中小企业融资与银行融资对接策略

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伴随着经济的进步和社会的发展中小企业茁壮成长，国民经济中占有重要的成分，也成了社会主义市场经济的主体之一。无论是灵活就业还是市场的活跃性，以及财政的收入方面中小企业都发挥着自身的作用，中小企业为国家创造了大量的税收，这是无可替代的，但是由于受到各种因素的影响和限制，中、小企业在融资的过程中存在着很多的困难亟待解决。而导致这一现象的主要原因是银行对中小型企业的贷款需求无法得到满足。因此，本文通过对当前的中小企业融资现状进行分析，发现其面临的一些瓶颈，并针对这些难题提出相应的解决措施，希望能够为相关部门的决策者制定出更为有效的信贷支持政策，从而使更多的资金投入到实体经济的发展中去。

一、中小企业融资与银行融资

对接的理论基础对中小企业的融资与银行融资的关系进行分析，可以发现，企业在融资过程中，会出现资金短缺的问题；而当中小企业的发展到一定程度，就会面临着贷款难的困境；因此，中小企业在融资的时候也会受到银行的制约和限制。对于银行而言，由于其自身的特点和风险，其对信贷的要求是比较高的；同时，银行也是通过各种方式为中小企业提供服务的机构之一。所以说，在商业银行的眼中中小企业的主要地位决定了它的信用等级。而作为金融机构的一方来说，他们为了规避这些风险，往往不会将大量的精力放在如何提高自己的业绩上，而是更多地把重点放到了如何提升效率上，这就是为什么银企之间的信息不对称，银企双方的交易成本就很高的原因所在。

（一）中小企业融资的概念

融资是指为了获得一定的经济利益而采取的货币手段，通过各种渠道向投资者和债权人筹集资金的行为过程。企业的融资是一个系统的工程项目，需要考虑多方面的因素和条件，如宏观环境、行业前景、市场状况等，因此中小企业的融资也要综合运用多种方式，包括内部的资金来源，外部资本的获取以及自身的积累等等。中小企业的融资分为内源性的和外源性的两种形式。内源性的融资指的是在经营活动中产生的现金流，即公司的初始投资，主要用于扩大生产规模，提高产品的技术含量，增加利润，从而实现的一系列长期的战略目标。外源的融资则是指来自于其他的金融机构或非银行机构的贷款；而在我国，由于市场经济的发展还处于初级阶段，金融体系的不完善，所以中小企业的外源性直接的还是来源于其本身的盈利能力。

（二）中小企业融资的目的和意义

中小企业融资的目的有两个：其一，解决企业的生存问题。现如今在金融危机下，有相当一部分中小型企业在生产、经营过程中出现了很多难题，也导致整个企业无法正常进行，更严重到会走向破产的地步。然而要想解决企业的难题，也不让大量员工失业，中小型企业就需要就行实时的融资。其二，解决企业的发展问题。对于中小型企业来说，高速发展的企业是科技型企业，在完成起步后。就到达了规模化快速发展时期。在实时融资的背景下，有利于中小型企业自身的快速发展。中小型企业融资的意义在于，能够突破中小型企业融资的瓶颈，完善我国整体的产业结构，使其达到完美的阶段。目前国内的经济结构中重化工业比重较高，况且大多以国有企业为主。而我国的现有金融渠道则主要向大中型企业敞开，造成了中小企业融资难的问题，融资渠道不畅通，融资平台不完善等约束限制了我国产业升级经济发展。

（三）中小企业融资方式

我国的中小企业在进行间接融资时，主要采用的是股票和债券的方式来获取资金。银行信贷是指商业银行等金融机构向企业提供的一种短期的、定向的、长期的信用保证的活动过程。这种关系的特点是：第一，从时间上来说，与其他的借款人之间存在一定的差异性，第二是与债权人的关系也有很大的不同：第三，从债务的期限上来看，银行对中小企业的放款要求比较严格，一般都需要一年以上，而对于那些具有较高的偿还期的中小企业则没有那么高的限制条件。所以在实际的操作中，中小企业往往会选择发行公司制的金融产品，而不是像国有的大型企业那样，通过上市的方式来筹集资金。但是由于受到各种因素的影响和制约，目前还难以实现完全的市场化。因此在现实中，很多中小型的民营企业都无法达到银行的借贷标准，只能依靠自己的信誉，或者向亲朋好友借钱。

