利率市场化革新对银行的制约及措施

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利率市场化改革是当前世界金融发展的整体趋势，也是商业银行发展所面临的新的环境。利率市场化改革不免对商业银行的发展产生巨大的冲击，但却是机遇与挑战并存。商业银行要想取得长足发展，必须积极采取应对措施来确保自身的平稳较快发展。

一、利率市场化改革概述

利率市场化是指国家、中央银行放松对利率的直接控制，把利率的控制权交给市场，由市场来自主决定利率的高低。利率市场化是全球金融自由化的必然要求，也是市场经济发展的客观要求。它主要包括以下几个方面的内容：一是利率决定权归市场所有。在利率市场化的背景下，商业银行成为了存贷款市场中利率水平的决定着，可以通过市场的供求关系进行相应的调整。二是利率决定方式的市场化。利率市场化前提下的利率不再由政府或者是中央银行决定，而是有供求双方根据金融市场的具体情况，以市场规律为指导来进行自发调节决定。三是管理方式的市场化。中央银行对利率的管理不再是通过硬性的规定来实现，而是通过货币政策的调整来从宏观上对利率进行有效的调控。利率市场化改革是中国金融体制改革的重要内容，关系到中国经济体制改革的不断深化。中国社会主义市场经济的建立和发展都要求不断推进利率市场化改革，在金融市场上也要确保市场在国家宏观调控下有效的进行资源配置。因此，利率市场化改革对中国以宏观调控为基本手段的经济管理体系的建立具有积极的意义。同时，中国金融市场要与世界接轨，必须顺应世界金融发展的趋势，激发金融市场的活力。利率市场化改革可以有效的推动中国商业银行积极参与市场竞争，不断提升自身的经营管理水平，在世界经济发展的浪潮中取得一席之地。

二、利率市场化改革对商业银行的影响

改革开放以后，中国的市场经济建设得以全面展开。但在此过程中，利率管制严重制约了中国金融业的发展，也限制了宏观调控手段的发挥。意识到这一问题后，中国积极进行了利率市场化改革的相应准备工作，并于1996年开始进行试点。进入新世纪以来，中国的利率市场化改革更是进入了全面推进的阶段。党的十六届三中全会明确提出了“建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”的目标；2005年中国人民银行更是颁布了《稳步推进利率市场化报告》；同年，各商业银行自助决定存款的计息方式，标志着中国利率市场化改革的重大突破。此后，中国的利率市场化改革进一步深入。利率市场化改革的成果不断为商业银行所享，给其带来了新的发展机遇和平台，但改革也使得市场主体受到一定的冲击。也就是说，利率市场化改革对商业银行来说是一柄“双刃剑”，带来的影响是两方面的。

1.利率市场化给商业银行带来的机遇。利率市场化是当前世界金融发展的必然趋势，顺应了市场经济发展的要求，为商业银行发展提供了新的环境。因此，利率市场化改革的深入首先为商业银行的发展提供了新的契机。第一，利率市场化改革有利于增强商业银行经营管理的灵活性，提升其市场竞争力。利率市场化打破了传统的利率管制，使得原本僵化的利率机制得以放开，商业银行作为市场主体可以自行根据自身的经营成本、管理方式、客户情况以及市场竞争等具体内容来确定利率水平，并且通过风险收益对称、服务与价格对等等策略来进行相应的调整，从而以价格竞争和非价格竞争等多种手段有效参与市场竞争，提升其竞争能力。第二，利率市场化改革可以有效激发商业银行的金融创新能力，促进商业银行业务范围的拓展和服务质量的提升。利率市场化赋予商业银行利率决定权，使得其自主经营能力得到开发，从而可以有效结合市场需求和自身的战略发展进行金融创新。面对更加自由的环境，商业银行需要通过金融创新来开发业务，也需要通过创新来满足市场的各种需求，更需要通过创新来降低自身的经营风险。因此，商业银行需要在不断探索和发展的过程中开发新产品，根据市场和产品特性调整利率，拓展各项服务，开发多种产品，尽最大努力满足市场的需求。第三，利率市场化改革是经济金融改革的重要内容，同时也可以反过来推动金融市场的完善，为商业银行创造良好的发展环境。利率市场化通过促进金融市场的深入发展和银行之间的公平竞争可以推动金融手段的多样化和科学化，还可以推动相关的制度和法律建设，为商业银行的发展创造良好的外部环境。同时，也可以推动银行结合市场来引导客户结构的优化，降低经营管理的风险和难度。

