信用信息管理范文10篇

第一章总则

第一条（目的依据）

为规范企业信用征信，促进企业信用信息的公开与共享，推动企业信用体系建设，营造诚信经营的市场环境，根据《中华人民共和国政府信息公开条例》、《四川省行政机关征集与披露企业信用信息管理办法》等有关规定，结合成都市实际，制定本办法。

第二条（适用范围）

本市行政区域内企业信用信息的征集、、使用等活动，适用本办法。

第三条（术语含义）

第一章总则

第一条为了加强社会信用体系建设，强化企业信用监管，促进信用信息公开与共享，为社会提供信用信息服务，根据有关法律、法规，制定本办法。

第二条本省行政机关对企业信用信息进行归集、公布、使用等活动，适用本办法。

第三条本办法所称企业信用信息，是指在行政机关依法履行职责过程中产生的有关企业生产经营信用记录以及对判断企业信用状况有影响的客观信息。

前款所称企业包括在本省行政区域内从事经营活动的企业法人和其他经济组织。

第四条省人民政府建立本省企业信用信息系统（以下简称“企业信用信息系统”），通过计算机网络归集和公布企业信用信息。企业信用信息系统的建设，遵循统一归集、政府、信息共享的原则，为行政管理提供基础信息服务，为社会提供信用信息查询服务。

第一章总则

第一条为了规范企业信用信息征集和使用，促进企业信用信息建设，根据国家有关规定，结合本省实际，制定本办法。

第二条本办法适用于本省行政区域内企业信用信息的征集、使用及其监督管理。

本办法所称企业信用信息，是指与企业信用状况有关的记录。

第三条企业信用信息征集和使用，应当遵循合法、公开、公正和准确、及时的原则，维护社会公共利益和企业的合法权益。

第四条省人民政府发展改革行政主管部门负责本省行政区域内企业信用信息征集和使用的综合监督管理工作，其所属的省联合征信机构依照本办法规定开展企业信用信息征集和使用活动。

为规范企业信用征信，促进企业信用信息的公开与共享，推动企业信用体系建设，营造诚信经营的市场环境，根据《中华人民共和国政府信息公开条例》、《四川省行政机关征集与披露企业信用信息管理办法》等有关规定，结合成都市实际，制定本办法。

第二条（适用范围）

本市行政区域内企业信用信息的征集、、使用等活动，适用本办法。

第三条（术语含义）

本办法所称企业信用信息，是指本市国家机关和有关单位（以下称信息提供单位）在依法履行职责过程中产生的，及企业在经营活动和社会活动中形成的，能反映企业信用状况的信息。

本办法所称企业包括在本市行政区域内从事经营活动及社会活动的企业、其他组织和个体工商户。

摘要：个人信用贷款业务由于其自身的特点，决定商业银行必须从内部加强风险控制体系中与个人信用贷款业务相应的部分，通过强化风险控制部门的职能及人员配备、增加流程中风险控制点、强化信贷信息系统以及内部协调风险，同时外部环境中的经济周期风险和利率风险也可以通过建立商业银行内部的经济风险预警机制来进行规避。

关键词：信用贷款风险商业银行

在实践中由于各个商业银行所采取的组织架构和业务运作理念各不相同，有的属于所谓的流程银行，也有的属于部门银行，因此他们的风险控制体系也略有不同。但总体而言，设立在总行的风险控制中心以及设立在各业务单元中的风险管理部门是风险控制体系必备的要素，而这两部分与个人信用贷款业务的风险控制密切相关，加强个人信用贷款业务相关的风险控制体系正是从这两个部门入手。

1、专职专能，加强合作

业务部门内部的风险控制部的职责通常是制定业务相关的风险控制政策、统筹业务内的风险管理、采取风险控制措施、进行汇总风险计量分析并向总行汇报。在西方银行，个人信用贷款业务内部的风险控制部是业务运作的前沿指挥部，是其他各部门在实际业务开展过程中的交流平台和监督者。风险控制部门作为个人信用贷款业务进行具体风险控制的主体，必须以构建以风险控制部为核心，其他各部门围绕风险控制部展开平等合作。个人信用贷款业务是通过各相关部间相互协调、环环相扣而最终完成的，因此必须建立相互协作同时又相互监督的部门间合作关系。

在个人信用贷款业务的开展过程中，各部门应该以风险控制部为合作平台，以内部环境风险控制为一致的目标，定期进行关于内部环境风险控制的会议。在会议上各部门对于风险相关的问题具有同等的话语权，共同商定该业务的目标收益率和可承受的风险系数并运用第四章中的风险收益优化决策模型进行各贷款类型的权重分配。

