村镇银行IT实践研讨

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IT建设作为村镇银行基本建设的重要方面，也是重要的投资项目。因此，IT建设与主办方式有着密切的关系。

由商业银行全资成立的村镇银行，其主办银行一般来说会对其按照类似于下属分支机构的模式进行管理，即主办银行对村镇银行的IT系统全部包办，提供全部的银行业务应用系统，有的主办银行甚至直接将村镇银行的IT接入主办银行的应用系统中，对其投资的村镇银行进行直接管理。

而非主办银行全资成立的村镇银行，其IT系统建设模式则呈百花齐放、多种多样的形态。

第一种方式是：村镇银行各自建立自己的IT系统平台，各个村镇银行间没有直接联系。

第二种方式是：由主办银行提供统一的IT系统，其投资的村镇银行全部在统一的业务系统下运行。

第三种方式是：村镇银行将其IT系统托管给运行服务商，一个运行服务商一般为数家不同主办银行投资的村镇银行提供外包服务。

另外，个别村镇银行没有建立起真正意义的IT系统，以半手工的方式进行业务处理。由于目前村镇银行的发展还处于起步或初期阶段，不同村镇银行所处的地域，经济环境等条件差别很大，业务量高低差别悬殊，银行的IT系统又以成本中心的形式存在，所以村镇银行的多种IT建设的模式也就不足为奇了。

村镇银行作为面向基层、面向民众的新型农村金融服务机构，一方面应该为目前金融业还不够发达的地区提供最基本的金融服务，一方面也要将服务的内容和品质与现代化的经济环境密切结合，逐步提高服务品质。而服务品质的提高、业务处理的现代化水平，很大程度上依赖于银行的IT系统建设水平。

就目前村镇银行的业务状态来看，大多数还仅限于本地域内和最基本的业务品种；而接入到人民银行大小额支付系统或本地同城清算系统的村镇银行数量不多，发行银行卡的更是凤毛麟角。这种状况既无法满足客户的服务需求，又制约了村镇银行自身的发展。造成这种状况和局面有多方面的原因，这里不多叙述。

但是如果村镇银行的IT系统建设得合理，将会对接入人民银行大小额支付系统或本地同城清算系统有很大的帮助。按照上面提到的各种系统建设模式中，以全资成立的村镇银行IT由主办银行全部包办的方式和部分出资的主办银行统一提供系统的（前述第二种）方式最为有利。因为接入各种跨行的交易平台系统，都会对接入端有各种技术的、业务的标准要求，依附于主办银行的系统，在技术支持、业务管理上均有先天的优势，具有熟悉接入规范，应用经验丰富的得天独厚的条件；另外在成本上IT系统由主办银行全部包管的已不对村镇银行系统单独核算，因而成本问题不突出。

其他非包管方式的IT系统，如共建方式更为经济高效，包括主办银行将其投资的村镇银行的系统集中共建，或多家村镇银行共同托管一家公司进行共建，在系统建设和系统运行方面的成本均大大优于各自为政的方式。

在业务引导或者监管方面，笔者认为主办银行方式可能更有一些优势。但是，由于目前已开业的村镇银行中，绝大部分是由城市商业银行或农村信用社（或农村商业银行）主办的，部分村镇银行的开办地点与主办银行距离很远，管理支持上并不方便。所以，主办银行集中共建方式是否只适用于全国性或规模较大的商业银行，还值得商榷。

对于村镇银行，也许会面临很多的新课题。我们希望如同以往在商业银行发展中，IT系统起到了非常重要的作用一样，在今后村镇银行的发展中，IT系统也能为其作出贡献。