小议中国银行业在入世的冲击下的对策

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摘要：随着中国的入世，外资银行登陆我国的速度明显加快，这不仅将导致我国银行优质客户、业务量和人才的大量流失，金融论文而且对我国的银行制度及金融监管和金融宏观调控带来冲击和挑战。为此，中国银行业必须寻求发展对策：健全商业银行体系、拓展和创新银行业务、健全金融法规和金融监管体系。

关键词：入借银行挑战对策

根据中国加入世贸组织的有关协议，中国银行业开放时间表的主要内容包括：

(1)取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制，在加入WTO后，立即取消在上海、深圳、天津、大连的限制；在加人WTO一年内，取消在广州、青岛、南京、武汉的限制；以后按年逐步取消在中国内地一些城市的限制直至在加人WTO五年内，取消全部的地域限制；

(2)取消外资银行在中国经营人民币业务的客户限制，在加人WTO二年内，允许外资银行对中国企业提供人民币业务服务，即人民币的批发业务放开；在加人WTO五年内，允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务，即人民币的零售业务放开。显然，这是一个渐进式的对外开放协议。因此，加人世贸组织后，按照市场准入和国民待遇原则两项世贸组织的基本规定，在华外资银行关于人民币经营业务各方面的限制将逐渐取消，而待遇也逐步提高。这必将加速我国银行业参与国际竞争、按照国际规则和市场机制运行的转轨进程，也将使我国银行业面临巨大的挑战。

一、入世后外资银行的举措人世后，外资银行采取的举措

(一)“登陆”速度明显加快2002年3月，花旗银行上海分行获准将营运资金增至5.9亿元，成为国内首家获准全面经营外汇业务的外资银行分行。2002年10月15日中国人民银行副行长吴晓灵在北京召开的国际商会亚洲地区会议上说：截止到2002年7月底为止，中国已有外资银行机构400多家，其中营业性机构200多家，允许经营人民币业务的有44家；而到2002年10月底为止，仅北京就已有19家外资银行的分号，另外98家代表处中已有数家正在申请或筹备开业，上海则有53家外资银行。此外，外资银行普遍采取区位战略，以大型中心城市为战略据点，辐射性地发展业务。

(二)抢滩新业务市场与区位战略相对应，外资银行在业务拓展上也采取重点攻略，即抢占新业务。很明显，外资银行的业务战略之一，是针对中国市场加大创新，为客户量身定做服务品种，如买断保底协议、信用卡、汽车消费信贷业务等。

(三)牢牢定位优质客户群花旗收费事件可见一斑，花旗方面表示：花旗原则上不设门槛，上海居民持1美元也可以在该行开设账户，但500。美元以下的存款每月收取6美元的手续费。原因很简单，客户占用的银行资源与客户存款对银行的收益不成比例，银行需通过收取手续费加以弥补。汇丰银行也拟于近期推出对中国居民外汇业务采取类似的收费方式。与此同时，各外资银行为吸引优质客户频频推出了私人理财服务。2002年8月，香港第二大上市银行恒生银行上海分行专为尊贵客户设立的“优越理财中心”同时在上海分行和广州分行推出，其最低开户金额为50万元港币或等值外币；香港上海汇丰银行在内地的首间卓越理财中心也正式开业。这家理财中心将为内地客户提供包括8种外币的存款服务、一对一专属客户经理、24小时电话服务，总存款额达5万美元的客户，即可免费享受卓越理财。花旗银行的门槛更高，规定需存款10万美元才可享受免费的专家理财服务。

