银行业服务经济发展研究

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金融是现代经济的核心，是经济发展的血液。银行是金融体系中最核心、最重要的部分，因此，研究和探索银行如何服务经济增长意义重大。近年来，遂宁银行业发展迅速，从组织体系、金融总量和金融资源等方面得到了快速增长，为稳定地方经济增长、促进经济增长方式转变、惠及民生事业等方面发挥了积极作用。

一、银行服务经济发展现状

遂宁现有银行机构15家(8家大型银行分支机构、7家地方法人银行机构)，1家中央银行分支机构和1家银行业监管分局，现代金融组织体系基本形成。2018年末，遂宁市银行机构各项存款余额1571.98亿元，各项贷款余额1040.67亿元，存贷比为66.20%，社会融资总规模达到了1254.02亿元。(一)存贷款快速增长，有效支撑了地方经济发展。2011年至2018年，银行机构信贷总量逐年扩张，支撑了地方生产总值逐年增加，在经济新常态以前，其信贷增速加快，地区生产总值增速放缓;但在经济进入新常态后，信贷增速与地区生产总值增速同步，相关性非常强，几乎是同增同减，充分体现了金融对经济增长的作用，体现了金融是现代经济的核心作用。2018年遂宁实现生产总值1221.39亿元，增速8.8%，各项贷款增长12.78%。(二)货币政策工具引领，重点领域贷款需求得到有效满足。2011年至2018年，我国货币政策均为“稳健”或“稳健中性”，人民银行加大了货币政策工具运用，发挥货币政策工具撬动金融机构加大对重点领域的贷款投入。截止2018年末，遂宁再贷款余额22.1亿元，涉农贷款余额454.22亿元，占贷款总额的49.23%;小微企业贷款余额258.29亿元，占贷款总额的27.99%，较2014年末提高6.8个百分点。(三)深化金融改革，化解了历史包袱和维护社会稳定。深化金融改革，化解历史包袱，既增加了金融对地方经济发展的贷款投入，又消化了经济实体(企业)的债务负担，呈现出了金融活、经济兴的良好格局。一是深化国有银行改革，实行了资产剥离。辖区四大国有银行债转股，银行不良资产交由资产管理公司集中管理，消化了银行几十亿不良信贷资产，同时国有企业不良债务得到有效剥离，支持了辖区国有企业改革，减轻了企业负担。二是深化农村信用社改革，发行央行票据消化了农村信用社历史包袱。支持辖内农村信用社组建统一法人联社，中央银行发行票据共化解辖区4家农村信用联社2.23亿元历史包袱，同时也化解了乡镇企业、集体企业和农户的不良债务，目前农村信用联社已进一步改制成农村商业银行，已成为县域金融或农村金融中坚力量，是农村经济发展的主力军。三是城市信用社改制重组，人民银行及时发放紧急再贷款维护社会稳定。辖内进行了三家城市信用社停业整顿、三家城市信用社重组遂宁市城市信用社，中央银行及时发放紧急再贷款1.3亿元，保证了自然人存款及时兑付，同时维护了社会稳定，遂宁市城市信用社已改制为遂宁银行，成为实力较强的地方法人金融机构。截止2018年末，遂宁市7家地方法人金融机构(1家城市商业银行、4家农村商业银行和两家村镇银行)存贷款余额达1212.57亿元，占全市信贷总量的40.87%，已成为遂宁市经济发展的中坚力量。(四)金融精准扶贫力度加大，扶贫信贷增长较快。自2016年以来，人民银行牵头金融精准扶贫工作，不断创新金融扶贫模式，加强对金融精准扶贫的支持力度。截至2018年末遂宁市金融精准扶贫贷款余额69.72亿元，同比增加31.82亿元，增长83.95%。其中:个人金融精准贷款余额18.22亿元，贷款覆盖率为33.03%，户均余额13.81万元;产业金融精准扶贫贷款余额26.3亿元，同比增加20.06亿元，增长321.47%;项目金融精准扶贫贷款余额25.2亿元，同比增加11.22亿元，增长1100%。(五)金融创新试点稳步推进，农村产权融资效果明显。经过农村土地承包经营权抵押贷款两年的试点，蓬溪县建立了农村土地承包经营权抵押贷款机制。一是出台了《农村承包经营权确权登记办法》、《农村承包土地经营权抵押登记办法》、《农村承包土地经营权抵押贷款管理办法》等制度性文件。二是成立了农村产权交易中心，搭建起确权、流转、抵押和融资需求登记的一站式、综合性服务平台。三是建立了风险保障机制。建立了流转土地风险保障金制度，到位农村土地承包经营权抵押贷款风险金2000万元，制定了土地经营权抵押物托管处置办法，农村产权抵押贷款风险管控日臻完善。截止2018年末，蓬溪县农村土地承包经营权确权登记率已达100%，办证率为94.73%，土地流转23.27万亩，占总量的43.2%;累计发放农村承包土地经营权抵押贷款153笔、金额为2.93亿元，贷款余额已达1.62亿元，支持了15户农业龙头企业、75户家庭农场、种养大户和专业合作社。(六)银行业稳健经营，对地方财政贡献成效突出。银行机构在深化金融改革的同时，坚持贯彻稳健的货币政策，金融业发展稳健，对地方财政贡献突出。2018年，遂宁辖区14家银行机构共缴税7.31亿元，占地方财政收入的14%。其中:缴纳营业税及附加0.41亿元，所得税4.9亿元。银行业金融机构已成为地方纳税大户，为地方财政收入做出了积极贡献。