摘要：本文从电气公司的实际业务入手，提出了如何开发用于电力客户信用管理的软件系统，并进行相关设计的分析。针对当下电力公司的客户信用管理还存在纸质档案管理形式的问题，以及管理工作繁冗复杂、档案保存无序分散、不能进行全局分析以及管理效率、工作质量低下的实践问题，设想一种管理信息系统，包含客户信用档案管理的数据库，以及标准化客户资料存储、处理等操作的操作系统。

关键词：电力客户；信用管理；软件；系统设计与分析

随着电力行业的不断改革，电力供应公司的管理要求不断提高。在电力市场商业活动中，客户管理工作继续引入新思想，并不断加强和规范电力客户信用档案的管理，提高营销工作效率和先进的管理水平，从而使信用档案管理更契合电气营销业务的工作。作为直接与客户打交道的市场营销部门，需要提高服务水平为大多数电力客户服务[1]。

1“客户信用管理”综述

在分析客户信用管理系统之前，要先搞清楚什么是客户信用管理。“信用”是一种依赖于“借”与“贷”的特殊形式的价值转移活动，也是商品交易的一种形式。在商品交易和其他经济活动中，贷方完全信任受托人在规定时间内执行合同的能力，以书面合同的形式向受托人进行借款，并确保其能够偿还贷款以及收到相应报酬。其中，贷方是授予信用的一方，而借方是获得信用的一方。以信用形式进行的价值转移有着许多的特殊细节，首先，它是一种单方面的，临时的价值转移，并不改变其所有权，并且，借款人必须根据其与贷方之间的协议偿还本金和利息，而此信用借贷活动产生的附加价值非常之高。社会化大规模生产的产与销之间存在一定的滞后，就会产生信用借贷活动。例如，原材料的入库和货款不同步，成品与收账款也不同步，这种不同步就造成了临时资金转移，出现了应收账款等信用形式。信用包括四个基本要素。首先是信用主体。当发生贷款交易时，获得、授予信用的借贷双方皆为信用主体。其次是信用客体，也就是账款、货物等价值转移所发生的介质，承载着一般价值流动，如货币、期权、商品以及服务等，一般属于贷方。第三是信用发生的介质具有相应的流通手。最后，信用价值转移需要一定的时间，要在合同失效之前进行偿还，并实现信用的增值[2]。对于消费者而言，许多短期贷款可以用于应对紧急情况、提高购买力，在不经意间改善了购买力和生活水平，并享受无现金交易所带来的生活便利。对于企业而言，借贷交易极大地扩展了交易活动的时间范围和领域，提高交易客户的购买力，消除了资金流对企业销售的限制，从而在扩大产品的市场份额上不断增强竞争实力。对于整个社会而言，市场拥有良好的信用交易环境，那么市场规模便会随着借贷交易的扩大而扩大。而这种市场规模的扩大，也会带动产量、产能的加速增长，资本运作更加地高效，提供大量就业岗位，带动就业水平，并显著增加国民收入。而电力客户信用是指客户在履行有关按时付款以及其他电力合作的合同约定获取的信用。电力客户信用的含义丰富、概念模糊，且可扩展性强。包括电力客户的历史，当前状态以及未来的发展等，并且是基于对过去电力信用记录的全面审查而得出的，审查了用户的付款历史、合作状态和其他交易动机，以及对未来的有关信用状况和关键信息所做出的预测。

2电力客户信用管理系统需求分析

系统构成

贷款零售业务中信息流程是把数据输入到数据库系统，通过分析平台、运用数据刻画客户的风险特征，通过风险价值模型来评估风险的价值。根据西方商业银行的经验，零售业务风险管理信息系统的结构基本由三部分组成：数据仓库、中间数据处理器、和数据分析层。对于银行信贷零售业务而言，一个完整的风险管理信息系统应该包括这样一些方面：

数据仓库

银行从前台采集数据，将其汇入数据仓库中，用于更深层次的数据挖掘。一个完整数据仓库至少应该包含这样几类信息：

客户基本信息。为了对客户信用风险进行评估和跟踪，必须对客户的信息进行广泛的收集和掌握。

银行账务及信贷合同信息。为了对复杂的账务处理进行抽象和简化以进行分析，必须对客户的开户情况和银行内部历史的会计分录进行对应和参数化。并实现信贷整笔业务从申请、审查、评分、审批、发放到回收的全过程电脑跟踪。

