授信调查报告范文10篇

各位领导及同事们：

回顾**年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷治理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将**年度的个人述职及述廉情况报告如下：

一、取得的主要成绩及工作措施

（一）信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营治理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，较年初提高了0.48个百分点；年末的收息率为97.9，较去年末的80.35提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。

（二）防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。

1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到具体情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。**年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后治理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。

××联社信贷管理科2005年二季度信贷检查报告

2005年4月20日至6月30日期间，我科对辖区内的信用社进行了信贷常规检查，检查内容涉及信贷档案管理情况、贷款利率执行情况、新增贷款的合规合法性、信用工程暨农户小额贷款基础工作的建立、原创：已核销呆帐情况、保险业务、个体工商户评级授信情况、不良贷款及诉讼保全、贷款卡年审等。一共检查了10个社，分别是××。现将检查情况总结汇报如下：

一、存在的问题：

（一）、信贷档案管理不规范

1、基础资料收集不完整，部分贷款资料无身份证复印件、无调查报告、夫妻无结婚证明、财产共有人同意及承诺书、担保人未提供资料、展期无手续。

2、格式化申请书、合同填写要素不齐全。

【摘要】随着我国商业银行信贷规模的逐步扩增，不同程度的受到了内部环境和外部环境的影响，造成银行业金融机构在信贷风险管控方面的问题日益凸显，这种现象的持续存在必然会严重的危害到信贷的资产质量。所以，本文就信贷业务授信风险管控过程中存在的问题以及管控措施进行了研究，以促进商业银行的信贷风险管控能力。

【关键词】商业银行；信贷；风险；对策

一、我国商业银行信贷风险管控的现状及存在的主要问题

（一）授信风险管控能力滞后

在授信调查环节中尽职调查的质量普遍存在调查技术落后、主观认识不到位的问题，尤其是对客户股东的背景分析、法人治理、商业模式、核心竞争力等情况未能够做到深入调查对于其中的风险揭示不到位。在审查审批环节中忽略了对担保机构风险的揭示分析，未做到有针对性地提出风险缓释措施和管理要求，比如：担保机构是否从事民间融资担保，是否存在帐外担保业务、为担保客户提供过桥资金、为公司股东及其关联方担保、超业务集中度规定提供担保等违规问题，以及为非法吸存、非法集资等违法业务提供担保等活动。在授信支用环节，多数商业银行为了给客户提供便利，在支用环节的操作过程中较为简单，仅为单人调查、单人审批，且支用调查报告对数据的来源和分析粗糙，资料的完整性、调查的详尽程度大打折扣，支用调查很容易流于形式，尤其是疏忽对小企业关联授信风险的揭示。

（二）审贷委员会机制本身存在缺陷

一、引言

在博弈论中有一个经典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我们把它运用于经济生活中，建立一个简单的关于合同双方行为选择的博弈模型。

假定甲乙两方签订了一项合同，如果双方均遵守合同，每人的收益为10万元；如果一方履行合同而另一方违约，则履约的一方损失5万元，而违约的一方却能获利12万元；如果双方都违约，没有发生交易，任何一方的收益都为0。这些假设可以用下面的博弈收益矩阵图来表示，每个方格中有两个数字，分别代表甲方和乙方的收益或损失。

乙方

履约违约

甲方履约10，10-5，12

第一章总则

第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。

第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。

第二章信贷业务管理授权方式

第三条本办法采取分类授权的方式。

第四条信贷业务授权管理的分类。

县金融信用制度建设实施意见

金融信用是社会信用的重要组成部分，加强金融信用制度建设，既是防范金融风险的当务之急，也是改善金融环境的关键之举。目前，我县正在着力打造"信用"，要营造我县良好的信用环境，必须加强金融信用制度建设。为此，就加强金融信用制度建设提出以下实施意见：

一、提高思想认识，加强组织领导工作

社会主义市场经济是信用经济，建立良好的金融信用制度是建立良好的社会主义市场经济秩序的有力保证，是加大金融支持地方经济发展力度的重要保障，也是有效防范金融风险的基本条件。近年来，我县金融信用环境有所改善，但没有根本好转，企业、个人信用失范和逃废银行债务的问题仍比较突出，这既不利于金融稳健运行，也不利于加大金融对经济的支持力度，更不利于招商引资。为此，各金融机构要高度重视，把金融信用制度建设摆上议事日程，各部门、乡镇也要重视支持辖区金融信用制度建设，在县"信用"建设领导小组的领导下，明确指导思想，研究制定落实各项切实可行的有力措施和行动方案，同时要处理好加强金融信用制度建设与增加信贷投入、支持地方经济发展的关系。为了切实加强金融信用制度建设的组织领导，成立县金融信用制度建设领导小组，下设办公室，具体负责金融信用制度建设的实施。

