消费金融论文范文10篇

1、美国金融危机透视

此次金融危机的直接诱因是美国2008年8月爆发的“次贷危机”。美国人购物尤其是购买住房等高档商品，大多采用抵押贷款方式分期付款。事实上，美国借贷消费文化的产生与发展已有近百年历史,借贷消费也曾经受到清教伦理的谴责，经受过社会文化的挑战。但上世纪30年代以后，这一消费方式逐渐为社会所普遍接受，而且在人们心中扎下了根。久而久之，美国人崇尚超前消费，中产阶级生活方式蔚然成风。他们手握信用卡尽情购物、疯狂消费，却似乎忘记了“欠债还钱”这个道理。随着房产泡沫的破裂，美国房产价值逐渐蒸发，现在有近1/6的美国房主背负的房贷要高于其房屋本身的价值，这也增加了拖欠偿还按揭贷款的可能性，从而为次贷危机乃至金融危机的爆发埋下了祸根。

2、金融危机对我们的冲击

曾经有一个广为流传的故事：一位中国老太太，含辛茹苦地过了大半辈子，终于在临终前攒够了买房子的钱，搬进去只住了一天，就死了。而一位美国老太太，在年轻的时候通过贷款买了一套房子，一辈子住得舒舒服服，在她临终的前一天，终于把贷款还清了。这个故事在中国刚刚出现商品房的时候，为推动中国的房地产还有金融业的发展确实起到了不少的刺激作用。时至今日，贷款买房在普通老百姓的生活中已是天经地义的事情，毕竟一次性付款购买商品房对多数中国人来说还难以做到。而随着金融危机进入中国并在中国蔓延，一些我们不愿意看到的负面报道也在不断出现：许多企业倒闭，特别是一些外贸企业；企业掀起裁员潮；工作越来越难找，即便对今年大学毕业生乃至研究生来说情况也不容乐观，据媒体最新报道，截止今年7月日，经多方努力，高校毕业生就业率达68%；在许多行业，加薪开始变得遥不可及；随着需求减少，商品价格正在不断下降，从而导致企业生产的热情也在不断降低。总理今年1月28日在达沃斯世界经济论坛年会上表示，席卷全球的金融危机对中国经济也造成较大冲击，主要表现在：外部需求明显收缩，部分行业产能过剩，企业生产经营困难，城镇失业人员增多，经济增长下行的压力明显加大。据媒体上报道，仅广东一个省，在2008年10月份就垮掉了8万多家企业，大多是加工制造业，高消耗高污染低附加值型企业；另一个事件恐怕就是武钢前期出台的裁员减薪计划了。国有企业率先扛起了裁员减薪的大旗，对整个市场的影响恐怕更多的是会造成人们心理上的恐慌。

3、减少与防范金融危机的思考

如果那位“美国老太太”有“中国老太太”一半勤俭持家的态度，贷款消费悠着点，量力而行，美国的金融危机或许就不会爆发了；而如果那位“中国老太太”有“美国老太太”一半提前消费的理念，存一点消费一点，量入而出，生产的东西自己也可以享受一部分，内需也就强起来了，我们抵御金融危机的能力或许就更强了。金融危机所造成的危害和影响依然在持续，这也为置身其中的我们带来许多启示与思考，为减少金融危机的危害并更好地予以防范与抵御，笔者建议：

【摘要】本文着眼于我国金融危机后的居民消费状况,从我国居民当前的消费观念入手,介绍了当前居民的消费观念,并结合目前的环境对其成因作出了分析,提出了通过转变消费观念以刺激居民消费、促进经济增长的途径。

【关键词】消费观念扩大内需金融危机

2009年,经过不懈的努力,我国实现了保证经济增长的目标,但我们也清楚地认识到单纯依靠投资难以实现经济的持续、稳定增长,消费的滞后,严重影响了我国经济的发展。而我国居民当前的消费状况与其消费观念有着密不可分的联系。

一、现阶段我国居民消费的消费观念

新中国成立后,由于国家经济基础薄弱,物质上长时间处于相对短缺的状态,居民消费受到严重制约,中国社会传统的重积累、倡节约的消费观念没有得到根本改观。随着经济的发展和社会的进步,人们开始逐渐抛弃了自然经济模式下自给自足的消费观念,代之以量入为出、注重消费效益,强调消费带来的精神满足等新型消费观念。特别是20世纪90年代后期以来,住房、通信及电子产品、节假日消费及旅游、文化教育、汽车等逐渐成为市场消费热点,信贷消费、理性消费、个性消费等消费形式也开始在人们的消费行为中发挥重要作用。因此,也就形成了当前中国居民西方消费主义与东方重积累思想并重的有中国特色的消费观念。

