农村金融监管范文10篇

一、农村金融监管现状

一方面，从金融监管的设备来说。由于农村经济的落后，使得监管体系所需的设备较落后，不同监管机构间的信息共享程度不够，出现较多困难。加上监管设备的落后，使得信息共享程度较低，最终导致无法充分发挥金融监管的作用。另一方面，自律性较差。由于组织结构的分布大多尚未涉及到农村地区，使其相关制度及信息披露性还不够完善，金融市场的自律性几乎不存在，更别提自我监督机制。由于自律性较差，又没有设立相应的监管工作及信息披露制，使农村金融的外部监管丧失作用。

二、农村金融监管存在的问题

1.缺乏金融监管法律法规。

我国金融监管的法律体系主要由行政法规、部门规章及其行政法规三部分组成。其中较为重要的两部法律为：《中华人民共和国银行监督管理法》及其《中国人民银行法》，基本构成了农村金融监管的法律依据。然而，由于农村金融的持续性仅仅依靠这两部法律无法很好地监管农村金融，监管工作无法正常运转，较难准确把握监管尺度，操作性较弱，监管工作工作无法真正做到公平及公正，制约了农村金融业的发展。

2.没有完善的农村金融生态环境。

摘要：农村金融体制改革是社会主义新农村建设战略的重点之一，新型农村金融机构的可持续发展能力建设则是农村金融投资改革的重中之重。在国有商业银行大幅撤并农村营业网点和和农信社转战城市市场的条件下，新型农村金融机构的可持续发展与建设问题凸显出来。本文阐述新型农村金融机构可持续发展的内涵；从组织模式和运行机制问题、金融产品与服务创新问题、市场支撑体系建设问题等方面揭示制约其可持续发展的主要障碍；给出新型农村金融组织和运行机制创新路径、产品与服务创新路径及相关支撑体系创新路径。

关键词：新型农村金融机构;可持续发展;金融产品创新

一、引言

改革开放以来的我国经济取得了快速发展，但近年来推进的以工业化带动城市化的经济高速发展模式忽视了对农村地区可持续发展问题的考虑。以新农村建设为战略指引的改革新举措有助于重构农村经济繁荣和社会稳定。农村金融是现代农村经济的核心，解决三农问题离不开农村金融的有力支持[1]。新农村建设战略的有效落实需要大量的资金支持，而资金的主要来源有两个渠道，一是政府财政资金，二是非政府来源的市场资金。由于政府财政资金的支付受财政预算硬约束，新农村建设事业的资金融通不应依赖政府的财政转移支付，而应充分借助市场力量来集聚可支持农村经济与社会可持续发展所需的资金。以村镇银行、互联网金融机构、贷款公司、担保公司、农村互助社等形式的新型农村金融机构在农村茁壮成长并有效填补了农村金融产品与服务供给不足的缺口，但其仍存在诸多问题。

二、制约农村金融机构可持续发展的主要问题

1.组织模式和运行机制问题

摘要：十六届五中全会提出建设社会主义新农村的目标关键问题在于农村金融能否为新农村建设提供强有力的支持。本文首先论述了我国农村金融体系的基本概况，接着分析了我国当前农村金融体系存在的主要问题，最后提出了改革和完善我国金融体系的战略措施，以期为我国新农村建设提供金融支持。

关键词：农村金融体系改革

农业、农村和农民问题始终是我国至关重要的问题，十六届五中全会提出建设社会主义新农村的目标，本质上是要在全国范围内全面推进农村建设，其中一个重点和难点就是农业、农村经济的发展和农民收入的稳步提高。而作为农村经济的核心——农村金融能否为此提供强有力的支持则成为建设社会主义新农村的一个关键，因此，研究农村金融体系改革，对促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长具有重要的意义。

一、我国农村金融体系的基本概况

(一)农村金融组织体系

建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中同农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中同农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。

摘要：十六届五中全会提出建设社会主义新农村的目标关键问题在于农村金融能否为新农村建设提供强有力的支持。本文首先论述了我国农村金融体系的基本概况，接着分析了我国当前农村金融体系存在的主要问题，最后提出了改革和完善我国金融体系的战略措施，以期为我国新农村建设提供金融支持。