二、开展宣传教育，培育社会信用意识

人无信不立，县无信则乱。良好的金融信用对一个地区、一个企业和个人而言，就是资本和财富。失信势必导致银企关系紧张，融资渠道变窄，生产经营资金匮乏。因此，要利用各种渠道，加大宣传力度，着力在全社会培育社会信用意识。

［摘要］近年来，农村商业银行始终坚持“支农支小”的市场定位，聚焦民营和小微企业融资难的问题，不断强化金融服务质量，持续加大金融供给。为了适应经济发展形势和市场环境的变化，农村商业银行在不断进行金融产品和服务创新，提升服务品质，为小微企业量身定做各类信贷产品的同时，也暴露出许多信贷业务风险。文章从信贷业务产品风险、贷款抵押物风险及贷款发放过程存在的风险三个方面分析了常见的信贷业务风险，并对风险的防范和化解提出对策与建议。

［关键词］农村商业银行;信贷风险;金融服务

1农村商业银行信贷业务风险概述

1.1农村商业银行信贷业务风险的表现形式。农村商业银行信贷业务风险主要源于市场风险、信用风险和操作风险三大方面。市场风险主要指借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;信用风险主要指借款人因个人原因故意违约，不及时偿还贷款而影响到银行的收益;操作风险是指贷款发放过程中由于程序不规范、审核不到位等导致贷款发放过程存在瑕疵，可能对后期的贷款收回或违约诉讼产生一定的影响。1.2分析农村商业银行信贷业务风险的现实意义。现阶段分析农村商业银行信贷业务风险有助于信贷风险相关制度的进一步建立健全，为农村商业银行建立完善的内部控制管理制度提供保证。同时，完善的内部控制制度融入银行的日常管理，将为信贷业务的开展和新贷款业务风险的防范提供制度依据，从而有助于降低信贷业务风险给农村商业银行带来的损失。

