农商银行信贷资产质量研究

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［摘要］近几年，随着经济的全球化发展，我国商业银行的不良贷款额以及不良贷款率不断提高，信贷资产质量逐渐下降。本文从三个方面分析了当前农商银行信贷资产质量的影响因素，并针对具体的应对方法与策略展开分析。

［关键词］农商银行；信贷资产质量；影响因素；对策

农商银行属于农村金融机构的重点组成，经过了多年发展，农商银行数量不断增长，成为了农村金融体系发展的核心力量。从改革实施之后，农商银行凭借其惠民制度、灵活的决策，促进了农村经济的发展。尽管与其他商业银行相比，农商银行具有诸多优势，但是由于管理方式、经济实力等方面的问题，其经营往往面临诸多风险，影响了自身的可持续发展，尤其是近几年来不良贷款额的提升，引起了社会各界的广泛重视。

1农商银行信贷资产质量的影响因素

1.1经济环境的影响。我国已经由近三十多年的高速发展转为近些年中高速发展的新常态，经济发展放缓、不确定因素增加已成为不争的事实。农商银行作为地方性商业银行，面对的客户群体较为固定，提供信贷产品也较为单一，贷款集中度较高，无法随着经济周期的变动灵活调整贷款结构，去化解信贷资产质量下降的风险。1.2客户信用问题。农商银行针对的客户主要为农户、地方小微企业等。此类客户人数较多，盈利不稳定，并且缺少有效担保和抵押物，其违约成本较低。而且个人素质与经营管理水平都十分有限，未能形成良好的信用意识，也无法应对日益趋紧的经营环境，最终使自身财务状况恶化，还款能力与还款意愿下降，增加了违约风险。1.3银行自身的因素。与大型银行相比而言，当前农商银行资产规模相对偏小，抗风险能力不高，加上近年来商业银行之间竞争的加剧，互联网金融的兴起，导致农商银行盈利能力与信贷资产质量下降。除此之外，目前的农商银行多是由原有信用社组建而来，与大型商业银行相比，业务管理水平相对落后，抗压能力、风险预测能力较差，在工资待遇、工作环境的约束下，无法吸引高素质的金融人才，部分工作人员风险意识差，没有严格地按照规章制度来办事，甚至为了自身利益做出违法乱纪的事。

2提升农商银行信贷资产质量的方法与策略

2.1明确市场定位，防范不良贷款。对于农商银行而言，为了提升信贷资产质量，要明确自身的市场定位，立足于三农、服务三农、扶持小微，借助国家、地方的政策，在信贷投放方面，严格遵循“小额”“流动”“分散”的原则，对于现金流不稳定、财务情况复杂、对外贸易型企业客户，以提供有限额、短期生产经营性流动资金贷款为主，把握好主动权，做好长期调查、跟踪工作，了解企业的经营状态，提高自身的风险控制能力。2.2控制资金力量，合理把控风险。在农商银行中，其资金资本、信贷资本之间是具有联动关系的，对于管理人员而言，必须要以银行的实际情况为出发点，根据自身的风险来计算最低资金力量，避免盲目扩张，最低资金力量是确保农商银行可持续发展的底线，也能够用以评估农商银行的实际经济损失，避免由于预测损失、实际损失之间的差异过大，影响农商银行的经营与发展，降低银行的风险。2.3完善内容制度，加强人员考核。要提高农商银行信贷资产的质量，必须要规范银行内部工作人员的各项行为。在这一方面，农商银行有必要提高聘用门槛，综合考量工作人员的工作能力、职业素养、道德品质、专业知识，加强培训与教育，做好管控工作，杜绝违法乱纪问题。并完善贷款审核制度，严格执行，无论是普通个人用户、企业用户，还是银行高管，都要严格按照制度来办事，避免官僚主义与形式主义。对于工作人员的工作行为，要严格监督与考察，提高内控水平，及时发现信贷工作中的种种不足，采用科学的应对措施，促进农商银行的健康发展。对于信贷人员，要加强考核，切实了解他们的经济收入情况，严格实施问责制度，在传统的信贷考核方式上，考核标准以业绩为准，根据业绩来发放奖金和提成，忽视了信贷资产质量。为了解决上述问题，有必要改革传统的考核制度，要求银行内部上上下下都能够树立起信贷资产的风险意识，从资格审查、信贷调查、贷款发放、贷后审查、贷款归还等各个流程来进行审核，一旦出现问题，要及时处理、补救，要求贷款人员承担责任。2.4完善信用信息库，发挥正常引导。为了降低由于用户问题引发的问题，可以面对辖区建立信用信息档案库，将辖区内小微企业、农户纳入其中，进行统一授信管理，解决客户贷款难的问题，通过对用户的评估，筛选出其中的优质客户。对于优质客户，实施额度增加、借款利率优惠等一系列的措施，发挥出信用库的正面引导作用。并做好征信系统、道德信用的宣传工作，引导不良信贷借款户积极配合还款。

3结语

由于各类主观与客观因素的影响，农商银行信贷资产的质量呈现出逐年降低的趋势，影响了农商银行的发展。为了解决这一问题，农商银行必须要正确认识到问题的成因，制定科学的解决办法，从资金力量、内部控制等多个方面来着手，为农商银行的长远、健康发展提供有力保障。

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作者:宋孟泽 单位:安徽固镇农村商业银行股份有限公司