关键词：农村金融体系改革

农业、农村和农民问题始终是我国至关重要的问题，十六届五中全会提出建设社会主义新农村的目标，本质上是要在全国范围内全面推进农村建设，其中一个重点和难点就是农业、农村经济的发展和农民收入的稳步提高。而作为农村经济的核心——农村金融能否为此提供强有力的支持则成为建设社会主义新农村的一个关键，因此，研究农村金融体系改革，对促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长具有重要的意义。

一、我国农村金融体系的基本概况

(一)农村金融组织体系

建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中同农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中同农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。

非公经济进入金融领域,是社会主义市场经济的客观要求。当前,发展民营金融企业,已得到政策认可,但是仍存在许多需要研究的问题。本文主要就当前发展农村民营金融企业需要妥善处理的四个重要关系略述浅见。

一、城市金融与农村金融的关系

非公经济重点是进入城市金融领域,还是进入农村金融领域?这是面临的重大选择。正确处理城市金融与农村金融的关系,直接决定着当前非公经济在金融领域的主要方向,影响着民营金融企业功能和作用的发挥。实现城乡经济的和谐发展,城乡金融的良性互动,要求我们支持非公经济主要进入农村金融领域,重点发展农村民营金融企业。

当前,城市金融与农村金融严重失衡,极不协调。随着金融改革的深化,大型商业银行实行市场化运作,在信贷方面进一步向重点城市、重点行业、重点企业倾斜,大量撤并县以下金融机构。股份制中小型商业银行,基本上集中于城市,非银行金融机构也是如此。城市金融业已趋于饱和,农村金融业却甚为薄弱。农村金融主体单一,金融服务功能整体弱化。农村信用社势单力薄,好似一个体弱多病的瘦汉,却要他挑起超出自身能力的重担,其结果只能事与愿违。农信社有可能垄断农村金融市场,农村金融市场由于缺乏竞争将导致严重后果。问题还不仅在于此。农村发展资金本来就严重匮乏,农村个私经济融资本来就极为困难,但是农村资金非农化现象却日益加剧。农村资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道,大量流入城市。即使是农村信用社,也出现了“嫌贫爱富、避农支工、离乡进城”的现象。

城市金融与农村金融,本是我国金融体系中两个不可或缺的组成部分,它们相互依存、相互制约、相互促进。但是,长期存在的城乡经济二元结构,导致了城乡金融的二元结构;而城乡金融发展的严重不平衡,又使城乡经济差距不断扩大。农村金融的薄弱,制约了农村产业结构的调整和农民收入的提高,影响了城镇化进程,限制了农村基础设施的建立和完善,影响了扩大内需,使得城市相当一部分过剩的生产能力难以发挥作用。这一切不利于城乡经济稳定持续地发展,进而对城市金融产生不利影响。正确处理城市金融与农村金融的关系,支持非公经济重点进入农村金融领域,大力发展农村金融业,已成为全面建设小康社会的迫切需要,实现城乡经济良性循环的必然选择,解决“三农”问题的重要途径,构建和谐社会的重大要害。

为了吸引非公经济重点进入农村金融业,并且在进入后充分发挥其功能和作用,当前应采取如下措施:

一、我国农村金融体系的基本概况

(一)农村金融组织体系

建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中同农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中同农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。

(二)农村金融市场体系

农村金融市场的主要供给方为农发行，农行和农村信用社，而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。还有，客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制，供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在。

(三)农村金融监管体系

完善农村金融自我培育机制

促进多层次农村金融组织结构的发展，形成良好的农村金融生态培育体系。完善农村金融组织体系，形成多元农村金融市场主体共同竞争的机制，不仅提高农村金融生态主体的生存能力，而且能提高农村金融生态的自我培育能力。要积极引导农村金融机构的多元化、多层次发展，形成正规金融、准正规金融和非正规金融之间的竞争机制，商业金融、合作金融、其他不属于合作金融范畴的非正规金融之间的竞争机制。