二、中小企业融资现状

随着现代科学技术的快速发展，同时也带动了经济的快速增长，买方市场成了当今整个交易过程中的重中之重，因此给中小企业未来的发展带来了很多优异的时候机会。但是在中小企业融资过程中也出现了一些难题，对于有关中小企业融资状况，国内外各有不同的言论，但其主要讨论的方向还是从其问题发生的原因和应对方向。从微观的角度入手的话，很多商家都是从交易收入与信息来源两个方向进行分析中小企业融资的困境。从宏观角度来说，中小企业难以得到资金的投资，是因为金融企业存在逐利性，还有的是企业存在信用担保体系不完善的情况。对于中小企业融资方面也有一定的问题，这就会使很多中小企业融资成为了资本市场的现实问题。虽然有个别的中小企业得到了银行的融资，但是依然存在融资的成本比较多，给融资机会较少的状况。由此可见，无论从哪个方向来说，中小企业融资都面临着很大的困难。目前国内主流的中小企业融资解决措施，主要集中在促进相关中小企业机构的发展，由此营造出金融机制的良好循环，并且能够建立完善的融资通道等等其它内容。另外从理论的方面来说，中小企业有了完善的社会征信系统，也会使很多的银行来进行融资。中小企业拥有信用担保系统、发展风投基金和创业基金，有科学合理的资本市场，从而大力促进了中小型银行来为中小型企业进行融资投入，这些都是可行的解决方案。我国中小企业的融资渠道主要有以下三种。银行贷款。银行是企业最重要的外部融资方式。但由于中小企业自身的特点和一些原因，使得商业银行对其的审核比较严格，所以在实际的信贷过程中，中小企业很难得到银行的支持和信任。股票融资。目前在中国的资本市场中，上市门槛较高，并且对于中小型的公司而言，并没有达到主板的要求；而在国外，成熟、规范的证券市场上，其发行条件较高，且具有良好的成长性，因此可以作为上市公司进行直接的融资选择。债券融资。近年来随着经济的发展以及人们对投资理财的重视程度的提高和增强，债券已经成为国内大型的国有企业或股份制的有限责任公司的一种特殊的筹集资金的手段之一。但是因为受到各种因素的制约与限制，使中小企业的资金需求无法满足。为了解决这一问题，我们必须通过不断创新，寻找新的筹资途径，来促进中小企业的进一步发展。同时也要加强监管，防止出现违法行为，从而保证了债权的安全与稳定。我国中小企业的数量在不断地增加，但是由于中小企业的发展速度过快，导致其自身的资本积累也比较有限。因此银行对其的信任度不高，从而会提高贷款的门槛来吸引更多的投资者或者是寻求其他的投资渠道。

三、中小企业融资与银行融资的对接策略

（一）建立健全中小企业融资支持与金融服务体系

首先，政府应出台相应的法律法规，为中小企业融资提供一个良好的环境和政策支持，并制定相关的金融制度，以确保中小企业能够获得充足的资金支持。最后是要建立健全的社会化服务体系，为其提供更多的融资渠道，使中小企业可以在金融机构的贷款中得到更好的服务与帮助。在建立和实施中小企业信贷的同时也应该积极的发挥市场机制的作用与政府部门的宏观调控相结合，加强对银行的引导与规范，使其成为促进我国经济增长的重要力量。通过以上的措施来提高企业的竞争力、增强自身的综合实力，从而进一步的推动了中小企业的健康稳定的快速地成长。目前，中国还没有形成一套完整的关于中小企业的金融体系，所以我们国家的商业银行必须加快建设好适合自己的金融体系，这样才能从根本上解决中小型企的融资问题，并且也能让银行更加愿意将钱借给这些大型国有企业，这对于缓解中小企所面临的困境有很大地好处。

（二）完善中小企业融资的法律法规

不断完善中小企业的融资法律法规，可以解决大多数融资中存在的细小问题。在我国，政府制定的有关于中小企业发展的相关法律法规主要有《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院批准的程序规则》和《物权法》等。这些法律法规的出台为中小企业的健康成长提供了强有力的保障；但是，由于它们的内容过于原则，没有具体的操作性，所以在实际的实施过程中，很难得到落实。因此必须要加快建立和健全符合现代市场经济要求的金融体系，使之能够更好地服务于实体经济。首先，要进一步完善与之相适应的担保制度。目前我国的信用环境较差，企业之间的信息不对称现象严重，这就导致了银行无法准确的了解到真实的资金需求者的经营状况，从而不能有效的对其进行货款，这就使得银行的信贷风险增加。其次，加强对中小金融机构的监管力度。当前我国政府的政策性支持的重点是大型的商业银行以及股制的中小型银行.而对于那些小的民营资本的投资机构则很少涉及。比如，现金流是银行在审批企业贷款时关注的重要指标之一。银行会审查现金流的意义，在于分析企业来自经营活动的现金流量是否能够维持企业运转并偿还贷款本息，如果审查过程中发现某一处出现了漏洞，则企业就会出现资金的风险。如果某中小企业缺少了现金流，也就是说没有可靠的证据时，银行就会担心企业不能在规定的时间里偿还资金和贷款，这样就会形成了坏账，并且也会给企业带来信用的损失，企业也可向相关银行审慎放贷。所以，现金流的管理不容忽视，企业要时刻关注现金流的变动，加强对流入和流出的把控。中小型企业融资要做好相关的法律法规，提前建立好相应的法律，这样才可以落到实施。

