私人银行业务发展策略

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摘要：在商业银行的快速发展下，私人银行逐渐被引入到商业银行中，成为当下国际商业银行战略核心业务之一。私人银行业务的出现和发展迎合了银行业改革发展需要，也是积极应对外资银行与之竞争的必然体现。文章在阐述私人银行内涵、特点的基础上，结合我国商业银行中私人银行发展现状和存在的问题，为如何进一步促进商业银行私人银行发展进行策略分析，旨在更好的促进我国商业银行发展。

关键词：商业银行；私人银行业务；现状；问题；完善策略

私人商业银行业务是为资产达到一定规模的富裕人群提供的个性化、针对化的金融服务。随着我国社会经济发展和国际地位的提升，私人商业银行业务得到了快速发展，拥有了更多支持者和使用者，商业银行私人银行业务发展达到了中外银行市场竞争的重要战略高度。但是我国私人银行业务发展起步较晚，和国外先进私人银行业务相比存在比较大的差距，加上人们财富管理理念的落后、社会金融管制的束缚、社会主义经济市场发展的不完善等，我国私人商业银行发展还存在一些问题。为了能够更好的规范和促进我国当下私人银行业务发展，需要相关人员结合实际进一步加强对私人银行业务发展的研究。

一、商业银行私人银行业务发展概述

1.内涵。私人银行是商业银行下属的一个业务分支机构，主要面对的服务对象是社会高净值人士。在现阶段，私人商业银行是众多银行业务中的最高级金融服务银行，是专门为富人进行一对一服务的银行。2.特点。第一，以高净值资产群体为基本服务对象。私人银行主要是针对高净值客户提供的个性化金融服务，在开展私人银行服务的时候需要对客户的可投资资产进行审核，在审核成功之后客户才能开通私人银行。第二，以财富管理为基本发展关键。私人银行发展的主要业务是财富管理，具体是以私人银行客户为中心，通过专业团队来向客户提供一对一的理财顾问等综合性服务。第三，投资回报率高。私人银行业务盈利主要体现在手续费收入和管理费收入，在其不断发展中还出现了佣金收入这一形式，具有中间业务成本低、利润高的特点。

二、商业银行私人银行业务发展现状

1.客户和服务机构数量增加。随着社会主义市场经济和金融体系的发展，私人银行占据了商业银行发展的大部分，各个私人银行调动一切可能性抓高净值客户群，私人银行发展业务规模和客户人群不断扩大。私人银行对商业银行发展具有深刻的影响，能够为商业银行带来更多利益，因而，在新时期，各个商业银行也开始建立私人银行服务网店和各个理财中心，同时，完善私人银行发展设施。2.业务发展速度趋于稳定，股份制银行降速幅度大。虽然各个商业银行私人银行准入门槛不同、统计口径不同，但是一样的是我国社会上越来越多的高净值客户开始选择私人银行进行理财。但是伴随我国经济增长步伐减慢，高净值客户数量增长也趋于稳定，私人银行资产规模减慢，私人银行业务增长速度降低。3.国有控股商业银行的私人银行占据发展主导。现阶段，我国商业银行重点控股银行私人银行业务管理发展规模逐渐扩大，发展规模成为股份制银行的1.8倍，可见，国有银行是人们选择私人银行的主要方向。但是从实际发展速度来看，股份制银行的资产管理增长速度比国有银行快。