二、现阶段消费观念的成因

本文作者：孙立刚张中为工作单位：中国农业银行三农政策与规划部

县域居民消费正进入以住行为主题的升级阶段

1981年至2009年间，食品支出和衣着支出比重持续下降，分别下降了18.8和6.7个百分点；家庭设备用品及服务、教育娱乐文化服务、居住、医疗保健、交通通讯等方面支出的比重分别提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。当前和今后的一个时期，受多种因素的共同作用，县域居民将进入以住行为主的消费升级阶段：（一）县域居民收入大幅提高，整体接近城镇居民2000年左右水平1978年至2011年，我国农村居民纯收入由133.6元提高至6977元，实际增长9.6倍，年均实际增速7.4%。特别是2010年和2011年，农民人均纯收入实际增速分别达到10.9%和11.4%，自1998年以来连续两年超过城镇居民。农村居民2011年人均纯收入折合至2000年是5963元，与城镇居民2000年的收入水平仅差316元。同时，2010年农村居民恩格尔系数为41%，介于城镇居民1999年的41.9与2000年的39.4之间。如果考虑县城居民，县域居民消费大致相当于城镇居民2000年左右的水平，正在进入“住行”为主的消费升级阶段（见图6）。（二）城镇化将推动县域消费增长1978年至2011年间，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年约1%的速度发展。今后一个时期，县域城镇化仍将处于快速推进阶段。城镇化的过程是农民生产方式和生活方式不断现代化的过程，将带动县域整体消费水平的提升。数据表明，2010年我国农村居民消费水平为4455元，城镇居民为15900元，城镇居民消费水平是农村居民的3.6倍。按此测算，一个农民转化为市民，消费需求将会增加1万多元。城镇化率每年提高1个百分点，可以吸纳1000多万农村人口进城，进而带动1000多亿元的消费需求，而相应增加的投资需求会更多，特别是住宅消费刚性需求巨大。按照目前13.5亿人口基数、人均住房建筑面积30平方米计算，城镇化率每提高1个百分点，则将产生住房需求4亿平方米左右。据中金公司预测，县级市新建商品住房增长空间较大，从交易量来看，2015～2040年间市场均在高位运行，年均交易量在1.6亿平方米至1.8亿平方米；从交易额来看，县级市交易额在2035年之前稳步提高至8000亿元，此后将趋于稳定。（三）人口结构将助推县域消费升级1980～1990年间，我国经历了一次生育高峰，平均出生率为2.12%。目前，这次生育高峰对县域消费升级的影响开始显现。一方面，80年代出生的人口已经逐渐长大成人，适婚人口比重短期将居高不下，中国传统的家文化将持续推动住房、家用电器等消费支出迅速增加。另一方面，县域80后群体目前已经逐渐成为农民工的主体，受到城市生活影响较大，消费观念与城市接近，整体消费倾向比传统的农村居民高，人均消费支出水平将提高。据四川、河南两省相关部门统计，由“经济型”转为“生活型”的80后、90后新生代农民工已成为两省农村劳动力转移的主力军。（四）县域消费升级政策环境越来越好为应对全球金融危机，加快经济发展方式转型，中央强调要把扩大内需特别是居民最终消费需求作为保持经济持续稳定发展的根本途径，其中把增加农民收入，扩大农村消费放在了突出的位置。国家陆续出台了家电下乡、汽车摩托车下乡及以旧换新等扩大农村消费政策。在政策的引导下，2009年乡村社会消费品零售总额突破4万亿，同比增长15.7％，增速自1986年以来首次超过城市。特别是家电、汽车等耐用消费品销售增长迅速。2011年我国家电下乡产品销售1.03亿台，实现销售额2641亿元，分别同比增长34.5%和53.1%；截至2011年末，全国累计销售家电下乡产品2.18亿台和5059亿元。从未来看，扩大农村和县域消费仍将是国家扩大内需战略的重要着力点和领域，政策支持力度有望进一步加大。综合以上因素，依据城镇消费升级经验，未来与住房相关的商品消费（包括家用电器）以及汽车消费将成为县域居民消费的重点；医疗保健、教育文化娱乐等新兴领域将迅速增长。从各项消费支出的收入弹性系数看，居住、家庭设备用品及服务、医疗保健以及交通通讯增速将超过居民人均可支配收入的增速。在看到县域总体消费升级趋势的同时，我们也要看到，消费升级在不同区域、不同收入群体之间存在的差异性：从区域看，东部和东北部地区整体消费水平和层次高于中西部。2009年，东部、东北部、中部、西部、东北地区农村居民家庭人均生活消费支出分别为5148.62元、4148元、3622元和3238元，东部地区农村居民消费分别是中部、西部的1.2倍和1.6倍；从耐用消费品拥有量看，东部地区整体上分别是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同时，经济落后地区城乡差距较大，东、中、西、东北地区城镇居民家庭人均消费支出分别是农村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。从不同收入群体看，2009年，高收入户、中高收入户、中等收入户、中低收入户和低收入户的消费支出分别为7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入户的消费支出是农村居民整体消费支出水平的1.9倍，是中高收入户的1.6倍、中等收入户的2.1倍、中低收入户的2.6倍、低收入户的3.2倍。