放松管制，将内生于农村经济的民间金融组织合法化，以维护农村金融生态的自调机制。金融生态作为一种生态系统，它具有自我培育的功能。当由于外部性存在以及政府干预导致金融生态失衡时，金融生态就会自我培育使金融交易主体及其外部环境自动达到新的动态平衡。农村民间金融组织正是这样一种自我培育的产物，它的产生有其客观必然性，主要是以下两个方面的原因：农村正规金融主体的制度缺陷及农村资金的供求矛盾。正是在这种背景下农村民间金融组织弥补了市场的缺失，使农村金融交易主体与外部环境重新回归动态平衡。对于农村民间金融应从政策上、法律上、制度安排上加以规范，以维护农村金融生态的动态平衡。

建立农村金融市场的退出机制，以形成优胜劣汰的培育机制。我国应尽快出台一部有利于保护金融机构债权人利益，督促金融机构更稳健经营，有效引导金融资源高效配置、良性循环的《金融机构破产法》。金融机构破产要建立在市场原则基础上，破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担。因而，必须建立一个以市场原则为基础的存款保险制度。

实现农村金融组织多元化。除了农行、信用社、农发行等这些农村金融的主力军外，还应积极引导农村民间金融的发展、建立和完善农村非银行金融组织机构，实现农村金融组织的多元化发展，以满足新农村建设中农村和农民多元化的小额互助信贷资金的需要。村镇银行应该充分发挥其决策链条短、农民贷款简便的优势，以提高贷款决策效率。同时，应深入农村基层主动了解农民的贷款需求，灵活采取多种担保形式。要解决农村金融问题，发展中小农村金融组织是一条可行之路。

增强农村金融监管的优化作用

摘要：目前，我国农村金融市场发展迅猛，体系建设逐步完善，经营主体和经营模式逐渐丰富。但我国农村金融市场的迅速崛起也带来了一系列问题，严重制约了我国农村金融市场的健康成长。对此，为了进一步突破诸如农村金融供需关系不平衡、金融产品和服务过于单一、农村金融市场缺乏监管、金融市场的风险补偿、保障机制建设不健全等方面等诸多的发展困境，就必须在解决上述具体问题的同时，进一步加强金融市场的顶层规划和设计，强化农村金融市场的扶持、引导和监管，并在此基础上不断探索适合我国农村金融市场发展的有效方式。

关键词：农村;金融市场;成长困境;解决途径

十八大以来，中央高度重视农村改革，特别是14年中央一号文件对深化农村改革做了全面部署，要求深化农村土地制度改革，加快农村金融制度创新，进一步盘活农村资本市场。现阶段，我国十三亿人口八亿农民，农村改革和发展依然是国家建设的重中之重，农村经济发展，农民收入稳步提升就少不了金融市场的支持，从目前看，一是我国农村金融市场发展的还很不均衡，一方面随着农村剩余劳动力向城市转移，农村土地向集约化和机械化方向发展，农业合作社建设如火如荼，但缺少必要的启动资金和大型农机具采购费用；另一方面，由于受到政策、农村金融环境和机制的影响和制约，农村金融机构大量的闲置资金却不能被农业合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服务更加侧重城市建设和企业信贷，对农村金融市场的开发还没有重视起来，所开发的产品和服务很多都需要一定的抵押物和限制条件，相对农民而言办理起来较为繁琐；在政府监管和顶层设计上还缺少前瞻性和指导性，有些好的政策和当地的实际不符，落实上遇到困难影响到金融市场的成长。

一、农村金融市场的成长困境

（一）农村金融供需关系不平衡

从全国范围看，现在的农村金融供需发展出现了一个怪现象，一方面农村百姓对资金贷款需求量很大，另一方面，我国的金融机构却为之提供的金融服务和资金数量却相对较少。很多农在春耕之前因筹措不到必要的春耕费用，而被迫将土地进行流转出去打工。而流转的土地到合作社手中，同样遇到的是资金问题，金融机构在提供资金的同时需要一定的抵押物作为保障，但农民和合作社很少有合适的抵押物进行贷款，从而制约了合作社的发展和土地流转的正常运行。除此之外，农村地区金融机构的分布的不均衡，边远落后地区金融机构营业网点分布明显较少，服务水平明显不足，信贷审批权限小、额度低，风控能力较差等也严重影响着农村金融关系的平衡。[2]

