互联网金融对商业银行的影响研究

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摘要:互联网金融在渠道层面上影响着银行的服务和产品，同时也变革着其融资渠道，给银行带来了新的活力。本文将对互联网金融对银行产生的影响进行分析，并在此基础上谈一下个人的观点和认识，仅供参考。

关键词:银行；互联网金融；影响；研究

近年来，随着社会经济的快速发展和金融技术的创新，互联网金融逐渐成为热门词汇，作为数据处理与金融产业结合的产物，其主要是在信息时代背景下的大数据平台上，构建而成的新型服务模式。除具有传统银行支付、信贷以及交易中介等功能外，还包括移动支付、第三方支付、网路搜索以及网络借贷和众筹融资等服务。较之于传统金融服务而言，互联网金融信息更加透明、信用数据信息更加丰富、交易更加方便快捷。总之，互联网金融对现代银行产生了非常大的影响，具体表现在以下几个方面：

一、互联网金融对银行业务产生了颠覆性影响

从本质上来看，金融是在时间、空间上的价值转移，主要包括两大功能，即投融和支付功能。每个颠覆性的创新，都是对原有产品、模式产生的冲击性颠覆，以传统金融产品为基础。从一定意义上来讲，原本已被大众认可的一系列金融产品，成了创新的基础，而颠覆性创新是在原有基础之上衍生的更高层产品，比如银行卡支付即为第三方支付创新基础。互联网金融冲击了银行传统业务，统计数据显示，去年（2015年9月）国内网贷行业总成交量超过了1151.9亿，第一次单月成交量超过了千亿元大关，这说明网贷行业非常的火爆。比如，支付宝使银行支付结算客户大大分流；余额宝等第三方支付平台也提供了信誉支付服务和增值金融服务。新兴的互联网金融交易平台，具有门槛低、风险收益稳定以及赎回快等特点，在很大程度上吸引了更多客户、资金。国务院出台了融资租赁创新发展市场细分，融资租赁业已成为现代互联网金融背景下的新蓝海。互联网金融及其交易平台，大大拓宽了银行客户的贷款途径，并且对银行产生了较大的冲击。

二、互联网金融对银行客户获取服务形式产生了较大的影响

统计数据显示，目前国内已有超过250家的第三方支付企业，可以提供支付业务，它们借助宽松的金融经营监管环境、采用低价策略以及与多家银行直连竞争优势，加快了对银行支付去中介化的发展趋势。就业务范围而言，从支付领域逐渐拓展到了小额信贷、投资理财等，而且还大大覆盖了银行存贷汇业务范畴，金融触角逐渐伸向了保险、基金等衍生产品，银行业竞争格局发生了根本变化。互联网金融体系下的消费者，已经基本上掌握了信息的选择金融服务和主动权，消费者可选择除银行外的其他支付公司提供服务；同时，银行对支付、融资以及信息中介等缺乏整合力度，导致客户、业务分流，客户和业务结构发生了较大的变化，严重影响了银行的收入结构。

三、互联网金融对银行风险管理产生的影响

实践中可以看到，目前互联网、银行在融资领域的竞争激烈度不强，究其原因，主要是因为银行具有较强的风险控制能力。然而，基于互联网企业的视角来看，银行的风险主要体现在银行与客户间的信息不对称。从这一层面来讲，银行业将互联网企业利用大数据分析的经验与风险管理结合在一起，利用大数据加强风险管理。银行风险管理过程中，利用大数据进行风险数据化管理，寻找个人和企业完整、全面、动态以及实时和历史的数据；通过结构和非结构化原始数据及二者相关性和大数法则，对识别风险、交叉验证，这在很大程度上改变了银行业所采取的用最少量的信息量依靠加工和推理来获取更多信息的方式，能够及时发现和控制客户风险。

四、互联网金融对银行产业创新产生的影响

互联网金融，使金融更加个性化、民生化。在这一时代背景下，银行更加注重产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变。基于现代互联网技术的应用，互联网金融将金融产品的致力界面友好、关注用户体验等理念，有效的发挥出来。银行在不断创新产品过程中，更加关注客户体验，这使得客户中心理念不再是一句口号。比如，银行应针对“余额宝”，推出了宝宝理财产品；针对“P2P网贷”，也低调地尝试着提供网络信贷业务，而且陆续推出了“小企业E家”以及“开鑫贷”等业务；针对第三方支付，银行推出了电商平台，依托信用体系，为客户提供交易撮合、信息服务，从而形成了集支付、担保以及托管和融资为一体的全链条服务。互联网公司对银行业的“搅局”，导致银行“触网”，寻找发展新坐标，从而促进了银行产业的创新和优化升级。银行在互联网的影响下，以平等、开放以及协作和分享为行业精神，进一步拓展了金融服务的深度与广度。积极视角来看，互联网金融背景下的“鲶鱼效应”，加速了银行产品、服务以及经营和创新。互联网工具的使用，促使金融业务更加透明、参与度也更高，而且具有较好的协作性、降低了中间成本。当前的互联网金融，实际上就是金融体系创新的结果，不仅是金融业态，而且也是未来金融体系建设的组成部分。从当前的发展态势来看，互联网金融以新的基因形式，逐渐渗透到金融领域，使其发生了重大的变革。

五、结束语

互联网金融对银行业产生的影响，既有颠覆，又有补充，最大的特点还是二者的有效融合。

作者:唐文中 单位:中国农业银行股份有限公司江西省安远县支行

参考文献：

[1]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015

[2]管仁荣,张文松,杨朋君.互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究[J].云南师范大学学报(哲学社会科学版),2014