银行征信管理范文10篇

工作总结一年来，在总、分行领导的正确领导和关怀下，在各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。现简要汇报如下：

一、加强理论学习，自觉践行科学发展观

加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会，得到领导肯定。结合征信立法工作，加强调研，在调研中深入实践和落实科学发展观。机关党委将本人撰写提交的“学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研”之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

二、积极参与制定《征信管理条例》，已获行长办公会专题讨论原则通过

积极推动出台《征信管理条例》，一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。经过前几年的探索和积淀，征信立法的条件正越来越成熟。根据国务院法制办2008年1月向国务院上报的《关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》，总行于年内向国务院法制办上报《征信管理条例（送审稿）》。总行领导运筹帷幄，果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，《条例》的立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。

本人全程参与了《条例》的制定。先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研，直接执笔或参与撰写了相关调研报告；多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨；根据国务院新“三定”方案对人民银行征信管理职责的调整，对2002年上报国务院的《征信管理条例（代拟稿）》及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究；多次参加了征信管理局、条法司以及国务院法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会；积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议；较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。12月5日，《征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

总、分行领导的正确领导和关怀下，工作总结一年来。各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。现简要汇报如下：

一、加强理论学习。

确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，加强理论学习。提高工作效率，实现工作目标的根本保证。工作中，时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会，得到领导肯定。结合征信立法工作，加强调研，调研中深入实践和落实科学发展观。机关党委将本人撰写提交的学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研”之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

二、积极参与制定《征信管理条例》已获行长办公会专题讨论原则通过

征信立法的条件正越来越成熟。根据国务院法制办2008年1月向国务院上报的关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》总行于年内向国务院法制办上报《征信管理条例（送审稿）总行领导运筹帷幄，积极推动出台《征信管理条例》一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。经过前几年的探索和积淀。果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，条例》立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。

直接执笔或参与撰写了相关调研报告；多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨；根据国务院新“三定”方案对人民银行征信管理职责的调整，本人全程参与了条例》制定。先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研。对2002年上报国务院的征信管理条例（代拟稿）及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究；多次参加了征信管理局、条法司以及国务院法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会；积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议；较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。12月5日，征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

第一章总则

第一条为维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，制定本办法。

第二条中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库），并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。

第三条个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。

第四条本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。

前款所称个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

征信信息安全巡查是征信监管工作的重要组成部分，是加强征信信息安全管理的重要手段。征信信息安全巡查的目标在于征信监管部门依法巡查征信信息泄露问题和征信信息安全隐患，及时发现、及时处置，确保不发生征信信息安全重大风险事件［1］。为了实现这一目标，进一步做好新时代征信信息安全管理工作，切实保护信息主体合法权益，基层人民银行有效组织实施了对辖区内征信信息安全巡查工作，取得初步成效，并针对工作中存在的不足提出相关建议。

