助学贷款“还款难”原因和解决方案

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摘要：国家助学贷款是党和国家资助高校贫困家庭学生完成学业的一项重大资助举措，但学生毕业后违约还款现象频发，文章深入分析“还款难”的客观原因并提出解决方案。

关键词：国家助学贷款；违约；客观原因；解决方案

国家助学贷款是党和国家资助高校贫困家庭学生完成学业的一项重大资助举措，这是指学生在读期间的贷款利息全部由国家支付，目的就是为了不让一位学生因为贫困而失学[1]。学生在完成学业后能否按时归还贷款本金、归还本金率的高低，这关系到国家助学贷款能否持续，国民诚信教育是否体现示范效应[1-4]。现笔者结合工作经验，对高校学生毕业后“还款难”的客观因素进行分析，并提出解决方案，供同行探讨。

一、主力贷款银行为导向，多银行政策相随

国家助学贷款主要包括生源地贷款和校园地贷款两种方式，由于政策的不断调整和促进，生源地贷款已经成为现阶段最主要的助学贷款方式。结合笔者工作单位实际情况，对学生贷款进行统计过程中，大多数省市地区均以国家开发银行贷款、农村信用合作社为主，同时个别学生贷款银行包括哈尔滨银行、中国人民银行等；校园地贷款合作银行主要是中国农业银行。对于不同银行提供贷款业务，目的是为学生提供更多形式更有效便利的资助服务，但由此带来另一个集中问题，即不同的银行在申贷续贷手续、合同签署与变更、贷款偿还方式和时限、配套系统学习和使用过程中存在着差异，这使得从事该方面工作的教师在众多规章解读学习、大规模学生统一指导方面出现窘局，造成老师不清、学生家长不楚，间接影响借贷、还贷工作的持续顺畅开展，引起多方面矛盾。解决方案：现阶段，国家开发银行以其规律性统一、模式化操作、流程化服务在国家助学贷款工作开展中初见成效。据了解，农村信用合作社开展的助学贷款业务在网络信息建设方面稍显滞后，且各地政策不统一，使得学生之间交流难度大，专职人员统一难度大。因此，最大程度统一各银行贷款服务的办理手续、申报流程、还款制度、操作界面等，将进一步调正教职人员从事高校资助工作的风向标，任务落地更夯实有力。

二、还款政策规定欠合理，不利于初就业学生还款

根据《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发[2004]51号）、《国家开发银行助学贷款借款学生手册》（2011年8月8日）等文件精神，明确指出“宽限期内只需自付利息，不需偿还本金”、“宽限期结束后次年的12月20日除自付利息外开始等额还本，贷款期限最后一年的9月20日要求全部还清”，这些政策对毕业学生就业初期的还贷能力进行了考虑。但针对笔者所在单位学生就业而言，因为不同专业在就业过程中实习考察期不同、实习待遇差别大、实习后更换工作频繁，这使得同一条规定不适用所有学生。同时，当代毕业生在就业时选择的工作单位会趋于大城市就业，伴随之而来的是生活成本增高，包括房屋租金、生活开销、恋爱消费等，这一部分都会影响毕业初期还贷学生的偿还能力。解决方案：结合我国国情实际，参考国外的经验做法[5-6]，可以调整我国贷款学生的计息时间及还款模式。第一种方案可以按照逐年递增的方式进行还款，第二种方式是以工资收入进行比例收取，两种方案均基于贷款学生就业初期就业不稳定、收入偏低的实际情况，由此减轻贷款人还款心理压力，反之促进就业稳定性，也能促进用人单位对人才的培养和深造。

三、基本信息频繁变更，沟通联系不到位

贷款学生中，提前还款的学生占很少比例，大多数学生会在工作后完成还款合约。但是学生在就业初期存在很多可变因素，包括工作性质变动、办公地点更换、就业方向转变、家庭住址变迁、结婚生子待业等，这些都会进一步改变个人联系方式、家庭住址、单位联系方式等基本信息，导致银行不方便通知、不能及时通知等情况，被动造成贷款个人的征信污点。此外，随着电子支付方式的不断更新，许多银行也开通网络还款的便捷方式。但笔者单位约40%的学生为农村生源，部分学生尚存在着不使用电子银行、手机银行；由于家庭困难，少部分贷款学生甚少接触电脑、软件，极少使用电子支付，即使使用也担心网络银行账号密码被窃取、资金丢失等不安全因素，这也造成一定心理负担。解决方案：对于新时代的学生，在大力推行“互联网+”与数字信息化的时代，资助工作不仅仅让更多学生有经费上学，同时也使贫困学生对新时代的基本技能掌握有所提升。同时，不断加强各网络银行、手机银行的用户友好体验感和资金账户安全性，不断打击钓鱼网站的隐形钻空是必要的。此外，现在的网络数据、IP记录、电子银行、电话通讯等各方面都在逐步推进实名制，这使得个人的单线信息可以共享成网络，可从海量数据中对贷款学生进行准确追踪和记录，同时也能通过数据分析得知该贷款学生的还款能力和还款诚信度，从而不至于导致还款工作被动。

