浅析商业银行现金管理业务发展

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摘要：随着市场经济的不断发展，客户资金管理需求日益趋向于多样化、个性化，商业银行现金管理的内涵和外延都发生了很大的变化。本文从现代现金管理业务的特征入手，阐述了商业银行发展现金管理业务的必要性，剖析了现金管理业务推进过程中存在的问题，最后对商业银行现金管理未来发展方向提出见解和建议。

关键词：现金管理业务；交易银行；商业银行

随着我国金融行业有序、稳步地发展，利率市场化快速推进、金融脱媒化趋势愈发明显、新型经济形态持续涌现等外部环境的变化，国内商业银行传统的存贷款业务利差空间正在迅速收窄。为了寻找和打造新的利润增长点，保持商业银行可持续性发展，各家商业银行纷纷将目光投放到资本占用低、业务风险低、中间业务收入稳定的“交易银行类”产品，各商业银行竞相开展了现金管理业务。2002年，建设银行中标美国通用电气公司（GE）在华投资企业的人民币现金管理项目，开创了中资银行提供现金管理服务的新篇章。之后，各家商业银行纷纷开始涉足现金管理领域，现金管理已经成为商业银行稳固银企关系、获取稳定客户资源、创造多元业务收入的主要手段，近几年在国内得到了快速的发展。

一、关于现金管理业务概述

（一）定义

现金管理业务是指商业银行利用自身的网络系统和电子化平台等优势，将账户管理、支付结算、信息报告、投融资等系列产品和服务进行梳理整合，根据客户的实际资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的综合金融服务。现金管理主要包括账户管理、收付款管理、流动性管理和信息报告服务、投资理财、渠道管理等。

（二）业务特点

1.信息化。现金管理以网络和电子信息技术为依托，离不开计算机和INTER技术的支撑。电子渠道的普及，改变了银行与客户之间资金流、信息流的传递方式，使资金周转变得更加便捷高效。

2.综合化。现金管理业务覆盖面广，涵盖产品种类众多，不是单一产品和服务的简单叠加，而是银行根据客户需求，进行深入分析后，通过相关产品、服务、技术和渠道进行整合而制订的综合金融解决方案。

3.个性化。客户的经营运作模式不同，资金归集程度有差异，内部计价利益分配方式不同，因此在客户现金管理需求上也千差万别。商业银行需要根据客户实际需求、量身定制现金管理服务方案。

二、商业银行发展现金管理业务的必要性

2008年席卷全球的金融海啸，让企业界更加坚定了“现金为王”的说法，也更加深刻体会到现金管理的重要，国内商业银行纷纷将现金管理业务作为战略性业务进行发展。对商业银行而言，现金管理业务能够强化银企关系，推动银企全面合作。同时，通过现金管理可以进一步提高客户忠诚度、稳定优质客户群。

1.发展现金管理业务是“以客户为中心”、提升客户服务能力的需求。随着我国经济快速发展，企业经营管理水平得到提升，大型企业集团类客户快速崛起，该类客户成员企业众多，区域分布广泛，企业面临资源使用效率低下、资金统一管控不到位等困境。一般来说，企业规模越大，资金运作复杂程度越高，企业资金管理要求就越高，如何有效进行资源调控和资金管理是大中型客户发展战略中的首要内容之一。随着经济转型，中小企业成为市场经济主体，客户也将目标投注在加快资金周转和提升信息报告水平等现金管理业务需求上。客户对现金管理的迫切需求是商业银行发展现金管理业务的外在驱动力。

2.发展现金管理业务是银行实现业务转型、提升核心竞争力的需要。随着外部监管高压态势的加强、利率改革的进一步推进、资本市场的日渐丰盈、存贷利差区间收窄、同业竞争的加剧，为了能够在竞争中生存并发展，商业银行需要实现经营模式转型和盈利模式的重构。从依靠利差收入向中间业务收入转型，加快和发展高品质的中间业务和专业服务成为经营转型的关键。从国外银行业发展历程来看，现金管理成为业务转型的有力抓手，现金管理具有很大的发展潜力，有利于银行增加中间业务收入、吸收并稳定存款，提升核心竞争力。

3.发展现金管理业务是密切银企关系、稳定客户的需要。随着大中型企业财务公司的出现，企业对银行贷款依赖性大大降低。银行在客户关系维护方式上，与贷款维护客户相比，现金管理业务在维护客户关系方面更具有持久性和稳定性。同时，现金管理服务将客户的内部财务管理要求与银行的系统和产品在一起，现金管理服务渗透到企业生产经营的每一个环节，将客户的资金流、信息流和物流进行了有机整合，同时由于现金管理服务更换的高昂成本，客户一旦选择了一家银行的现金管理，不会轻易变更合作银行，具有很强的排他性。

三、商业银行现金管理业务推进过程中存在的问题

近年来，我国商业银行现金管理业务得到了快速发展，各大商业银行也先后推出自己的现金管理品牌，包括工商银行“财智账户”、农业银行的“行云”、中国银行“中银全球现金管理”、建设银行“禹道”、交通银行的“蕴通财富”、招商银行的“点金理财”等。但是由于国内商业银行现金管理业务发展较晚，与国外先进商业银行相比，国内商业银行在现金管理发展中还存在着许多问题亟待解决，问题主要集中在以下几个方面：

