商业银行信贷有效投放及风险防范对策

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摘要：文章以浙江台州市场为例，分析影响农行企业信贷投放的主要瓶颈，就当前存在的主要瓶颈提出针对性的对策建议。

关键词：信贷投放;风险防范;对策

一、加快商业银行信贷有效投放对策

信贷投放不仅包括了信贷资金总量上的投放，而且包括了信贷资金在不同信贷结构上的投放，此外，信贷资金的投放一定程度上决定了是对产业结构变动的预判。在可预见的短期，台州本地经济仍将以第二产业中的制造、商贸业为主，并兼顾服务业发展，针对这一现状，银行信贷投放策略可从以下几方面优化。

（一）法人业务方面

1.优化信贷结构。在对传统的机械、化工、制造等行业信贷投放时多提供技术改造类的贷款，使企业能够引进先进技术，提升企业研发能力，增强综合竞争力；同时加大对轻工业贷款，因轻工业企业投资相对较小，资金运转速度快，货款归行率可直接体现企业运转效率，从而实现对该类行业的准确识别；加大对第三产业投放，特别是对信息技术、生物工程、医药、现代物流业等第三产业信贷投放，对第三产业的企业提供更多的授信方式，筛选区域内优质品牌企业，支持商标专用权等无形资产的质押贷款，同时深化开展动产、股权使用权等抵(质)押贷款，对服务性行业提供多种融资方式，今后该类企业的发展将会给银行带来更具回报的价值提升。

2.持续推进小企业简式贷。目前台州市共建有各类小微企业园区95个，其中今年建成13个，在建18个，已入驻小微企业4399家，3个特色小镇入选首批浙江省省级特色小镇创建名单，而银行小微企业简式快速贷已推出多年，现以主动营销为主，未形成品牌效应，台州市以民营经济为主体，其中小企业数量占比96.8%，建议在主力推进项目贷款及中大型企业授信同时形成小微企业营销团队，对城区办公楼内科技、创新型企业覆盖营销，对工业园、孵化园、特色小镇等产业集聚区采用直接、间接调查，择优选择营销对象，因小企业在运营初期时财务管理不全面、财务数据失真现象明显，可在深入调查企业有效运营前提下适当放宽量化数据，以押品的足额担保为依据，对该类企业集中、批量化操作，推进小企业扩面。此外，在担保方式上应有所创新，许多有资金需求的小微企业企业不能够提供有效的担保措施也是影响银行信贷投放的重要原因，客户面临担保难的问题，一是担保公司资金实力不雄厚，担保金额难扩大；二是担保费用过高，手续繁琐，增加了融资成本；三是企业自身实力有限，没有可抵押的土地、房产，第三方又不愿提供保证，针对上述情况，近期我市农行与台州市小微企业信用保证基金签订合作协议，后续应充分利用该政策红利，以台州市、区两级经信、科技、商务等政府部门推荐的优质成长型小微企业为主营销对象，加快推进该项业务在一级支行甚至二级网点落实，最后，加强与政府税务部门沟通，对区域内纳税记录良好的企业，采取信用授信，将优质纳税信用转化为企业融资，以税授信，使纳税信用成为小微企业的信用资产，创新企业融资渠道，有效满足了企业周转性资金需求。

3.平衡信贷投放期限结构。由于政府推进城市化需要，许多基建项目和资本密集型项目，需要大量的投资，导致了中长期项目贷款的上升。同时由于经济的发展，居民的住房按揭贷款的需求上升也引起中长期贷款额的上升。现农行项目贷款主要以政府基建平台项目以及环保项目，风险相对较低，但在快速扩张长期贷款规模同时，也需配置一定的中短期贷款已实现资产业务的良性发展。

（二）个人业务

1.对于农户贷款，根据农户的综合因素（如还款能力、生产周期、自然因素等）对贷款期限进行合理确定，并根据农户的实际需要，适当延长农户小额信贷的授信期限，此外，以“普惠金融”为主题，持续推进“信用村”建设，批量发展农村小额贷款发展。对于乡镇个体工商户，为满足其贷款短、频、急的需求，采用自助循环贷款，一次授信、循环使用，对信用等级综合评定高的农户，根据其经济承受能力、收入水平、固定资产、风险防控能力等综合因素，适当提高授信额度，让其急时有款贷。

