智慧生态银行建设探究

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摘要：当前银行将金融服务扩展至各类生活生产场景。基于开放模式的智慧生态银行，对外输出金融服务能力，通过建立泛在式、场景式的服务方式，打破时空限制，注重在生态建设上发力，为生态合作方进行智慧金融赋能，使金融服务无处不在、按需提供，为客户提供更加极致的体验。本文深入分析了智慧生态银行的内涵和功能，提出了智慧生态银行的建设方式和实践路径，为建设智慧生态银行、推动银行业务转型和加快金融供给侧改革提供了有益的参考和借鉴。

关键词：开放；智慧；生态；场景；大数据；人工智能

当前，互联网、移动互联网的触角延伸到经济社会的各个角落，通过金融科技赋能，加速金融和生产、生活等各类场景的连接，实现金融服务场景化、泛在化，推进银行业务模式转型升级。银行业通过金融科技的深入应用，大力推进银行数字化、生态化建设，实现场景化、智慧化的金融服务，从而加快金融供给侧改革，实现银行金融服务的价值再创造，为客户提供更加极致的体验

一、智慧生态银行的内涵和功能

（一）智慧生态银行的内涵。当前银行正在加速进入Bank4.0时代，各行将金融科技战略纳入全行的发展战略，积极建设开放银行体系。传统的金融服务主要通过柜面或网上渠道开展业务，属于机构－客户的单向服务的方式。为突破传统的经营理念局限，银行在坚持做好传统服务渠道的同时不断拓展服务半径，将金融服务扩展至各类生活生产场景，着力建设开放银行，对外输出金融服务能力，通过建立泛在式、场景式的服务方式，打破时空限制，注重在生态建设上发力，加强业务顶层设计，以开放架构为支撑，以金融生态为依托，打造智慧生态银行；通过流程再造、数据融合、产品创新、平台开放等方式，建设基于开放架构的金融服务平台和金融生态云，为生态合作方开放核心金融服务能力，使金融服务无处不在、按需提供，进而推动银行业务转型和深刻变革，促进金融产品和质量的提升。（二）智慧生态银行的功能。1.金融服务有效延伸。生态银行是从理念、模式和结构上改变传统金融的服务模式和方式，形成一种基于生态的金融服务方式，将金融服务融入生态场景当中，使金融服务无处不在、无处不有，渗透到生产、生活各个领域、各个环节。生态上的合作方成为银行服务渠道的有效延伸和场景延续。通过与生态圈的企业开展深度合作，实现数据融合、客户共享、功能互补、场景共建，发挥彼此的优势，让金融服务进行有效连接和渗透各类场景，形成一种新型的场景金融服务模式，实现金融资源深度融合和共享利用。2.金融客户有效引流。通过整合各方优势资源，相互形成合力，将金融服务和实际的商品交易、生活、生产等环节融合起来，把产业业态和金融服务充分融合、相互渗透、相互支撑，使金融的触角向产业业态延伸。通过与合作伙伴紧密合作，基于产业业态的引入和引流，为金融机构带来更多、更广泛的客户，并能够为广大客户提供更多更好的金融服务，推动金融产品和业务模式创新，支持金融服务始终与市场要求保持同步同频，使金融资源配置和市场要素流动保持匹配，从金融功能角度更好地支持要素的快速流动，推行以客户为中心的生动实践。3.金融资源有效供给。生态银行打破行业的边界，实现金融和实体经济的跨界融合，有效地将金融服务实体经济作为着力点，将金融资源有效地配置到实体经济中，推动要素融合流动，发挥更大的金融服务效能，提高全要素生产力。特别是在消费、创新、绿色低碳、工业经济等领域，通过跨界合作、功能融合、场景渗透，对金融和实体经济紧密结合形态进行创新，从中找到新的创新点和共同点，通过整合生态、构建客户、资源共享平台，有序推进生态银行建设，增加金融资源优质供给，充分发挥市场配置资源的作用，实现供需高质量的动态平衡。

