农合社融资问题及其对策研究

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在农业保险方面，目前部分银行在办理涉农贷款时，仅仅办理农户人身和企业财产保险，而在种植业保险业务方面尚未涉及，并且国家政策性相关支农保险机构也还没建立，因此在出现自然灾害等不可控风险时将会难以有效防范。在农业风险补偿机制方面，四川省农村信用社等支农主力军，还没享受到按照贷款余额的一定比例给予补贴的相关政策。同时，在遭受自然灾害等意外风险时，贷款的损失没有其他方式可以弥补，只能依靠合作社自身的积累消化，导致相关政策性风险不断增加。

在政策允许的条件下，探索符合当地的担保抵押方式。一是政府提供担保平台。由于参加合作社的大多为普通农户，其财产和担保能力有限，很难办理大额抵押和联保贷款。政府应积极推动成立担保基金、担保公司为合作社担保，以解决抵押担保难问题。二是相关部门应扩大贷款抵押物范围。增强金融机构向合作社的放贷动力，建立房权、林权、经营权等抵押贷款制度和信用担保制度，并尽快建立土地流转平台，积极推动土地流转，激活合作社成员的土地资产。三是扩大小额信用和联保贷款额度。建议涉农金融机构在研究合作社贷款时，可酌情提高合作社社内成员小额和联保贷款的份额，以有针对性地解决合作社规模化和产业化延伸的大量资金需求。尝试建立以产权抵押融资为重点的农村金融服务体系。例如，崇州市通过完善政府农业投融资平台，探索农村产权抵押贷款，组建产业风险互助基金，为现代农业发展提供了资金保障。一是运用农村产权改革成果，探索发展土地家庭经营农户、土地股份合作社、土地适度规模经营公司或业主三种土地承包经营权抵押融资模式，2010年全市实现土地承包经营权抵押贷款5宗、332万元。二是建立农业风险互助基金，开展果蔬种植等风险互助保险。如2010年9月桤泉镇生建村蔬菜种植业主3家，投保面积1100亩、投保品种12个、交纳风险互助保险费11016元，获得风险互助保险赔付43650元。为进一步完善农村金融服务体系，还将积极筹备组建村镇银行，拓宽农业融资渠道。

四川省相关政府部门应出台优惠政策，鼓励民间资本投资合作社，建立和扩大专项合作社贷款补偿和利息补贴基金，以财政支持、税收减免、贷款贴息和担保费用补贴补助等形式，加大对合作社的资金扶持力度。还应积极加强农民专业合作社内部的规范化建设，不断健全和完善农民专业合作社的法人治理机构，增强相关金融机构对农民专业合作社融资的信心。同时，逐步建立农民专业合作社金融信贷专门担保基金，把符合相关涉农政策规定的农民专业合作社列入金融信贷担保支持的对象，为农民专业合作社融资提供政策上的保障，有效降低合作社经营风险。建议相关银行业金融机构充分认识农民专业合作社在农村经济发展中的重要地位，针对合作社的特殊性，建立专门的信贷管理机制予以支持。积极深入实地进行调查研究，根据合作社的运行模式、业务经营、管理水平创新金融服务，探索适合合作社需要的、针对性的金融服务产品。根据农业生产周期和经营方式以及合作社生产性资金需求特点，科学制定贷款的额度、利率、期限，满足合作社发展生产的资金要求。并且，涉农银行机构对符合贷款条件的合作社贷款给予优先支持。

四川省农民专业合作社融资难题不是一天两天就能解决的,需要我国宏观政策的调整,需要完善农村金融服务体系,需要非银行金融机构的支持,当然也需要合作社本身的资金积累。随着合作社的发展和社会主义市场经济的不断深化,可能还将会出现新的融资方式。当然，解决合作社的资金问题并不意味着它以后的发展就一帆风顺,也不意味着其它问题的解决,但是资金问题的解决将会积极地促进当地合作社的发展,在一定程度上削弱其它问题对合作社发展的制约。

本文作者：陈辉工作单位：西南财经大学中国西部经济研究中心