新农村金融政策与金融包容的理想

2006年以来中国出台了一系列促进农村金融发展的政策，即新农金政策。该政策意图是扭转城乡金融发展失衡的态势并努力促成金融包容社会的实现。新农金政策对于农村金融服务市场准入的调整体现在两个方面。一方面，新政放宽投资农村金融机构的资本限制，为包括民间资本在内的资本进入农村金融服务领域开绿灯。另一方面，新政下调注册资本门槛，为新型农村金融机构的设立提供绿色通道。按照金融法律规定，在中国境内设立银行类机构，如果是全国性的商业银行最低注册资本为10亿元，而城市商业银行为1亿元。即使是农村商业银行，现行法律规定也需要最低5000万元人民币的注册资本。相比之下，新农金政策对于新型农村金融机构的注册资本门槛大大降低，设立村镇银行，在县(市)不低于300万元，在乡(镇)不低于100万元;而信用合作组织，乡(镇)不低于30万元，行政村不低于10万元;农村合作银行不低于1000万元。低门槛政策并没有降低机构监管，新农金政策规定，设立村镇银行必须至少要有一家国内银行业金融机构作为主要或者唯一发起人，且持股比例不得低于20%。另外，新农金政策也对单一自然人、单一其他非银行企业及其关联方持有新农金机构股份比例作出了上限规定，即前者不得超过10%，后者不得超过20%。针对20世纪90年代国有银行纷纷撤离农村造成三农金融进一步失衡的情况，这次新农金政策在金融业发展与监管方面引入了挂钩制度。为了打破金融业发展上存在的一些地区强者愈强弱者愈弱的金融失衡状态，银监会［2009］72号文件提出新型农村金融机构设置的挂钩制度。挂钩政策的初衷是，发起人在经济发达地区设立新型农村金融机构也需要同时到欠发达或者落后的国定贫困县等地方设立相应的新农金机构。由此可以极大解决中西部尤其是老少边穷地区乡镇金融机构空白的紧迫问题。农村金融机构准入门槛降低是一种制度创新，但仅有这种制度创新还无法从根本上解决三农金融失衡与发展严重不足这一瓶颈问题。所以，中国中央银行及其他金融监管部门大力助推涉农金融服务的创新，尤其是金融产品与服务模式的创新，如金融监管部门推进农产品期货交易的金融工具、农村各类小额信用贷款及微型金融等产品创新。为了促进农村金融服务创新，金融监管部门在机构并购重组、支付体系、农村信用体系建设、货币政策等多个方面协调配合，多方合力助推新农金创新。所有这些创新及政策配套都是为了解决三农金融服务空白与金融机构空白的问题。所以新农金创新不仅是金融业为了自身发展与追逐利润的自发行为，也是落实国家新农金政策的根本保障。有鉴于涉农尤其是农村金融存在高风险的实际，为了实现新农金的预期目标，财政部与国家税务总局出台了多项财税优惠政策。具体优惠体现在以下方面:涉农信贷年度增长达到一定程度，国家依照新农金机构上一年度贷款平均余额的2%给予补贴;对于县域金融机构或涉农贷款利息收入免征营业税，所得税以90%计入;新农金贷款拨备的预提准备金允许在金融机构计算所得税前予以扣除。这些补贴与优惠目的是为了给初创时期的新农金机构提供支持。