二、智慧生态银行建设方式

新技术、新应用层出不穷，使得以客户为中心的内涵不断丰富和深化，银行借此打造智能化、泛在式的金融服务，使金融服务无处不在、无所不能，为客户提供极致体验。构建智慧生态银行，要站在金融服务功能全面发挥的视角，突破传统渠道、业务模式和服务方式的限制，转换思维，开阔视野，对银行的业务架构和应用架构进行战略性、前瞻性和体系化设计，提高金融服务的开放性和便捷性，充分适应当前金融普惠化和泛在化的发展要求。（一）设计开放的架构。采用基于分布式的开放架构，着力制定和构建开放银行的平台架构体系、运营指标体系、交付体系和安全管理体系标准，并对接口标准和管理模式进行设计和制定，在业务上采取分层次、分组交换的业务架构，保证架构的伸缩性和扩展性，在吞吐量、并发处理等方面为业务扩展提供可能。同时，支撑海量的上层业务交易开放，为上层金融服务提供高性能、安全、高效的能力支撑，实现架构高可用、可扩展和可伸缩，实现极致的低时延特性和并发处理能力。（二）构建金融服务平台。银行依据制定平台开放、服务开放、接口开放的标准，创新业务模式和服务方式，探索建立开放式智慧金融的综合服务模式，打造统一的金融服务平台，实施统一的管理和开发，在此基础上向生态合作方开放服务。通过建立客户和服务的共享体系，提供统一的服务框架，将服务交易进行细化和整合组装，向生态合作方共享开放，生态合作方可以快速地、便捷地调用金融服务，从而将金融服务无缝地融入到生活、生产和经营活动当中，形成“科技+金融”的智慧生态圈，生态圈中各参与方实现更加紧密的业务关联。（三）实行可视化组件管理。构建可灵活组合的组件化架构体系，通过对金融交易的分解、分析、组装，统一进行设计并开发相关的组件，促进对不同业务交易组件的标准化管理，为实现整体的对外输出能力奠定良好的基础。创建基于接口的合作模式，使生态方合作企业可以调用相关业务交易组件，相互组装形成金融服务产品和服务能力。通过接口调用的方式供开放生态方合作企业使用，实现组件的共享和推广。根据接口的数量和资源情况，对资源进行配置，同时加强对业务组件可视化管理和分析，实行对组件的生命周期管理，建立组件的开发、、提供到退出全流程，并制定相关缺陷解决机制。（四）对外输出金融服务能力。建立金融服务目录，搭建统一编号的管理体系，实施服务注册、配置、管理、监控和使用，并在使用中进行全面监控，将分散的服务能力集中整合，实现目录化的管理和提能。比如将移动收单、融资、存款、贷款从各自的渠道进行整合，在生态合作方需要服务时进行统一注册、主动配置、统一管理和统一监控，实施交易可视化管理和量化管理，将开发完成的交易及时进行服务目录，通过可视化的操作配置即可对外提供，推动相关服务在生态圈中进行分享和推广。突破传渠道的边界，将金融服务嵌入生态合作方场景当中，实现客户秒支付、秒交易、秒授信，让金融服务触手可及，无缝衔接，为客户提供流畅的金融服务体验。（五）构建安全保障体系在构建统一的金融服务平台的基础上，对接口进行安全控制并提供相关的金融服务，强化生物识别、加密密码、安全检测等方面工作，在金融服务平台上做好安全认证及技术服务，确保相关金融服务在安全可控的前提下开展。同时打造优质服务，进行流量控制，设计服务级别，配置时要做好协议适配，确保相关的开发和配置作用，同时做好接口的生命周期管理和调用，提供金融服务能力和过程效能的分析、归纳。