三、商业银行私人银行业务发展存在的问题

1.客户对私人银行业务认识不够、客户基础薄弱。我国商业银行私人银行业务虽然得到了一定发展，但是和国外私人银行相比仍存在比较大的差距一些高净值客户对私人银行等认识还存在偏差，不了解私人银行和零售银行业务发展范畴、内容、性质等，片面的认为私人银行是个人办的银行。高净值客户对私人银行的错误认识在很大程度上制约了私人商业银行的发展。受传统金钱观念的影响，富裕人士十分重视个人财产的私密性，不喜欢外露自己的财富，由于他们对金钱的过度保护，即希望自己亲自打理金钱，不希望他人干预自己的理财，使得他们中的一些人在思想本质上没有接受商业银行私人银行。另外，私人商业银行发展对营业网点具有很强的依赖性，除了国有商业银行私人银行之外，私人银行的机构网点数量较少、发展规模有待提升，在很大程度上制约了商业银行私人银行的发展。2.私人银行服务产品形式单一、服务缺乏创新。私人银行金融业务发展需要考虑不同阶层客户的需求，结合实际情况来为客户提供专业的、综合的、丰富的金融产品和相关服务。但是从我国私人银行经营发展实际情况来看，私人银行发展存在比较严重的同质化现象，私人银行金融产品类型单一、产品缺乏创新力，在很大程度上制约了私人银行发展。同时，私人银行产品服务缺乏创新，局限在信托、基金、保险代销、个人理财升级等方面，这些私人金融服务内容缺乏自身特色，无法满足不同类型富裕人士的需求。3.私人银行基础管理发展落后。私人银行发展信息技术薄弱。私人银行在发展的过程中要关注技术这一因素，借助技术打造私人银行服务系统，对不同客户人群的金融服务需求、私人银行营销管理、私人银行统计分析等情况进行全面的把握。但是从实际发展情况来看，一些私人银行发展没有打造完善的信息服务系统，不利于实现私人银行的长远、可持续发展。4.私人银行联动机制不完善。商业银行私人银行各部门之间的密切配合能够进一步实现金融服务产品的升级，提高金融服务质量。但是从目前发展实际情况来看，私人银行内部各部门之间缺乏科学的联动机制，金融服务综合发展能力有待提升，私人银行没有实现一站式发展服务。5.私人银行监管制度不健全。私人银行是一种全新的金融业务发展模式，在发展的过程的过程中缺乏法律法规的规定。私人银行保函投资、融资、保险、咨询等方面的业务，在发展的过程中没有明确针对私人银行业务的监管法规。在缺乏法律的规定下，商业银行中间业务领域拓展受到了一定的限制，中资银行怎样开展投资管理、财务咨询、委托信贷理财等私人金融业务缺乏必要法律的保障，私人银行业务发展和我国现有的法律法规规定发生了冲突。6.私人银行缺乏专业人才。私人银行发展是为高净值客户提供高层次、专业化的综合金融服务，具有很强的综合性、专业性特点，对从业人员的素质有着很高的要求。私人银行客户经理需要具备全面的金融知识、较强的业务能力、丰富的实践经验，同时，私人银行工作人员还需要熟悉国内外金融市场发展情况以及相关经济制度、税收政策、法律等。但是私人银行发展在我国起步较早，属于一种新型业务形式，专业人才认证体系也刚刚引入，私人银行发展人才结构不合理，专业人才储备不完善，人才的不完善在很大程度上为私人银行发展带来了障碍。同时，现阶段我国国内私人银行客户经理大多来自商业银行的各个理财业务部门，理财观念比较落后，相关知识储备、专业技能等不符合高净值客户的要求。