一、征信信息安全巡查的优势明显

“巡查”简言之为“巡视检查”。征信信息安全巡查是指征信监管部门派巡查组到金融信用信息基础数据库运行机构（以下简称运行机构）、征信机构及其接入机构、人民银行分支机构等巡查对象（以下简称巡查对象）处进行有目的的巡视检查。通过动态走访巡视检查，征信监管部门可以对巡查对象在征信信息安全管理方面做出客观全面准确的评价，找出问题和隐患，有针对性地提出监管措施，督促巡查对象进一步加强征信信息安全管理政策措施贯彻落实，提升征信监督管理能力。实践证明，征信信息安全巡查的优势明显。（一）合规性与真实性。征信信息安全巡查根据我国《征信业管理条例》（以下简称《条例》）、《中国人民银行关于〈进一步加强征信信息安全管理的通知〉的通知》（银发〔2018〕102号）（以下简称《通知》）、南京分行《征信信息安全巡查实施细则》（以下简称《细则》）等文件精神依法进行，巡查的内容、程序和处罚符合法律制度规定。同时，巡查人员直接深入巡查对象，通过听取汇报、实地问询、查阅资料、现场核查，掌握第一手真实资料，使信息资料更加真实、可靠，并对其在量上进行准确界定，在质上进行准确定位，保证巡查结果的公平与公正。（二）目的性与全面性。巡查人员依据巡查法规制度，有目的性地对辖区运行机构和接入机构等巡查对象进行征信信息安全巡查，帮助巡查对象发现征信信息泄露问题和征信信息安全隐患，并提供专业的整改意见，督促其整改提高，确保不发生征信信息安全重大风险事件［2］。巡查的内容有16项，既有对文件精神的执行和工作要求贯彻落实情况，又有责任体系建立、征信查询服务合规、制度建立和修订及报备、内部检查、教育培训情况，还有征信信息系统安全保障情况等，覆盖了征信信息安全管理的全流程、各环节。（三）灵活性与及时性。巡查工作，“巡”是方式、“查”是手段、“改”是目的。巡查人员通过听、看、访、核相结合方式，听取专题汇报，现场调阅和查看有关制度、档案及相关资料，并与征信牵头管理部门、系统各类用户、相关服务对象进行个别谈话或走访调研，掌握征信信息安全的管理情况。同时，对于发现的问题及相关安全隐患，及时沟通、妥善处置，既防止信息丢失、泄漏或篡改，确保征信信息安全有效，又保证征信信息安全巡查工作取得实效；如果未能及时遏制征信信息被非法使用或泄漏，必然会对信息主体造成损害，甚至对国家经济金融安全产生影响。

