浅析邮政储蓄信用挑战

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近几年，国有商业银行为达到上市对资本充足率和不良贷款比率的要求，把防范金融风险、保持业绩的稳定运行作为首要经营目标，加强了资金集约管理的审慎性，不断上收贷款的管理权限，其机构和业务逐步退出了农村市场，全面向城市集中。乡镇中基本上只剩下农村信用社和邮政储蓄两家金融机构。农村信用社是农村信贷供给的主要机构，其金融业务在农村一直占主导地位，但自身发展却不足。邮政储蓄目前为止还只可办理存款业务，只进不出的经营模式也无法适应当今农村经济建设与发展，使得农村资金缺乏的情况越来越严重，资金使用成本居高不下，矛盾日益严重，反哺三农的政策得不到有效的实施，效果作用也大打折扣。农村信用社在这种无竞争的状态下成长，对自身及农村金融市场来说是都不是一件好事。竞争少，压力就小，容易产生安逸情绪，导致农村信用社员工竞争的意识逐渐淡薄，主动拓展业务的积极性逐渐丧失。长此以往，农村信用社控风险能力和竞争力将越来越弱，一旦出现外部或内部不利因素，很容易对信用社的经营造成较大的打击，不利于农村金融市场的稳定。

为此，经国务院同意，银监会批准了中国邮政储蓄银行的筹建申请，年内邮政储蓄银行将筹建完毕，将开始要与农村信用社一起来分享农村市场这块大蛋糕。如何与邮政储蓄进行有序、良性的竞争将成为农村信用社今后生存发展的关键。

一、邮政储蓄与农村信用社各自优势分析

邮政储蓄对于农村信用社来说最大的优势就是网络技术的发达。当前，邮政储蓄的营业网点、业务规模并不亚于农村信用社，且早已形成了全国联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”，能为客户提供更方便、快捷的电子化金融服务。而农村信用社虽然经过近一年来的努力，逐步实现了全省的通存通兑，但距离邮政储蓄还有很大的差距。邮政储蓄的另一大优势就是发展基础优势。长期以来邮政储蓄作为存款类金融机构，在国家政策的支持下，能够通过资金转存央行业务获得稳定的无风险收益。在这样的基础上组建银行开办信贷业务，完全无不良资产，可以轻装上阵，具有良好的业务发展优势。而相对于农村信用社而言，历史包袱沉重，资产质量不高，今年通过对贷款五级分类，科学、完整、真实的反应资产的实际情况，使得不良资产在原四级分类的基础上又有所上升，需要面对的压力就更大。

相对于邮政储蓄，信用社也有自身的强力优势。首先，长期扎根农村，从事多年的信贷、储蓄金融工作使员工积累了丰富而且宝贵的经验，可以算是最了解农村的金融机构。其次，长期与三农打交道也为农村信用社发展打下了扎实的人力、物力基础，拥有很多对农村和金融工作都非常精通业务、敬业优秀的员工。再次，长时间的从事金融工作，也使农村信用社的整套管理制度较之于邮政储蓄而言要规范、合理；其营业场所及设施相对于邮政储蓄来说也要完善得多。最后，国家和政府也给予了农村信用社很多的优惠措施和政策，这对于还在成长中的信用社来说是非常关键的。

二、农村信用社应做的准备

邮政储蓄银行的成立，将首先会与农村信用社产生对农村金融工作的信贷管理、贷款营销等方面精通的人员的争夺。其次是对优质顾客的争夺。要在这场争夺战中取胜，农村信用社就必须做好以下准备工作。

第一，建立完善用人制度。对员工实行优化组合，充分发掘员工的特点，把员工安排在他最适合的岗位，实现人才资源的最有效利用。同时，尽快完善员工激励机制和末位淘汰制度，既能实现信用社员工精英化，也能将优秀人才留住。

第二，积极营造企业文化。良好的企业文化的巨大作用不言而喻，既能让员工产生凝聚力、向心力，又能激励员工自觉的为农村信用社的发展而奋斗，主动地为企业发展贡献最大的力量；既能对员工的心理、言行、价值观等起指导作用，又具有很好的教育功能和约束功能。农村信用社应通过营造良好的企业文化，让员工不仅在物质上得到满足，同时精神需求也得到最大满足，员工工作才能紧张又愉快，并且斗志昂扬。

第三，加强贷款利率管理。针对农村资金使用成本过高的现状，农村信用社应尽快转变贷款利率的原始呆板一浮到顶的做法，合理地设计贷款利率。根据不同的贷款主体、贷款方式，采取不同的贷款利率，灵活运用贷款利率的杠杆作用。同时，认真做好贷款三查，分辨出贷款人是由于有信心能获得比贷款利率更高收益的优质客户还是完全是抱着骗贷心理的劣质客户，对可能产生的贷后风险问题及时的进行补救，提高贷款质量。

第四，提升金融服务水平。农村信用社员工要改善服务态度，提高服务质量，开发多种适合为农村服务的金融产品，想农民之所想，解农民之所需。在发放贷款过程中，要尽可能地简化贷款手续，缩短贷款申请到贷款发放之间的时间，提高服务效率，确保贷款人的贷款能在最佳时刻得到最佳运用。

第五，加快信息化建设。尽快实现全国的联网，使农村信用社信息化硬件建设跟上邮政储蓄步伐。全面发行银联银行卡，开通支持农民工银行卡特色服务，使广大农村客户实现一卡在手，走遍天下。

第六，充分发挥政策优势。发挥农村信用社交由省政府管理的优势，利用政府的行政资源，改善外部环境，促进业务经营和发展；借助司法机关力量，加大逃废债管理力度，全力解决执行难的问题，维护信用社的权益。