三、智慧生态银行的实践

当前，银行均在积极探索智能金融领域，制定智慧生态银行发展蓝图，充分发挥科技创新的优势，推进数字化、智能化转型，对银行服务流程进行再造，不断地提升整体的服务能力。同时，也在不断加强银行的开放程度，通过将金融服务融入场景服务，打造生态金融，形成体系化、特色化的金融服务生态，实现体验一流的智能生态银行，为客户提供最佳的金融服务。（一）建立开放的金融服务能力。通过打造统一的金融服务平台，进行对外金融服务接口标准的制定和实施，提升内外部金融服务标准化能力。充分发挥金融服务平台的优势，有针对性地开放接口，融入产业服务，通过与生态合作方企业开展深度合作进行引流，基于相关数据，分析引流新客户的特点、特征和优势，提供更加多样化金融服务，与生态合作企业共同拓展金融服务领域和渠道，构建金融生态体系。（二）推动金融服务智能化。充分发挥“生态+智慧”双轮驱动策略，建立智慧银行时充分考虑银行的生态建设，将大数据、人工智能、区块链等先进技术融入银行生态建设过程中，坚持创新引领、科技驱动，积极开展前沿技术的深入研究和应用，充分发挥金融科技在打造产品、优化服务方面的价值，强化科技和业务深度融合，推动业务转型发展，推进银行在渠道、产品、运营、风控、管理等方面的智能化，提升银行智慧服务的能力。通过构建智慧生态银行，全面输出渠道建设、客户营销、风险管理、数据分析等各方面的服务能力，全面赋能生态合作企业。（三）推动金融服务云化。通过金融服务和科技创新的相互结合，推动内外部全渠道的跨界融合，构建全新的、开放的金融生态，实现客户全渗透、场景全开放和渠道全覆盖，提供平滑极致的金融服务体验。通过金融服务平台输出各项金融服务，包含结算、支付、融资、投资、理财等重大关键领域，将这些服务广泛地融入消费民生、公共事业、医疗服务、文化教育、娱乐旅游等各类场景当中。同时，基于自身的金融生态云，为生态合作方进行赋能，提供快速便捷的云上服务、智慧服务等，将更多金融服务延伸到各类场景。（四）推动在各类场景中应用。通过引入新的商业业态，同生态合作方共同建设行业场景，细分行业领域，为出行、旅游、商圈、餐饮、医院、校园等相关场景提供服务。在细分的行业领域深耕细作，深度挖掘场景应用，探索建立金融服务与场景更加契合的方式。1.消费场景。通过打造面向开放模式的生态体系，基于消费场景与生态合作方深度合作，拓展金融服务范围和内容，提供融资、投资等消费场景金融综合服务解决方案，将银行的金融服务能力嵌入到各个消费场景，为银行带来客户资金的沉淀和大量的流量入口，为消费客户提供更加智能化的服务。通过为生态圈的服务商、商和商户提供统一接入、支付及清算等便利的支付结算服务，以及利用刷卡、闪付、二维码、聚合码、App支付跨境支付等各种方式，实现将金融服务融入零售小店连锁超市、餐饮、宾馆等各个场景，同时在管理方面做好服务签约、商务管理和稽核控制管理等工作。2.出行场景。通过与轨道交通、高速公路、停车场等相关企业进行深度合作，利用物联网、声纹识别等技术，融合无感支付、聚合支付等新方式，实行快速缴费、无感通行等，方便客户快速支付、快速出行，简化公共交通管理流程，节约管理成本，提升管理效率。3.旅游场景。通过“金融+旅游”，构建智能的旅游金融服务，让旅游的资金与金融服务平台服务无缝对接，在有效地为旅游客户提供支付、结算、融资的同时，将其沉淀下来的资金进行理财，实现良好的金融服务体验，让出行更加便捷。4.医院场景。通过金融云与医院平台进行深度对接，建立线上就医服务平台，实现预约、挂号、交费、拿药一体化服务，支持药品的全流程可追溯，实现精细化服务，同时为医院上下游供应链企业提供投融资金融服务，为医院及患者提供良好的金融服务体验。5.校园场景。将金融云延伸到校园服务平台，为广大师生提供全流程金融服务，给学费缴纳、科研经费管理、校园账务管理、报销管理等环节提供平台化、自动化、智能化管理，为学校提供良好的校园金融服务，实现校园智慧赋能。6.供应链场景。面向供应链制定整体行业解决方案，提供可分解组合、可扩展、具有灵活配置的金融云服务，借助不同场景来细分和构建场景化金融服务，通过自建加上嵌入等方式，利用银行的金融服务平台，通过企业ERP、银企直联、企业网银等金融服务入口，开展网上开户、支付转账、资金归集、线上信贷等供应链金融服务。（五）国内银行的具体实践。1.工商银行。工商银行注重发挥金融科技的优势，着力推动生态金融的建设，通过建设资源集约、弹性伸缩、分布式处理的云平台，打造开放金融服务架构，推动建立开放、合作、共赢的金融生态体系。