2.利率市场化给商业银行带来的挑战。利率市场化改革在给商业银行带来新的发展契机的同时，也给商业银行带来了新的巨大挑战。首先，利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，银行之间的竞争从传统的客户资源的竞争扩展到服务质量、信誉、利率定价的合理性、产品等多个方面，同业竞争也会使得银行对存、贷款利率进行调整，从而导致了银行利差收入的减少，竞争的压力会大大增加。其次，商业银行的经营风险也大大增加。利率的市场化使得正常利率水平难以得到准确的估测，从而使得银行的利率风险加大，缺口头寸风险、利率限期结构变化风险、基准利率风险等都会随之而来。利率水平的灵活多变也使得在信贷市场上逆向选择的概率上升，借款人在支付高额利率的同时也会选择高风险、高收益的投资项目，还会形成逆向激励，从而增加银行的道德风险和信用风险。

三、商业银行应对利率市场化改革的对策

利率市场化改革虽然是一柄双刃剑，但从长远来看，机遇远远大于挑战。商业银行必须予以充分重视，采取积极有效的对策。

1.商业银行要进行业务结构的调整，确保经营管理的收益。利率市场化改革的深入会使得商业银行之间的竞争更为激烈，存贷利差也会相应地减少。因此，商业银行必须进行业务结构调整，通过大力发展中间业务来拓宽收益来源。相对于资产业务，中间业务附加值高、成本低廉、风险相对较小，可以有效规避利率市场化带来的风险，提升商业银行的竞争力，确保利润的增长。因此，商业银行应加大中间业务的发展力度，从战略高度来进行业务结构调整，进行有效的产品创新。

2.根据市场构建合理的金融产品定价体系，提高产品服务的定价能力。利率由市场决定也就要求商业银行必须以市场为导向构建其金融产品的定价体系。存贷款定价机制是利率市场化背景下商业银行参与竞争的重要法宝之一，关系到商业银行的竞争力和效益。商业银行要根据自身的资产负债情况和战略目标建立起内部的报价体系，并通过逐级授权来确定定价标准。同时还要根据部门、产品、客户和结构等要素来确定存贷款定价。此外，商业银行还要注重信贷风险评级系统和综合收益测算体系，既要对客户进行合理的甄别，也要确保银行经营的安全，保证经营效益。在进行定价的时候也要综合考虑内外部因素、宏微观因素，通过对市场的全面掌握提高定价的科学性。

3.要大力加强利率风险管理和控制。商业银行要有效应对利率市场化改革，必须正确面对利率风险加大的客观现实。商业银行必须根据变化建立起专门的机构来进行利率风险管理，制定出相应的管理程序和政策，并建立起相应的利率风险系统，提升利率风险管理的技术，有效的对利率风险进行实时的监控和管理，确保商业银行经营管理的科学性和安全性。

4.必须进行内部改革，进一步完善公司治理结构。商业银行要想在激烈的竞争中取胜，首先必须推动内部改革，建立起科学规范的内部治理结构。利率市场化要求商业银行紧跟市场发展的动态，也就使得商业银行的基本特点在于以市场为本，也就是说它必须充分尊重市场规律，尽最大可能提高自身的盈利能力，而从内部治理来看，就要把全体股东的利益放在首位，确保经营者与股东利益的一致。同时，也要注重债权人、客户、其他利益相关者在公司治理中的合理地位，通过内外合力的方式推动公司治理结构更加科学规范，实现商业银行的经营管理目标。

总之，利率市场化改革是世界金融发展不可逆转的潮流，它给商业银行带来了新的发展机遇，也带来了一定的挑战。商业银行必须充分认清这一现实，加强业务调整、风险控制、竞争能力以及内部治理等方面的建设，确保自身的健康快速发展。