2农村商业银行信贷业务中常见风险举例

2.1常见贷款产品的风险分析。2.1.1供应链贷款产品的风险。近年来，中国经济逐渐已由快速发展转向“L”型发展，金融供给与实体经济需求之间的断裂和背离也日益扩大，在这样的一个大背景下，作为一直致力于服务“三农”、服务小微的地方性法人机构，农村商业银行为进一步支持当地实体经济发展，解决小微企业资金利用率低、融资难等发展短板，探索了以核心企业信用和资金为担保，向上下游企业或农户综合授信的贷款模式，推出了“农链通”“链链通”等产品。但是由于产品特性，贷款客户小而散，且存在跨省客户，非核心企业的贷款人生产经营情况难以确定。同时银行依赖核心企业对上下游客户的管理，实际生产经营中产、供、销关系存在不稳定性，导致贷款风险无法做到及时预警。2.1.2政府融资平台贷款的风险。地方政府融资平台是指由地方政府发起，充分利用国家土地、股权、规费及国债等资产，必要时再辅之财政补贴作为还款承诺所设立的各项资产符合融资标准的公司。目前各地农村商业银行虽然发放了大量的政府融资平台贷款，但是普遍存在未建立完善的政府融资平台管理体系，对政府融资平台认定无明确标准，对部分隐性的政府融资平台识别不到位。而且这些公司通常举债金额巨大，主要资金用于地方基建投资，投资期限长、盈利能力差、资金流紧张，主要还款途径均来自政府补助。即使贷款担保方式多以系统内其他国有企业加以担保，一旦借款企业无法还款，担保企业也无法提供足够的资金还款，还款来源难以得到有效保障。2.1.3装修贷款的风险。近几年，各地农村商业银行发放了大量用途为装修的贷款，此类贷款普遍存在贷前调查不够充分的情况，调查人员基本上未按照制度规定采用实地调查和间接核查相结合的方式开展贷前调查工作，仅以借款人提供的装修合同认定交易事项真实性，并以此作为贷款发放依据，存在较为明显的贷款操作风险和信用风险。在审查环节，贷款审查人员未对贷款调查内容的合法性、合理性、真实性进行全面审查，致使装修贷款存在交易背景真实性存疑等情况。在贷后检查环节，银行信贷人员仅根据贷款资金支付对象判断借款人资金是否按约定用途使用，并未进一步要求借款人提供发票、装修材料出入库单、装修工程进度表、水电及木工中期验收单，装修前期、中期及后期照片等其他佐证资料，对借款人资金使用监管不够审慎。2.2常见贷款抵押物的风险分析。2.2.1土地流转经营权及地上作物抵押的风险。农村商业银行发放的部分贷款采用以农村土地流转经营权及地上作物进行抵押担保，抵押物评估价差异较大;再者农村承包土地的经营权抵押贷款主要抵押物为地上作物，而非土地承包经营权，抵押物脱保风险。而且地上作物产量价值受气候影响较大、抗风险能力较弱，且保存期短、易霉烂，需要尽快出售，因此，抵押物价值不断降低，存在脱保风险。2.2.2出租房产抵押贷款的风险。农村商业银行部分借款人在办理抵押贷款时，所用抵押物房产普遍存在出租情况，在借款人使用已出租房产进行抵押时，农村商业银行会要求与抵押人、承租人签订《房地产出租补充协议》，明确在抵押期间房产租赁情况变更应取得银行同意，并且承租人应在银行处置房产时放弃租赁权。但是，在实际执行过程中，经常存在农村商业银行在签订《房地产出租补充协议》时，并未实地调查抵押物实际租赁情况，难以确定协议中的承租人是否为目前房产实际使用者。在对出租房产办理抵押贷款时，未调查出租物最终承租人，并未与最终承租人签订《房地产出租补充协议》，在贷款发生风险时有可能出现最终承租人提供与抵押人签订或补签的《租赁合同》，并以此行使抗辩权，进而导致抵押物难以处置的情况。2.3贷款发放与归还过程中的风险分析。2.3.1贷款发放流程存在瑕疵的风险。目前，农村商业银行的信贷业务中贷前调查授信环节存在的问题主要有贷前调查不到位，把不符合资质的企业列为担保人，贷前调查报告未完整披露与借款人或其关联方的不良信息，提供的财务报表存在明显错误且与企业公示信息不符，信贷档案中缺少必要证明资料;在贷款发放环节主要存在部分贷款资金用途被违规改变，部分贷款资金流入关联方账户，用途不明，个别贷款资金流入保证人账户，个别贷款自主支付未取得支付凭据，贷款实际用于归还原欠款，个别次级借款人承接不良贷款并未缓释风险等问题;在贷后管理环节主要存在未落实个别授信贷款限制要求，未及时关注或披露个别借款人不良信息，个别风险预警管理客户授信到期未采取压缩措施等问题。2.3.2贷款本息由他人归还的风险。农村商业银行的贷款业务中个别贷款存在贷款本息均由交易对手、第三方抵押人进行归还，与正常贷款交易情况不符。此类情况有可能是存在借名借款，借款人因自身经济条件不符合农村商业银行的贷款条件，而借用他人名义向银行借款，同时为其归还贷款本息。上述贷款业务中，农村商业银行可能无法了解到贷款的实际用途及贷款实际使用人的经济情况，容易引发贷款无法偿还的风险。

作为一名银行信贷副行长，作为一名金融管理者，针对当前面临的激烈竞争态势、复杂多变的经济形势，如何保证贷款工作健康持续发展？围绕“新名称、新大楼、新形象、新作风、新气象、新发展”六新要求，自己联系工作实际找问题，查不足，从思想上牢固树立起“政治、大局、责任、服从、合作、服务”六种意识，以全新的工作态度，工作面貌投入到信贷工作中去。着眼全局，把握重点，寻求突破，建功立业，求真务实抓业务，攻坚克难谋发展，现将自己这段时间的工作体会与想法汇报交流如下：

一、存在问题

由于自身局限，管理能力不强，只是自身埋头苦干，缺少领导能力。作为副行长重点应突出监督管理、业务经营、风险防控，对履职内容应进一步梳理、简化，整合信贷主管的常规性工作要求，减少重复性日常事务。作为行领导之一，要保持清醒的头脑，谨防陷入事务圈子，要抓住主要矛盾，才能掌握工作主动权。要紧抓资产安全、防范风险、业务发展、队伍建设四个重点，力求取得新的进展和突破。