积极把握县域消费升级金融机遇

（一）实施“梯度推进”战略区域层面上，根据经济发展的梯度推进规律，有先有后，滚动推进区域市场发展，当前要把发展重点放在长三角、珠三角、东南沿海、环渤海等东部发达地区县域，中西部的鄱阳湖经济区、成渝经济区等重点经济区县域，二三线城市周边县域，县域内的中心镇、园区、繁华商圈。这些区域与城市差别相对较小，可加快复制和推广城市消费金融业务成熟产品和服务，“先试先行”，并结合各地实际，研发区域性特色消费金融产品，实现率先发展。业务层面上，先期以县域个人住房按揭贷款为主，逐步向汽车贷款、家庭装修贷款、耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款、信用卡分期付款等扩展，努力为县域居民提供全面的消费金融服务。客户层面上，突出抓好县域公务员、大型企业员工、私营业主、个体工商户、城郊拆迁农户、进城置业农民、回乡创业人员、种养大户等县域中高端个人客户群体，积极抢占县域消费金融业务高端市场，并积极培养潜在的优质客户，不断扩大县域客户群体。（二）突出业务发展的重点领域一是进一步拓展县域存款、理财和支付结算业务。依据城镇经验，进入“住行”阶段以后，随着居民收入迅速增长，投资理财需求旺盛，消费相关的支付结算需求迅速增长。公私联动开展工资、第三方存管等专项营销，主动与保险、基金、证券、移动、高校等高端客户资源丰富的机构建立战略联盟，扩大个人存款客户基础，巩固县域个人存款优势地位。针对县域日益增长的理财需求，抓紧开发一批适销对路的县域个人特色理财产品。围绕县域居民消费过程的各个环节，加强借记卡、贷记卡、网络、电话、移动支付等先进安全便捷的支付能力建设。二是积极发展住房消费信贷业务。尽管目前国家正在进行房地产调控，但是总体看，县域居民住房需求以自住为主，而且房价相对合理，泡沫相对很多大中城市要小。可重点选择优质房地产商、优质畅销楼盘、优质个人发展县域个人住房按揭贷款。在经济较为发达、农民收入较高、信贷管理规范的地区探索开办农村住房建设贷款业务。三是积极开展汽车消费业务。加强与经销商、厂家合作，为县域居民提供汽车消费信贷服务，重点支持县域比较受欢迎的微型车、客车、小货车、客货两用车等。同时，探索开展“直客式”个人汽车消费贷款，不断扩大汽车消费贷款客户群体。（三）提升中高端客户的服务水平和维护能力一是落实客户名单制管理。在认真调查和分析的基础上，确定县域中高端个人客户名单。及时监测，不断完善客户信息和资料，并依据客户资质变化，对中高端客户名单进行动态调整。在全面了解客户信息和需求基础上，制定个性化、全方位的金融服务方案，深度开发客户价值。二是优化网点渠道建设。依据优质客户的分布，优化物理网点布局，并可考虑设立理财中心并配备专职理财经理，有条件的地方设立个贷中心，集中资源服务好优质客户。加快网点改造进程，实施网点文明标准服务和营销技能提升导入，改善服务细节，提升客户服务体验。发展个人网上银行和移动支付业务，进一步改善网银功能，真正为优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。三是推进业务流程优化和系统整合。在风险可控的前提下，对中高端客户实行差别化业务流程，进一步简化业务授权、审批环节，以服务效率和质量赢得客户。持续优化和整合业务系统，并将相关系统联网、整合，实现信息共享共通。四是加强产品创新和推广。针对中高端客户的金融需求，创新推出适合县域特点，适应客户需求的投资理财、住房按揭、家庭装修、汽车消费、资金结算等产品。加大产品营销宣传力度，强化客户对商业银行产品的认知，提高产品和服务对县域中高端客户的影响力和覆盖率。（四）严防业务风险一是把握好风险防控的重点。从现阶段看，重点是严防虚假按揭和冒名贷款，防止贷款被挪用到民间借贷、股市等高风险领域，加大银行卡、网上银行等新型诈骗案件以及信用卡套现的打击力度，健全电子银行风险管理流程等。二是实施差异化的风险管理措施。加强对县域不同区域、不同收入群体以及不同业务品种的风险特征研究和风险测算，推进内部评级法在消费金融业务中的应用，提升风险识别能力和计量的精度。针对县域收入来源确定且透明度高的客户或者拥有高价值资产的客户，可适时上收其业务的中后台处理，探索集中管理模式。针对县域其它客户，更多需要发挥“人”的作用，强化调查审查以及落实相关责任。三是关注宏观风险。严格执行好国家发改委制定的银行中间业务收费管理政策和银监会制定的信贷“七不准”、服务“四公开”等相关规定，密切关注监管政策的变化，防控好政策风险。密切关注宏观经济形势对存量资产质量的影响，做好压力测试，特别是密切关注区域房价走势对个人住房按揭贷款质量的影响，做好相关风险的防控工作。

