独家原创:论金融危机下邮政储蓄的机遇和挑战

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金融危机下中国邮政储蓄面临的机遇和挑战

一、邮政储蓄的历史背景

我国的邮政储蓄业务可追溯至19世纪末20世纪初。早在1898年1月22日，清政府就开办了邮政汇兑业务。1918年中华民国政府颁布了《邮政储金条例》。1919年6月又公布《邮政总局经理邮政储蓄章程》。同年7月1日，在北京、上海、南京等11个大城市首次正式开办邮政储蓄业务。2

1930年3月，南京政府在上海成立“邮政储金汇业总局”，与邮政总局平行，直属于当时的交通部；1931年7月，颁布了《邮政储金法》。1935年，因储汇局与邮政局的业务时有交叉，两局合并，成立“邮政储金汇业局”。新中国成立后，该局由邮政部门接收，1950年6月机构编制被取消，1953年9月邮政储蓄业务停办。3

1986年1月27日，根据国务院指示，原邮电部和中国人民银行联合下发《关于开办邮政储蓄业务联合通报》。经北京、上海、天津、广州12个城市试点，同年3月10日，部行签订《关于开办邮政储蓄的协议》，从4月1日起，全国各地邮局按照协议合同，分期分批的恢复了邮政储蓄事业。《中华人民共和国邮政法》（1986年12月2日通过）及《邮政法实施细则》（1990年11月2日）规定，邮政储蓄、邮政汇兑是邮政企业的法定金融业务。

二、邮政储蓄的迅速发展。

邮政储蓄在短短的十几年间，发展迅速，储蓄网点数、储户数和存款余额都保持着良好的增长势头。1991年原邮电部在全国范围内开始计划实施“绿卡工程”。1993年正式启动，1994年10月即联通了北京、上海和大连，并正式发行了绿卡储蓄卡。至2002年5月，绿卡储蓄卡持卡人已达2130万，发卡规模列全国银行业第五位，卡户存款余额226.8亿元。另外邮政储蓄还发展了电子化网点，随着其采用电子化的速度加快，电子化网点的设立也很惊人。这些电子化网点更加促进了邮政储蓄业务量上升。邮政的储蓄存入银行，限制了不利因素的发展，同时也促进有利因素的发展。

三、邮政储蓄面临的机遇。

我们邮政储蓄有一个最大的优势，那就是“面”的优势。因为在中国，只有邮政的网点最多，分布最广。邮政储蓄的零坏帐记录，相比其它商业银行较多的不良贷款，我们更有利于发展金融业务，再有我们有强大的客户资源优势，邮政储蓄从84年开办以来，使邮政储蓄积累了大量的客户资源。广大职工协储、揽储深入千家万户，邮政职工个个都是营销员，邮政储蓄宣传力度较好，并在广大居民中建立了良好的信誉，特别农村网点利用投递人员送报送信跟客户宣传。同时，从政策面看，09年中央出台的1号文件仍然是讲的三农问题，说明了国家对农业的重视程度，也是对我们乡镇邮政储蓄网点提出了新的要求带来了新的机遇。我们要把“面”的优势充分的发挥出来，抢占农村市场、城乡结合部的市场。金融危机对银行的冲击是十分巨大的，尽管我们面临着最广泛的竞争，但是在局部仍具有相对的竞争优势。因此要在策略上不仅要与时俱进，还要注意独树一帜，包括邮政的储蓄继续存入银行销售策略、服务销售一体化策略、产品多元化策略、订价的策略、通道拓展策略、技术增进策略、人力资源统筹管理策略等等。

三、邮政储蓄面临的挑战

邮政储蓄面临着网点设备落后，人员素质偏低，产品服务单一，风险管理意识不强的长期问题。加之长时间以来邮政储蓄只办存取款业务和中间业务，由于存取款业务不办理对公业务，难以与商业银行相比，加上人员，体制制度等原因，我们邮储本身内控机制不够完善，伴随着中国银行业向外资银行开放，国有商业银行，股份制改革也在全力布点，农村信用社银行加快了系统联网建设，我们邮政储蓄面临多层次市场竞争。因此，我们要立足自身，同时方眼全局。

1、内在机制的发展。

改善财务的管理制度，建立广泛危险管理模型，建立完善的中国的邮政储蓄内在的控制结构。建立现代化的人力资源管理体系，重视对员工专业知识和职业道德的培养。改善监督和纠正的机制，建立内在控制评估制度。

2、更新邮政的商务体系。

首先是打破最初的观念和商务发展模型，寻求新的商务发展方法，新的商务发展利益。其次是将其他商业银行的先进经验和邮政的管理模式结合起来，提升邮政储蓄的人才机制、服务水平、广告业务、信息力量、中间商务的和谐发展。

3、客户资源的争夺和强化。

很多商业化银行例如农行针对“三农”发展制订出很多适应我国城乡一体化建设，适应农业发展客观需要的金融产品来争夺客户。我们也应该学习对手先进的经验，主动出击，利用邮政职员与客户的长期良好关系和口碑，改造邮政储蓄环境，用先进的管理策略和诚信的管理原则套牢客户，吸引客户。

金融危机给我们的工作提出了时代要求，只有以客户为中心、以市场为导向，认真执行商业银行“流动性、安全性、效益性”的经营方针，充分运用邮储特有优势，大胆借鉴商业银行现有经营方法，提高邮储的核心竞争力，才能用科学发展观实现邮储可持续又快又好发展。