农村商业银行科技风险防范的思考

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摘要：随着近年来金融信息科技的快速发展，包括农村商业银行在内的各类银行业金融机构对信息科技的依赖性日益增强，几乎所有业务流程和金融产品都离不开电子设备和科技网络的支持，科技风险的有效控制和防范越来越受到监管部门和金融机构的重视。《新巴塞尔资本协议》也明确指出，信息科技风险是银行操作风险中最为重要的组成部分。

关键词：新形势下；农村商业银行；科技风险防范

一、新形势下农村商业银行科技风险面临更加严峻挑战

农村商业银行脱胎于农村信用社，长期以来都以存贷利差为主要收入来源，当前经济下行压力持续加大、利率市场全面放开、“互联网+”提升为国家战略和金融市场竞争不断加剧的新形势，倒逼着农村商业银行抓紧推进综合化经营、加快业务转型、创新产品和服务，更多地向管理要效益、向服务要效益和向风险防控要效益，农村商业银行的科技建设和科技管理也因此承受着越来越大的压力。与其他商业银行相比，农村商业银行的科技风险除了具有危害性大、波及面广、突发性强、隐秘性高等特点外，由于诸多原因，农村商业银行的科技风险防范在新的形势下面临更加严峻的挑战。

(一)网点覆盖面广，科技管理半径长

农村商业银行的网点数量不仅居各金融机构首位，而且覆盖面广，以辽宁省丹东市为例，全地区共有144家农村商业银行的营业网点，从远离大陆的海岛到偏远山区都有农村商业银行的营业机构，物理网点覆盖了市区主要街道和全部乡镇，以电话POS机为终端的助农取款点覆盖了全部行政村，管理半径长，数据传输距离远，科技人员相对不足，风险点众多，设备和线路遭受地震、雷击、海啸、洪水、泥石流等自然灾害的机率更高，科技风险隐患排查和故障排除的困难更大，周期更长。

(二)客户群体庞大，设备故障率更高

农村商业银行的客户数量也同样居各金融机构首位，特别是近年来农村商业银行通过国家粮食直补、燃油补贴等业务以及陆续开办代收取暖费、水费、燃气费等业务，与大量市内个人客户和几乎每个农村个人客户都建立了直接的业务关联。在对公客户方面，农村商业银行以广大小微企业为重点扶持对象，紧密结合小微企业短、小、频、急的融资特点展开针对性的服务和营销，这些小微企业或个体商户的信贷业务以短期流动资金贷款为主，中间业务以结算汇兑业务为主。总之，无论是农村商业银行的个人客户还是小微企业客户，这两大客户群体不仅具有数量庞大的特点，而且单笔交易额较小且交易频繁，有时交易时间也相对集中，这使得农村商业银行的终端设备和科技网络与其他商业银行相比承载着更多、更大、更集中的业务量和数据量，折旧更快，故障率更高。

(三)起步时间较晚，经验不够丰富

与其他金融机构相比，农村商业银行及其前身农村信用社的科技工作起步较晚，在科技管理、风险防控等方面的经验积累还略显不足，特别是在遭遇各类突发事件时的应急处置经验还不够丰富。

二、新形势下农村商业银行科技风险防范的主要措施

农村商业银行的科技工作尽管起步较晚但发展迅速，目前几乎所有专业、所有岗位、所有流程都与信息科技密切相关，失去了信息科技的支持，农村商业银行将无法开展任何业务。鉴于农村商业银行科技工作日益凸显的重要性和科技风险防范的严峻性、特殊性，农村商业银行必须确立全面防范、全员参与、全程管理的科技风险防控机制和防控体系，才能在未来科技建设及各项业务高速发展的新形势下，有效地管理和防范科技风险。

(一)全员认识到位

农村商业银行点多面广、客户众多，一旦发生科技风险不仅严重影响正常营业，危及客户的资金信息安全，还会衍生出一系列的舆情和声誉风险。因此要自上而下地在各级高管和广大员工中全面树立科技风险防范意识，改变以往科技工作“硬件重建设、轻管理，软件重推广、轻维护”的错误认识，把科技风险管理作为金融风险防范和加强内部管理的重要组成部分和日常工作来抓，不断前移科技风险的控制关口。由于农村商业银行科技工作起步较晚，综合业务系统上线以来运行也较为平稳，在对广大干部员工的科技风险培训和教育活动中要多引用和剖析其他商业银行的反面案例，加强科技风险防范理念的传导，要让全体干部员工充分认识到科技风险带来的严重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，对科技风险的防范和管理工作给予高度重视。