（三）加大对中小企业融资支持力度

首先要完善信用担保体系，发展多层次的资本市场，将中小企业的融资渠道拓宽。二是要加强对中小金融机构的监管力度，规范其经营管理，使其能够更好地服务于中小企业。三是要加快建设社会化服务平台，为中小企业融资创造条件。四是政府应加大扶持力度，鼓励商业银行向广大的企业群体发放贷款，并给予一定的优惠政策，比如减免税费等。同时还可以通过财政补贴、税收减免等措施，吸引民间资金进入金融领域，促进我国银行业的改革和创新。五是大力推进银行信贷体制改革，积极引导银行转变观念，提高对中小企业的支持力度。六是在经济发达的地区应该发挥比较优势，形成以大型国有大中型国有企业为主的“小额”的生产模式，这样有利于解决中小型企的融资难题。七都认为：“国家应出台相关法律法规，保护合法权益，打击恶意欠债行为，维护市场经济秩序，推动利率定价机制向合理方向变化。企业和个人一样，都有一份信用信息记录，具备基本的偿还能力才更有利于贷款。未来，我国还会持续发掘有关银行底部中小企业的客户应用信息，并且会增强企业税务和市场监管等其它信息平台的连接，以此来提高企业客户识别和信誉投资的能力。因此，企业或企业主要尽量避免因失信逾期而导致信用受损。另外，千万不要为了融资听信中介劝说去作假，世界没有不透风的墙，金融机构的风控体系是很完善和严谨的，恶意作假的行为会比信用不良更为严重、恶劣，甚至会使企业及法人获刑遭到起诉，切不可“捡了芝麻，丢了西瓜”！

（四）建立统一的中小企业信息平台

政府应积极构建一个统一的中小企业信息平台，使其成为中小企业与银行之间的桥梁和纽带。首先是要在政策上对其进行扶持，并对其建立相应的法律法规，使之有法可依。其次是要在资金上给予一定的补贴和优惠，以保证企业能够及时的还款，并为中小企业提供良好的融资环境。最后就是要加强监管，避免出现恶意骗贷、故意逃废债等行为。目前，我国正处于经济转型期，各行各业的发展都离不开与之相配套的金融体系的支持与保障，而作为其中的一部分也需要得到国家的大力帮助，才能更好的促进中小企业的健康快速的成长壮大。因此我们应该从根本上出发，建立起一套完善的、符合国情的中小企业信用评级制度，为金融机构的贷款发放工作创造条件，从而提高银行的信贷质量，降低不良资产率。在当中小企业融资时，要注重企业贷款从时间上，可分为长期、中期和短期贷款，而贷款时间的长短一定程度上影响着贷款通过率以及贷款难度。像长期贷款要求比较高，比如可能会让企业提供抵押担保才会批贷；而短期批贷成功率会更高，但企业的还贷压力就比较大。由此可见，企业贷款周期长或短都各有利弊，建议企业在选择贷款期限时，应充分考虑公司营运短、中、长期的财务规划，初步估算一下回收本金和利润的时间，选择最适合的贷款年限，以利公司运作及有效控制资金成本。另外，贷款金额也不是越多越好，贷款额度与企业过去的经营情况和未来的发展有关，太低了不能满足要求，太高了会造成较大的还款负担。企业要充分了解自己的承受能力和经营风险，不能完全靠贷款资金来支撑企业运营。当然，银行也会根据实际情况确定企业的贷款额度。

四、结语

综上所述，中小企业融资难问题是一个世界性难题，而解决这一难点的关键在于银行的信贷资金的有效供给。在我国，市场经济发展还不够全面，也存在一些漏洞，经营市场体系也不够完善，国家制定的中小企业融资法律法规不健全，政府的给予的支持力度也不够大等等原因，导致中小企业融资出现各种各样的难题，也因此影响了相关企业的生存和发展。对于中小企业的融资问题，银行是其主要的资金来源，但是由于中小企业自身的缺陷和外部的不确定性，使得其在融资过程中面临着较大的困难和风险。中小企业在融资的时候，商业银行必须要积极地参与到其中，通过与之的合作来实现双方的共赢。

作者：杨霞