邮储资金农村新渠道论文

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内容摘要：存单质押贷款开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增强了农村金融市场的竞争，提高了邮政储蓄机构的盈利能力、综合竞争能力和风险管理能力。制约邮储存单质押贷款业务的主要问题是：业务开办范围狭窄；质押方式单一；信贷业务品种单一。改进建议是：扩大业务覆盖范围；扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权；开发部分抵押和无抵押信贷产品等。

关键词：存单质押贷款，邮政储蓄，山东省

随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用，世界各国邮政储蓄进行了适应性调整，中国也不例外。2005年12月，银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款。)(简称存单质押贷款)，福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款，湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务，邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史。2006年8月25日，银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款。2007年2月2日，银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款。邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点，引起了社会各界的普遍关注。一年来，邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样？取得了哪些成效？还有哪些不足？如何改进？带着这些问题，笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研。

一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况

2006年9月13日，经中国邮政集团公司邮政储汇局授权，山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款。2006年12月29日，山东省邮政储汇局扩大试点范围，在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款。截至2007年3月20日，山东省邮储累计发放贷款4217笔，累计放款11359.40万元，平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔，贷款余额6088.82万元，每个网点平均贷款余额为60.89万元。

(一)组织体系及人员配备

为开展存单质押贷款业务，山东邮政储汇局设立了信贷业务部，设置了质贷主管和质贷管理员、风险管理员三个岗位；地州市邮政储汇局也设立了信贷部，设置质贷主管和质贷管理员两个岗位；在县局由邮政储汇管理部门负责辖内质押贷款业务的经营与管理工作，在部门内设置质贷主管和质贷管理员两个岗位，专职负责权限范围内贷款的审批，审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息等；在网点设置支局长、综合柜员和普通柜员三种身份。普通柜员主要负责受理客户咨询，并进行前台相关操作；综合柜员主要是对办理过程进行监督，对相关交易进行授权；支局长负责对贷款申请的复核及网点内的授权。

山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图如下:

图1山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图

(二)存单质押贷款业务处理流程

目前存单质押贷款业务的主要流程包括：受理申请、贷款审批、贷款发放及贷款收回四个环节。

1.受理申请。客户有质押贷款业务需求时，可到开办质押贷款业务的邮政储蓄机构营业网点进行申请咨询。对于符合贷款条件的客户，根据客户的贷款种类不同，由网点经办人员发给各类填报资料，并指导客户仔细阅读各类资料内容。

申请本人质押贷款应提交资料有：借款人有效身份证件原件及复印件；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的设置有密码的定期整存整取存单；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的个人活期结算账户信息；《申请审批表》一份。申请他人质押贷款除提交本人质押时的四种资料外，还应提交出质人身份证原件及复印件和《贷款声明》一份。

网点经办人员在对申请资料的真实性和有效性进行初审后，即可进行系统操作，包括借款申请、质押品登记、借款申请上送、质押存单上缴。

2.贷款调查与审批。网点受理客户申请后，将所有贷款的实物资料交县局质贷管理员，质贷管理员再次审核相关贷款资料，并电话了解借款人借款用途、借款金额、期限是否属实，了解出质人提供的担保行为、存单张数、存单本金是否属实以及出质人对借款人不按时还款时使用质押存单偿还贷款义务的认知度等。

调查完毕无误后，质贷管理员即可在系统中进行贷款审批操作，属于县局审批的，要求在2个工作日内完成审批手续；属于市局审批的贷款，市县局应在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到市局或省局，在3个工作日内完成审批手续并通知县局，在由网点办理贷款发放手续。

质贷管理员进行的系统操作有贷款信息查询、质押存单查询、质押存单登记簿查询、二次止付和贷款审批。

3.贷款发放。贷款审批通过后，网点经办人员通知借款人及出质人到场签订《借款合同》和《贷款借据》，并与客户商定放款时间，一般审批通过当日即可放款，有特殊情况可以延迟次日发放。进行贷款发放交易操作后，款项将自动转入借款人指定入账账户，合同开始计息。贷款发放完成后，相应的资料应交县局质贷管理员存档。

4.贷款收回。在贷款到期前6天，由县局质贷管理员打印借款到期通知单，然后通过电话、邮寄等方式通知借款人及出质人来原网点办理还款。

目前系统支持的还款方式有现金还款、转账还款、质押品还款、逾期扣划还款。现金还款指借款人以现金方式偿还贷款本息；转账还款指借款人以邮政储蓄个人活期结算账户偿还贷款本息；质押物还款指以质押的定期存单偿还贷款本息，质押物还款必须由借款人、出质人提出申请后办理；逾期扣划还款指贷款逾期超过30天，邮政储蓄机构通过处置质押存单收回贷款本息。