(四)入股中资银行通过参股国内商业银行，可以规避现有业务限制，提前全面进人国内银行市场，利用国内银行分支网络和广泛的客户基础，推广外资银行的产品和服务，特别是在外资银行看好的信用卡、住房按揭贷款和汽车消费贷款领域，都需要网点的支持。此外，在政策条件许可时，外资银行还可以通过增持股份的方式控股一家国内商业银行。事实上，2002年先后有上海银行、南京商业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、西安市商业银行、中国民生银行、北京城市银行、中信实业银行、交通银行、华夏银行等与外资银行有参股或合作意向。继上海银行引人18%的外资银行股后，2002年，南京商业银行也引人了15%的外资银行股。有媒体披露，花旗银行拟收购浦东发展银行8%至10%的股权[l1。交行以及民生银行也都在作引进外资银行股的准备。至于四大国有银行，中行与花旗已有过亲密接触，只等时机成熟，其他三家都可能有这方面的考虑。

二、入世给中国银行业带来的冲击入世后，中国银行业已经或将要面临的冲击

(一)优质客户改换门庭20%的客户创造80%的利润是国际金融业的共识，国内银行业则有60另的利润来自10%的客户。入世后，构成银行主要盈利能力的跨国企业、三资企业、国内的外向型企业、大型集团公司以及高新科技企业，不可避免地成为中外银行争相取悦的对象。随着对外资银行种种限制的逐步取消，中资银行特别是国有银行将随之丧失其传统的垄断地位。和国际上著名的银行相比，中资银行的差距是相当明显的。根据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率不得低于8%。世界上最大的20家银行的资本充足率平均为1152%。可是，按照2001年1月统计圈，四大国有银行中，工商银行的资本充足率为4.75%，农业银行为1.44%，建设银行为3.79%，只有中国银行达到标准，为8.5%。在2000年世界前20家银行的不良资产率为3.2%，中国四家国有银行的不良资产率都超过了20%。除了在资产质量和信誉上的差距之外，外资银行的商业服务功能也全面超过中资银行。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资、证券、保险于一身。与严格分业管理的中资银行相比，它们可以为客户提供更为全面的金融服务，满足客户多元化的业务要求。由于外资银行在信誉和服务质量上都比中资银行高出一筹，一旦允许他们经营人民币业务，必然会与中资银行展开激烈的优质客户争夺战。

(二)大量丧失中间结算、批发和零售业务中国加人WTO后，国际贸易已经并将继续飞速发展。银行的国际结算、信用证业务将大量增加。外资银行将凭藉其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行抢夺市场，争揽客户，对中资银行形成更大的挑战。外资银行进入中国，首先将冲击风险小、成本低、利润高的远期信用证、远期结售汇、利率保值、期权、期货等中间业务。外资银行进人中国市场后，将向批发和零售业务进军。在批发业务方面，银行贷款是重点，在零售业务方面，消费信贷是重点。同时，外资金融机构将扩大中间服务领域。信息咨询、家居理财等业务会成为它们新的开拓点。在这一方面，中资银行也未必具有足够的竞争能力。中资银行尤其是国有商业银行的历史包袱沉重，不良贷款比例较高，盈利能力较低，在贷款规模、投向、投量、结构以及时限控制等方面都会受到非市场因素的限制和压力。相反，外资银行没有行政干预，没有债务负担，资金后备力量雄厚，许多外资大银行信誉良好，能够按照市场规律灵活运作，必然会对中资银行形成很大的压力。

(三)人才竞争导致业务骨干流失，中资银行会遇到强大的人才竞争压力加人WTO后，外资银行将突破地域和数量的限制，在中国设立分支机构，对国内管理和专业人才的需求旺盛。他们可以用各种优厚的物质条件以及先进的人才管理方式来挖掘“金融精英”，而国有商业银行受工资、福利、社会保障等条件限制，对一些资深职员和高级管理人才缺乏吸引力，在未来的人才竞争中，如果不能很好地完善培育、激励机制，有可能形成优秀人才外流。而业务骨干的出走势必会带走许多优质客户，加剧金融系统的危机。事实上，近几年中资银行的人才已经大量流失。

