商业银行盈利模式转型之路

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1我国商业银行盈利模式现状、问题及导致原因

（1）经营范围与业务品种偏少。我国商业银行盈利模式与西方国家商业银行盈利模式相对比，我们就会发现，我国商业银行的盈利模式较为单一化，主要表现在经营范围较狭窄，业务品种不够丰富。我国商业银行主要的经营业务主要集中在一些筹资功能强且操作简单的业务方面，技术含量不够高，其经济收益也不够高，对于中间业务产品的实际利用率较低；

（2）业务规模与收入水平偏低。根据一般经验来看，国外发达国家的商业银行中间业务收入会占到全部业务量的一半左右，有些国家甚至超过一半。然而，我国商业银行中开展中间业务较早，业务量也较大的中国银行，它的中间业务收入却只占到总业务收入的百分之十几，与国外发达国家差距较大。我国商业银行盈利的主要模式就是利差型，而这与现代金融业的改革与发展要求不相适应；

（3）盈利模式的技术含量不高。国外发达国家商业银行的中间业务品种及技术含量明显高于我国商业银行，他们开发出更多的金融衍生产品，为商业银行的盈利模式开辟了更多的机遇。然而，我国商业银行的金融衍生产品相对较少，尤其是那些技术含量高而盈利潜力巨大的中间业务更是发展较少，还有些具有高收益和低风险的金融衍生工具业务也发展较为滞后，有些商业银行甚至还没有涉足其中；

（4）利差型盈利模式较为突出。我国商业银行以利差型盈利模式为主，因此，它们的非利差业务开展就较为滞后，长期以来处于一种从属和次要的地位。尽管说有些商业银行也会开展非利差业务，但是，其主要目的就是为了推动存贷款业务的发展，让非利差业务成为了传统利差业务的推动手段。但是，在日益激烈的市场竞争环境中，一些商业银行为了获取既得利益而盲目扩大发展规模，反而让银行的创收能力下降。究其原因，我国商业银行盈利模式之所以会出现以上的状况和问题，就是因为我国商业银行面临着巨大的储蓄市场，我国居民由于受到传统观念的影响而习惯于到银行里去存钱，这就使得我国居民储蓄率往往居高不下，而这又为商业银行提供了利差型盈利模式的基本条件。

2我国商业银行盈利模式转型的必要性

（1）资本约束性不断增强。2010年12月颁布的《巴塞尔协议III》中重新界定了资本的概念，并提升了对资本充足率的要求。我国银监会也根据此协议提出了我国对于资本的监管要求，要求我国商业银行的资本充足率分别达到11.5%和10.5%或以上，最低的杠杆率为4.0。那么，我国商业银行要想符合这样的资本要求，就必须增加资本或减少风险。但是，我国商业银行以利差为主的盈利模式不具有可持续性，因此，它的融资压力非常大；

（2）市场竞争日益加剧。我国商业银行间的同质竞争较为激烈，它们的金融产品与服务在很大程度上较为类似，缺乏各自的特色与优势，尤其还在盈利模式方面更是惊人的雷同。因此，一些商业银行为了追求各自的利益而不断扩张发展规模，反而忽略了应有的战略发展规划。加之我国利率市场化不断推进，这也促使商业银行必须尽快实现盈利模式的转型；

（3）社会融资渠道不断拓宽。我国不少小微企业在获得银行贷款方面面临着较大的困难，因此，它们很多都不得不转向了民间融资。事实上，根据目前的数据显示，我国社会融资增长率明显高于银行贷款增长率。这就使得作为金融中介的商业银行的融资地位大大降低。那么，我国商业银行就需要尽快开发与证券市场相关的金融业务产品，以更好的应对金融市场化的发展趋势。

3我国商业银行盈利模式转型的具体路径

（1）促进商业银行公司业务盈利模式的转型。这就是说，我国商业银行在面对不同企业客户的时候，应该要做好盈利模式的相关转型。首先，面对大型企业客户的时候，我国商业银行就应该重点发展资本市场与投资银行业务，并为它们提供综合化的金融服务，并以这些大型企业客户作为核心，不断开拓更多的上下游客户，尤其是要为大型公司金融产业链上的中小型企业甚至是个人客户提供发展的机会。其次，面对中型企业客户的时候，我国商业银行就应该把它们作为一个相对独立的客户群进行管理，让银行在这些中型企业客户中发挥出应有的定价优势。同时，我国商业银行还应该不断完善信贷与风险政策，为中型企业防范风险提供工具与政策支持，并且也应该为中型企业转型提供更为科学合理的金融解决方案。此外，面对小型企业客户的时候，我国商业银行就应该引导这些小型企业不断完善自己的经营模式，并充分发挥出政府等相关部门的优势，提高小型企业的风险抗衡能力，还可以引入风险基金、创业基金来为小型企业提供上市融资的有利条件，最终促进小型企业的健康成长；

（2）促进商业银行零售业务盈利模式的转型。首先，我国商业银行应该大力发展互联网金融与移动金融。这就是说，商业银行在转变与创新自己的盈利模式的时候，就应该借助于银行自身的传统优势，把银行服务与现代化的信息网络有机融合在一起，还可以把银行服务与智能手机结合在一起，从而让用户可以突破时间和空间的界限，随时随地的应用银行的金融服务。其次，我国商业银行还可以积极转变自己的金融服务理念，不仅要做好产品销售工作，还需要向财富规划方向转变，把银行融资与融智有机结合在一起，不断完善银行的金融服务，尤其是扩展其服务的范畴与品种。当然，我国商业银行在大力发展私人银行业务的同时，必须充分意识到私人客户的个人隐私保护问题，并为他们提供一个综合性服务平台，不断帮助他们实现资产增值。此外，我国商业银行还应该牢牢把握住消费金融需求，科学且合理的分析各种金融产品的风险与机会，尽可能的防范各种金融欺诈和违规使用风险。这就需要商业银行树立正确的风险收益平衡观念，制定面向客户和产品的风险应对策略，并优化信贷管理体制，全面提高商业银行的风险管理水平；

（3）提升商业银行的资产管理与产品创新能力。首先，我国商业银行需要提升自己的资产管理能力。这就是说，商业银行要针对不同客户状况来建立一个合适的风险计量模型，并形成一个系统化的运行模式，并充分利用好现代化的网络技术与大数据技术来建立一个符合市场经济规律要求的风险计量模型，从而加快对风险计量工具的开发与应用，大大提高自己的风险应对效率与效果。同时，商业银行还需要打造一个资产管理平台，以更好的应对不同客户的理财需求，尤其是要充分调动各种资源来积极拓展银行的金融业务，让银行的资产供给变得更为丰富多样化。当然，我国商业银行还应该成立相关的资产管理公司或部门，以完善相关的风险体系，提高银行的风险管控能力。其次，我国商业银行还需要不断提升自己的产品创新能力。这就是说，商业银行要建立一个较为明确的产品创新策略，以差异化作为产品创新标准来提升金融产品的内涵与价值。在确定了产品创新规划的基础上，牢牢把握住产品创新的重点，提升综合金融服务水平。当然，我国商业银行还需要建立一个利于产品创新的体制机制，让各个相关职能部门和机构都发挥出各自的作用，从而在银行内部构建一个较为科学合理的金融产品创新责任体系，并加大对产品创新的激励力度，真正在银行内形成一个较为浓郁的产品创新文化。

作者:王红 单位:重庆银行股份有限公司建新北路支行