客户完成还款后，县局将质押存单下拨到网点，然后将质押存单交出质人签收，贷款合同终止。

客户申请邮政金融贷款的业务流程图如下：

图2客户申请邮政金融贷款业务流程图

(三)贷款要素

1.贷款条件。贷款对象：邮政储蓄质押贷款对象为具有中华人民共和国国籍、并具有完全民事行为能力的自然人。

质押物的条件。质押物必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单等都不得作为质押物。未预留密码的定期存单也不允许作为质押物。

同一出质人(存款人)名下的定期存单(最多五张)一次只能对应发放一笔质押贷款(签订一份合同)，同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。

贷款转入账户条件。质押贷款发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中，不以现金形式直接发放贷款。

2.借款用途。邮政储蓄质押贷款的借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目。从山东的贷款用途看，第一大用途为购买农资机具，占比为39.24%，第二大用途为临时性资金周转，占比为30.21%，第三大用途为个人消费，占比为18.09%。农村地区的农民、个体工商户、乡镇企事业单位职工是贷款的主要客户群体。

3.贷款额度。质押贷款的质押比例最高为存单本金的90%。从2007年3月1日质押贷款借款总额由10万元调整到50万元，其中：本人质押贷款单笔借款额度为1000元至40万元，单户借款限额为40万元；他人质押贷款单笔借款额度为1000元至10万元，单户借款限额为10万元；单一借款人的本人质押贷款和他人质押贷款合计上限为50万元，单一出质人担保额度上限为21万元。

在省、市、县三级设置了不同的贷款审批权限。目前县局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元以下(含5万元)、单一客户他人质押贷款权限为5万元以下(含5万元)；市局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元(不含)～30万元(含)；单一客户他人质押贷款权限为5万元(不含)～10万元(含)；省局的单一客户本人质押贷款审批权限为30万元(不含)～40万元(含)。

截至2007年2月底，单笔贷款金额在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1万元(含1万元)之间的占28.23%；在1万元至5万元(含5万元)之间的占47.12%；在5万元至10万元(含10万元)之间的占10.33%。

4.贷款期限。目前办理的质押贷款最短期限可为1天，最长期限不超过365天，客户还款时贷款期限按实际贷款天数计算。同时每笔质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张定期存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限。

截至到2007年2月底，山东省邮储存单质押贷款发放情况如下表所示：

5.贷款利率。质押贷款基准利率按人民银行颁布的同档次贷款基准利率确定，实际贷款利率暂时没有进行浮动。2007年3月18日调息后，质押贷款期限为6个月以内(含6个月)的利率为5.67%，期限为6个月至1年(含1年)的利率为6.39%。如遇利率调整，质押贷款仍按合同利率执行。

(四)风险控制与防范

为了控制风险，在贷款业务过程中，除了控制单笔贷款的最大额度以外，主要措施有：

1.实施贷款申请的过程控制，并实行严格的分级审批制度。贷款申请业务发生后，前台业务员不审批业务，只受理业务，处理业务信息，将业务信息录入信息系统，所有业务信息自动传送到上级邮储管理部门。

2.质押贷款的存单，既可以是本人的存单，也可以是别人的存单。只要能够保证存单是真实的，保证存单所有人愿意用存单提供质押，一般不会存在风险。为了便于鉴别存单来源以更好地控制风险，存单所有者要到场。

3.贷款发放后，在后台管理过程中，主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记。由于质押品在业务受理过程中需要由网点传递到县局，再由县局传回网点，存在丢失的风险，一旦丢失，会引起纠纷造成损失。为强化对存单的管理，要求质押品在实物保管和计算机系统中都有详细的处理方式。在实物传递过程中，要求严格按照业务制度，使用质押存单交接袋传递存单，每次均要双人复核封袋，在县局要放入金库外库或保险柜内保存，并使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况。在计算机系统中也对质押品进行了严密跟踪，可以随时查询质押品在各个环节中的状态，如果发生丢失可立即查找相应操作人员。

二、绩效评价

(一)开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金的供给，支持了社会主义新农村建设

邮政储蓄存单质押贷款业务的开展，开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金供给，有力的支持了业务开展地区的“三农”工作。山东邮储所有发放的贷款中，农村地区发放贷款金额为8968.71万元，占比为72.89%。农户从邮储获得的贷款主要用于养殖、购买农资、种植和学生上学等，满足了当地部分农户和微型企业的短期资金需求。

(二)改变农村金融供给的格局，有助于建设竞争充分的农村金融环境

良好的市场竞争可以让资源达到最优的配置，邮储存单质押贷款的开展还有助于打破农信社在农村金融的垄断地位，增强农村金融的竞争性，对于营造良好的农村金融市场环境具有重要的意义。在调研中我们发现信用社已经充分的感受到了来自邮政储蓄的竞争压力，一些农信社也开始开办存单质押贷款业务。