二、基层人民银行征信信息安全巡查工作实践

（一）主要做法。1.精心组织策划，确保征信信息安全巡查工作顺利开展基层人民银行征信管理部门作为法定巡查组织单位，在分管行长领导下，组建征信信息安全巡查工作组（以下简称巡查组）。巡查组实行组长负责制，一般由征信管理部门主要负责人任巡查组长，组长为巡查工作的第一责任人，成员由辖内基层人民银行征信管理部门业务骨干及其他相关人员组成，行使巡查职责。组织巡查人员学习《条例》《通知》《细则》等法规制度和文件，做到“六个明确”，即明确巡查目标、巡查对象、巡查组织、巡查内容、巡查程序和巡查工作要求，确保巡查工作合法、合规、有序进行。同时，细化工作方案，确保巡查内容、巡查程序与工作要求全面到位，实现辖区内征信信息安全巡查工作全覆盖。2.采取动态核查，促使巡查对象重视征信信息安全工作基层人民银行巡查组在巡查中采取听取汇报、查阅资料、走访调研、现场查验等动态核查形式，全面了解巡查对象征信管理法律、规章和规范性文件的执行情况，征信信息安全管理责任体系建立及落实情况，征信查询服务合规情况，征信内控制度建立、修订及报备情况，征信信息安全内部检查、教育培训情况，征信信息系统安全保障情况等。利用中国人民银行从金融信用信息基础数据库中提取的系统用户信息、查询日志、接入机构信息等电子数据，筛选出查询业务量异常、非工作时段查询、睡眠用户查询等可疑线索，突出巡查中关注的重点，力求找准、查深、查透。帮助巡查对象发现、解决问题，提高其对征信信息安全工作的重视程度。3.坚持严谨求实，适时报告巡查情况与反馈整改意见基层人民银行巡查组在巡查结束后，按要求形成包括巡查组织情况、巡查对象基本情况、存在问题以及整改意见等内容的巡查工作报告，经行领导同意后，形成“征信信息安全巡查整改意见书”，10个工作日内向巡查对象反馈。巡查对象应以积极配合姿态，在收到“征信信息安全巡查整改意见书”后，15个工作日内按要求将整改情况报送巡查组织单位——基层人民银行征信管理部门。同时，巡查组还要对巡查发现的问题和隐患督促整改落实，对整改落实工作情况进行跟踪，确保巡查整改取得实效；对问题严重、整改不力的，由中国人民银行或者其分支机构依法依规追究相关单位及个人的责任。另外，巡查组还应做好征信信息安全巡查档案资料整理、归档及保管工作。4.执行工作纪律、塑造征信信息安全巡查工作者的形象基层人民银行巡查组按照“依法合规、客观公正、深入细致、严谨求实”［1］的要求，积极开展巡查工作。巡查中，以事实为依据，以法律为准绳，做到巡查事项合法、巡查程序合法、巡查问题定性合法。巡查人员要敢于担当，用专业、科学的建议彰显征信信息安全巡查价值，及时发现并处置征信信息安全管理工作中存在的问题和隐患。巡查人员应严格按照党风廉政建设、职业道德规范等有关规定，严格纪律、严肃执纪，主动接受巡查对象监督；保持巡查人员的品行操守，主动说明征信信息安全巡查的背景、目的，主动深入相关部门了解情况，主动与巡查对象征信线上人员进行沟通，说明风险和问题的严重程度，明确制度依据。（二）初步成效。1.提高了巡查对象的征信信息安全意识征信信息安全巡查相比过去的静态现场检查和非现场监管，更能引起巡查对象的高度重视。巡查前，由巡查组负责人与被巡查对象负责人进行谈话，明确巡查内容、意义，对巡查组和被巡查对象提出具体要求。巡查中，被巡查对象分管征信业务负责人全程陪同，及时协调巡查相关事宜，保证了巡查工作的有序进行。巡查后，被巡查对象及时针对巡查中发现的隐患和问题进行整改，有的被巡查对象还将整改和业绩考核挂钩，责任明确到人。征信信息安全巡查使得巡查对象清醒认识当前征信安全面临的严峻形势，进一步增强了征信信息安全意识，强化了征信信息安全主体责任。2.推进了征信信息安全管理的措施落实基层人民银行根据相关法规文件精神，对巡查对象适时实施征信信息安全巡查，督促巡查对象加强对征信管理人员和征信从业人员的征信合规教育培训。围绕征信信息安全管理，通过加强征信系统用户管理、健全征信信息查询管理、优化自助查询机管理、完善征信异常查询监控机制、妥善办理异议与投诉等措施，完善征信业务操控流程，守住不发生征信信息安全风险的底线。同时，结合实际对自身的征信内控制度及问责制度进行自建自查，查漏补缺，完善了征信内控制度及问责制度的报备制度、征信信息安全情况报告制度、征信合规与信息安全自查自纠制度及报告制度。另外，还从查询、使用和存储环节落实技防措施，降低了征信信息泄露风险。3.初步掌握了巡查对象的风险状况通过征信信息安全巡查，发现了巡查对象在征信信息安全管理方面存在的薄弱环节。比如，有的单位征信信息安全管理负责人责任落实不到位，有的单位征信信息安全管理制度缺位、防控措施弱化，有的单位征信信息安全“自查自纠”不认真不深入，还有少数单位征信合规与信息安全管理教育培训不到位，等等。同时，深入掌握了巡查对象的各项数据信息和内部管理状况，纠正了一批征信信息安全风险和违规行为。对巡查对象征信信息安全管理工作情况、风险状况、业务合规性等有了较为客观的评价，为征信合规管理和信息安全评级奠定了基础，为维护辖区征信信息安全提供了第一手资料，使征信信息规避金融风险、支撑经济社会发展的作用更加明显，巡查工作得到了上级行和巡查对象的认可，树立了基层人民银行的良好形象。4.增强了基层人民银行征信监管能力征信信息安全巡查能将非现场监管和现场检查的监管资源进行整合，如对非现场监管涉及内容的真实性，通过巡查予以确认；对存在未报、漏报、虚报、瞒报等情况的巡查结果，将启动重点现场执法检查，巡查承担着依法事中监管不可或缺的重任。因此，要求巡查人员既要拥有非现场监管本领，又要掌握现场检查技术，更要运用好动态走访的巡视检查手段，只有这样，才能更好地释放出征信监管之能量，优势互补，形成执法检查合力，较好地解决基层人民银行监管资源匮乏、监管手段单一、监管力量薄弱等诸多不足，显著提高征信执法检查质量和效率，强化征信监督管理职责。通过征信信息安全巡查，不仅对征信监管资源进行了有效整合，而且初步锻炼出了一支懂业务、会核查的巡查队伍，征信监管能力得到极大的提高。