2.加快发展个人消费信贷。研究表明，人均达到可支配收入达到25000元后居民消费将从生存型转向发展型和享受型，2015年台州居民人均可支配收入已达33788元，在个人住房按揭贷款带动下，新房贷客户普遍存在一定的消费融资需求，特别是市内工薪阶层、机构单位员工，在收入既定情况下，银行可继续针对优质单位客户发放30万内消费信用贷款，用途可涵盖房屋装修、车位购买、家用品采购，对普通存量按揭客户，近两年还款记录良好客户，可直接以余值发放50万内信用贷款，依托银行存量客户规模，随薪贷及房联贷的挖掘将会成为个人零售业务发展的新增长点。

3.对普通个人抵押贷款新客户，采取首年低利率准入，目前，主城区共有近20家商业银行（各大行分支机构计入后不下50家），因抵押担保方式风险相对较低，此类贷款竞争已进入白热化阶段，四大行中中国银行已将利率上限调至基准上浮40%，浙商、中信、农信等均对抵押利率进行大幅下调，银行目前正常执行上浮58%已非常被动，在当前银根充足、信贷产品“货比三家”的背景下，建议对新抵押客户灵活定价，以不低于30%利率准入客户，同时告知客户首笔用信期间保证一定资金流量及存款回报，次年再用信时才能执行同等优惠利率，借贷双方因此实现“共赢”。

4.大力发展“拍卖贷”。现台州法院及椒江法院分别与开发区农行及椒江农行有着长期的合作关系（椒江法院执行款账户开立解放路农行），在当前经济下行，经济案件频发的背景下，法院年不动产执行量短期内仍将相对庞大，而不良资产拍卖处置时的高折价率较正常二手房买卖更吸引部分置业客户，因此，建议上级行优化拍卖房产操作流程，对法院执行房产保持较高关注，在利率折扣予以适当倾斜，再充分调查执行款账户资金情况，跟踪首付款来源，相信凭借拍卖房产的巨大交易量以及拍卖贷产品的灵活运用，可为银行带来可观的业务量。

二、加强信用风险防范对策

针对目前信贷风险管理中存在的问题，扭转信贷管理工作的被动局面、防范信贷风险集中爆发，增强抵抗内外部风险抵抗能力，实现资产质量好转，必须依靠全行员工，特别是信贷人员较长时间的努力，通过强化信贷管理基础、推进信贷制度建设、培育信贷管理文化等措施来实现。

（一）法人业务风险防范

1.加强贷款管理，优化信贷投放结构。（1）风险管理部门强化对贷款发放的监督，按照“实贷实付”和“受托支付”的要求加强对贷款使用用途和资金流向的管理，保证贷款的实际使用用途和申请贷款时的计划用途相一致，防止出现企业套取和挪用银行贷款的行为；（2）优化贷款结构，增加短期贷款的投放，提高贷款的周转效率；（3）继续加大对成长型中小企业的信贷支持力度，适当控制对大型企业和上市公司、关联企业、集团企业的授信总量。

2.加强风险管理制衡，推行风险经理平行作业。由于企业贷款的金额一般较大，客户经理承担风险损失的能力较弱，即使建立了风险分担机制，客户经理承担的损失也很有限。因此，难以从根本上杜绝客户经理的道德风险行为。为了缓解对客户风险管理的信息不对称问题，建议安排没有直接利益关系的风险经理与客户经理进行平行作业，即对客户的贷前调查、贷后检查等工作由风险经理和客户经理共同完成。风险经理的职责主要是从风险角度对客户进行信贷调查和检查，核实企业的风险信息是否全面、准确，贷款用途和贷款担保手续是否符合规定、贷款审批附加条件是否得到落实、贷后客户经营是否发生了不利变化等。平行作业的意义在于风险经理与客户经理“四眼看客户”，加强了风险管理制衡。通过平行作业，可以有效提高贷前调查信息的准确性和全面性，及时发现客户的风险变化，提升银行信贷管理的质量和专业性，约束客户经理掩盖风险信息的行为。

3.实施限额管理，信贷的有效投放需结合行业限额分配，采用技术手段，完善风险限额指标体系，根据区域产业特点、风险偏好和风险容忍度，合理设置重点行业、重点区域、重点授信产品、重点客户群的贷款总量限额指标，控制集中度风险，确保某一领域的风险爆发都不至于影响到整体资产质量。

4.实行行业区别对待政策。对符合产业政策，属于技术改造升级、产品结构调整的合理贷款需求，继续给予支持。对产能严重过剩行业的新增产能项目和未取得合法手续的项目，不得提供贷款支持。对风险较高的贷款要加大退出力度，并注意加强与其他贷款银行的协调，做到逐步平稳退出。

