小议过渡期后银行业的发展

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2001年11月，中国正式加入了世界贸易组织（WTO）。按照WTO的有关安排，我国银行业将在入市5年内全面对外开放，这一段时期被称为“过渡期”。届时外资银行可以没有地域限制地向客户提供全面的人民币业务。目前，我国银行业的过渡期已经结束，外资银行与国内商业银行的竞争在范围上已经逐渐地全面铺开。为了应对金融业全面对外开放后国内外金融市场日趋激烈的竞争，我国商业银行必须加快实施国际化改造，全面提高我国商业银行的核心竞争力。

一、过渡期内我国银行业业开放与发展现状

在过渡期里，外资银行的分支机构数量及其业务范围、经营规模都得到了增加或扩大。截至2006年6月底，来自21个国家和地区的71家银行在我国24个城市设立了240家营业性机构，其中外国银行分行183家，占我国引入外资金融机构总数的80％。外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，如在上海，外资银行总资产占比已达12.4％，外汇贷款占比已达54.8％，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元，市场影响日益扩大。2006年3月末，在华外资银行资产总额为909亿美元，资产、存款和贷款的增长速度近年来均在30％以上。国内商业银行也在WTO过渡期内加速发展。据我国银监会公布的统计数据显示：截至2006年3月末，我国主要银行业金融机构境内本外币资产总额达到26.879万亿元，比上年同期增长19.4％；主要银行业金融机构境内本外币负债总额为25.72万亿元，比上年同期增长18.9％。银行经营理念和管理方式正在转变，我国银行业向国际金融市场融合的进程也在加快。

2006年底，我国取消了对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向我国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇。国内银行业在过渡期内享受保护性安排也逐渐结束，这一变化将对我国银行业形成严峻的挑战。

二、新形势下我国银行业发展面临的主要问题

1．从银行制度和运行机制来看，我国的商业银行，特别是国有商业银行，长期以来产权制度不明晰，缺乏合理完善的内部治理结构和内部制衡机制，经营体制和经营目标也不是很明确。尽管近年来一些国有银行通过上市，综合竞争力得到提高，但与外资股份制银行相比，其制度和机制还存在较大的缺陷。

2．市场竞争能力和创新能力较弱。目前，我国内地银行的自助服务还处在初级阶段，服务品种、层次、手段尚待提高。电话银行系统在各商业银行应用较为普遍，ATM和POS的建设已得到高度重视，自助银行已在发达城市得到使用，而企业银行、家庭银行、流动银行、网络银行则刚刚起步。

3．风险管理水平与外资银行相比还有较大的差距。主要发达国家将于2007年开始实施新资本协议，新协议提出的内部评级法体现了银行的风险管理水平。目前外资银行基本建立了比较完善的内部评级体系，我国的一些商业银行虽然也在积极开发内部评级体系，但总体而言，商业银行风险管理机制还不健全、风险管理手段还相对落后、银行信息管理系统也无法提供足够的数据支持，专业人才缺乏，信用环境不完善，使得近期我国银行建设内部评级体系条件还不成熟，这导致与外资银行相比，中资银行面临风险管理的挑战。内部风险管理能力低下，制约了国内银行对风险的抵御和化解能力。

三、政策建议

1．加快国有商业银行的体制改革，大力发展非国有银行体系、深化银行组织形式改革。我国通过对国有商业银行的股份制改造，使银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展的市场主体，从而有利于国内资金配置效率的提高；产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注人，以缓解资本金不足问题。另外，从分业经营转向混业经营是一种趋势，商业银行在组织形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自业务的相互，二是按照集团公司的模式发展我国银行的综合经营。商业银行可以按照新业务品种成立全资附属或控股的子公司。

2．积极开展业务创新，实现多元化业务经营。我国商业银行必须增强竞争意识，鼓励金融创新，积极拓宽服务范围。具体说来，包括以下几个方面：一是促使业务经营国际化。现代商业银行国际业务发展迅速，占其业务总量的比重越来越大。二是实施资产证券化。这将有利于加速银行资金周转，提高资金使用效率，并且优化资产结构，改善资产营运质量和运作效率。三是鼓励金融产品创新。在市场允许的情况下，可以效仿西方商业银行，为分散和规避汇率风险、利率风险，以及降低成本，开辟新的利润增长点而推出一些金融衍生产品。四是利用现代信息技术促进银行业务电子化。

3．完善信息披露制度，提高商业银行经营的透明度，强化市场约束机制。按照巴塞尔委员会的相关要求，健全的银行公司治理结构必须包括“适当信息在银行内部以及外部的自由流动”的机制。因此必须进一步完善我国银行业信息披露准则，提高信息透明度，通过银行对其资产质量、盈利状况等方面进行完整、详细、准确及时的信息披露，使商业银行各种利益相关者能更好地掌握银行的经营管理状况，恰当地利用市场力量约束金融机构行为。目前国内上市银行在这方面已有长足的进步，它们在财务、公司治理结构和机制、风险管理和内部控制等方面信息的披露上已有所进步，但还需进一步完善。