我国银行制度缺陷的革新

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目前炒得正热的温州跑路问题仍然没有得到解决。一向以勤勉著称的温州老板却卷款私逃。资本运作，是温州的经商文化，“九个盖子盖十口锅”，资金始终在流转之中。温州的银行随着温州不断繁荣满载而归。但2011年却成了改革开放以来，温州经济发展最为困难的一年，中小企业更是忧心忡忡。在紧缩型的货币政策和结构调整的产业政策推动下，再加上劳动力成本上升、原材料价格上涨、人民币升值加速、欧美市场萎缩等多重要素合力作用，很多中小企业集中的省份纷纷出现了企业破产和企业主自动放弃实业的现象。为减少坏账，各家银行开始全力回收中小企业贷款。

于是，断贷像一场噩梦，突然降临到中小企业面前。无奈之下，拿不到银行贷款的企业被驱赶到市场上。在那里，大量民间资本等待着他们。企业在最困难的时候不得不通过借高利贷勉强维持运转，地下担保的齿轮有序地转动起来。央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。更令人担忧的是，实业无人关注，利率双轨并行，“炒钱游戏”愈演愈热。在这种全球经济动荡，经济不景气的情况下，银行面对中小企业的呼救，并没有伸出援手，而是尽快收回欠款，将中小企业主视为洪水猛兽，拒之门外。银行不救，到底是什么原因，而银行又该如何解决自身如此羸弱的抵抗力？在这里，我就想就银行这个层面来探讨下如何在经济波动的当代世界保持我们经济平稳的发展，让银行有能力在经济不景气能对我们的中小企业施以援手。

1.银行运营的主要目的是盈利，这一点来说的话偏向于资金比较多的企业或个人。而这个特质很大的一个原因是信息不对称，从企业角度来说，首先企业财务制度不规范，银行很难得到企业真实的经营情况；其次很多企业对于贷款的用途并不明确，银行不能对企业的发展前景做出合理的预测；再次就是有些企业喜欢到处投资，在这种情况下银行需要对所有的生意及现金流进行分析，很难把握企业的真实情况。从上述三点看银行有理由为了降低自己经营风险，更会趋向于一些信誉度高，还款能力强的大型企业，而没有强有力支撑的中小企业自然也就被银行拒之门外了。

2.银行违规贷款，金融监管部门监管力度不够。由于信贷需求旺盛，许多企业纷纷转行从事高利贷业务，一些大型企业从银行低成本拿到贷款后，放高利贷，赚取巨额利息、利差，实际成为高利贷市场从银行融资的平台。如果高利贷仅限于民间资本领域，波及面可能还不算大，但从目前的情况来看，一些国企和银行涉足这一领域，经济一旦下行或将带来系统性风险。钱从银行流入民间借贷后，资金链条慢慢拉长，借钱的企业很可能出现无法偿还的情况，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多。由此可见，温州跑路事件只是在一个小小的地方引发出的波澜，而银行的违规贷款如果不加以控制的话将有可能在全国的范围内掀起一场中国式的“次贷危机”。

3.银行没有很好地发挥自己资金血管的职能。民间集资从未停止，因为中国合法的金融机构从没有真正担负起中国草根市场的资金血管。一直以来，中小企业都被视为“没娘养的孩子”，几乎所有商业银行的长期贷款对象都是具有政府背景的大项目，而中小企业通常都是一年以内的流动资金贷款，基本上不会被提供长期贷款或固定资产投资贷款。中小企业将流动资金贷款作为固定资产投资贷款来使用，存在短债长用的问题，企业只好拆东墙补西墙，利用滚动贷款甚至借入高利贷弥补资金缺口。资金市场紧张，并不是金融市场上没有钱，而是用钱全部垄断在部分金融机构手中。实际利率为负，资金使用价格严重偏离了市场定价。非银行体系以外的民间高利贷，正是钻了资金使用价格严重偏离市场定价这个空子。

