浅谈我国银行业经营体系论文

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摘要:随着本轮金融危机的慢慢结束,人们逐渐认识到金融在经济生活中的作用,逐渐增强对金融的关注,而作为金融的最主要组成部分的银行在金融危机中也占有极其关键的作用,因此如何让金融系统尤其是银行业为经济发展发挥其应有的重要作用成为当前的研究焦点。

关键词:金融危机;银行业;电子银行

一、中国银行业现状

2009年,我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家,大型商业银行5家,股份制商业银行12家,城市商业银行143家,城市信用社11家,农村商业银行43家,农村合作银行196家,农村信用社3,056家,邮政储蓄银行1家,金融资产管理公司4家,外资法人金融机构37家,信托公司58家,企业集团财务公司91家,金融租赁公司12家,货币经纪公司3家,汽车金融公司10家,村镇银行148家,贷款公司8家以及农村资金互助社16家。我国银行业金融机构共有法人机构3,857家,营业网点19.3万个,从业人员284.5万人。

截至2009年12月份末,银行业金融机构本外币资产总额为78.7万亿元,比上年同期增长26.3%;负债总额74.3万亿元,比上年同期增长26.8%。如图一:2009年,股份制银行和城市商业银行资产占比分别比上年提高了0.84个和0.61个百分点。五大商业银行(中、农、工、建、交)、政策性银行、农村金融机构和外资银行占比有所下降。

二、中国银行业经营现状分析

(一)中国银行业资本充足率状况

目前资本充足率达标的银行机构数显著增加,截至2009年12月份末,我国商业银行资本充足率达标的银行已有239家,比年初增加35家;达标银行资产占商业银行总资产的100%。如下图:

(二)中国银行业不良资产状况

近年来由于采取一系列措施,中国银行业的不良贷款总额在逐渐减少,不良贷款占总贷款比例也在不断的降低,下表是从中国人民银行归总来的数据:

不良贷款不管是绝对额还是相对额都在逐渐的降低,这就说明我国的银行业在逐渐的摆脱不良贷款的影响,在逐渐的走向正规发展路径。

(三)中国银行业利润分析

2008年,中国银行业实现税后净利润5834亿元,同比增长30.6%;资本回报率17.1%,预计比全球银行业平均水平高7个百分点以上;全行业利润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。利差还是占主要比重,以上市银行为例:自2007年以来,尽管15家上市银行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高达79%。其中,华夏银行和北京银行分别达到91.8%和91.2%,而建设银行和中国银行利息净收入的比重为76.8%和69.1%。中间利润比较小,根据《投资者报》研究部统计,2010上半年,16家上市银行的中间业务占比达到18%,而国际上银行中间业务一般都高于20%。公务员之家

(四)中国银行业经营管理现状

目前我国四大国有银行都已经分别完成股份制改造,都已经成为上市公司,分别都建立了现代企业管理制度,按照现代经营管理理念管理银行。经过几年的努力,我国大部分商业银行都已经按照现代企业制度的规定基本建立了独立董事和外部监事制度的公司治理组织架构并不断优化,决策规程更加明确,运作更加规范,内部监督加强,信息披露也正在向制度化和规范化发展,透明度明显提高。

三、中国银行业发展应注意的问题

(一)信贷风险问题

在我国目前信贷仍然是银行利润的主要来源的前提下,银行为了获得最大的利润还是会把信贷放到第一位的,因此如何防范贷款风险成为银行业保值增值的途径。首先,要严格控制新增贷款,审慎或者不介入信贷开工项目,特别是不符合国家产业、环保等政策的项目要禁止进入,加大兼并重组和技术改造的信贷支持力度,鼓励行业龙头企业开展兼并重组和技术改造,调整产品机构,改进生产工艺;其次,要严格执行房地产有关信贷政策,严控房地产投资和投机风险,优选房地产开发商,中的支持行业龙头企业、优质企业和具备较强竞争力的县域房地产企业,审慎介入中小房地产企业。

(二)大力发展中间业务

随着宏观经济的好转以及资本市场的进一步发展,金融脱媒的现象将会越来越普遍,从而给银行的经营带来挑战,因为居民追求金融资产多元化,致使银行存款相对萎缩,同时由于企业特别是优质企业不再依赖银行,将使得银行丧失了传统的稳定高质量的贷款收入,因此,银行要努力改变传统的经营模式,大力发展中间业务,进行金融创新;同时从银行收入总额来看,国内银行中间业务占比一般在15%到20%之间,而国外银行中间业务的占比在40%以上,与之相比,我国中间业务收入占总收入的比重仍然偏低,具有很大的发展空间。另外,经济向好后,随着居民收入消费的增加,居民的投融资需求有可能会有增长,中间业务可能是未来盈利的主要挖掘点;且银行通过大力发展中间业务,可以降低资本金的消耗,一定程度上缓解银行巨大的补充资本金的压力。

(三)深化机构改革,夯实银行业稳健运行的微观基础

银行业金融机构要继续深化改革,进一步夯实银行业稳健运行的微观基础。一是不断深化大型银行改革;二是深化政策性银行改革;三是深化农村信用社改革,坚持服务“三农”、商业可持续性、市场化、适度竞、政策扶持五项原则,充分发挥外部市场监督作用,完善农村金融体系。四是继续推进股份制商业银行、城市商业银行等其他行业金融机构改革,增强综合实力、市场竞争力和抗风险能力。

(四)强化银行内部管理

商业银行内部控制制度的建立是有效防止商业银行发生金融风险的关键,同时也是商业银行内部控制的基础。一方面,人民银行要根据《中国人民银行法》和《商业银行法》对商业银行进行有效的监管;另一方面,商业银行要有一套行之有效的内部控制制度,加强自律,切实防范业务运作中可能产生的种种风险。商业银行建立内控制度,应注重以下四个方面:一是任何工作和业务制度的建立,都要从该项工作和业务的控制目的出发,针对其中的主要环节,做出相应的规定;二是建立内部控制制度,要注重程序牵制。按照内部控制的原则,任何业务的处理,都应有授权、批准、执行、记录、检查等程序,并且,这些程序不能由一个人或一个部门去完成,特别是不相容的职务一定要分离;三是内部控制制度一定要做到权责明确。即不仅要规定各职能部门和岗位人员处理业务的权限,更要明确规定其应承担的责任,并且各职能部门和岗位人员的权责要相适应;四是内部控制一定要做到奖惩分明。要对任何不执行制度,不履行职责的行为,制定相应的追究、查处责任的措施和惩罚办法。

(五)应注意的方面

随着电子信息技术的发展,网络服务成为时代关注的焦点,而银行业在网络中为客户服的发展提供也为银行的发展提供了一个方向,现在的电子银行业务在银行整体业务的比重也在不断的增加,利润占比也在加大,因此能否在未来的网络社会中在银行业中占据一席之地还看银行的电子银行业务开展的如何,各银行应该加大电子银行业务开展,为客户提供方便的服务。同时,现在的贸易服务等国际化水平如此之高,为此提供金融服务的银行业也应该实行国际化,而我国由于以前的原因国际化水平普遍不高,为了在未来的国际竞争中立于不败之地,中国银行业也应该提高其国际化水平。

参考文献:

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