三、当前征信信息安全巡查中存在的问题

随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。

一、个人征信系统建设的难点

以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。

国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。

另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。

二、项目开发中应采取的措施

市场经济发展要求健全社会信用体系，中国人民银行根据国务院授权，经过几年的努力，成功地建设并运行了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。应该说,这两个数据库的重要作用和积极意义是不言而喻的。但是，通过对一些信用缺失所导致的严重影响经济秩序的案件认真地“冷”思考后，仍然认为基层信用体系建设中“五个难点”问题亟待提到决策层的“议事日程”。

一、“五大难点”的集中表现

其一，立法相对滞后，征信发展难。目前，国家尚未建立信用体系方面的法律框架和系列法规，尤其是对信用信息涉及的国家秘密、商业秘密、个人隐私等内容该如何保护，没有法律依据；对信用信息公开的内容、范围和具体方式没有法律要求；对信用信息的征集、使用和管理的权利与义务没有作出法律规定；这使得整个征信行业的行政主管部门和业务主管部门不明确，领导不统一，协调不一致，建设不到位。中国人民银行在征信建设工作中的主体地位不能在法律上得到确认，其信用信息征集、使用、传播等在一定程度上受到限制和质疑，阻碍了基层人民银行的征信工作的开展。

其二，舆论宣传落后，氛围建设难。通过征信宣传树立全社会的信用意识是信用体系建设的重要基础。近年来，虽然基层人民银行面对企事业单位、社会公众、大专院校学生、下岗职工等群体，采取多种形式扩大征信宣传，但毕竟势单力薄，不能在全社会形成强大的宣传攻势，没有得到政府及社会的呼应与支持。地方政府及社会相关部门没有真正树立征信理念。对信用建设的宣传不到位，全民诚信意识与市场经济的要求相差甚远。

其三，业务指导缺失，形成合力难。建立全国统一完整的社会信用信息基础数据库是信用体系建设的核心工作。目前，国家不少部委都在进行信用信息数据库建设，如工商行政管理部门对注册登记的企业、个体私营业主建立信用档案、税务部门对企业依法纳税情况建立信用档案，等等；这在一定程度上造成社会各领域的信用信息资源割裂，信用信息分散，信用信息整合存在一定的难度。而目前全国信用体系建设工作存在多个部门“齐抓共管”,而缺乏对各领域、各部门信用信息整合的统一指导、统一协调、统一规划和统一标准，没有形成各行业、各部门对信用体系建设和信用信息整合的合力。

其四，“利益”对称失衡，信息采集难。为不断扩大企业和个人征信数据库的数据征集范围，增强数据库对外服务功能，各级人民银行一直在努力征集工商、法院、技术监督、税务、电信等与征信相关的部门所掌握的信用信息。但由于受法律制度的制约，这些部门没有义务向人民银行报送相关的信用信息。加之，银行信贷信用信息暂时不能向社会开放，使人民银行在征集这些非银行信用信息时不能承诺向其提供企业和个人征信数据库的信用信息，无法形成“信息共享，公平对等”的信息交换机制。阻碍人民银行对非银行信用信息的采集。同时，一些公共事业部门有关社会公众的征信信息的反馈也相对不足。

本人**系东北财经大学公共管理学院**级行政管理专业学生。**年3月至4月期间于交通银行大连分行授信管理部实习。现将实习期间所学所感总结如下。

一、经营管理现状

（一）总体情况

交通银行(BankofCommunications)始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1958年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。

**年6月，国务院批准了交通银行深化股份制改革的整体方案。在改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中央汇金公司等境内外战略投资者。**年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的内地商业银行。

交通银行拥有辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。在境内有27家省分行、7家直属分行、58家省辖分（支）行，在137个城市设立了分支行（除上述92家分支行外还有45家非单独核算的县级城市支行），营业机构近2600个。在纽约、东京、香港、新加坡、汉城设有分行，在伦敦、法兰克福设有代表处。与全球107个国家和地区的819家银行的1751家总分支机构建立了行关系。全行员工5.5万人。

摘要：针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况，提出了加大小额信贷资金支持、降低信贷发放标准、健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议，以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展。

关键词：大连市旅顺口区；农业金融；小额信贷

大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大，但是资金需求与供给并不平衡。大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快，目前担保贷款占比较高、贷款总量供给不足、风险管控严格等。大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高、缺少健全的担保体系、信用风险难以把控等诸多问题。

