大数据助推商业银行信贷与风险管理

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摘要：随着电子信息技术的不断发展与进步，现阶段已经有诸多新型的大数据技术逐渐的出现在了人们的视野当中并且得到了广泛的应用。在这种大环境下，我国的商业银行在开展信贷业务的过程当中，如果能够有效地将一些新型的大数据技术应用到信贷业务工作当中，可以极大地提升信贷业务的市场竞争力。因此，诸多研究学者纷纷投入到了相关的研究工作当中，但是经实践研究发现，在实际应用大数据技术开展信贷业务的过程当中，仍然有诸多风险存在于其中，如果这些风险得不到有效的防控，商业银行的信贷业务将很难获得持续有效的发展，进而制约了商业银行的整体发展进程。文章主要就大数据助推商业银行信贷业务与风险管理创新做了简要的分析。

关键词：大数据;商业银行;信贷业务;风险管理;创新

一、大数据时代商业银行信贷业务的发展现状

从现实的角度来讲，商业银行的主要经济来源就是信贷业务，因此可以说商业银行信贷业务的发展水平，在一定程度上直接决定着商业银行的整体经济收益水平。为了能够有效地了解到我国商业银行信贷业务的发展现状，我国政府部门在2016年有效地开展了一次信贷业务发展现状的调查活动。调查结果。通过相关数据可以发现，我国的商业银行无法在信贷业务领域上具有较强的竞争优势，其中平均贷款余额已经达到了52312亿人民币，相比于2015年的平均贷款余额增长了4.8%。在各大商业银行当中信贷业务发展规模最大的为工商银行，其公司类信贷业务余额达到了84370.14亿人民币。其公司类信贷业务贷款数已经达到了78695.52亿人民币。从整体的角度来安，除广发银行之外，我国各大商业银行的公司类存款余额以及公司类贷款余额相比于2015年都得到了有效的提升。由此可以看出，商业银行贷款业务在我国具有良好的发展情景。但是相应的商业银行贷款业务在发展的过程当中也存在着诸多风险问题，如果这些问题得不到有效的解决，我国商业银行贷款业务将会受到极为不利的影响。

二、大数据时代商业银行信贷风险管理当中所存在的问题

（一）信贷体系不完善

信贷体系是防控信贷风险出现的主要依托点，只有在完善的信贷体系支撑下，商业银行才能够有效地防控信贷风险。但是经调查显示，现阶段我国商业银行的信贷体系及其不完善，缺乏必要的信贷征信体系以及信贷风险监管体系。造成这一问题出现的主要原因有两点，其一，由于我国商业银行信贷业务的起步时间较晚，再加上信贷市场的结构不断变化，导致相关信贷业务管理人员无法有效地建立起完善的专项信息管理平台，进而导致我国信贷征信体系一直无法发挥出应有的作用。其二，相关的银监部门无法明确自身的监管权利以及监管内容，同时无法将一些新型的监管模式落实到实际工作当中，进而导致其监管力度较低。

（二）人员综合素质普遍偏低

经调查显示，现阶段我国大多数商业银行内部信贷风险管理人员的综合素质普遍偏低，在这种情况下，导致诸多必须要的风险管理措施以及信贷业务发展策略无法有效地落实到实际工作当中。造成这一问题出现的主要原因有两点，其一，商业银行内部缺乏必要的人才培训部门，无法为相关的工作人员提供必要的技能培训，进而导致工作人员的综合素质一直得不到有效地提升。其二，相关的商业银行信贷风险管理人员在实际工作过程当中无法准确有效地认知到大数据技术的应用，以及信贷风险管理创新对于商业银行信贷业务发展的重要性，这些工作人员普遍认为，大数据技术的应用不仅提升了信贷业务的成本支出，同时所获得成效也并不显著，进而在这种意识的引导下，相关的管理人员综合素质一直得不到有效的提升。

（三）信贷业务管理机制不完善

目前大多数商业银行的风险管理机制极不完善，缺乏必须要的激励机制、风险预警机制以及退出机制。在这种情况下，导致诸多风险存在于信贷业务当中。造成这一问题出现的主要原因有几点，其一，相关的工作人员无法明确信贷业务风险管理的核心内容，进而无法为其配制出完善的管理机制。其二，相关的商业银行领导者过于忽视管理机制的建立，无法为管理机制建设工作提供必要的资金支持以及人力资源支持。其三，相关的管理人员在实际工作过程当中极度缺乏创新意识，无法结合自身银行信贷业务风险管理的需求，创新出与之相匹配的管理机制，进而导致诸多管理风险一直得不到有效的防控。