1、

金融危机又被称为金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。自2008年9月美国雷曼公司申请破产保护标志金融危机开始以来，这场危机迅速蔓延至全球，造成股市暴跌，房价下挫，出口放缓，消费滞涨，失业率增加。危机现在依然在持续，其破坏力及影响力是巨大的。在此情况下，国人的消费观念是否发生了一些变化？发生了什么变化？金融危机对我们的消费观念带来了什么启示？

2、美国金融危机透视

此次金融危机的直接诱因是美国2008年8月爆发的“次贷危机”。美国人购物尤其是购买住房等高档商品，大多采用抵押贷款方式分期付款。事实上，美国借贷消费文化的产生与发展已有近百年历史,借贷消费也曾经受到清教伦理的谴责，经受过社会文化的挑战。但上世纪30年代以后，这一消费方式逐渐为社会所普遍接受，而且在人们心中扎下了根。久而久之，美国人崇尚超前消费，中产阶级生活方式蔚然成风。他们手握信用卡尽情购物、疯狂消费，却似乎忘记了“欠债还钱”这个道理。随着房产泡沫的破裂，美国房产价值逐渐蒸发，现在有近1/6的美国房主背负的房贷要高于其房屋本身的价值，这也增加了拖欠偿还按揭贷款的可能性，从而为次贷危机乃至金融危机的爆发埋下了祸根。

3、金融危机对我们的冲击

曾经有一个广为流传的故事：一位中国老太太，含辛茹苦地过了大半辈子，终于在临终前攒够了买房子的钱，搬进去只住了一天，就死了。而一位美国老太太，在年轻的时候通过贷款买了一套房子，一辈子住得舒舒服服，在她临终的前一天，终于把贷款还清了。这个故事在中国刚刚出现商品房的时候，为推动中国的房地产还有金融业的发展确实起到了不少的刺激作用。时至今日，贷款买房在普通老百姓的生活中已是天经地义的事情，毕竟一次性付款购买商品房对多数中国人来说还难以做到。而随着金融危机进入中国并在中国蔓延，一些我们不愿意看到的负面报道也在不断出现：许多企业倒闭，特别是一些外贸企业；企业掀起裁员潮；工作越来越难找，即便对今年大学毕业生乃至研究生来说情况也不容乐观，据媒体最新报道，截止今年7月日，经多方努力，高校毕业生就业率达68%；在许多行业，加薪开始变得遥不可及；随着需求减少，商品价格正在不断下降，从而导致企业生产的热情也在不断降低。总理今年1月28日在达沃斯世界经济论坛年会上表示，席卷全球的金融危机对中国经济也造成较大冲击，主要表现在：外部需求明显收缩，部分行业产能过剩，企业生产经营困难，城镇失业人员增多，经济增长下行的压力明显加大。据媒体上报道，仅广东一个省，在2008年10月份就垮掉了8万多家企业，大多是加工制造业，高消耗高污染低附加值型企业；另一个事件恐怕就是武钢前期出台的裁员减薪计划了。国有企业率先扛起了裁员减薪的大旗，对整个市场的影响恐怕更多的是会造成人们心理上的恐慌。