新农金政策的实践与中国金融包容的现实

新农金政策带来了三农金融服务的新天地并产生了积极效果。截至2011年年底，全国共有新农金机构网点911个，其中村镇银行850个，贷款公司16个，农村资金互助社45个，这种发展态势自从2009年银监会出台三年发展规划以来尤为显著。新农金政策使得广大农村地区完全没有基础金融服务以及乡镇金融机构空白问题得到大大缓解。根据银监会统计，截至2011年底，全国金融机构空白乡镇从启动时(2009年10月)的2945个减少到1696个，实现乡镇金融机构和乡镇基础金融服务双覆盖的省份(含计划单列市)从2009年10月的9个增加到24个。乡镇基础金融服务2010年底就已经覆盖全国。上述成绩显然是21世纪初金融改革的成就。然而，不可否认的是，新农金在整个银行类金融体系中几乎可以忽略不计。2011年新农金从业人员占整个银行类从业人员的0.37%，新农金资产占银行类资产的0.21%。同时，即使新农金的分布也跟正统金融业一样呈现出地区差异大、中西部严重失衡的态势。2011年底北京等东部11个省份平均拥有30家新农金网点，而山西等8个中部省份拥有35个网点，新农金网点平均最少的西部12个省份平均只有23家网点，西藏地区截至2011年底没有一家新农金机构。2009年中国银监会向外公布了新农金三年发展蓝图。截至2011年年底全国31个省份只有吉林等7个省份完成了新农金机构开设计划，实际执行结果与计划相差甚远的有河北、河南、山东、云南及新疆等省份(见图1)。从新农金整体数量而言，原计划2009—2011年新增1294家(含村镇银行1027家、贷款公司106家、农村资金互助社161家)，实际情况是截至2011年年底只有635家村镇银行、10家贷款公司和46家农村资金互助社，总计691家。村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社三年蓝图完成率分别为51.7%、1.9%、22.4%*。30多年来，尤其是银监会成立的10年来，中国银行业得到了前所未有的发展，2011年比2003年银行业资产规模增长4倍，年均增长近20%。资产增长的同时银行业资产质量更得到了极大提升。2005年银行业不良资产率为8.6%，2011年底已经降为1%。银行业的良好发展态势在全球银行业排名中得到体现，2012年中国银行业首次有4家银行同时进入全球10大银行之列，而全国有104家银行进入全球1000家大银行之列①。这表明中国银行业整体实力得到极大提高，金融体系已经进入较快发展阶段。与发达国家及其他新兴市场国家相比，中国还有较大差距。事实上，在主要金融包容指标方面，中国与收入水平处于高中级组的国家平均水平相差不远，甚至很多指标比同属于金砖五国的其他四个国家要好，但是与发达国家即高收入组的国家相比就要逊色许多。如使用ATM机方面大大落后于发达国家、金砖五国中的巴西、俄罗斯、南非等，而且也落后于高中级收入组国家的平均水平*。显然，表1数据反映出来的金融包容性与中国经济增长的惊人成就相比严重不匹配。总之，金融包容社会在中国还没有完全实现，30多年的改革开放以及最近6年的新农金政策并没有从根本上扭转中国三农金融滞后的状态。我国政府及金融监管部门的新政与理想与现实经济与金融发展存在较大偏差。

