商业银行效率试析论文

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一、商业银行效率的含义

商业银行效率主要指商业银行在保证赢利性、安全性、流动性的同时，合理配置资源，最大限度地推动社会经济资源的流动，是其市场竞争力、投入产出能力和可持续发展能力的总称。20世纪80年代中后期，由于各国商业银行竞争加剧，各商业银行都把提高竞争力放在首位。理论界对商业银行效率的研究主要着重于分析其管理和资源配置，特别是商业银行的规模效率、技术效率和配置效率。商业银行的规模经济是指随着商业银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位营运成本下降、收益上升的现象，它反映了商业银行经营规模与运行成本、经营收益变动的关系。规模效率是规模经济的一种量化指标，若规模效率等于1，表明规模扩张带来的成本降低已达到最小值，也就是商业银行规模已处于最佳状态。如果规模小于该点，继续扩大规模有利；反之，则缩减规模有利。技术效率是在生产技术不变、市场价格不变的条件下，按照既定要素投入比例，生产一定量产品所需的最小成本占实际生产成本的百分比。它是从等产量曲线的概念出发来度量技术效率。假设某企业利用X1、X2两种生产要素生产Y产品，如果边界生产函数Y=f(X1，X2)，且有固定规模报酬，则生产边界可由生产要素的投入与产出关系改为要素投入与要素投入的关系，因为此时1=f(X1/Y，X2/Y)。根据该理论，商业银行应加大科技投入，利用IT手段提高生产效率，尽量使其等产量曲线交于技术效率点，处于效率最优状态。资源配置效率指采用成本最低的资源配置方法来生产所需要的产品，资源配置的核心在于企业应根据市场变化适当调整产出和投入。一般来讲，配置效率为1，即商业银行在最小成本预算线上生产时配置有效，否则，配置无效。

本文选用非参数前沿方法中的数据包络分析法来分析国内商业银行效率，前沿效率分析法的主要思想就是用待测度的商业银行与效率前沿商业银行的偏离程度来衡量其效率水平。该方法将效率最高的商业银行的效率定为1，其它商业银行的效率定在0到1之间。本文以中信银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行为研究样本，没有选择国有商业银行，是因为其刚完成股份制改造、财务重组和上市工作，数据可比性下降，而其它商业银行由于数据连续性等问题，故没作考虑。时间跨度为2006年到2007年，主要数据来源于上海、深圳证券交易所的信息公告。在考虑我国商业银行业的经营状况、数据的可得性及计算过程的复杂程度等因素后，将投入指标定为机构数、员工人数、实收资本、营业费用和IT投入五项；产出指标定为贷款数量、净利息收入、净利润和中间业务收入四项。

从对各商业银行效率值的分析可看出，2006年和2007年，招商银行的效率最高，民生银行次之，而深圳发展银行的效率值最低。在公司治理情况相近的条件下，商业银行的贷款余额、实收资本及机构数量等规模越大，越会产生规模效率。而且在经营过程中，IT投入增幅越大，投入产出比就越高，效率值也越大。所以，商业银行效率的竞争，势必会发展成科技的竞争，特别是科技人才的竞争。根据资料，目前国内发展速度较快的股份制商业银行是效益较好、效率较高的商业银行。另外，国际活跃银行，如花旗银行、汇丰银行等，据国外学者测算，它们的效率值都在0.8以上，虽然在测算时使用的投入产出口径可能有所区别，但国内商业银行与这些活跃银行相比还有一定的差距，却是事实。

二、提高商业银行效率的对策

(一)进行多元化竞争。一是竞争范围多元化。银行业的竞争已不再局限于传统的同业竞争、国内竞争，而是扩大到金融业与非金融业、网上金融与一般金融、国内金融与国际金融等的多元化竞争，这迫使商业银行创新风险控制与管理手段，从而在很大程度上提高其效率。二是竞争策略多元化。为应对日益激烈的市场竞争，商业银行要根据自身的经营特点和业务优势，采取不同的竞争策略。竞争策略的差异在很大程度上导致银行经营重心的转移，给其经营带来一系列影响，必将大幅提升商业银行的效率。三是竞争手段和竞争方式的多元化。方便、快捷、灵活的服务方式和多样化、个性化的服务手段必然带来效率的提高。