1大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

1．1信贷总量。由于大连市旅顺口区农户、渔民较多，且距离大连城市中心较近，农业规模化、产业化特征突出，农、渔业聚集现象较为明显，因而当地农村小额信贷发展相对较好。截至2017年，大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到937．2万元，占全区小额信贷比重约为17％。1．2信贷结构。从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看，当前其小额信贷当中，担保贷款占比高达46．3％，其中农业经营类贷款占比为26．1％，政策信贷资金和合作信贷资金占比居高。由此可见，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征，这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控。1．3信贷主要特征。大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足。根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看，当地的农村小额信贷特征明显。主要特征如下：首先，农业小额信贷的总体规模一直不高，当前全区的信贷余额仅为1000万左右，整体信贷满足率非常低。第二，商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控，因而担保抵押类贷款占比非常高，这也导致许多小额信贷需求被拒之门外。第三，农村小额信贷的申请方多为当地农户，单笔金额非常小，规模不高。

2大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

一､完善征信业监管体系的必要性

完善征信业监管体系的目的是通过运用征信法规､开展征信监管､实行行业自律等方式,规范征信机构的行为,维护征信市场的正常秩序,促进征信业健康稳定发展,保障被征信人的合法权利｡具体表现在以下几个方面：

(一)促进我国征信业快速健康发展的必然要求

随着我国经济市场化程度的加深,加快征信业发展己成为社会共识,而仅靠征信业的自然发展无法满足市场紧迫的现实需要,必须由政府进行推动｡征信监管机构作为政府推动的执行者,可以通过制定征信业发展的整体规划,认可征信机构的执业资格,监管征信机构和征信市场的运作,营造良好的行业竞争氛围,培育市场需求主体等多种方式,促进征信市场的形成,确保征信业的快速健康发展｡

(二)维护被征信人合法权益的客观需要

征信业涉及征信机构､被征信对象､征信产品使用者等多个方面,对各方的权利､义务和各环节运作都要进行规范,其中保护被征信人合法权益是征信监管的重要内容｡征信业监管体系一般通过三种途径维护被征信人合法权益,一是通过征信立法保障被征信人的知情权､异议权､纠错权等权利,同时明确界定征信机构数据采集的范围和用途､数据扩散的条件等｡二是赋予部分政府部门专门负责实施被征信人数据保护事宜｡三是以多种方式确保被征信者及时发现问题并以较低的成本提出异议和加以解决,树立被征信者对征信机构的信心｡

摘要：在西方，个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。而我国目前个人银行业务的发展正面临着“信用缺失的瓶颈”制约，个人征信制度的建立是其发展的突破口。但我国目前发展个人征信业却受到信用法规不完善、市场化运作机制不健全和统一的个人信用评估体系未建立等因素的制约。个人征信业的发展必须从加速征信立法、建立管理机构和完善运作机制等方面着手。

个人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和服务的总称.国际经验表明，随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”，消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”，在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。我国个人银行业务正面临着“信用缺失瓶颈”，建立和完善有中国特色的个人征信制度、推动我国个人银行业务的发展，已成为我国金融界的现实课题。

一、国内外个人银行业务发展的比较与差距

国外发达国家的经验表明：成熟市场经济国家的消费需求主要以信用消费需求为主，它对经济增长起着十分重要的推动作用。与发达国家相比，我国以信用消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后。

(＿)国外个人银行业务发展程度较高。在英美等金融业高度发达的国家，金融业在GDP增加值中的份额已超过6%。这些国家面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如美国的花旗银行，个人信贷占贷款总额的60%，英国的马克莱银行、汇丰银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的60%-90%；银行资产50%以上为住房按揭贷款。在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的股本收益率超过30%，资产收益率达3%，是贷款业务盈利能力的3倍多。在美国，每年6000多万家庭用银行卡付款消费。

(二)我国个人银行业务发展相对落后。目前我国银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域。从上世纪90年代开始，国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务。到2003年末，全国银行卡发行量6.5亿张，但使用率较低。2003年全国使用银行卡消费金额是3380亿元，仅占全社会商品零售总额的7.2%。