4.银行单一的借贷机制。银行经常坐等客户上门，贷款的渠道很窄。当贷款短期收不回来的时候，银行由于缺乏多样的融资渠道，资金周转困难。加上银行事先对风险的评估不当，没有很好的预测各种风险，导致在信贷管理上过死，过严，银行自身承担经营，操作等风险的能力不强。于是，银行更不愿将资金借给中小企业。当中小企业出现资金短缺而求助于银行的时候，银行要求他们将先前欠款还清才能借出更多资金。中小企业为获得银行的资金而不得不向民间甚至通过地下渠道筹得钱款。银行取得中小企业还款时，他们不会再一次冒风险借钱给那些“危险”的借款者了。中小企业无法获得资金补上他们的缺口，此时跑路便成了一种风潮。由上述分析可知，银行存在着如上的种种弊端，改革刻不容缓。

我个人认为，银行应从如下几个方面进行改革：

1.银行应该扩大资金的来源渠道，“温跑跑”事件中银行资金紧张，中小企业主被迫向民间资本借款。银行为了有更充足的资金在经济出现状况时力挽狂澜，必须加强自身的力量，加大自己防范风险的能力即拥有充足的可以周转的资金，不断地推出创新的理财产品，更加理性的参与投资，从而让银行除了存款之外有更多的资金来源渠道。改变单一的借贷渠道，不能再像以往一样坐等客户的上门，从而可以避免客户的来源面过窄。为了防止信息的不对称性，作为银行，应主动了解贷款者的信用状况，不能因为是中小贷款者，就一律拒之门外，对于资信状况较好的中小企业主应考虑借款。

2.银行应改变以国有资本为绝对主导的状态。银行金融业这一“日进数亿金”的中国最赚钱的行业，目前就依然维系着国有资本为绝对主导的状态，纯粹的民营银行屈指可数。银行并不是没钱，而是钱都流向大型的国企中。相比之下，民营企业所长期遭遇的贷款难、融资难的问题显得更加令人费解。银行应加大这种不合理借款状况的改革。作为金融机构的银行，应该做的是紧跟经济形势走，而不是一味的听命于政府。合理的分配贷款走向无疑会为贷款难，融资难的中小企业带来一股新鲜的血液。

3.银行应该改革管理制度。中小企业像银行借不到款而转向民间或地下借贷时，银行看到转手赚取利息差的巨大盈利空间的机会，一些银行员工也参与到其中，银行应清楚地看到这种情况的危害性，完善对员工的管理制度，同时监管部门要加大对银行的监管力度。

4.银行应该放低贷款的标准，银行不抽资、不压贷，虽然这一改变可能会给银行带来风险，但是国家和政府为了挽救当前不景气的状况，必须要与银行沟通，由政府提供担保，银行还可推出抵押贷款，多种小额贷款和小规模无抵押贷款，给资信状况较好的贷款者以更多的贷款机会，只有这样才能使更多的中小企业从奄奄一息中活过来。

5.加强银行自身的信用监管。国有银行应该做好带领人民在经济危机中重造信心的领头人，它实行的决策制度应为我国经济的健康发展做好协调作用。而这次的温州事件中我国的银行却做起了缩头龟、缺乏诚信的角色，当温州的银行威逼利诱着中小企业将贷款还清时，却不履行自己再贷款的承诺，使中小企业的处境雪上加霜，使社会的不稳定因素增加，也给人们对经济的展望带来负面的影响。

6.作为国家等有关机构，为减轻银行压力，可以适当地降低金融机构的准入门槛，将游离在外的大量闲置或投入到黑色高利贷的民间资金引入到构建规范化的金融机构，再配合着利率的改革，让大量资金恢复到宏观经济监控中，让我国经济更加光明，监控更加有效。温州跑路事件的影响还没有消除，银行能否改革机制，更好地履行自己的职能对我国经济能否健康持久的发展起着决定性的作用。而国家，政府和监管机构也应该加大对银行的扶持与监督，综合考量我国经济形势，为国民经济的健康发展担起自己的一份责任。银行应该反省自身，加强管理，拓宽业务，加大创新，成为一颗能力挽狂澜，救中小企业于水火之中的国民经济的强心脏！