(二)加大信息技术的投入，充分利用互联网开展业务。网络具有强大的支撑、渗透和带动效应。它可以为全体社会成员提高创造力提供一个平台，使整个社会能实现财富的迅速聚集和飞跃发展。对商业银行来说，一些业务需要较高的技术支撑，如支付服务、业务及目前所兴起的对金融工具和服务的咨询服务等。以支付业务为例，网络信息技术的发展对支付服务的影响主要表现在四方面：第一，网络技术的发展改变了支付工具的存在形式。第二，传统支付方式中的信息传递主要是通过银行间的电汇或普汇来完成，信息传递速度慢，效率低。网络技术的发展使支付信息以电信号的方式在网络中传递，大大提高了信息的传递速度和支付效率。第三，网络技术的发展降低了对分支机构网络的依赖：当支付工具主要由各种卡及电脑中的电磁信号形式存在时，对现金支付工具的需求会下降，支付服务中更多的时间只涉及信息的传递。而网络的扩张可使信息传递到每一台接入网络的电脑甚至无线上网设备。这时，对分支机构的依赖程度会下降。第四，网络技术的发展在对支付服务发展提出新需求的同时也提供了技术支撑。如，金融衍生工具是现代计算机信息技术与金融理论相结合的产物。在这一技术的应用中，不仅需要掌握现代金融理论的研究成果，同时也必须借助于现代计算机信息技术的支持，如，数学建模、数值计算、网络图解、仿真模型等等。因此，科技的发展尤其是网络技术和计算机技术在金融业中的广泛应用，是开展金融衍生产品交易的必要条件。

在我国，随着IT技术的发展和因特网的普及，加之网上银行快速、便捷的特点，强烈吸引着客户，尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的注意力。所以，国内商业银行应在这方面加大投入，促使其在提高效率的同时，也会成为新的利润增长点。

(三)加速创新步伐。创新是推动银行业可持续发展的源泉和动力，也是提高效率的主要手段。创新通常包括四方面内容：一是技术、工具创新，如电话银行、自助银行、网络银行等。二是业务、产品创新。包括各种形式的业务等。三是制度创新，既包括微观层面的创新，如内部法人治理结构、股权激励制度等，也包括宏观层面的创新，如监管体制改革等。四是服务创新。近年来，个人业务开展的好坏甚至决定了股份制银行的前途，而财富的相对集中导致对较为富裕的核心客户的争夺将是未来中、外资银行发展的重点。只有依靠创新，商业银行才能不断提高和改善其服务水平，并赢得客户的信赖和认同。

(四)走专业化经营道路。由于国际金融市场的动荡加剧、金融市场日益全球化以及国际衍生金融工具的剧增等原因，使商业银行经营风险加大。各国商业银行为求得生存和发展，纷纷通过合并和兼并的方式，扩大规模，以快速增强竞争实力，提高抗御风险、抵御金融动荡的能力。而新兴股份制商业银行作为我国银行业的生力军具有长足的成长空间，为获得与其经营能力相匹配的经营规模，这些银行具有通过并购迅速扩大规模的强烈冲动。但合并后，应走专业化经营道路，进一步完善企业内部分工与协作制度，促进其知识能力积累，这对中国商业银行进入全球市场竞争有非常深远的意义。可从以下几方面加强和促进分工制度建设：首先，根据商业银行战略进行分工，可进行业务单元或业务层次的分工。根据商业银行战略的分工使其资源能力的积累不至出现重大方向偏差。其次，根据能力积累状况进行分工。应根据企业内部各部门的资源能力积累状况进一步完善分工制度，以促进资源能力的积累。再次，根据交易费用、交易效率与管理成本的比较进行分工。对交易效率高的业务应进一步深化分工与协作，对交易效率低的业务应进行整合。但随着分工的进一步深化与扩大，交易费用会增加，因此必须作好权衡，即应使交易费用的增加与管理成本的下降好处相当。

(五)储备核心人才。商业银行不仅是一个资本密集型行业，还是一个知识密集型行业。特别是在当今知识经济的时代，高素质金融人才的多寡已是决定一个银行能否立于不败之地的关键因素。从外资银行在华分支机构招聘高校人员来看，外资银行由于其优厚的待遇和灵活的管理，其人力资源远远优于中资银行，员工结构的优化无疑有利于银行的长远发展。所以，商业银行一方面要加强对现有人员的培训，鼓励员工进修，建立核心的百人工程、千人工程；另一方面，逐步提高新员工准入门槛，建立有效的激励机制，努力营造人才脱颖而出的工作氛围。

竞争是提高效率的动因，创新和科技投入是提高效率的手段，人才和专业化发展是提高效率的保证，这就好比国内商业银行在前进道路上的三架马车，只有三位一体，才能保持商业银行的高效运作。

摘要：商业银行在追求利润的过程中，还要兼顾安全性和流动性，这就要求商业银行讲究效率。本文通过国内有代表性的商业银行效率的分析，提出我国商业银行提高效率的对策。

关键词：商业银行；效率