农商银行精准扶贫论文

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摘要：自市场竞争机制引领金融界以来，以“三农”为主要服务对象的农村信用社便开始了改革。将农村信用社易名为农商银行等一系列改革措施，都是新疆农商银行为了保住既有信贷受众的同时，又能相应的拓展信贷市场。当下，以主席为核心的党中央倡导“精准扶贫”大政，是新疆农商银行拓展信贷市场、巩固“三农”服务阵地的又一契机。为此，新疆农商银行在“精准扶贫”攻坚战中的自我建构就势在必行。

关键词：新疆；农商银行；精准扶贫；自我建构

2001年，我国在常熟、张家港、江阴三市试点成功的基础上，将农村信用社改制为农村商业银行，简称农商银行。最重要的是，邮政储蓄、村镇银行等多家金融机构犹如雨后春笋般出现了，与农村商业银行（农村信用社）构成了争奇斗艳的局面。农商行定位的主要服务对象是“三农”和中小微企业。农业、农村和农民是我国整体发展中非常重要的基础部分，是党中央、国务院一直高度关注的焦点，也是当下党中央精准扶贫的重点对象。在新形势下，如何继续在国家“三农”政策和精准扶贫战略实施过程中抓住机遇，既能在“三农”金融活动中发挥更加重要的作用，又能壮大和发展自己，不被邮政银行或村镇银行取代，是一个值得天山农商银行深刻思考的问题。

首先，天山农商行的员工，需要树立竞争意识，需要充分认识到农村信用社时代一家独大的经营模式和单一的信贷产品都已经不适应当下的新形势了。否则，员工的思想很难统一。为此，天山农商银行多次组织员工学习国家宏观政策，了解新疆经济发展趋势以及精准扶贫工作带来的契机等，综合分析了银行服务“三农”的重要意义。提出了践行普惠金融政理念，深耕“三农”市场，稳定壮大农村业务市场的奋斗目标。

其次，面对竞争，“当下的银行业都是同质化竞争，大家做同样的事，在一个问题上很难胜出……只有发展特色业务，形成差异化竞争，才能成为赢家”。因此，天山农商行充分认识到，为了能够更好地在精准扶贫工作中胜出，积极开发适应“三农”的金融产品，主动满足“三农”需要，助力“精准扶贫”，突出产品特色，才是当务之急。比如：天山农商行通过积极搭建“农贷通”存贷平台，开展电子银行业务，拉动第三方支付等多种投资融资和结算方式，主动为客户提供资产评估和管理，开通网上银行、移动、电信和联通等渠道的电话银行，设立自助银行等多种便捷服务模式以及抵押循环贷款等产品服务，以及首款惠农和互联网+产品等。天山农商行还紧紧围绕城镇化建设，积极支持农民安居工程，开发了农户购房按揭贷、城镇住房装修消费贷、个人住房担保贷、农民住房财产权抵押贷、“家庭亲情贷”、家庭农场、专业合作社、农家乐、设施农业、特色产业等新型农业经营主体贷等，来创新信贷产品。同时，天山农商行还可以积极向内地卓有成效的农商行学习，借鉴了他们打造的“小额信用贷款、个体商户评级授信、小微“四贷四通”、“公司+农户”扶贫贷款等金字招牌金融产品”，以此来完善天山农商行的金融产品种类。第三，天山农商行在精准扶贫工作中需要完善组织机构。在原有组织机构基础上，需要设置专门负责“三农”工作的专门机构。这些机构全权负责农户和小微企业的生产经营信息收集及指导，经营方略培训，开发信贷产品，开拓信贷市场，培育信贷客户，以及监督管理等具体的一线工作。例如：各行社建立评级授信委员会，制定科学的行之有效的评级授信管理办法，由专门机构和人员整村逐户批量评级、批量授信，既能有效防控信贷操作风险，又能让信贷帮助真正需要帮助的农户和微小企业。此外，还需建立专业化农户信贷条线队伍和管理考核体系，并不断修正完善制度和流程。确保以评级授信促“三农”信贷，为“精准扶贫”工作提供长效资金链。第四，天山农商行在精准扶贫工作中大力提升服务质量和服务标准。农户统一评级授信工作就是天山农商行提升服务质量和服务标准的具体措施之一。因为这些措施可以为农户和小微企业的信贷活动提供标准化、流程化、智能化、便利化的服务。农商行利用互联网开展的一系列电子信贷业务，以“农贷通”产品为契机，简化了办贷流程，提高了办贷效率，

方便了广大农户。农户和小微企业的信贷业务在“新流程、新模式、新平台”三位一体的服务体系中，充分享受了便利的高质量服务。同时，“审贷分离、高度集中、分层管理、批量授信、名单管理”等新的农户信贷管理制度和考核办法，不但减少了审核环节，也为农户节省了审核时间，有效规避了信贷业务风险，提高了农商行的社会绩效效度。此外，建立必要的正向激励及尽职免责机制，以“扩面、增贷、提质、增效”为员工考核标准，严格划分营销、审批、贷后管理等环节责任人，明确职责，尽职免责，奖勤罚懒等工作原则，充分调动信贷人员的积极性和热情。再者，天山农商行有必要强化授信农户和小微企业的考核力度，提高小额农户和小微企业主的不良贷款容忍度。2017年，天山农商行加强了对已授信未用信的50万农户营销活动的考核力度，保护评级授信结果，确保授信客户的贷款需求。同时，各行社已建立监督机制，设立举报电话。总行一旦发现对已评级授信农户“拒贷”的，必须追究责任人的责任。而对于那些帮助农户制定营销策略并获得一定收益的员工，则给予奖励。以上措施，最主要的是降低了天山农商行的信贷营运成本，使农户和小微企业获得了便利，实现了“精准扶贫”的天山农商行的社会绩效价值，实现了信贷机构和“三农”、小微企业双赢的工作目标。

总之，天山农商行在“精准扶贫”和“三农”工作中，完成了新形势下的自我革新与建构，正稳步成为新疆农村金融领域服务“三农”和中小企业的最主要的力量。“安全性、流动性、营利性和可持续发展能力”是天山农商行未来发展的目标。

作者:田芳 单位:新疆农业大学经济与贸易学院