编者按：本文主要从制约我国旅游消费信贷市场发展的主要因素；旅游消费信贷的市场定位；旅游消费信贷的拓展对策进行论述。其中，主要包括：我国商业银行信贷业务发展迅猛，业务品种不断增加、传统消费观念的制约、个人信用制度体系的制约、银行服务质量的制约、人群定位――青年市场、我国老年人消费观念大多过于保守、类型定位――境外旅游、加大宣传力度，引导居民树立正确的消费观念、放宽条件，简化旅游信贷的手续，提供优质服务、加强协作，建设社会信用体系、发展旅游信贷消费是一项复杂的系统工程、加快建设社会信用体系，建立个人信贷分析管理系统等，具体请详见。

近年来，我国商业银行信贷业务发展迅猛，业务品种不断增加，旅游消费信贷也应运而生。但与国外发达国家旅游信贷一直有稳定的市场相比，目前旅游消费信贷在我国才刚刚起步，面临着种种困难和障碍。自1999年中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，多年来个人旅游消费信贷市场反应寥寥。据统计2005年我国旅游业总收入7686亿元，其中国内旅游收入5286亿元，国内旅游人次12.12人次，在当前我国旅游需求增长、旅游收入逐年增加、旅游业发展迅速的形势下，重新启动曾经面临退市的旅游消费信贷业务，对我国旅游业和金融业具有非常重要的现实意义。

1制约我国旅游消费信贷市场发展的主要因素

1.1传统消费观念的制约

西方人视旅游为生活的重要内容，其社会福利和各项保险健全，即使没有存款也要外出旅游。中国人则不同，相对于攒钱购房、购车来说，旅游是一种可有可无的奢侈品，只有在有足够余钱的情况下才能进行额外消费。尽管政府大力提倡居民进行消费信贷，但据中国人民银行调查，50%居民并没有消费信贷意向，在量入为出的传统消费观念的影响下，个人信贷消费发展缓慢，旅游信贷消费更是举步维艰。

1.2个人信用制度体系的制约

摘要：随着我国经济的增长，近年来金融投已经成为国内民众的首选经营项目。而金融行业内消费者的隐私权问题一直是大众所关注的焦点。本文主要对金融消费者隐私权保护进行全面的研究与分析。

关键词：金融消费者；隐私权；保护

金融消费者隐私权在我国还没有一个准确的概念，其主要是金融信息的持有者对信用和交易过程中所享有的控制与支配的权利。与普通的消费者隐私权不同，金融消费者的隐私权是具有财产利益的信息隐私。

一、金融消费者隐私权的具体表现

其一，金融消费者隐私权的隐瞒表现。在金融交易过程中，金融消费者有对自己隐私信息进行隐瞒的权利。尤其是对于某些与交易中的公共利益无关的隐私，或者是有利于金融消费者权利的隐私，在没有法律规定必须信息明确化的条件下，金融消费者有权将信息隐瞒不被其他人所知。其二，金融消费者隐私的利用权。通常来讲，金融消费者的隐私都具有较高的经济利用价值，出于对金融消费者信息利用的规律以及对消费者权利主体的保障，应给予权利金融主体人的隐私利用权。同时，信息主体人通过对隐私的合理利用，既可以满足其精神上的需求，又可以满足其物质上的需求。但在这过程中，需要注意的是金融主体人对隐私信息的利用不可以违反法律规定。其三，金融消费者隐私的维护权。在金融交易过程中，如果金融消费者自身的利益受到侵害，金融消费者有权寻求法律保护。例如，当金融消费者在金融交易中出现隐私泄露问题时，有权向司法机关要求查看交易记录、请求复制文本文件、请求更正隐私信息、请求停止处理或利用、请求删除隐私信息、请求相关部门赔偿等权利。其四，金融消费者隐私支配权。金融消费者隐私权涉及金融主体权利人可以拥有自己控制及流转隐私信息，即在金融消费过程中，金融消费者可以自行控制与支配自己的隐私信息，并享有决定权，决定第三方经济人或其他金融消费者是否可以获得自己隐私的权利。这种隐私的支配权是金融消费者隐私权的发展走向。

