邮政储蓄发展论文

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加入WTO是中国经济彻底市场化的必然过程，这给金融市场变革带来前所未有的激励和竞争，从另一个角度讲，也为发展邮政储蓄业务提供了一个良好的环境因素。面对当前国内金融市场的变化，邮政储蓄要有所准备，积极迎接市场的考验。

无论采取哪种方式改革邮政储蓄，邮储多年累积的“家底”都是其竞争力的重要筹码。中国金融业的改革主要是改革国有商业银行。国有商业银行目前最突出的问题表现为巨额不良资产。据央行前行长戴相龙称，到2001年底，四家国有独资商业银行不良资产为17656亿元，占全部贷款的比例为25．37％。按照目前的处理进度来看，将国有银行全部不良资产处置掉大约需要20年的时间。目前解决这一问题的主要途径是注资和剥离不良资产，但这都是一次性的措施，不能从根本上解决国有商业银行资本金来源渠道单一、激励不足、绩效低下的问题。

加入WTO后的中国商业银行，要遵循国际惯例，提高资本充足率已是“箭在弦上”。现在除了中行以外，其他三家国有银行至今都还没有达到8％的最低资本充足率要求。业界人士认为，提高国有商业银行的资本充足率，一是靠财政注资，二是靠银行自己。以目前国有商业银行资本金情况计算，要达到8％的资本充足率，意味着从现在起到2005年，几大国有商业银行至少需要资金3000亿元。以目前财政资金的总量和分配情况看，银行很难拿到这笔钱。面对越来越激烈的竞争，国有商业银行能实现盈利已非易事，要靠利润来充实资本金可以说是杯水车薪。目前，寻求官方政策上的支持是一个较为现实的选择。这种观点在业内被广泛认可，但在具体实施过程中，无论从国家财力的承受极限还是银行产权制度的改革角度来说，最终方案都难以设计得更为精巧和可行。

与国有商业银行不良资产严重“超标”形成鲜明对比的是，中国邮政储蓄目前没有任何坏账之忧，这主要得益于邮政储蓄从恢复那天起所享受的优惠政策和单一、无风险的业务操作模式。虽然这种政策上的优惠和业务模式的特殊性也给邮政储蓄带来一些问题，而且国家正着手解决这些问题，但无论采取哪种方式改革邮政储蓄，邮储多年累积的“家底”都是其竞争力的重要筹码。

要解决邮政储蓄的诸多问题，比较有效的方式是成立邮政储蓄银行，这样做有利于邮政储蓄的持续发展，也能够更好地保障和促进邮政整体效益的提高。

中国邮政可能会在未来几年里进行政企分开和公司化改制，作为其重要的一个专业——邮政储蓄下一步将如何存在和发展呢？是继续沿袭目前的经营模式，还是脱离“大邮政”的体系另起炉灶，何去何从？从目前国家政策倾向来看，成立邮政储蓄银行的可能性较大。邮政部门早在邮电合一之时就开始酝酿成立邮政储蓄银行，尤其是1999年得到了国务院和央行明确批复表示同意成立，只等挂牌，但至今仍没有成行，个中原因，恐怕是诸多方面利益难以平衡所致。

但笔者认为，成立邮政储蓄银行是大方向，这是由邮政储蓄日益凸显的弊病所决定的：

1．1986年中国恢复邮政储蓄的初衷在于利用邮政局的机构网络优势，来聚集社会闲置资金，为经济发展提供资金支持。在此情况下，储蓄业务应是邮政局的副业，其主营业务应是传统的信函、包裹、速递、报刊发行。可由于储蓄业务可以获得巨额的利差收入，而且成本低、风险小，特别是自1998年邮电分营后，邮政亏损严重，邮政局便将扭亏的厚望寄予邮政储蓄。结果，一方面邮政储蓄增势迅猛，由名义上的副业变成现实当中的主业；另一方面，邮政传统的信函、包裹、发行等业务则增长趋缓，甚至出现萎缩。长此以往，邮政局将失去其原来的属性，大家看到的将是一个打着邮局的牌子从事银行业务的特殊机构。由于中国邮政储汇管理体制的特殊性，邮政储蓄从一开始就是以特殊身份出现的：一方面它独立于邮政局的其他业务；另一方面它又隶属于邮政局，没有独立的核算体系和行政管理机构，从而造成资金上的相互占用。实际上就是，邮政局不是一个金融机构，却又确实从事金融业务。而中国一直不允许金融的混业经营，这一点使得邮政储蓄从一开始就名不正、言不顺。

2．邮政储蓄作为金融机构只存不贷，何以支付巨额存款的巨额利息？其奥秘就在于中国现行的邮政储蓄制度安排，即邮政储蓄将吸收来的存款全额转存到人民银行，由人民银行按季支付利息。而问题的关键就在于人民银行对邮政储蓄的转存资金给予了相当优惠的利率。邮政储蓄只要吸收来资金，然后转存到人民银行就可以获得巨大的利差收入。而人民银行支付给邮政储蓄的利率比对金融机构的贷款利率还要高，以一年期为例，高0．8208个百分点。人民银行如何支撑这笔巨额的贴息呢？是通过征收“铸币税”来支付对邮政储蓄转存资金倒挂利息的，这一成本归根结底仍是由广大群众承担的。

要解决邮政储蓄的诸多问题，比较有效的方式是成立邮政储蓄银行，这样做有利于邮政储蓄的持续发展，也能够更好地保障和促进邮政整体效益的提高，而且从长远看，也是金融市场日益完善和成熟的必然要求。

当然，成立邮政储蓄银行，要解决的问题很多，要平衡的利益也很多。笔者认为，任何一种改革都是要付出代价的，关键是认清要实施的改革是否有利于解放生产力，是否顺应经济发展潮流，如果从长远看是利国利民的改革，牺牲一点眼前的利益也是值得的。在具体措施上，有两点建议：

一是在解决邮政储蓄银行隶属关系和央行监管的问题上，笔者认为这一点可以解决，关键是要与我国金融市场的开放前景结合起来分析。放在金融市场开放的条件下考虑，中国未来的邮政储蓄银行可同其他企业一样，所有权还是在邮政系统，只不过金融业务的落实、执行是要按中央银行的统一规定去做。如果按这种思路走，所有权问题就可得到妥善解决。

二是鉴于邮政储蓄现有的业务模式和人员素质，未来邮政储蓄银行的业务可分阶段逐步运行。先期的业务可主要集中在金融产品分销、个人金融理财服务等风险较小的业务上，等条件成熟后再开展风险高、趋利性的融资贷款。在这方面，可积极借鉴适合我国国情的国外经验。

综上所述，中国的邮政金融市场还有许多潜力可挖，市场还很大，从长远来看，我国的邮政金融幅，主要是因美元走低，且美国金融拯救计划被视为可能导致通胀。受此影响，今日再次跳空高开，成功站到日均线的上方，但是上行明显乏力，基本维持窄幅波动态势。整体比昨日上涨。在原油价格暂时止跌企稳的带动下，价格也出现维持平稳的迹象，因此对的成本支撑作用有了一丝转机，对其向上反弹有一定的支撑作用。但是下游行业一如既往的疲弱不堪，对仍旧是一大利空。目前无论是厂家还是贸易商，主要仍持观望态度，操作十分谨慎，成交量依然不是很高。后市如何发展仍要关注原油的走势，目前国际金融市场处于动荡的特殊时期，建议投资者前期空头可暂时离场，等待趋势的进一步明朗。