生物特征识别技术在商业银行的运用

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摘要：本文基于传统身份验证方式面临的挑战，分析了生物特征识别技术在金融业对于解决解决身份识别问题的重要意义。通过调研包括人脸识别、指静脉识别、声纹识别、虹膜识别、指纹识别在内的当前主流生物特征识别技术特点，简要叙述各技术的原理及应用场景，结合商业银行的身份验证要求及实施方面考量的要点，对各技术的优缺点进行了分析。未来，生物特征识别技术会有更广阔的应用前景。

关键词：生物特征；商业银行；身份验证；安全

1生物特征识别技术概述

1.1前言。随着科技的进步和客户观念的提升，网上支付等电子渠道发起的业务和自助设备业务在商业银行业务中占比不断增加，身份验证行为越来越频繁，如何有效的校验客户身份成为各商业银行更加关注亟待解决的问题。传统的身份验证方式包括基于标识物的身份验证方式和基于标识信息的身份验证方式。第一种包括各大银行普遍使用的U盾、身份证件等，第二种包括密码、卡号等。这两种目前广泛应用，但也存在很多问题，比如容易遗忘、容易丢失、容易被窃取。因此，一种更方便、安全的身份验证方式得到了各大商业银行的重视。1.2概述。生物特征识别技术是一种通过人类生物特征进行身份识别和身份验证的技术。相较于目前常用的密码盾牌等标识物和密码等标识信息，生物特征识别技术具有不会遗忘、不易被盗、不易伪造、随身携带和准确率高等优点，具有安全、保密和方便性。1.3常用技术。目前商业银行应用到的生物特征识别技术主要包括人脸识别、指静脉识别、声纹识别、虹膜识别和指纹识别。人脸识别：人脸识别基于人的脸部特征信息进行身份识别，通常情况下，人脸识别技术被用来解决人脸验证（faceverification）和人脸辨识（faceidentification）两个问题。人脸验证是指验证给定的两张照片是否属于同一个人。人脸辨识是指通过输入的一张照片与标注过的人脸数据库进行比对，识别出输入照片对应的身份信息。目前人脸识别在银行业的应用主要集中在自助终端、移动金融/营销和柜面系统三大方向。静脉识别：静脉识别是指利用人体指尖表皮的静脉来进行身份识别。静脉特征的识别原理是由于红外线会被血液中的血红蛋白吸收，从而因为静脉的不同显示不同的静脉纹路信息，所以指静脉的采集必须活体采集。对比传统的指纹识别，指静脉识别具有不易盗用，不易伪造的特性。而相对于人体其他部位静脉特征，指静脉的采集设备更加便携，更易于采集，具有更高的利用价值声纹识别：声纹识别是根据任何人之间说话语音波形的不同，反应不同人的语音参数，从而识别说话人的身份特征。声纹识别技术目前已有多种算法支持，具备声纹建模，声纹验证和声纹辨认等流程。声纹识别因其特点，特别适合远程验证，同时特征采集设备成本低，只需要电话、麦克风就可进行采集，目前广泛应用于银行远程身份认证的场景中。虹膜识别：虹膜识别利用人体的虹膜特征进行身份认证和识别。虹膜是位于人体眼表面瞳孔和巩膜之间的圆环状区域，所有人的虹膜都不一样，具有非常高的独特性，并且，人童年之后的虹膜特征不会发生明显的变化，具有极高的稳定性。指纹识别：指纹识别是目前应用最广泛的生物特征识别技术。指纹识别依托于指纹的独特性（几乎没有两枚指纹的特性是完全相同的）和稳定性（从出生开始，除非意外每个人的指纹终生不变），以及成熟的指纹识别算法，廉价的特征采集设备，具有目前最高的占有率。

2生物特征识别技术在银行业的应用举例

2.1柜面系统。目前柜面系统应用到的生物识别场景有利用人脸识别技术进行辅助身份校验：2015年，招商银行在柜面系统部署了人脸识别系统，应用人脸识别技术，通过将客户现场图像信息和客户身份证中图像信息进行比对，辅助柜员进行身份识别，完成客户身份核验。2.2自助设备。目前银行自助设备业务迅猛发展，对银行简单业务分流，提高工作效率，减少客户等待时间等起到了重要的作用，而自助设备的应用也建立在身份识别技术的可靠性的基础上。传统的自助设备主要采用证件识别，密码等措施来进行身份识别。在此基础上，国内已有不少银行对自助设备的提升进行了有效尝试：2015年招商银行在atm刷脸取现领域进行了尝试，不用银行卡，利用摄像头抓拍现场图像，与银行的照片库进行比对，辅助手机验证和密码验证的手段，不用银行卡即可实现即时刷脸取款。2.3电话银行。目前我国电话银行用户总数已超过4亿，针对电话银行，不法分子采取音频录音等犯罪手法，恶意盗取密码，从而盗取账户内的钱财，在这背景下，在电话银行领域，声纹识别技术也得到了大胆尝试。2016年，建设银行在手机银行部署了声纹识别系统，除密码保护外，可以采用声纹作为保护财产安全的有效手段。

3生物特征识别技术前景分析

随着传统验证方式的不断普及，攻击手段不断成熟，安全性得到了很大的调整，为了提高用户体验，增强账户安全性，使身份验证更加方便安全和快捷，新兴生物特征识别技术在未来会有更广阔的前景。

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作者:马玉洁 张岩 刘晓芸 单位:山东省农村信用社联合社