三、大数据时代商业银行风险管理创新的策略

（一）构建社会信贷体系

在当今时代背景下，商业银行信贷业务面临着诸多风险，如果这些风险得不到有效的防控，商业银行信贷业务将会很难获得持续有效的发展，直至最终将会逐渐地边缘化。在这种情况下，商业银行要想有效地防控信贷风险，并且实现风险管理的创新，相关的商业银行风险管理人员在实际工作过程当中必须要构建出完善的社会信贷体系，以此来实现既定风险管理创新目标，进而推动商业银行的整体发展进程。为了能够有效地构建完善的社会信贷体系，相关的商业银行信贷业务管理人员在实际工作过程中必须要从以下几个方面着手构建社会信贷体系。

第一，将大数据技术与信贷征信体系相结合，强化信贷征信体系。从现实的角度来讲，信贷征信体系是商业银行防控信贷风险的第一道防线，只有有效地将大数据技术应用到信贷征信体系建设工作当中，才能够有效地实现既定风险管理创新目标。为此，首先，相关的商业银行信贷业务风险管理人员在实际工作过程当中必须要准确地构建出信用记录信息库，并在此此基础上完善与之相匹配的惩戒机制，利用大数据技术的便捷性准确地搜集个体与企业的信用信息，并对其进行系统的信用评估。其次，必须要构建出完善的征信平台，实现征信的统一管理，以此来保证金融机构与个体投资者之间能够实现信息对称，降低信息不对称信贷业务风险出现的概率。最后，相关的商业银行信贷风险管理人员必须要重视信贷征信体系与大数据技术融合，并在这种意识到引导下为信息化信贷征信体系建设工作提供必须要对资金支持以及人力资源支持。

第二，提升信贷风险监管体系管理力度，为了能够准确有效地提升对信贷风险监管体系的管理力度，相关的风险管理人员在实际工作过程当中必须要从以下两个方面着手进行相关的监督管理工作，其一为构建内部监管体系，其二为构建外部监管体系。就内部监管体系构建而言，相关的风险管理人员首先必须要提升内部监管部门的独立性，保证其能够独立行使内部监管权力，不受任何主观因素的影响。其次，必须要重视内部审计的完善工作，将事前审计，事中审计以及事后审计模式准确有效地落实到实际工作当中。就外部监管体系构建工作而言，从现实的将角度来讲，银监会是主要负责商业银行监管的部门，因此，为了能够有效地完善外部监管体系，相关的银监会管理人员首先必须要对以下四项内容进行有效地监管：其一为市场准入情况，其二为市场运营情况，其三为信贷风险情况，其四为市场推出情况。其次，必须要有效地将非现场监管以及现场监管模式落实到实际工作当中。只有这样才能够有效地发挥出大数据技术的优势，实现风险管理的创新目标，推动商业银行信贷业务的整体发展进程。

（二）重视工作人员综合素质的提升

在大数据时代背景下，商业银行市场当中的竞争内容已经有原来的业务竞争、产品竞争逐渐的转化为人才竞争。从现实的角度来讲，风险管理工作人员是商业银行信贷业务风险管理的第一执行者，工作人员的综合素质在一定程度上直接决定着商业银行信贷风险管理的水平以及效率。因此，相关的商业银行要想有效地防控信贷风险，降低信贷风险出现的概率，进而保证商业银行信贷业务实现既定发展目标，相关的商业银行领导者必须要重视风险管理人员综合素质的提升，并为其建立起与之相匹配的人才培训部门。为了能够有效地提升商业银行信贷风险管理人员的综合素质，完成风险管理的创新目标，相关的管理人员必须要从以下几个方面着手进行具体的人才培训工作。