四、商业银行私人银行业务发展完善策略

1.完善私人银行客户基础，确定目标客户。私人银行发展需要了解富裕人士对金融服务的需求，针对富裕人士在金融服务需求的一致性上，即注重财富保值增值、注重财富信息安全保密等，私人银行发展需要进一步完善客户基础，确定目标客户，科学细分金融市场。现阶段，我国商业银行私人银行在发展的过程中需要对资信优良的个人客户和会员客户进行细分，选择具有财富管理需求的富裕家庭作为私人银行业务主要目标客户，借鉴发达国家私人银行发展建设经验，整合营销，打造私人银行业务服务管理系统，积极研发能够满足不同富裕人士需求的私人金融产品服务体系。2.创新私人银行金融产品和金融服务。我国商业银行私人银行在发展的过程中需要充分借鉴国外先进国家的私人银行发展经验，金融产品的研发和金融服务的实现要充分考虑和满足客户的需求，借助最新科学技术形式对传统的金融业务进行重新设计和整合，从而为客户提供更具时代特点、更具针对性的金融服务和金融产品。结合我国商业银行发展情况，私人银行可以积极发展以下几种类型的金融产品：第一，“涨跌双赢”型金融产品。社会主义市场经济发展具有很强的不确定性，基于这种经济发展背景，私人银行发展需要推出一种符合时代变化特点的“涨跌双赢”型金融产品，从而满足偏好金融投资中等风险或者期望较高汇报的富裕人士。第二，股指期货类理财产品。股指期货业务的开展使得很多高净值投资者关注到这一金融业务形式。为此，私人银行可以积极开发股指期货类理财产品，为客户推出挂钩股指期货的结构性理财产品。3.加强私人银行信息服务系统平台建设。基于私人银行发展专业性、私密性、差异性的特点，私人银行信息服务系统平台建设需要凸显出安全性、效率性的特点。同时，在经济全球化的深入发展下，私人银行财务管理变得更加复杂，私人银行金融管理服务和全球性金融产品相挂钩，为此，私人银行信息服务系统平台的建设需要得到更强大网络系统的支持。为此，在经济全球化发展趋势下，私人银行发展需要加快打造和完善私人银行系统平台，增金融服务的隐私性、方便性、科学性。另外，私人商业银行在发展的过程中还需要加强对现代科学技术的合理利用，将现代科学技术应用到办公自动化系统中，打造具备分析、管理、协同、沟通等能力的私人银行业务IT应用，在大数据的支持下不断挖掘更多潜在的客户。4.加强私人银行专业协同联动机制的建设。私人银行的发展需要加强银行内部各部门之间的专业联动，在各部门的联动配合下实现对各部门资源的合理优化配置，加强金融服务资源的整合，为金融服务产品创新发展提供更多支持，改变当下私人银行金融服务产品类型、内容、种类单一的问题。在新时期，私人银行专业协同联动机制的建立需要做好以下几方面工作：第一，加强私人银行金融业务和个人金融业务发展的联动，打造以提升客户满意度为主要目的的联动机制，充分发挥出私人银行在融资方面的优势。第二，加强私人银行和资产管理、机构业务、投资业务等协同联动发展，从而实现项目拓展发展和私人银行资产配置的共赢。第三，加强私人银行业务和其他业务之间的协同联动发展，比如加强私人银行和国外银行开展国际结算、贵金属、油期货等，通过私人银行和其他企业投资的融合不断提升客户对私人银行发展的满意度。5.加强对私人银行发展风险的监控管理。私人银行发展过程中面临的不确定因素很多，因此，在发展的过程中需要相关人员重视风险管理工作，特别是要加强对以下三种风险的关注，包括：因为私人银行业务不精通、不规范出现的操作风险；因为不了解客户需求、盲目争夺客户出现的客户违约信用风险；因为缺乏经验出现的私人银行产品研发设计风险。面对这些问题，私人银行发展需要加快建立一个风险监控环境，制定一套识别、评估、监控、度量、报告等操作完成的风险管控流程，安排专门的人员来负责风险管控工作，制定专业的预防机制，有效防御金融发展风险的发生。另外，为私人银行发展初期阶段为了能够防止出现洗钱、产品违规、任命人员不当等操作风险以及由此引起的声誉风险，相关人员还需要制定一个防范声誉风险的准则，在准则中指出可能出现的风险问题，设立严谨的金融操作程序。6.完善私人银行人才结构。第一，私人银行发展要积极聘请经验丰富和人脉广泛的专家。高端金融用户在金融理财投资的时候依赖专家的判断和分析，他们希望能够从专家那里得到合理的建立，从而节省自己的金融理财、投资时间。为此，私人银行发展需要调动一切积极可能聘请专业的、经验丰富、人脉广泛的专家，在专家的分析指导下为私人银行发展吸纳更多的客户。第二，积极发展私人银行金融顾问。私人银行从业人员需要全面掌握公司治理、证券交易、资本市场运行等方面的专业知识，同时在金融管理和理财投资的过程中还需要了解税收、法律知识，具备良好的沟通表达能力。为此，私人银行发展需要加强对内部人才的培养，从内部选拔高素质人才打造一支高素质的顾问队伍。第三，私人银行要积极发展善于维护客户关系的经理。私人银行从业人员在某种程度上需要是一个全才，即能够广泛的掌握多个领域的知识，在和高端客户交流沟通的时候充分应用自己掌握的知识，打造和谐的管理，从而为高端客户提供更为专业、全面的服务。

五、结语

综上所述，文章在阐述商业银行私人银行内涵、特点的基础上，对私人银行发展现状和存在的问题进行了分析，在此基础上提出了和问题对应的私人商业银行发展对策。私人商业银行发展起步较晚，仍处于不断摸索阶段，发展缺乏经验，竞争力不足，在一些方面还存在问题，因此，为了能够更好的促进私人银行发展，需要相关人员从完善私人银行客户基础，确定目标客户、创新私人银行金融产品和金融服务、加强私人银行信息服务系统平台建设、加强私人银行专业协同联动机制的建设、加强对私人银行发展风险的监控管理、完善私人银行人才结构等方面思考促进私人银行长远发展的策略。

参考文献：

[1]张莹莹.合肥市某商业银行私人银行业务营销策略改进研究[D].安徽大学,2016.

[2]陈潜.我国商业银行私人银行业务发展策略探究[D].安徽大学,2016.

[3]支嘉伟.国内私人银行业务发展的战略选择与实施策略探讨[D].西南财经大学,2016.

作者:高鹏 单位:厦门农商金融控股集团有限公司