融合方式构想

要实现两大系统的有效结合，必须处理好数据采集和数据查询利用两大环节。数据的采集和融合。一是征信系统数据的采集。目前金融信用信息基础数据库的信息主要来源于银行和非银行金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标等。信息主体的不良记录产生后，经金融机构甄别整理后传输到征信中心金融信用信息数据库。二是外汇违规信息的采集。外汇违规信息采集使用了外汇案件信息管理系统，通过纸质报表和系统传输两种形式采集数据。外汇局分支机构外汇检查人员，在外汇案件信息管理系统中录入外汇违规信息并传输到总局外汇案件信息管理数据库汇总，经整理维护后，按照金融机构传输征信信息的方式通过专线接入征信中心金融信用信息数据库。三是两者的结合方式。金融信用信息基础数据库采集到上述信息后，按信息主体（即企业和个人）对数据进行匹配、整理和保存，如将企业的组织机构代码和企业机构信用代码，个人的身份证号码设为关键字段合并信息源，将属于同一主体同一时段内的所有信息进行整合，形成该企业或个人的信用档案，并在金融机构查询时作为信用报告输出。此时的信用报告就应该同时反映了征信基础信息、不良信贷信息、外汇违规信息等。征信中心和外汇局统一建立数据报送、查询、使用、异议处理、安全管理等各种内部管理制度和操作规程。并建立完善的用户管理制度和信息交流机制，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、数据主体（企业和个人）监督。数据的查询和利用。以外汇管理部门与金融机构为例，两部门为金融信用信息数据库的主要查询使用部门。查询目标指向同一信息主体同一时段内的整合后的信用信息。目前的征信系统是一个多口径的综合信息系统，有成熟、完备的数据生成格式，能够为包括外汇管理部门在内的其他部门分配查询权限，不需要通过重新构建信息检索数据库来搭建查询使用数据的桥梁。各数据使用部门可通过征信部门分配的查询权限，根据实际需要有针对性地直接查询和利用数据。

融合的难点

融合不是简单的做加法。融合之前必须确保各系统基础数据经过了去粗取精、去伪存真的处理；融合也不是简单的拼接，而是让两者成为一个有机的整体，最终形成完整而权威的征信报告。而目前各系统数据库都存在不完善的地方，成为后续系统融合的一大障碍。数据生成机制不同决定采集时间存在差异。一笔不良信贷信息从行为发生到生成信息入库一般需3个工作日，而一笔外汇违规信息从违规行为发生到生成外汇负面信息录入外汇案件信息管理系统的时间往往是一个季度（目前外汇局按季度统计外汇违规信息）。由于两者之间存在时间差，有可能会出现如下情况：某信息主体在同一时段内既有不良信贷又有外汇违规，但由于数据采集的时间差，导致其征信信息中只反映了不良信贷信息而没有反应外汇违规信息。这就不能比较全面地反映主体征信状况，系统融合的意义也无法得到体现。争议信息的处理程序有差异。目前，征信信息管理已建立了比较成熟的争议数据处理流程，但是外汇违规信息披露工作则尚未建立对应的处理机制。这不利于实现数据的权威性和严肃性。如果系统输出的信用报告中仍包括存在争议的数据，那么征信系统的实用价值将大打折扣。金融信用信息数据库与外汇违规信息数据库之间缺少规范的接口程序。为了两系统后续能够方便快捷地共享数据，编写规范的接口程序是十分必要的。外汇违规信息披露的信息量还十分有限。目前，纳入外汇违规信息数据库中的信息只有检查部门立案处罚的违规信息；今后，包括涉汇主体未登记备案信息、外资企业未参加年检信息、个人因多次购汇或结汇进入关注名单等其他重要信息，也应该采集入库。这有利于我们全面、准确地掌握相关主体未来的信用趋势状况。

破解困境

一是加强基础数据库的维护。应统一数据标准，只有从源头上严格把关数据质量才能保证两系统的顺利融合。比如同一主体在同一时段内的不同地点的外汇违规信息，在融合之前必须已然完成整合，这样才能更进一步与其他征信信息合并，不至于造成信息凌乱。二是统一数据采集时段，尤其是提高外汇违规信息报送的时效性，以保障信息主体同一时段内的征信信息的完整性和及时性。三是系统间建立畅通的沟通协调工作机制。特别是外汇违规信息披露工作，要及时建立异议信息处理机制，确保每一笔入库数据都是准确无误的，保障最终的征信报告具有毋庸置疑的权威性。四是及时编写外汇违规信息接入金融信用信息数据库的接口程序。目前法院与金融信用信息数据库之间的接口程序已经启用，我们可以参照执行。另外，在接口程序正式启用前，我们可以通过征信管理系统“关注信息”模块导入外汇违规信息，实现数据共享。五是将涉汇主体基础信息、关注类外汇信息作为外汇违规信息数据库的补充信息纳入数据库中，以更好地体现相关信息的全面性和参考价值。