二、金融消费者隐私权的特点

摘要：本世纪美国的次贷危机及金融管制立法改革动向、上个世纪90年代日本金融危机及金融“大爆炸”改革等的金融管制实践经验和教训表明，放松金融管制固然会有效促进金融创新，但是如果过于依赖市场的自我调节，无视对消费者权益的有效保护，其结果必然是纵容市场滥用行为、动摇金融稳定基础，甚至可能引发金融危机。在次贷危机的影响下，我国的金融消费者受害现象日益突显。鉴于金融商品和金融消费者的特殊性，立法者在放松金融管制的同时，有必要在金融立法中贯彻对消费者的倾斜保护、全面保护和适度保护原则，并将保护消费者权益的理念落实到具体的规范当中去。

关键词：金融管制立法；金融消费者；立法原则

【正文】

一、引言

2007年3月美国爆发了次贷危机，回顾次贷危机的形成过程，人们注意到金融机构针对公众的过度信用创造使得金融系统积聚了大量信用风险，后者又成为危机爆发的直接诱因——美国住房贷款市场上次级抵押贷款的发放远远超出了公众的还款能力，宽松的管制政策下的无风险套利诱惑又导致贷款经纪人的掠夺性贷款（predatorylending）泛滥。在信用卡市场上，金融机构滥发信用卡的问题同样严重，美国公众的信用总额从1990年时的2386亿美元飙升至2008年9月底时的9770亿美元，而信用卡坏账率增加了18%；高额收费、交易信息不透明等信用卡欺骗行为十分猖獗，这些一度令美国面临又一波信贷危机的威胁。

这些市场滥用行为暴露出美国现行金融管制立法的一个严重缺陷，金融管制立法忽视了对消费者的应有保护，结果纵容了金融机构的市场滥用行为，最终却引发了金融危机。2009年3月，美国财政部了《金融管制改革白皮书》，针对现行金融管制体制的弊病提出了系统性的改革方案。该方案除了强调对金融加强监管的传统思路以外，特别指出管制立法应重视对于消费者的保护，相关的改革措施包括成立消费者金融保护署、向消费者提供透明的、简明扼要和公平的交易信息等内容。该建议得到了奥巴马政府的强烈支持，有关金融消费者保护的立法活动开始陆续展开。2009年10月22日，美国国会众议院金融服务委员会正式通过了成立消费者金融保护署的法案，成为美国自危机后进行金融立法改革跨出的决定性第一步。

摘要:伴随着金融行业日渐信息化，信息资源的价值特性逐渐被人们发掘，能否掌握足够的信息资源被当作是经济竞争是否可以占据一定优势的关键，伴随着互联网金融行业的兴起，金融混业经营的趋势让金融信息的互通和流动难以规避，在这同时也加重了信息本身存在的安全风险，在这一领域当中，消费的含义是区别于日常的一般消费的，金融消费者购买的商品或者服务一般都表现在信息的收集和传递，特别是在权利证券化、证券无纸化的现在，消费者看不到所购买的商品，所承担的风险大大增加，保护金融消费者权益，应当用机构性的监督和管理和功能性监督管理并存的保障方式，增强金融服务人员的信息披露义务，用通常的反欺诈的法条的延展使用来实现金融消费者的诉求，达成消费者权益保护的目的。