理想与现实差异的根源

20世纪80年代中后期，在中国金融改革开放初期各种金融机构在全国铺设网点，90年代伴随着企业化经营，主要银行纷纷离开农村并向城市集中。2006年出台的新农金政策既是对90年代金融改革开放的矫正回炉，又是适应新农村建设的时代需要。当然，这种矫正着力点显然在于探索建立符合三农实际的新金融体系。因而，新农金政策应该具有极强的导向性。三大因素造成新农金政策理想与实现脱节。市场需求是最好的发展导向器，新农金机构要在中国生存就必须满足新时代三农尤其是农户的金融需求。笔者调查发现，由于自身以及监管等原因，新农金机构如村镇银行提供的业务非常简单，仅是存取及贷款，仅仅开办这些业务并不比农业银行、农村信用社有优势。现在农户最需要的农村金融服务是投资理财，在被调查者中超过三分之一的人认为他们的投资理财服务没有得到满足。此外，结算与贷款也是受访者认为没有得到满足的主要金融服务。事实上，金融监管部门已经认识到三农金融服务不但需要放宽市场准入门槛，而且要打好金融基础设施，鼓励包括新农金在内的涉农金融服务企业创新金融产品与金融服务模式。但是，囿于新农金机构自身特点，它们所提供的产品与服务模式远远滞后于三农金融需求。没有切实满足农户的金融需要，新农金生存空间就非常狭小。反过来又会对准备进入新农金机构与市场的投资者造成负面影响，从而降低投资激情与愿望。由此不难看出，为何金融监管及国家财税部门出台了大量的优惠政策，但新农金机构的“三年规划”落实却大大低于预期。尽管新农金政策已经推出6年，新农金机构发展也取得了一定成绩，但是在广大农户意识中并没有得到很好的认可。根据调查，对新农金机构非常了解的受访者只有一成，一点不了解的比例高达34.78%。同样，对于2006年以来国家及金融主管部门的新农金政策，完全了解的人数比例也只有13.86%，而一点不了解的比例达到22.77%。这表明新农金政策以及新农金机构虽然已经推进6年多，但还没有成为新农村建设的主要金融力量。由于新农金政策及新农金机构没有得到广泛认知，所以新农金的出现并没有从根本上扭转三农金融失衡的局面，或者说政府致力于构建与新农村建设吻合的金融包容社会还有较长的路要走。事实上，这种“被认识”的新农金也反映出其对农户经济福利作用甚微上:在接受新农金服务的受访者中，13%的人认为新农金贷款没有对其家庭的经济福利产生显著影响，66%认为影响不大。新农金政策设计者的初衷以为，只要政府放宽新农金市场准入门槛就会向政策制定者预期方向发展。然而政策出台3年后却发现，解决农村金融服务问题的任务依然艰巨，新农金机构在三农金融服务体系中作用不显著。为了进一步发挥新农金政策的作用，切实提高农村地区尤其是中西部边远地区及国定贫困地区金融服务水平，真正解决金融服务或者机构空白问题，银监会再次出台新农金重要政策，引入“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”等金融监管措施*。“三挂钩”的政策意图在于确保金融业发展更趋于均衡、消除三农尤其是落后农村地区的金融服务空白。然而这一政策有一个明显的缺陷，即在推动中国走向更加包容的金融社会过程中对经济价值规律或者说市场机制的作用关注不够。20世纪90年代国内大银行纷纷撤离农村地区的一个根本原因是三农金融服务成本大，经营压力更大，甚至很多县以下基层网点连年亏损。纵观过去30年金融业发展历程及经验，中国银行业的市场化改革发展取得了一定成绩。现在，金融监管者又通过行政措施要求金融业在推动新农金政策落实上贯彻“三挂钩”，这无疑与银行业的市场化改革与市场机制相违背。“三挂钩”侧重于宏观与政策意图，但是对经济与市场机制关注不够。最终的结果是国内主要银行缺乏参与新农金机构设立的兴趣，而“三年规划”也就难以落实。总之，政策虽有利于金融包容，但在一定程度上却影响到金融业改革的方向并不利于银行业做强做大，中国银行业在一定程度上甚至会陷入两难境地:要么他们不申请在发达地区设立分支机构以及新农金机构，这样会消弱其发展潜力;要么他们按照“三挂钩”要求设立机构，而其在落后地区设立的新农金机构则可能重回过去裁撤机构的老路*。

新农村的建设离不开金融的支持，新农村的建设也为金融业的改革与创新提供了新的机遇和挑战。由于农村经济发展基础薄弱，利用市场手段配置资金的能力相对于较发达的城市而言明显缺乏竞争力。

一、保定市新农村金融体系的现状

保定市农村金融组织体系由商业性金融、合作性金融、政策性金融等构成，具体包括中国农业银行分支机构、邮政储蓄机构、中国农业发展银行、农村行用社等，非正式的民间私人借贷也在农村大量存在。商业性金融是农村金融的重要组成部分。自2007年国家正式确定了中国农业银行按照“面向三农、整体改革、商业运作、择机上市”的方针进行股改后，农业银行重归“三农”涉农贷款大幅增加。在政策性金融性金融机构方面，保定市的情况与全国基本一致。中国农业发展银行的支农职能主要限于国有粮、棉、油流通环节的信贷服务，但是随着粮、油市场逐步开放，政策性金融功能弱化，面临重新定位。在合作金融方面，农村信用社作为农村金融组织体系最为广大农民所熟知的组织机构，以服务农户为目的，成为支持农村经济发展不可或缺的力量。

二、保定市新农村金融体系存在主要的问题

1、农村金融市场垄断现象严重

在农村金融市场上，农村信用社是广大农民所信赖的正规金融机构组织，为农村经济发展起到巨大的推动作用，但由于其自身存在着一些局限性，经营活动受到地域的限制，历史包袱沉重，组织的实力严重不足，使得农村金融呈现供不应求的现象，供给的总量远不能满足广大农户的需要。与此同时，其他的金融机构未形成很好的竞争格局，一些民间的金融缺少法律规范。由于民间金融的存在，各种形式的非正规金融组织也就应运而生，在正规的金融市场以外运行，缺乏国家法律和政策的保护。在农村信用社着类正规金融组织不能满足农村经济发展及农户的需求，也给民间金融提供了更好的条件。