二、存在的主要问题

(一)融资结构不优，小微企业融资难、融资贵难以从根本上得到解决。多年来，人民银行加大了企业直接融资力度，为企业搭建了多元化的融资渠道，比如债券市场融资、资本市场融资等，但总的来看，企业直接融资仍然偏少，特别是小微企业融资渠道单一化的现象还比较突出，小微企业融资难、融资贵的问题比较严重。截止2018年末，遂宁市企业直接融资占社会融资总额的19.89%。(二)信贷资源外流突出，金融脱实向虚现象依然存在。2011年至2018年，遂宁市银行机构存差扩大，按照存贷比不超过75%计算，至少还应投放贷款139.93亿元、158.63亿元、170.95亿元、127.07亿元、149.52亿元、212.37亿元、243.40亿元、203亿元。如果我们按80%或85%计算，贷款少投放将更加突出。在县域经济中，资金外流现象更加明显，蓬溪、大英和射洪存贷比均在50%以下，船山区是市城区，存贷比相对较高，比县域高出10个百分点，资金运用相对充分，但仍然存在信贷资金外流。信贷资金外流的主要原因:从需求端看，信贷有效需求不足。遂宁市化工、食品、纺织、门业等行业受市场不景气影响，对银行信贷有效需求不足，又加上科技型、战略新兴产业尚未形成，从一定程度上讲，银行信贷投放受到了制约。从供给端看，一是信用状况下降;二是信贷管理机制僵化;三是金融创新力度不够。(三)现代金融管理制度亟需完善，金融稳定发展需要得到加强。遂宁市金融服务体系形成了政策性与商业性、国有银行与地方机构、股份制与合作制、城市金融与农村金融等多元化多层次的金融组织体系，但是，银行对地方经济发展存在支持不够，主要是金融自身发展不平衡，表现在:一是地方金融机构根基不牢，发展很不稳定，特别是资本、规模较小的银行机构，抗风险能力较差，经营管理能力不强。二是资本结构不合理。我们的银行都实行了股份制改造，资本结构发生了较大变化，由国有资本、集体资本、民营资本等多种成分构成，实行了“三会”管理制度，但是，法人治理存在有“形”无“神”，“三会”管理制度流于形式，投资人的意愿不能公平体现。三是行政干预过度。商业银行经营是实行利润最大化，控制信贷资金安全性、流动性和盈利性是基本原则，但政府及监管部门要求支持风险行业呼声较高，考核力度较大，要求金融机构做出奉献和付出的较多，金融风险和包袱在不断加重。

三、措施建议

(一)用足信贷资源，力争存贷比超过75%，加大对实体经济发展的金融支持。从长远的金融服务经济发展的目标就是加大对遂宁经济发展的信贷资源配置力度，力争存贷比超过75%，让更多的金融资源回流实体经济、回流县域经济。2018年，遂宁市GDP计划增长8.5%，贷款总量将突破1000亿元大关，存贷款总量同比增长12%。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议的决策部署，紧扣新时代主要矛盾变化，按照高质量发展要求，为供给侧结构性改革和高质量发展营造中性适度的货币金融环境，增强金融服务实体经济能力和水平。要落实好稳健中性货币政策下双支柱调控要求，营造良好的货币金融环境，增加信贷投放总量。一是要创造有效的信贷需求环境。做好重点建设项目、重点工业、战略新兴、重点文化、科技创新、绿色环保、重点旅游等行业的信贷需求培育，做实实体经济信贷需求环境。二是要打造良好的信用环境。加强不良贷款的清收和处置，加大对逃废银行债务的打击力度，切实维护信贷资金安全，做小分子;同时要加大贷款的投放，做大分母，确保不良贷款比例控制在监管要求之内。要加强头寸资金的管理，确保流动性充足，不发生流动性风险。加强房地产金融宏观审慎管理，坚持房地产调控政策连续性和稳定性，促进金融与房地产的良性循环。三是要增大地方法人金融机构资本积累和减少不良资本占用。要稳健发展地方金融机构，支持地方法人金融机构增加资本积累，加大不良贷款清收，降低不良资产对资本的占用，确保宏观审慎评估等级在B等以上，增强对地方经济发展的信贷实力。四是要建立高质量的信贷管理机制。金融机构要建立灵活的信贷管理机制，要不断完善信贷审批权限、不断改进定价技术，减少信贷审批环节和降低融资成本，实现信贷投放便利化。五是要加大金融创新力度。金融机构要积极创新完善应收账款、存货、机器设备、专利权质押等抵押担保业务，继续做好“遂心税易贷”等信贷产品，稳步提升小微企业信用贷款发放比例。六是要用活财政资源。要用好财政奖补政策，坚持银行信贷资源配置与财政资源占用挂钩，增强银行投放贷款的积极性。(二)加大融资结构调整，继续提高直接融资比例，破解小微企业融资难、融资贵难题。一是要激励银行机构发行小微企业债券。地方政府要利用财政奖补政策和财政资源激励有条件的银行发行小微企业债券，将从银行间市场融资资金定向用于小微企业，重点满足重点工业、战略新兴、重点文化、科技创新、绿色环保等领域的小微信贷需求。二是要实施小微企业直接融资培育工程。深入实施“万家千亿”诚信小微企业融资培育工程。按季做好“万家千亿”诚信小微企业筛选和名录调整更新，及时增补符合信贷政策要求的小微企业，剔除信用记录差、环评不合格、违规新增产能等信贷政策不予支持的企业。针对名录中的企业，通过货币信贷大数据监测分析系统“天府融通”板块等，组织开展多层次、多渠道、多方式的小微企业直接融资工作。(三)要建立现代金融管理制度，促进金融业稳健经营，更好地服务地方经济发展。要不断完善现代金融管理制度，做实做强金融业，为地方经济发展夯实基础。一是要建立现代金融的资本结构。二是要增加地方法人金融机构的资本积累。三是要建立现代金融的管理机制。

作者:邓均 单位:中国人民银行遂宁市中心支行