5.扎实推进贷后管理。贷后管理是信贷管理的一项基础工作，贷后管理不可以变成事后管理，改变“重贷轻管”的现状是保障信贷资产质量的关键。贷后管理需要扎实的做到以下几项工作：（1）贷后管理人员在贷款发放后半个月要进行第一次贷后检查，以后至少每月去客户的主要办公、生产或营业场所实地检查一次。按月检查客户的报表，对资金异动情况及时掌握。通过各种渠道收集信息，监督企业信贷资金流向和用途，及时了解掌握客户的各种信息；（2）加强对客户货款归行率的关注，要求客户保证货款及时流向银行，并设立还贷专用账户，根据客户的分期还款计划，要求客户按销售额的一定比例将资金存入还贷专户中，才能保证贷款本息按期足额收回，避免因企业现金流量不足而影响贷款的安全，同时加强对客户现金流量、应收账款等重要财务指标的监管，避免片面注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对企业现金流的重视，从而不利于贷款的风险控制。

（二）个人业务风险防范

1.加强贷前调查。特别是三农贷款，在支持农村经济发展中必须兼顾资金的安全性和效益性，因三农贷款主体相对素质不高，信用意识不强，部分还存在随便变更贷款用途，甚至将资金用于娱乐消费、打牌赌牌等，少数人为套取惠农贷款动员亲朋好友共同申请银行农贷，以致出现“多人贷款一人使用”等非正常现象，出现预期后，仍不配合还本付息，一味避债外逃，因此，在选择贷款对象时始终把第一还款来源放在首位，在选择农户时，必须深入调查，对贷款对象的人品、经营能力、信用状况、资产负债情况进行全面了解，重点支持人品好、经营效益佳、对当地村民有一定引领作用的农户，对于那些行业前景黯淡、缺乏经营管理能力、信用不佳的客户，则果断舍弃；对助业贷款及经营类综合授信，银行应全面调查个体户或小企业经营管理的可靠性，根据借款人的经营管理能力，对经营管理中的风险作客观评价并横向调查该企业主在行业中的人品反馈及企业产品在行业中的市场竞争能力，通过预估企业经营的盈利能力，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力；对消费类贷款产品，加强借款人用途的真实性管理，贷款主体以工薪阶层为主，对经营类企业主，防范其以消费用途将信贷资金用于生产经营周转。

2.强化担保。担保是借款人最后的偿贷动力，是偿还贷款的保证，所以必须重视贷款担保作为第二还款来源的作用，对抵押类业务，合理确定抵、质押率，不论法人业务或个人抵押业务，在押品评估环节，实地调查押品所处地理位置、市场价格及变现容易程度，切勿“一刀切”，按上限价直接核定押品价值，对押品尽可能以保守价评估，确保在系统性风险来临时有足够的风险抵御能力；对保证担保业务，择优选择村干部、富裕群体中的低负债人员、优势行业人员作为保证，同时还要深入调查保证人的信用情况，评价其担保代偿能力，确保有效担保，在条件许可情况下，追加担保人配偶担保，以防其抗辩代偿。

3.精细管理。加强客户经理新业务、新信贷产品学习，了解新的行业政策及辖区内相关产业信息，提升业务素质能力和风险识别能力，支行一级加大二级网点互检频率，加大屡查屡犯出发力度，力促精细管理。其次经办人员应克服风险淡薄意识，形成良好银行信贷风险管理文化，在当前信贷投放不足、以客户为中心的前提下，客户经理在贷款的营销方式及处理方式上可能存在一定偏差，为此，银行应采取专家讲座及案例分析引导和激励全行人员建立正确信贷风险观念，提高全行人员的业务素质。最后，当前为经济发展的缓慢回暖阶段，在多样化、多品种、多渠道布局各产业信用时，坚守住信贷投放风险底线，在“三性”的把控中坚持以安全性为主，合理推荐信贷产品，保证信贷资产流动性的同时，对不同客户差异化定价，带动银行经营资产的最大盈利。

参考文献：

[1]李蕊.贷款与GDP关系的实证研究———以浙江省为例.生产力研究,2012(5)

[2]彭志勇.建行湖南省分行信贷风险控制研究.湖南大学硕士论文,2010

作者:张佳健 单位:中国农业银行股份有限公司台州椒江支行