一是注重自主研发金融生态云平台，结合重要合作伙伴需求，推出云党费、智慧物业、智慧景区等可快速上线的云服务，将金融云服务延伸到各类场景和广阔群体之中。二是持续推进应用程序接口（API）建设，已经分类构建1000余项金融服务功能组件，涵盖了账户管理、资金结算、商户收单、投资理财等9个重要的领域。公共事业机构或第三方各类企业通过调用这些组件接口，将其嵌入到自身的服务平台当中，与民生服务、公共事业、医疗教育、文化娱乐、衣食住行等各类生活生产场景进行融合，实现金融科技赋能。2.建设银行。建设银行开放生态体系的主要思路为“C端突围、B端赋能、G端连接（G指公权机构）”，通过3个层次的建设，进一步拓展客户服务渠道，扩充客户服务群体，并推动金融服务从B2B模式为主向B2C突围、向B2G扩展，着重打通客户服务的“最后一公里”。在金融服务领域注重发挥支付、信用卡、理财等传统业务优势，以客户为中心、以场景为载体，打造数字时代金融服务的新连接。将建行“惠懂你”、直销银行、融资服务、信用卡、账户管理等产品通过开放服务平台进行，打造“纯API模式”，通过开放服务平台的接入流程，从金融服务注册到部署平均只需7个工作日。同时，与中国联通、万科、菜鸟驿站、海尔、小米等合作伙伴建立深厚的生态合作关系，与第三方协同打造完整的金融产品和服务，覆盖政务、工商、住房、租赁等场景，进而全方位地构建开放、合作、共享的金融生态。3.光大银行。光大银行秉承“开放合作、互相成就”的原则，着力建立金融生态体系，以光大集团内的银行、保险、证券和中青旅四大核心企业为中心点，同时延伸到光大外部关联企业，通过有效聚合内外部资源，优化打造金融生态圈，建立统一的金融服务体系。光大银行注重创新运营机制，打造开放架构，基于生态圈客户账户的共享、协同营销，建立客户账户共享体系，通过接口、控件、免开发等不同模式连接生产、生活中的各个场景，截至2019年年底，已经向400余家企业输出1000万个电子账户。同时，持续优化升级云缴费、云支付、网络贷等重点业务，推动手机银行、直销银行等从单一渠道工具向生态服务平台转变，注重发挥自身特色和传统优势，加强与科技、环保、旅游、健康等蓬勃发展行业领域的企业进行深度合作，打造“金融+生活”“金融+生产”的一体化生态体系。4.民生银行。民生银行以“直销银行3.0”为依托，构建“B2B2C”开放式综合性金融云服务，并将其作为各行各业企业金融需求和服务沟通的桥梁。通过着力打造智能、敏捷、标准的金融服务平台，提供金融科技、数据服务、风控管理、客户营销等全方位的功能开放支持，推进“自金融”服务实践落到实处。引入了ISV（独立开发商）合伙人理念，打造“B2B2C”链接器，基于开放模式和开放框架，在功能丰富的金融服务平台基础之上，与外部有金融需求的企业紧密合作，使相关合作企业只需按照直销银行相关标准进行对接、开发、封装和，即可形成与其自身服务行业相匹配的专业金融互联解决方案，实现与民生银行金融服务的有效链接，从而充分发挥“直销银行3.0”功能开放、服务个性、开发敏捷、效率高效等核心优势，不断提升金融服务的开放性、敏捷性和普惠性。在场景金融建设过程当中，由于银行开放接口给外部使用，安全的风险外延窗口不断扩大，安全管控的链条也更加延长，打破了原有单一的安全边界，给银行的风险管理和安全防控带来新的挑战。因此，银行要严控风险事件，筑牢安全体系，平衡好创新和安全，实现在安全可控的基础之上提供开放的金融服务。

四、总结及展望

银行大力推进金融服务供给侧改革，提高金融服务的渗透能力和银行的获客、活客能力，实现金融服务供给侧改革和经营模式转型，使数字化战略真正落地。智慧生态银行将以客户服务为中心、以场景融入为驱动、以生态建设为重点，建立银行的开放服务体系和规则；充分借助互联网金融企业的相关业务架构，制定业务交易标准，对业务交易进行统一的分析解构，归纳出可共享、可组装的原子交易，然后进行组件化的重构，实现金融交易可以原子化的组合和定制化；建立开放的接口，进行服务供给，将智能技术充分融入服务方式和流程，推动生态向外延扩展，使金融服务更加泛在化，逐步实现金融服务无处不在、无所不能的金融生态，显著提升银行金融服务能力，推动智慧生态的跨越式发展。

参考文献：

[1]李小庆. 浅谈智慧生态银行建设[J]. 中国金融电脑，2019(11):76-79.

[2]王乃嘉. 商业银行数字化转型的国际经验借鉴 [J]. 中国金融电脑，2019(11):80-83.

[3]牛新庄. 建设开放银行，加速推进科技金融战略[J]. 中国金融电脑，2019(6):18-21.

作者:李小庆 单位:中国农业发展银行