(三)锻炼人员队伍，积累信贷经验

对于商业银行，小额存单质押贷款业务是一项比较成熟的业务，但对于邮政储蓄而言，则是一项全新的探索。试点开办存单质押贷款业务，可以使邮储员工直接面对和处理经营性风险，更深刻地了解资产类业务的操作流程，强化风险管理意识，在实践中了提升邮储的综合竞争能力和风险管理能力，向邮储从业人员普及了金融知识，达到锻炼队伍、积累信贷经验的目的，是邮储向现代金融企业转变的重要探索。

(四)为邮政储蓄机构提供了一个新的收入来源

存单质押贷款业务是山东省当前唯一能够直接接触客户并自主运作的资产类业务，开办此项业务，增加了基层网点的盈利能力。从贷款的收益来看，调息前，6个月以内(含)的存单质押贷款利率为5.58%，6个月以上至一年(含)以内的利率为6.12%，根据山东第一批和第二批试点地市的情况来看，扣除资金成本后存单质押贷款业务的平均收益率在3.5%左右。

三、存在的主要问题和改进建议

(一)存在的主要问题

质押贷款业务是邮政储蓄开办的第一项资产类业务，经过半年多的试点实践，山东省在业务推广和风险控制方面已经取得了一定的成效，但是开办范围狭窄、质押方式单一、业务品种少等不利因素制约了该省质押贷款业务的进一步发展。

1.业务开办范围狭窄。虽然山东省邮政储蓄存单质押贷款网点总量已达到200个，存单质押贷款业务覆盖所有县(市、区)，但目前山东省邮政储蓄存单质押贷款业务开办范围还非常狭窄，仅覆盖了不足7.20%的网点，使该项业务支持“三农”的工作力度受到了很大的限制。尤其是在交通不发达的乡镇，客户来县城办理贷款非常不便，为了加大宣传营销力度，一部分县局配备了信贷专用车，对贷款客户进行车接车送，但这在提高服务质量的同时，无形中增加了办理业务成本。

2.质押方式单一。当前邮政储蓄开办的质押贷款业务仅能以本行的定期存单做质押，它行存单、保单和国库券均不能做质押物，这在很大程度上影响了业务的服务人群，无法全方位的满足客户临时性用款需求，同时在一定程度上影响了保险和国债业务的市场拓展。

3.信贷业务品种单一。近年来，随着各商业银行纷纷撤出农村金融市场，农村地区出现了金融供给不足、竞争不充分、农民贷款难的问题。但邮政储蓄仅能对持有存单的客户提供小额贷款，无法向客户提供更多的信贷产品，这就造成一方面没有存单客户的有着强烈的贷款需求，另一方面邮政储蓄有充裕的资金无法开展形式灵活的贷款，市场的需求和邮政储蓄的供给无法正常对接，这在一定程度上影响了邮政储蓄信贷业务的发展。

(二)改进建议

1.邮政储蓄存单质押贷款业务的迅猛发展表明农村贷款需求巨大，建议邮储应进一步扩大业务范围，逐步覆盖到所有储蓄业务基础的网点。

2.适当浮动邮储质押贷款利率。调研中了解到，只要邮储贷款产品利率不超过农信社同类产品的贷款利率，农户就愿意到邮储贷款，这主要是因为农户到邮储贷款不需要请客送礼。

3.在所有的银行资产业务中，存单质押贷款业务是最容易操作、风险最小、也是技术含量比较低的业务，要尽量做到现场及时处理。农村信用社和商业银行在开办小额质押贷款时，已经做到了随到随办，手续很简便，建议邮储扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权。

4.邮储银行在设计农村金融产品时，宜推行“客户为主导”的经营策略，多听取基层网点前台信贷员的意见，发挥基层分支机构的积极性、创造力和想象力，因为基层的信贷员直接和客户打交道，更了解农村客户的金融需求。

5.在适当条件下开展县域外邮储定期存单质押、本县范围内的其他银行存单质押、县域外的其他银行定期存单质押贷款业务以及金融债券、国库券质押贷款业务等，充分发挥邮储质押贷款功能。

6.从邮储存单质押贷款的贷款要素上看，贷款产品的设计过于谨慎，客户服务面比较狭窄。建议在试点的基础上不断开发适应农户和微小企业资金需要的部分抵押和无抵押信贷产品，改善邮储银行的资产结构。同时，邮储银行可以充分发挥自身点多面广的优势，大力发展中间业务，加快产品创新步伐，在开办收费、保险的基础上，加大与证券、期货、信托、政策性银行的合作，扩大中间业务和资金运用范围。