农村信用社金融产品研究

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1农村信用社金融产品创新的历史背景

中国的经济和社会发展的不协调、城市和农村各项基础设施建设和社会事业发展的落后，究其原因是农村严重缺乏财政和金融的支持。“2016年，各级对于农村的财政支出占国家财政总支出的7.9%；农业贷款占金融机构贷款余额的5.8%；中国农村固定资产投资占全社会固定资产投资总额的15.1%”在上述农村资金的支出中所占的比重，与农业和农村经济占国内生产总值的比重、农村人口的比例相比是不相匹配的。《建议》明确要求：“调整财政支出结构,促进公共财政体制建设,提高中央和地方政府的财政转移支付制度”和“深化农村金融体系”规范和农村特点相适应的金融组织。探索并继续农业保险的发展以及对农村金融服务的改善”。根据这一要求,为扩大公共财政在农村地区的范围,改善农村的金融服务。就需要加快财政和投融资体制的改革。这种改革在新经济发展阶段成为新农村建设必不可少的条件。金融机构吸取的大量存款，其流向仍然从农村地区到城市，这些资金对促进一些其他部门的财政盈余起到了很大的作用，却不能满足大量的农民、农业和其他农村经济主体的有效金融需求。在农村地区出现农村金融市场的“空心化”以及“信贷真空”；农村的金融市场上较欠缺有效地竞争。金融产品及服务在农村金融机构比较单一。一方面，农村金融体系的脆弱和功能的缺失长期存在；而另一方面，在建设新农村和农村经济社会发展的所需要的资金量很大；很明显，我国现有的农村金融体系很难满足农村经济社会发展中的资金需求。

2农村信用社金融产品创新的意义

在金融领域内金融机构和金融制度具有相对的稳定性，可是，当有大量的金融衍生工具和金融产品迅速进入金融市场的时候，不可避免的触及甚至破坏金融机构设置、金融秩序、金融监管等现行法律法规和制度条例，倒逼机制作用下，推动了金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是循序渐进的、是极其复杂的，但是这是一个不可忽视的巨大推动力。金融产品在金融市场上进行交易，只有交易量的不断增涨，不断出现各种新的产品，市场中交易者的数量越来越多，才能建立起一个蓬勃发展的市场。随着人们金融资产的日益增加，金融资产流动性改善，资产所有者都希望自己的金融资产能够保值增值，在这种情况下，如果农村信用社的理财产品保值增值、适合百姓，就可以吸引更多理财者的目光，这家信用社就更具有竞争力。充分维护金融消费者和投资者利益、遵守职业道德标准和专业操守是农村信用社开展金融创新活动的基本前提。

3金融产品落后造成的影响

在我国国民经济总体格局中，农村经济发展水平落后于城镇。在一些经济欠发达的地方，农村经济在财政收入中所占的比重很大。但是因为政府购买力不足，在农村基础设施中投入不足，抑制了农业以及农村的经济发展。金融产品的不足，进一步抑制农村经济发展的需求。主要表现在以下几点：满足不了现代农业的建立及发展的需求是现代农村日益显现的现代农业特点，急需更多农业信贷资金。农村经济随着新农村建设的不断推进，其发展需要开发出各种市场因素，需要生产资料市场、社会化的服务市场等。对信贷资金的需求也更趋旺盛，但问题是缺乏信贷产品的需求，使得信贷严重短缺，无法适应建立和发展现代农业的的需要。满足不了农村中小企业的发展需求。随着农业及当地经济的发展，农村中小企业（特别是涉农中小企业），更加需要一个与之相适应的便捷的信贷服务。私营经济、非农个体经济、以及农业产业化中小企业对于促进农业及当地的经济发展是非常重要的，农业和当地经济是否可以继续健康的发展受到其发展优良的直接影响。其发展不仅急需很多较低成本信贷资金，还需要在贷款、结算、汇兑等诸多方面获得更好的服务。比如永善县具有特色的农产品砂仁、魔芋、竹笋、水果均处于基层处理，甚至是没有处理的水平，收入极其不稳定，产品价格的波动范围很大。

参考文献:

[1]韩明.银行金融产品创新的特征与趋势[J].中国金融,2012(17):64-65.

[2]曹明贵.创新农村金融产品，助推新农村建设[J].信阳师范学院学报,2012(4):44-48.

作者:曹永利 张囝囡 单位:1.沈阳广播电视大学 2.沈阳师范大学