二、努力方向

（一）、率先垂范，加强学习，保持自身各方面素质过硬。

首先，自觉加强政治理论学习，提高自身修养。带头认真学习邓小平理论、“三个代表”重要思想，学书记有关重要讲话和科学发展观、十七届四中全会关于加强党的执政能力的决定等，进一步提高了自己的理论水平与政治素质，保证自己在思想上和党保持一致性，强化廉洁自律的自觉性。认真学习银行新出台的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，将进一步提高自己的工作执行力。其次，在业务学习方面，要不断的总结经验，自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，积累自己的业务知识。通过勤奋学习，刻苦钻研，掌握岗位基本知识和基本技能。

关联企业信贷风险控制在银行信贷管理中十分重要。频频发生的关联企业巨额贷款损失案件暴露出我国现行关联企业制度的缺陷以及我国商业银行关联企业信贷风险控制机制的漏洞。我国亟待借鉴国外经验，强化关联企业信贷风险控制。首先国家要完善关联企业立法，从法律制度上保障银行债权；其次商业银行应建立关联企业信贷风险控制机制以及关联企业信贷信息咨询系统，并做好对关联企业贷款的统一授信、贷前调查和财务分析，选择合适的借款主体和担保方式，在借款合同中设置预防性条款，加强贷后管理；最后银行监管机构要采取措施加强对关联企业信贷风险的监管。

关联企业和关联交易的隐蔽性和复杂性给银行信贷工作增加了难度，也对现行公司制度所提供的债权保护手段提出了严峻的挑战。最近，农凯、铁本、德隆，华光等系列关联企业贷款相继出现问题，而且涉及贷款金额巨大，银行损失惨重。总结教训、借鉴国外经验、采取措施加强对关联企业信贷业务的监督和管理，防范关联企业信贷风险已显得十分紧迫。本文运用比较分析的方法，在对关联企业信贷风险进行分析，并对国外关联企业信贷风险控制情况进行考察的基础上，提出了借鉴国外经验、加强关联企业信贷风险控制的对策。

一、关联企业信贷风险分析

关联企业是指在资金、经营、购销等方面，存在直接或间接的拥有或控制关系，以及在其他利益上具有相关联关系等特征的企业。关联企业是具有独立法人人格的企业之间以资产联系纽带为主要方式而连结成的联合体。关联企业体系内部利益上具有一致性。

（一）关联企业信贷的主要风险

关联企业信贷的风险主要表现在以下几个方面：

我行上报的XX有限公司3000万元授信总量项目，经省分行授信评审委员会评审同意，并经有权人审批，以编号为XYD2004026的《AA银行江西省分行授信业务批准通知书》核定授信总量2000万元。根据该项目的实际情况及企业的资金需求，我行提出申请复议，理由如下： 一、授信项目的必要性及可行性分析

1．贷款用途的必要性：2005年该企业已承接各类工程驱动桥订单7280台套，销售收入达1.5亿元。

2．贷款项目可行：该公司是我国三大专业工程驱动桥生产厂家。其它二家分别为ZZ集团有限公司和SS机械股份有限公司。

该公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，其中型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，该产品占全国销售市场的50%左右。压路机驱动桥全国市场90%被其和徐州工程机械集团有限公司占领（数据来源为中国工程机械商贸网）。四川成都成工工程机械股份有限公司主要生产ZL30B、ZL50B、ZL50E驱动桥。从以上数据分析，该公司在装载机驱动桥和压路机驱动桥生产上在全国市场上竞争力较强。

同时，该公司在我行授信记录良好，企业2004年在我行平均存款达200多万元。若发放3000万元短期流动资金贷款，我行不仅可获得贷款利息收益165万元，同时企业准备将1000多万元的工资业务委托我行代办，综合效益可观。

3．贷款风险可控：2004年底，企业现金比率26.08%，实现销售收入9304万元，作为贷款的第一还款来源而言较为可靠稳定。且担保单位列入省分行公司业务处重点营销客户，省分行已以行发文报QQ分行申请集团客户风险限额切分。QQ分行也已同意将XX有限公司纳入集团客户统一授信，并着手切分授信限额3500万元的工作。