1、我国现代物流的现状

我国的现代物流发展起步较晚，缺乏技术创新。物流基础设施落后、管理手段参差不齐，严重影响了电子商务和现代物流的协同发展。物流的标准化和信息化建设落后于物流行业的发展速度。部分中小企业紧以自己的标准进行信息化，这与经济全球化的发展趋势相悖。另外，信息系统之间接口标准缺乏，电商企业内部的物流信息管理系统与第三方物流信息管理系统之间缺乏有效衔接，运输、仓储和物流作业等管理信息系统之间无法完全对接与沟通，增加了沟通成本。近年，发达国家提出绿色物流概念，并制定物流运输中的绿色技术壁垒进一步影响了我国物流在跨境贸易中的作用。

2、我国跨境电商现状

随着人们生活水平的提高以及支付方式和信用评价体系的不断完善以及跨境物流在个人业务中的迅速发展，跨境电商已成为我国电子商务交易中的重要组成部分，但其快速发展过程中的几个问题不容忽视。一、跨境电商对于本土化的响应不足。跨境贸易中个人端的兴起是跨境电商的快速发展重要支撑。而不同国家和地区消费者的消费习惯各不相同，变化不定，如果企业不能对本土的变化响应及时，可能会面临失败。二、交易双方信用信息不透明。国内虽然通过实名制方式建立信用评价体系，但在跨境电商业务中，各个国家的公民信用信息没有统一的评价标准和评价体系。卖家买家之间的信息不对称问题依然存在。消费者对于交易的安全性的担心，阻碍了跨境电商的发展。三、物流运输与存储中的安全问题。在物流存储和运输过程中的出现的产品损坏，消费者会认为是产品质量问题，影响了生产企业的信誉。四、跨境电商中物流的配套模式和通关问题。跨境电商存在商品数量少、体积小等特点。采用常规的国际货运方式，报关报检工作繁多，周期长；使用国际快件，成本太高；使用国际快递，货物通关时多采用灰色通关的方式，虽减少了通关成本，但也使得卖家的产品失去合法的身份，产品安全没有保证，对企业和客户来说风险大。

3、现代物流对跨境电商的支持分析

从前文所述的跨境电商和现代物流现状，我们可以看出无论是本土化问题，还是交易信用问题，或者物流运输的安全及通关等问题都和信息的共享有很大关系。因此，建立基于跨境电商的现代物流信息管理系统，即符合跨境电商和物流行业发展需要的，也顺应了经济全球化趋势。

一、充分认识建设企业信用体系的重要意义

市场经济是信用经济。建设全市企业信用体系，是市场经济规律的内在要求，是健全社会主义市场经济体制的必然途径，是*走新型工业化道路的重要举措，是构建和谐*的重要组成部分。加快推进全市企业信用体系建设，有利于强化政府对企业的监督管理，增强服务社会的功能；有利于提升全市对外开放形象，扩大市内外企业的经济合作；有利于金融机构深化对企业还贷能力的认识，加强对企业的信贷服务；有利于提高企业的综合管理水平，增强企业的核心竞争力。各级各有关部门要充分认识建设全市企业信用体系的重要意义，按照政府的统一部署，切实履行自身职责，确保全市企业信用体系建设各项工作顺利推进。

二、明确建设企业信用体系的指导思想和目标任务

建设企业信用体系的指导思想是：以“坚持科学发展，构建和谐*”为主题，以提高企业信用意识和信用水平为基础，营造良好的信用环境，打造“诚信*”品牌，促进全市经济社会又好又快发展。

建设全市企业信用体系的总体目标是：从20*年起，用三年时间建成较为完备的企业信用体系，促进绝大多数企业诚实守信、依法经营，使*企业的诚信品牌得到社会的普遍认同。一是设立设施先进、功能齐全、覆盖全市各类企业的信用信息中心，建立实现信用信息联合征集、权威和多方共享的社会化企业信用信息体系；二是加大对企业家及企业高级管理人员的培训，不断提高企业家对企业的管理水平，增强企业家的信用意识，努力培养一支诚实守信、善于经营的企业家队伍；三是通过加大企业信用征集体系、标准体系、奖惩体系、服务体系等方面的建设，强化对企业的监管，进而规范市场，改善融资环境，逐步形成公平竞争、合理竞争的良好市场经济秩序，推动企业在诚信中快速健康发展，促进“信用*”的建设。

三、明确建设企业信用体系的主要措施