刍议银行贷款风险的控制策略

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一、建立风险的信息管理系统提高银行不良贷款风险的管理水平

首先，将信息化建设引入到风险管理任务当中，风险管理的信息管理系统以客户为中心，开创贷款的信息咨询平台、业务的办理平台，并实现贷款信息收集和共享，以及实现贷款业务处理和不良贷款风险控制的功能，保证风险管理信息系统服务信用社实际需求。其次，参考巴塞尔新资本协议，针对客户全面更新，建立内部评价体系，并采用计量经济学的方法，开发和设计客户违约的概率模型，以全面提高信用风险计量的科学水平。最后，为了使得贷款定价水平的提高，需要强化信贷资产的分类工作，在此基础上建立贷款风险的补偿机制。

二、贷款业务理流程的优化

首先是贷款业务办理的过程中，结合信贷业务办理的相关规章制度，对各项业务的管理制度进行完善，包括信贷业务、中间业务和财务会计业务等。依照业务的管理制度，优化整个业务操作流程，同时建立风险防范预警机制，主要针对市场、信用、操作和道德风险，使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中，这对于信用业务有效开展与信用风险有效管理的同步，具有积极的意义。其次是根据风险管理部门的属性，对管理流程进行级别设计，结合业务流程的特征，按照基层社和联社两个层面进行设计。

三、信用贷款预警机制的建立防止银行不良贷款风险悄然冒进

首先需要结合贷款的资格审查、贷款之前的客户信用调查、贷款过程中的层层把关、贷款的审批，以及贷款发放和使用环节的监督管理，制定贷款风险的监督控制机制，对最有可能发生风险的环节，实行稽核监督和内部控制约束，必要时认定责任，以此分析每一个贷款用户的贷款申请，并对每一笔贷款进行测算和定期分析，而这些工作，都必须在监督控制机制中体现出来，以便为风险的预警及时提供具有针对性的有效信息。其次是按照多个等级的方式，结合风险程度，划分预警风险，从而形成分级预警风险控制的模式，每个等级都有具体的管理规定和处置方案。第三是借助计算机和网络，开发风险分析的软件，以提高贷款风险分析的预警能力，目前银行亟需开发的风险管理软件是监控软件和预警软件，以便对客户的情况、贷款的使用、贷款业务的开展进行动态跟踪管理，在监测的过程中一旦发现不良贷款，做出警报提示，使得业务风险防范工作更好开展。

四、严格管理信用贷款

银行信用贷款的严格管理，需要做好三方面的强化工作，在对贷款客户情况动态跟踪的基础上，提前做好不良贷款的预防工作。首先是在贷款之前，对贷款可能发生风险展开全面调查，包括与银行运用业务相关的国家宏观产业调控政策、产业市场的发展行情、产业中所有产品的市场竞争力，以及贷款对象的未来发展潜力等。其次是对每一笔贷款进行严格审查，控制风险的出现。一方面，风险管理部门需要核实和评定调查人员所提供的贷款人基本资料，对贷款风险进行第二次预测，另一方面是确定是否让贷款人办理贷款业务，以及审查贷款人提出的贷款资金用途，确定是否符合贷款规定。最后是对贷款之后的风险进行严格控制，除了要对借款人的各种相关信息收集的渠道进行拓展，还要对借款人、担保人的基本情况，譬如企业经营水平和资金使用方向等进行定期了解，以便严格管理和检查抵押物是否有效，同时贷款之后的记录检查也是必不可少的日常性工作，尤其是针对额度较大的贷款，除了要做好以上工作，还必须定期制定调查分析报告。

五、结束语

综上所述，银行的贷款，由于风险管理不善，以致出现不良贷款的风险，譬如骗贷，借款人信用和道德的缺失，以及借款人由于经营管理问题而造成的风险损失，共同构成银行产生不良贷款风险的原因。为此，我们需要通过征信系统的完善，推动行业信用、地方信用、市场信用的建设，同时提高风险全员管理的意识，动员全体参与风险防范，将信息化建设引入到风险管理任务当中，并建立风险预防机制，主要针对市场、信用、操作和道德的风险，使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中，以及实行稽核监督和内部控制约束，在对贷款客户情况动态跟踪的基础上，提前做好不良贷款的预防工作。

作者：李涛单位：天津泰达投资控股有限公司