第一，构建人才培训部门。首先，相关的管理人员必须要准确地认识到提升风险管理人员综合素质对于提升商业银行信贷风险管理水平的重要性，并在这种意识的引导下积极努力的构建完善的人才培训部门。其次，要为人才培训部门的建设工作提供必要的资金支持以及设备支持。最后，必须要明确人才培训目标以及人才培训内容，将培养出综合素质较高，且能够熟练掌握大数据技术的专业性人才作为主要培训目标。将大数据技术、大数据应用能力、信贷业务内容、信贷行业规范准则、风险管理内容、信贷风险类型、风险管理措施等作为主要培训内容，以此来保证人才培训工作的规范性与全面性。

第二，制定培训计划。首先，相关的人才培训管理人员必须要积极引导每一位信贷风险管理人员都能够积极努力地参与到培训活动当中，以此来保证人才培训工作能够发挥出应有的作用。其次，必须要对新入职的信贷风险管理人员进行系统的职前培训，对于在职人员进行定期的在职培训。最后，在对新入职的员工进行实际职前培训的过程中，必须要准确有效地告知给每一位受训人员风险管理的以及大数据技术应用的重要性，使其能够在实际工作过程中强化自身的责任意识，有效地应用大数据技术进行信贷风险管理。在对在职人员进行在职培训的过程当中必须要准确有效地将一些新型的大数据风险管理技术，信贷行业管理理念以及一些创新元素告知给每一位受训人员，使其在实际工作过程当中能够有效地更新自身的管理知识，运用新型的管理技术提升信贷风险管理水平，进而实现商业银行信贷风险管理的创新目标。

（三）完善商业银行信贷风险管理机制

商业银行信贷风险管理机制是保证商业银行信贷风险管理工作能够有序进行下去的关键点，只有在完善的商业银行信贷风险管理机制支持下，大数据技术才能够有效地应用到商业银行信贷风险管理创新工作中，进而提升商业银行信贷风险管理水平，保证我国商业银行信贷业务能够实现既定发展目标，推动商业银行的整体发展进程。为此，相关的管理人员在实际工作过程中必须要从以下几个方面着手进行信贷风险管理机制的创新工作。

第一，创建完善的风险预警机制。首先，相关的管理人员必须要结合信贷市场的发展情况以及各种造成信贷风险出现的成因制定出完善的风险预警指标，例如，偿债能力指标，发展指标，财务效益指标等等。其次，必须要建立起完善的风险预警系统，例如风险评估系统，预警决策系统，信息化预警系统等等。只有这样才能够保证风险预警机制能够发挥出应有的作用，进而推动商业银行信贷业务的整体发展进程。

第二，创建完善的激励机制。从现实的角度来讲，造成信贷风险的主要成因就是工作人员的责任心不强，工作积极性较低，在这种情况下，相关的管理人员首先，必须要准确有效地了解到每一位工作人员的实际工作情况，并对其进行工作评定。其次，必须要将工作人员的业绩与其薪资待遇挂钩，依照工作评定结果，适当的提升或者降低工作人员的薪资待遇水平，以此来提升工作人员的工作积极性。

第三，创建完善的信贷退出机制。首先，相关的风险管理人员必须要准确有效地了解到信贷行业的经济周期，并在此基础上依照经济周期对信贷业务进行准确的分类，结合经济周期的不同阶段，不断地对信贷业务进行调整。其次，相关的管理人员必须要准确有效地了解到企业的生命周期，针对企业所处的生命周期阶段，对其开展具有针对性的信贷业务。其三，必须要准确有效地了解到信贷产品的生命周期，结合市场的需求变化，不断地对信贷产品进行创新，以此来降低信贷产品风险出现的概率，进而保证商业银行信贷业务能够实现既定发展目标，提升自身的风险管理水平。

结束语

综上所述，现阶段我国已经逐渐的步入到了大数据时代，在这一时代背景下，由于大数据技术的有效普及，我国的商业银行信贷业务获得了持续有效的发展。但是从现实的角度来讲，我国商业银行在实际发展贷款业务的过程当中仍然存在着诸多问题，这些问题是导致信贷风险出现的主要原因。因此相关的商业银行管理人员在实际工作过程当中必须要将工作重心放到大数据助推商业银行信贷业务以及风险管理创新的研究上，结合实际情况制定出具有针对性的风险管理措施，以此来保证商业银行能够实现既定发展目标。

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作者:黄莉莎 单位:武汉大学信息管理学院