(二)责任落实到位

一是落实领导班子责任，各级“一把手”是本机构科技风险防范工作的第一责任人，分管科技工作的副行长作为直接责任人，各级机构要与案防、安保等专业一样层层签订科技风险防范工作责任状，形成逐级落实、分级负责的良好局面；二是落实部门责任，当前农村商业银行的科技风险防范不能只依靠科技管理部门，要明确各职能部门在科技风险防范工作中的职责和权限，特别是稽核部门和风险管理部门要放到与科技管理部门同等重要的地位，全面构建监管机构要求的科技风险“三道防线”；三是落实各岗位责任，除了科技专业员工外，各专业员工都要结合自身的工作岗位实际承担一定的科技风险防范工作责任，营造科技风险防范人人有责、全员参与的氛围。

(三)制度完善到位

一是要注重时效性，与信贷、负债等农村商业银行的传统专业相比，科技专业是发展速度最快、变化最为频繁的专业，因此科技管理制度的制订和完善要积极顺应内外形势的发展变化，既要及时查缺补遗，覆盖新产品和新业务，避免出现风险盲区，又要及时废止不合时宜的制度，避免做无用功；二是要注重全面性，在制订专门的科技管理制度的基础上，农村商业银行各专业的内控制度都要包含或涉及相关的科技风险防范的内容，要确立全面、系统的科技管理制度体系；三是要注重操作性，农村商业银行的科技管理制度要更接地气，要与各法人机构的具体情况紧密结合，具有较强的实用性和可操作性。

(四)监督检查到位

农村商业银行的科技、安保、稽核、风险、负债等各专业要密切配合、互相联动，通过飞行检查、随机抽查、专项检查、定期检查等多种方式，深入开展科技专业安全检查和风险排查，督促各级营业机构切实抓好相关科技管理制度的执行和落实，建立健全科技风险的排查、监测、预警和应急机制，深层次查找农村商业银行科技风险的顽固性、隐蔽性和苗头性问题。对在检查中发现的风险点和风险隐患要及时反馈给相关机构或部门并督促其进行有效整改。对在检查中发现的违反操作规程、制度执行不到位等问题要严格按照相关规定对各级责任人给予处罚，尤其是造成生产事故的要严厉问责，全辖通报，树立反面典型。

(五)队伍建设到位

一是建立农村商业银行自己的开发队伍，能够深入地与各专业员工沟通交互，熟悉农村商业银行的各项业务流程，能够开发出运行效率较高、占有资源较少、符合农村商业银行实际的各类业务系统，并做好后续的系统维护和升级工作，避免因系统核心代码外包而产生风险；二是打造一支技术精湛、业务熟练的科技管理队伍，能够较好地履行硬件设施的日常维护和软件推广等工作，及时排除设备和系统运行过程中的各类故障；三是培养各机构的兼职科技人员，抓好全员科技知识和技能的普及培训，弥补农村商业银行科技管理半径过长的缺陷。

(六)设施配备到位

农村商业银行网点分布广泛，数据传输距离远，遭遇各类自然灾害的机率大，这些都为科技设施的建设、维护和储备提出了更高的要求。一是加大各级中心机房、综合布线、电力供应等基础设施的投入力度，确保防震、防潮、防火、防鼠等各类防护设施配备到位；二是严格按照科技管理制度，对各类硬件设施定期维护和检修，并做好相关记录，对已过保修期或达到使用年限的硬件设施要及时更换与登记；三是发电机、路由器、网线等各类备用设施和物质不仅要储备充足，而且要定期检测，确保其随时处于可用状态。

(七)应急演练到位

农村商业银行科技工作起步较晚，亟需通过加强应急演练等途径进一步积累在应对和处理各类突发事件方面的经验。首先要做全应急预案，充分考虑各种可能发生的情况，各类科技风险应急预案既包括软件数据移植，又包括硬件设施故障，既包括各类自然灾害，又包括人为网络入侵，既包括科技专业人员，又包括广大一线员工，既包括总行机关，又包括各营业机构，总之要构建全方位、全流程和全覆盖的应急管理机制；其次要做实应急演练，紧密结合农村商业银行的科技风险特点，各类应急演练切忌流于形式走过场，在演练过程中要全面模拟实战环境，随机设置各种突发状况，要通过应急演练真正达到提高相关部门和人员的应急处置能力，检验科技管理工作成效，暴露科技风险隐患等目的，充分发挥应急演练预防风险和应对风险的双重作用。

作者:张四洋 单位:丹东农村商业银行