(四)我国的分业经营、分业管理的银行制度将会受到冲击由于金融市场还不够规范，金融机构内部风险控制还不能适应混业经营的要求，故在混业经营已成为世界性趋势之时，中国仍实行严格的分业经营，以防止风险交叉传递，并防止非银行金融机构借助关联银行进行不正当竞争。但混业经营能为客户提供较全面的服务，能沟通货币市场和资本市场的联系，将各种金融业务进行有效的组合，能通过业务多元化，增加收益，降低成本。加人wTO后，许多集商业银行、投资银行、证券保险于一体的大银行进人我国，外资银行的混业经营与中资银行的分业经营格局，将使外资银行在竞争中处于有利的地位。

(五)金融风险监管面临严峻考验主要表现在三个方面：

(1)由于中国金融监管水平较低、监管工作落后于形势的发展，如果对外资银行在经营活动中的违法违规行为监管不力，将在一定程度上加大金融体系风险。

(2)在追求高额利润的动机驱使下，外资银行将其业务的重点集中在成本低、风险小、收益高的中间业务方面，特别是国际结算业务，而对那些中国经济建设中急需资金支持的项目则不屑一顾。外资银行的这种经营活动将风险业务转嫁给中资银行，这在一定程度上增加了中国金融业的风险。

(3)外资银行大规模进人后，随着银行结构的复杂化以及层出不穷的金融创新而使银行体系的不稳定性和系统性风险进一步增加，对这一体系的监管将变得更为困难，谨慎性监管成本将大幅度增加。

(六)金融宏观调控难度加大首先，货币政策调控的难度加大。由于外资银行可以通过从国际金融市场上筹措资金来抵制货币政策的影响，从而弱化货币政策的效应。而且，外资银行进人中国货币市场可能强化国际金融市场波动传导机制，这将进一步加大中央银行的调控难度。其次，对资本流动风险控制的难度增加。由于外资银行可以在国际金融市场上进行低成本融资，而中国加人WTO之后将逐步取消对外资银行经营外汇业务和人民币业务的客户限制，中国的各类企业都可通过外资银行融资，这就意味着本币与外币的融通、国际资本的流出入将更加频繁，因此中央银行对资本流动风险控制的难度加大。再次，将增加人民币汇率变动的不确定因素。在中国金融业监管措施尚不够严密和完善的情况下，当人民币汇率出现波动时，持有大量人民币资产的外资银行将是一个十分不确定的因素，有可能推波助澜，加剧汇率波动，影响人民币汇率的稳定性。

三、中国银行业面对挑战的有利因素及发展对策

尽管中国将会执行其加人世界贸易组织时在开放银行业方面的承诺，但是中国仍然对外资银行实施了比较严格的限制，使得外资银行在设立新的分支机构和开展人民币业务方面，实际上仍面临着很大的约束，从而使中资银行在应对挑战时具有一些有利因素。

首先，外资银行开展人民币业务依然受到各种限制。尽管我国承诺从2002年开始每年开放四个城市可以经营人民币业务，到2007年完全放开，但是中央银行2002年初公布的《外资金融机构管理条例实施细则》对外资银行开设分支机构和开展人民币业务作出限制。考虑到相关因素，外资银行要在目标市场建立比较完善的网络并得到人民币业务许可证，需要较长的时间。

其次，在分支机构较少的情况下，外资银行吸收人民币存款的能力受到影响。缺乏稳定的、低成本的人民币储蓄存款，将使外资银行在与中资银行的竞争中处于不利地位。外资银行只有通过同业借款来获得人民币资金。而同业借款的成本远高于储蓄存款成本，将压缩外资银行人民币业务利润空间。

再次，一些审慎性监管规定也将提高外资银行的运营成本。

另外，在中国市场上拓展业务的外资银行同样面临许多经营风险，相比之下还缺乏国内银行所具有的各种优势。比如道德风险、市场风险、信用风险等等。在人文环境上，外资银行更无法与中资银行相抗衡。而且外资银行无论投人多少资金和物力，在网点规模上仍无法与中资银行分庭抗礼。为了应对冲击，中国银行业应充分利用短暂而宝贵的5年过渡期和有利因素，积极寻求发展对策。