四、政策解读不完善，点对点服务力度需大力提高

对大部分刚通过高考开始大学生活的学生而言，与社会的接触机会较少，对独自办理政策性事务的经验少，因此让学生学习了解晦涩的贷款专业词汇、了解政策本身或可能存在的风险是不足以完全有效执行政策的，即使有共同借款人，根据不同的家庭背景，也很容易导致在政策理解上的偏差和执行过程中的难以依从性。另外，借贷合同的签订、借贷关系的建立时间大多集中在暑假7—9月之间，银行专业从事该项工作人员会紧缺，解读服务和协助服务会不到位；工作人员更多地是解读如何办理贷款手续和贷款流程，对于今后的还款细节涉及尚少，不能引起贷款人的重视，这也导致该项工作亟须改进完善。解决方案：现在以多媒体、新媒体、自媒体方式宣传政策、解读政策，以更简约的方式让每一位普通贷款人了解合同签订中的关键环节是减少知识壁垒、有效推进工作的重要手段。以官方立场编辑动画短片、简易图表展示、轻松漫画宣传，给予更多支持是切实可行的。此外，各高校、各地区的优秀措施可以相互借鉴，如配合大学生假期四处寻求自我成长的机会，银行组织各种专业培训对大学生来说更是难得的锻炼，可大力发扬，这也是全民诚信、全民感恩的宣传机会。

五、还贷约束机制和风险防范机制尚需完善

除了对于政策宣传、感恩教育的大力推行外，政府及监督机构也应该在评价机制中体现相应的约束手段，现行的规章制度指出“一旦不良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制违约学生及共同借款人的个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用”，这存在一定的制约和警示作用，但惩罚力度小，未能产生足够的警示作用。加之我国现行个人征信系统不健全、个人家庭情况记录缺实、贫困困难等级认定无权威性、合同违约个人负面影响小，这些客观问题均对是否能够按时如期还款没有起到决定性作用。同时，对于贷款手续的办理，其中涉及的一个关键环节便是在申请贷款中需要提供相关证明材料，由于个人及家庭信息的隐蔽性、不对称性，使得贷款人的真实情况考察起来耗财耗力，这都是导致贷款工作在还款阶段困难的原因。解决方案：不断更新和优化个人征信系统，将该系统广泛应用于个人各方面的综合评价，把主要影响范围与个人的诚信问题切实结合，与用人单位工作招聘、工资绩效发放过程进行关联，引起贷款人足够重视。同时，大多数贷款学生不信任政策落地性，臆想纸面文书与实践操作存在很大区别，因此用真实可信、发生在学生周围的案例进行说服教育可有一定的作用。再者，对个人家庭的真实情况应由当地相关部门进行核实并给予认定，不能依靠人情关系或个人自荐便草率认可，这需进一步细化贫困家庭认定条目、加强贫困家庭网络管理。

参考文献：

[1]杨曼.高校助学贷款还款难的原因及其对策———以岭南师范学院为例[J].广西民族师范学院学报,2016,(03):73-75.

[2]屈会,李雯,蒋雯洁,刘小敏,唐宇宏,潘鸿.贵州高校助学贷款学生特征及还款违约风险初步分析[J].时代金融,2016,(27):37-38.

[3]吕东勇,孙茜.高校国家助学贷款守约教育与管理———以广州中医药大学为例[J].高教学刊,2016,(03):152-153+156.

[4]徐涤寒.浅析高校助学贷款的还款问题及其对策[J].决策探索(下半月),2016,(01):60.

[5]于铁夫,陈立泰.从公民诚信意识看待高校助学贷款存在的问题[J].现代交际,2015,(12):14+13.

[6]梁万泉.高校助学贷款的国际比较[J].环渤海经济瞭望,2016,(08):24-28.

作者:徐 颖 孙 涛 胡一梅 郭 静 单位:成都中医药大学