关键词:金融商品;金融消费者;权益保障;监管

一、我国金融消费者权益保护的现状

(一)金融消费者的相关定义。“金融消费者”在中国还无法称得上是一个法律概念。在理解金融消费者是一种消费类型的基础上以及金融领域对消费者概念延伸的基础上，我国制定了《消费者权益保护法》。为了满足个人或家庭的需要而购买、使用甚至是接受金融机构的服务，这种行为被称为“金融消费者”。虽然觉得金融消费者只是指自然人，公司或者群体不在其列的学者不在少数;但是在金融商品在交易的时候，由于金融商品的服务客观化、专一化的原因，对于由金融精英构成的金融产品甚至是服务提供者而言，这个时候没有专业知识的不仅仅是自然人，还可能是法人甚至是其他组织，这便轻而易举的发现了信息不对称的问题所在。正因为如此，个人、法人甚至是其他组织才可以加入金融消费者概念的行列，但碍于个人、法人或其他组织“不具备金融专门知识，在交易中处于弱势地位”的原因，所以相关决定由法院或专门裁决机构代劳。(二)金融消费者的相关权利。《消费者权益保护法》肯定金融消费者权利，金融消费者权利是指消费者所能够做出或者不做出的一定行为在金融消费领域，甚至是要求金融经营者相应做出或者不做出一定行为，它是消费者权利重中之重的组成部分。虽然这个定义相应的忽略了金融消费者在其他法律上可享有的某些权力，但是金融消费者权1．安全保障权。金融消费者有权在不损害他的个人和财产权利的情况下购买、使用金融产品甚至是接受金融服务。它包括两个方面:人身安全和公共关系。为了保障金融消费场所和消费资金的安全，金融机构必须使用相应的办法。这种义务产生于一项合同的基础上，并且拥有法律的明文规定。2．知情权。金融消费者有权了解他们购买、使用甚至是接收的金融商品的真实情况。明显的信息不对称现象存在于金融市场的技术特点、专业化特征和运作特点。这就使得金融消费者正确认识早期银行的损益风险、成本与利润结构、惩罚机制不是一件简单的事。正因为如此，得到和消费者相关、正确信息的权利是每一个消费者都应该要有的。3．隐私权。消费者有权要求自己的生活安宁，并且有权要求自己不遭受到别人打扰、了解、甚至是使用的人格权也是金融消费者所必须拥有的。如果消费者没有同意金融经营者就不得不法使用他了解的消费者私人信息。4．自由选择权。金融消费者有权比较金融商品甚至是服务，识别并独立选择提供金融商品或服务的经营者、类型或方式。5．公平交易权。从合理恰当的原则上来看待问题，消费者有权和经营者创建合理的关系，得到合理恰当的条件，抵制被迫交易的行为。金融经营者不得使用格式合同、免责条款等手段免除对方的责任，增加对方的负担，解除对方的相关权利。6．受教育权。消费者有权学会如何保护自己的消费者权益，甚至是有权得到有关金融商品或服务的知识。7．结社权。金融消费者有权维护其合法权益，监视经营者的不法动作，维持消费者合理的利益。8．损害赔偿权。金融消费者因购买、使用货物或者接受服务而遭受人身或者财产损失的，有权依法获得赔偿。(三)金融消费者权益的保护状况。在我国经济发展的过程中，为了可以适应新时期经济发展的要求，对经济体制进行了改革，从计划上进行了改变。市场经济体制以及社会经济体制已经改革成功了。改革的过程是慢慢进行的，因此拥有的结果也是可想而知。随着我国金融业的不断发展，不仅改变了信息数据的指标，资本结构、产业类型甚至是业务结构也产生了相应的改变。除此之外，我国金融业在监管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，这种转换不能有效地解决这一问题，尤其是不能有效地解决我国黄金金融监管体系的缺陷，特别是在保护金融消费者权益方面。

