助农取款问题及建议思考

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为进一步改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，2011年7月份，人民银行《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《通知》），决定在全国范围内推广银行卡助农取款服务。通过对柳河县推广银行卡助农取款服务工作情况的调查，我们得出：推广工作取得了一定的成果，但同时也存在一些问题，制约银行卡助农取款服务推广的因素逐渐显露出来，给推广工作带来困难，亟需解决。

一、基本情况

助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村指定的合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的服务。有意向的商户需向收单机构提出申请，经收单机构审核批准后可办理此项业务。中国人民银行柳河县支行自2011年下半年开始，积极与辖内涉农金融机构协调，推进银行卡助农取款服务工作，在农业银行首先进行试点，取得了一些成果。但由于存在一些制约推广的因素及问题，使得推广工作进展缓慢。

二、制约推广工作的因素

(一)农村地区金融基础设施薄弱

助农取款是通过银行卡受理终端实现的，而农村地区薄弱的金融基础设施直接制约了推广工作的开展。一是支付机具严重缺乏。截至2012年3月末，柳河县涉农金融机构在农村乡（镇）地区共布放TAM机7台、POS机13台、转账电话324部，并且大部分集中在乡（镇）政府所在地，分布不均。柳河县共有219个行政村、521个自然屯，平均每个自然屯仅拥有0.6个支付终端，支付机具严重不足；二是由于农民基本金融知识相对匮乏，长期形成的现金结算和存折偏好，使得农村地区银行卡覆盖率和活卡率较低，截至2012年3月末，柳河县农村地区人均持卡0.4张，活卡率不到50%。

(二)费用问题

《通知》明文规定：“禁止服务点向持卡人收取任何费用”，然而在客户通过转账电话办理小额取现和查询业务时，每办理一笔业务就相当于拨打一次普通电话，需支付0.2元的通讯费，该费用需要收单机构和服务点协调后支付，这对于服务点和银行来说都是一笔额外的费用，无形之中制约了银行推广助农取款的积极性。

(三)缺乏有效激励机制，无法调动服务点积极性

提供助农取款服务的服务点需有固定场所、固定经营项目、具有一定的现金流量和操作技能的人员，而这样的服务点都属于经营性部门，如果利用大量物力和精力提供单纯的无偿服务，将直接影响其经营收入；而目前对于服务点不但禁止收费，更没有任何补偿机制和明确的激励政策，服务点的积极性很难调动。

(四)限制跨行取现，制约业务开展

目前，农村地区助农取款业务主要是利用转账电话实现的，而转账电话对于跨行取款进行了限制，服务点只能办理支付终端布放行内取款业务，不能办理跨行取款业务，而农民的持卡种类不全，导致一些取现业务无法办理。

三、存在问题

(一)部分服务点业务开办率不高

部分服务点，虽然布放了支付终端，但由于认识不足和宣传不够，业务量较少。

(二)服务点收入不能满足取款现金量需求

由于服务点多设在小超市、农资店等，规模不大，其营业额有限，加之一些业务采取非现金结算，在取现业务量较多的时候，服务点的营业收入的现金无法满足取现需求，制约业务开展。

(三)收单机构不能有效识别取款业务

由于小额取现业务是取款人先将款项转到服务点账户，服务点再将现金支付给取款人，所以在收单机构体现的就是转账业务，收单机构根本无法识别是否为取款业务，只有靠服务点进行记录。

(四)服务点的安全没有保障

服务点为了办理取现业务，必将有意识地增加现金储备量，而目前的服务点都是安装了支付终端便开办业务，没有采取任何的安全措施，也没有任何一个部门（包括银行）为其安全问题加以考虑，完全依靠服务点自身原有的设备和措施，服务点开办取现业务以后，已经对外完全公开，其安全问题无法保证。

四、相关建议

(一)加强农村地区金融基础设施建设

银行机构应加大支付机具的布放力度，尤其是多布放一些操作简便、易于维护、易于被农民朋友接受的适合农村地区实际情况的支付机具，比如转账电话等，扩大支付机具覆盖面。加大宣传力度，普及银行卡办理、使用和风险防范常识，提高农村地区民众对银行卡及其相关业务的认知度，改变农村地区传统的存折偏好。加大发卡力度，提高银行卡持有率和活卡率。大力宣传通过助农取款支取惠农补贴、外地务工汇款等资金的便利、优惠等优势。

(二)建立助农取款服务政府补贴制度

银行卡助农取款服务是一项支农、惠农、便农的民生工程，单靠银行机构难以达到理想的效果，需要多方协作，共同推进，尤其是政府部门应给予大力支持，建议政府部门制定专门的针对服务点的财政、税收等优惠政策，对服务点给予相应的补偿和正向激励，提高服务点的积极性，对服务点给予适当的政府补贴，加强服务点的安全保障措施。进一步加大对金融机构的政策优惠力度，充分调动金融机构的积极性。

(三)加强统计工作

收单机构应及早研究制定识别助农取款业务的方法措施，做到取现业务能有效与其他业务区分开来，加强统计工作，促进助农取款业务良性、健康发展。