1.观念滞后，现金管理业务发展缓慢。一方面由于国内商业考核体系和考核指标设置，资产业务和负债业务仍然是国内商业银行的主营业务，存贷利差仍是商业银行利润的主要来源。部分商业银行还没有意识到现金管理业务在增强客户黏性、增加中收、稳存增存的积极作用，还没有认识到现金管理业务在竞争重点优质客户、提升商业银行核心竞争力等方面的重要意义。另一方面由于部分商业银行狭隘地将现金管理业务理解为零散的、单一的产品组合，更多地关注现金管理为客户提供的收付款功能，而对包括账户管理、流动性管理、投融资管理、信息报告等在内的广义的现金管理业务认识不够深刻，没有看到现金管理在产品服务整合、对公业务转型、综合服务能力提升等方面的带动作用，观念的滞后及认识不到位，严重阻碍了现金管理业务的定位与发展。

2.人员欠缺，现金管理业务推动乏力。在传统商业银行经营模式中，结算和现金管理产品主要由客户经理和柜台人员营销。但是随着大型集团客户资金管理需求的提升，客户需求的个性化程度迅速提升，资金结算业务对业务人员水平要求较高，尤其是银企直连、多模式资金池、票据池、跨境人民币双向资金池、外汇资金集中运营等复杂产品陆续推出，对营销人员专业化水平的要求持续提升。现金管理业务推广需要懂产品、会营销、善实施的综合专家型人才，但是商业银行各级经营机构中结算与现金管理专职产品经理的配置不足，能够根据客户需求制订综合服务方案、协助实施系统搭建的专业人员非常缺乏，人员的缺位在很大程度上制约了对现金管理业务发展。

3.创新能力不足，现金管理发展动力缺失。一是创新能力不足，产品深度有待挖掘。我国商业银行与外资银行相比，现金管理产品涵盖业务类型、产品种类没有显著区别，但各类产品深度的挖掘上还远远不够。在实际应用中只为客户提供了最基本的产品和服务，没有深入挖掘客户需求，为客户提供综合的现金管理服务。客户需求分析能力有待提升，客户需求响应相对滞后，全员创新氛围需要进一步营造。二是产品创新体制需要进一步完善。我国商业银行现金管理产品涉及多个部门，由于传统的商业银行条线管理架构，跨部门、跨层级之间信息的沟通和传递都存在屏障，客户需求的采集、业务需求分析、业务开发等各个环节相脱离，产品的创新缺乏统一的调度和管理。跨部门、跨层级联动创新机制建设，提升商业银行整体创新能力，是商业银行面临的巨大挑战。

四、商业银行管理业务发展建议

1.提高认识，明确现金管理业务的重要性。各商业银行要改变传统重信贷类业务、轻中间业务的观念，把现金管理业务同存、贷款业务一样作为商业银行的一项主业。要高度重视现金管理业务在密切银企关系、稳固客户、稳存增存、增加中间业务收入等方面的重要作用，充分认识到现金管理是商业银行当前以至将来的竞争焦点和手段。商业银行也要积极借鉴国外著名商业银行现金管理业务发展的成功经验，积极调整现行的组织构架和营销策略，建立以产品为核心、以服务为支撑的业务流程，从而全面提高商业银行的整体竞争力。

2.加强产品整合和创新，提高现金管理业务水平。一是商业银行加大对传统产品的附加值的挖掘力度，深挖现有结算产品的功能和应用场景，并根据客户个性化需求，将现有产品进行有机整合，为客户提供集结算、投资、融资等为一体的综合性现金管理服务方案，充分体现现金管理产品综合化、个性化和最优化的特点，满足客户最优化的需要。二是商业银行要树立“以客户为中心、市场为导向”的现金管理服务理念，围绕客户需求，有针对性地开展现金管理产品创新和研发工作，满足客户多元化、差别化需求。三是细化客户群体，围绕“圈、链、会、平台”等重点客户群体，深入挖掘群体客户的共性、普遍性需求，开发设计现金管理产品行业服务方案，为客户提供统一、标准化服务，提升现金管理服务水平。

3.注重人才培训，提高现金管理营销队伍的水平。“工欲善其事，必先利其器”，商业银行现金管理产品服务人员是联系客户和银行现金管理产品的桥梁，是为客户提供综合性、个性化的全面金融服务、推动产品不断创新，保持现金管理产品先进性的有力武器。因此，商业银行要加快现金管理业务的发展，必须要加强银行现金管理服务人员培养。一是商业银行可通过内部培训和外部资格认证相结合、业务研讨和实战演练相结合等多种方式加强对现金管理服务人员的培养，二是加强与国外先进银行合作交流，学习它们在现金管理方面的成功经验，充实现金管理专业人才队伍，力争打造一支响应迅速，专业、专注的现金管理专家团队，保持和提高我国商业银行现金管理的核心竞争力。

4.延伸服务群体，拓展现金管理目标客户。商业银行将现金管理目标客户锁定在大型集团类、政府机构类等优质的客户群体，但是该类群体规模较小，是各家商业银行的“香饽饽”，同业竞争激烈，同时该类群体需求更多呈现出多元化和个性化，系统可复用性较低，场景化应用程度低。通过行业特征相比来说，中小型企业在现金管理服务方面有着广阔的市场前景。随着经营环境和经营观念的改变，中小企业越来越关注提高资金使用效率、加快资金周转速度、降低资金成本等现金管理需求，该类客户群体庞大，现金管理需求更具标准化和普遍性，可以进行场景化应用的批量复制和推广，实现现金管理业务的“平民化”，推动现金管理业务的极速发展。同时以现金管理为抓手，为银行培育出一大批优质的中小企业客户，夯实银行客户基石，带动其他业务的协同发展。

参考文献：

[1]蒋志芬,郑重.商业银行现金管理业务发展新路径探析[J].浙江金融，2014（2）：35-37.

[2]吴朝晖.资金结算业务商业银行的未来[J].财经论坛，商场现代化，2010（17）：164-165.

[3]申志远.浅析商业银行支付结算与现金管理产品营销策略[J].中国经贸，2016（19）：155-156.

作者:孟秋蕊 单位:中国建设银行河北省分行