二、我国金融消费者权益保护中存在的不足

如今，我国在实施金融消费者权益保护方面还存在一些不足的地方。有关部门有必要及时采取适当措施来解决问题，并且创建合理的法律体系来保护消费者的合法权利。以此维护消费者合理恰当的利益。(一)金融消费者权益保护意识不高。金融业发展的关键地方是金融消费者，同时也是保障消费者权益的主体。它起着重要的作用在发展过程中。金融业的发展与金融消费权益的保护是相辅相成的。然而，金融消费者的权益意识相对不高，这对实现金融消费者权益的保护和金融业的发展没有帮助。第一个方面，普通金融消费者在消费的时候，金融专业知识相对较少，在交易的时候，没有办法让法律保护自己的权益。如果金融服务需要高水平的技术专门知识，消费者便无法充分了解它们。第二个方面，金融消费者权益意识相对不高。当金融资产规模相对较小时，消费者不愿浪费时间和精力。从客观上看，这种思想使得不法分子对金融机构的侵权行为更加猖獗。对保护消费者的合法权益没有帮助，甚至是容易被削弱。同时，我国一些金融消费者的法律意识淡薄，不懂得如何通过合法渠道维护自己的权益，在调查实践中发现，金融机构可能对消费者造成的金融财产损失往往是很少的，基于此，消费者也不想因为一点金钱损失而大动干戈，所以懒于维权。这样反而助纣为虐，金融机构知道自己的侵权行为往往不会受到消费者的抵制或是引起法律纠纷，其侵权行为加剧，如此便形成了一个恶性循环。此外，我国绝大部分的金融机构将开拓业务、赢得市场竞争作为自身发展的中心，对消费者权益保护的并没有足够的重视与全面的保护措施，相反地，金融机构为了盈利，不惜出卖消费者的信息，辜负了消费者的信任。(二)我国金融监管体制内的不足。由于我国金融行业的特殊性，相关机构必须对其严加监管。我国负责监管金融行业的机构主要包括央行、保监会、银监会和证监会四机构。但是，这四机构各自运行，条块分割，一旦两个及以上的金融机构的产品业务出现交叉、重叠，监管机构往往因为各司其职、沟通不足而产生监管漏洞，不能及时约束金融机构的行为，这样就直接导致金融消费者的权益岌岌可危。总之，金融监管部门对金融机构的管理旨在维护市场经济的有序运行、促进经济平稳发展，忽视了对金融消费者的保护。(三)我国维护金融消费者权益的法律法规有待完善。我国缺乏专门的法律保护金融消费者的权益，金融消费者维权大多数只能参照《消费者权益保护法》，而该法对金融消费者的保护规定不够详细完善，此外，《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》以及《保险法》等也涉及对金融消费者权益的保护，但是针对性不强，也不够具体和完善，同时，一些条款已经不符合现代金融秩序情况，使得金融消费者维权难上加难。

【摘要】本文着眼于我国金融危机后的居民消费状况，从我国居民当前的消费观念入手，介绍了当前居民的消费观念，并结合目前的环境对其成因作出了分析，提出了通过转变消费观念以刺激居民消费、促进经济增长的途径。

【关键词】消费观念扩大内需金融危机

2009年，经过不懈的努力，我国实现了保证经济增长的目标，但我们也清楚地认识到单纯依靠投资难以实现经济的持续、稳定增长，消费的滞后，严重影响了我国经济的发展。而我国居民当前的消费状况与其消费观念有着密不可分的联系。

一、现阶段我国居民消费的消费观念

新中国成立后，由于国家经济基础薄弱，物质上长时间处于相对短缺的状态，居民消费受到严重制约，中国社会传统的重积累、倡节约的消费观念没有得到根本改观。随着经济的发展和社会的进步，人们开始逐渐抛弃了自然经济模式下自给自足的消费观念，代之以量入为出、注重消费效益，强调消费带来的精神满足等新型消费观念。特别是20世纪90年代后期以来，住房、通信及电子产品、节假日消费及旅游、文化教育、汽车等逐渐成为市场消费热点，信贷消费、理性消费、个性消费等消费形式也开始在人们的消费行为中发挥重要作用。因此，也就形成了当前中国居民西方消费主义与东方重积累思想并重的有中国特色的消费观念。

二、现阶段消费观念的成因

摘要:受金融危机的影响,我国经济发展速度减缓,发展个人消费信贷是缓解当前严峻的经济形势重要途径。本文试从金融危机背景出发,分析个人消费信贷中存在问题,探讨解决问题的对策。

关键词:个人消费信贷问题对策

一、金融危机下个人消费信贷中存在的问题

(一)信息不对称

在个人消费信贷市场中,银行和借款人之间永远存在着信息不对称问题,信息不对称中的逆向选择问题和道德风险现象在实际工作中普遍存在。一般情况下,借款人在向银行申请借款时,知道自己是否具有偿还的能力,但必然会更多地提供对自己有利的信息,而尽量少提或者干脆不提那些对自己不利的信息或不确定性因素。银行为防范风险只好提高利率或采取抵押担保形式,这样就增加了客户的交易费用,使许多信用良好但不能提供抵押担保的个人不能或不愿向银行借款,从而产生事前的逆向选择的现象。同时,由于银行面对着千家万户,不可能对所有借款人的行为进行有效监督,不遵守信用的借款人就可能不按时归还借款和利息,就会产生事后的道德风险问题。因此,如果不能有效地解决信息不对称问题,信用缺失现象将不能避免。

(二)传统消费观念制约着个人消费信贷业务发展