(一)建立健全我国商业银行体系

首先，针对我国四大国有银行目前存在的首要问题是产权关系不清、治理结构缺失的实际，尽快将四大国有银行改造成“治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有国际竞争力的大型现代化商业银行”；其次，大力发展民营金融机构，主要包括：股份制银行和城市商业银行的进一步改革，以及开放民营银行等。

(二)创造条件实行混业经营

金融业混业经营是个大趋势。为应对客户类型的多元化和服务需求的多样化，一方面应当建立国内同类型银行的战略联盟，在同城或异地形成广泛的清算网络；另一方面，要建立银行、保险、证券间的战略联盟，为个人客户提供具有高附加值的新产品和全方位的综合服务。现在世界上实行的混业经营模式，可以粗略地划分为两大类：一类是全能银行式，即允许银行全面经营各种金融业务，用信贷资金进行证券投资。另一类是所谓的“伞形”式，即在一个集团内部可以设立办理各种金融业务的法人机构，但每一个法人机构仍只能经营一种业务。从我国的情况看，第二种模式可能是比较现实的选择。

(三)要加快中资银行的业务创新

中央银行在强化金融监管的同时，在体制上要给经营者较大的自主权。要大力支持国内中资银行的业务创新，鼓励商业银行拓展中间业务、国际业务、网上银行和电子商务等新型业务。鼓励商业银行、证券公司和保险公司进行业务创新和相互。要根据市场的需求，进一步加快金融创新机制的建设。紧紧围绕资产多元化、产品多样化、手段现代化、服务全能化、管理规范化、利润最大化的要求来开展创新活动。

(四)创造吸引人才、留住人才的良好环境

人才是银行的资产，是银行业竞争的关键。为了稳定人才、吸引人才，银行应该制定系统的人力资源发展计划，建立好的育人、用人和激励制度，通过开发现有员工的创造性，实现业务的创新、市场的开拓和业务的发展；通过人才吸引制度，为银行引进高价值的专业技术和管理技术；壮大银行的员工队伍；通过境内外培训，提高员工素质。

(五)建立健全金融法律法规体系和金融监管体系

金融监管部门应全面修改和整理所有的金融法律法规和文件，废止一切不适用的条款，形成既与国际立法接轨，又符合我国金融业发展实际情况的金融法律法规体系。在完善我国金融主体法律的同时，参照国际惯例制定《外资银行法》、合资银行法》、《外资财务公司法》、《信托法》、《外资金融机构违法经营处罚条例》等相应法律、法规，对外资金融机构的市场准人、资产实力、资本金标准、业务范围、内控制度、信息披露、违法处理等方面作出详尽的规定。这将为我国金融业的改革开放以及健康、稳定运行奠定良好的法律基础。

参照国际经验，在以后的几年里，将目前比较分散的监管机构，如中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会等多个金融监管机构合并为一个统一的金融监管机构，负责所有金融机构和业务的监管，同时完善各项监管手段，制定金融风险国内、国际预警指标体系，实现非现场检查的电子化、规范化、程序化，运用电子技术进行实时监管，提高防范化解金融风险的针对性和快速反应能力，大幅度提高监管水平和监管质量。

有效监管外资银行追求高额利润、或以追求利润最大化为目标。可考虑采取以下具体措施：第一，尽快完善外资银行管理法规。第二，控制外资银行进人速度。第三，适当控制外资银行扩张速度。第四，引导外资银行向不发达地区发展。第五，鼓励外资银行参与处置国有商业银行不良资产。第六，引进外资银行应当首选中外合资方式。

我们相信，只要正视困难与问题，加快银行业改革的步伐，人世就一定会使中国的银行业得到更快、更好的发展。