招商银行小微服务新模式

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小微企业融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的瓶颈，也是普惠金融的难题。近年来，招商银行响应国家号召，陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。招商银行副行长刘建军在第182场银行业例行新闻会上表示，从资源禀赋看，招商银行是一家以零售金融为主的商业银行，小微客户是零售客群的重要客户，所以必须有专门的服务体系为其服务。“做好小微客户的服务，是招商银行服务好零售客群的应有之义。”

成立普惠金融服务中心，大力发展小微业务

2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行及分行两级对组织架构及人员进行配置，建立了普惠金融服务体系。招商银行普惠金融服务中心下辖355个普惠金融服务团队，覆盖全国主要城市区域。刘建军自信地说：“可以说，只要有招商银行的地方就有我们的小微服务。”实际上，招商银行早在2012年就开始实施“两小”战略，并建立起完整的小微贷款业务体系，积累了丰富的小微金融实践经验。“今年以来，在国家相关政策的指引下，招商银行精准聚焦小微企业金融服务，加强了小微企业贷款投放激励，加大了小微客户投放力度。”刘建军介绍说。据了解，截至2018年8月，招商银行已累计服务小微客户超过百万，累计发放小微贷款2.5万亿元，近3年小微贷款年均投放超过3500亿元。2017年，招商银行普惠小微贷款增长率达到定向降准第二档目标。刘建军表示，招商银行将优先确保小微业务的信贷规模，同时，为了进一步拓宽资金来源，计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多资金支持。此外，为提升各分支机构发展小微业务的动力，招商银行将在内部转移定价、考核等方面给予专门的倾斜。

创新服务模式，解决小微企业“融资贵”问题

要解决小微企业“融资贵”的问题，关键是要在银行端降低运营成本。刘建军认为，只有银行端成本降低了，小微贷款的利率才能相应地降低。在传统的小微贷款运营模式下，客户经理分散在网点，中台审批、放款人员分散在各分支行，人员多、流程长，导致运营成本和人力成本高企。为有效降低成本，招商银行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”：一方面对客户经理进行专业化、团队化管理，提升客户经理的专业化服务能力；另一方面启动零售“信贷工厂”的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到小微“信贷工厂”。招商银行历时6年，于2018年完成了最后一批分行小微业务的集中审批上收，实现了“一个中心批全国”。通过“信贷工厂”集中审批，招商银行提升了运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。集中化运营模式为招商银行小微贷款定价提供了持续下降的空间，进一步缓解了小微客户“融资贵”问题。

科技赋能，提升小微业务服务水平

近年来，招商银行开始向金融科技银行转型，并将金融科技全面赋能到小微业务中，把小微业务的技术开发列为优先级项目，给予绿色审批通道。“依托金融科技，招商银行已建立起以‘专业化流程、量化风险管理、平台化运营’为支撑的普惠金融服务新模式。”刘建军介绍说。小微企业融资难问题，除了难在信息不对称，客户对金融服务的可获得性低外，贷款的体验差、手续复杂、流程和周期长也让很多小微企业望而却步。为了解决上述问题，招商银行一方面积极发展包括招商银行App、微信公众号、网上银行等在内的线上通道，使客户线上登录招商银行相关平台即可快速申请贷款；另一方面积极对接税务、公积金等外部数据和场景，让小微企业主无需到网点，无需准备纸质材料就可快速、便捷地获得小微贷款。此外，为提升客户体验，招商银行不仅推出了从申请到放款最快仅需60秒的小微闪电贷，还针对线下渠道推出了PAD移动作业平台，客户经理只需在PAD移动作业平台录入简单的客户信息，后台通过大数据模型分析，1分钟即可得出预审批结果，在资料齐全的情况下，20分钟就可以完成现场的申请手续，提升了客户贷款申请时效。金融科技的发展支撑起了具有招商银行特色的普惠金融服务新模式。在产品创新方面，招商银行较早在业内推出了“随借随还”“周转易”“自动转贷”等功能，通过“随借随还”功能，客户贷款可按日计息，不使用不收息，大幅降低了客户的贷款使用成本；通过“周转易”功能，客户可随时根据经营需要方便地使用贷款资金，减少了跑银行的时间成本和费用成本；用款记录良好的客户可通过手机银行进行“自动转贷”，解决了小微客户续贷难的问题。刘建军介绍说，除提供贷款融资外，招商银行正在探索对小微客户提供全方位、全生命周期的投融资一体化服务，拓宽对小微客户金融服务的深度和广度。一方面利用招商银行零售金融的优势，为小微客户提供专属的保值增值理财产品等非贷款金融增值服务；另一方面坚持针对小微客群开展“生意会”活动，通过多方面立体化资源共享模式，搭建良好的小微生态经营圈。截至目前，招商银行已开展1300多场“生意会”活动，除了政策解读、税务法律讲座、投融资规划外，还为小微客户提供了与同行及上下游企业主洽谈商机的良好平台。

多措并举提升小微业务风控能力

小微客户之所以融资难，原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控，因此，在一定程度上存在“畏贷”心理。为破解小微客户风险识别的难题，招商银行引入大数据风险与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系，并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决了小微客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时间漫长”的问题。在风控数据支持方面，招商银行对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，深入推进国家银政合作发展，这些数据不仅丰富了招商银行小微客户的风险评分模型，还能为小微客户提供更多的贷款准入依据。在贷后管理方面，招商银行建立了贷后预警系统，定期监测数据，及时对异常情况进行判断，搭建了预警催收一体化的体系。作为一家具有强大创新基因的商业银行，招商银行秉持“因您而变”的服务理念，以金融科技为支撑、以服务小微客户为重心，走出了一条具有鲜明特色的普惠金融发展之路。

作者:彭惠新