利率市场化下商业银行经营管理探讨

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摘要：伴随着经济水平的提升，我国金融行业和各行各业之间的联系越发密切。在利率市场化背景下，商业银行原本所采用的经营管理模式已经不再适用于其发展的要求，为此要对其进行创新。本文分析了利率市场化背景对于商业银行经营管理工作造成的影响，探讨了商业银行经营管理工作中存在的不足之处，并提出了相关的建议来改善，希望能够提升商业银行的经营管理水平，推动商业银行的持续发展。

关键词：利率市场化；商业银行；经营管理；创新；探讨

利率市场化是指金融机构在货币市场经营资金的利率水平由市场供求来决定。由金融机构自主调节利率，可以使市场更加稳定的运行，为商业银行的持续发展提供了良好的市场环境，也在一定程度上影响了商业银行的经营管理，为此需要基于利率市场化这一背景对商业银行的经营管理进行探讨，推动其进一步创新发展。

一、利率市场化背景对商业银行经营管理的影响

利率市场化，通常是在遵守政策规定的前提下，通过市场所具有的资金情况，由金融机构自主判断市场动向从而自主调节利率。因此，需要对市场中的一些不合理之处做出规范，形成一个行之有效的体系来展开管理工作，为行业的发展提供良好的市场环境，推动经济水平的提升。在金融市场中利率的变化一定程度上表达出资金的供给和需求情况。在这一现状下，国家要合理进行调控，使基准利率处在一定的范围下，并立足于此来对市场上其他的利率做出调整，使其更加适用市场的发展需要。利率市场化对商业银行经营管理的影响主要有以下两方面：第一，使商业银行凸显一定的竞争优势，在市场中稳定立足。商业银行经营管理主要工作是为客户提供的存款和贷款业务，贷款业务是商业银行的主要收入来源。而利率市场化这一背景下，商业银行能够根据市场的变动情况及时进行调控，在掌握市场发展规律的前提下，建立有效的体系对金融发展进行监管。这样，不但能够使商业银行接受市场的监督管理，还能够借助于商业银行的情况来了解市场的发展趋势。此外，利率市场化能够使商业银行调整现有的经营管理体系，促进商业银行的发展，获得更高的经济效益。第二，使商业银行具备更多的创新思维。在商业银行经营管理中，要充分地考虑利率市场化对其产生的影响，因为利率市场化不仅会使商业银行的运行状态出现变化，从某种程度上而言，还能够决定商业银行今后的发展方向和规模。在利率市场化背景尚未出现之前，商业银行的工作重点是为企业形象较好，信誉度较高的大规模企业办理贷款业务，为中小型企业办理的贷款比较少，而由于利率市场化的出现加剧了商业银行之间的竞争，各大规模的商业银行为了在竞争中获得优势，创新了其经营管理模式，并对原有的结构进行转型升级，比如说较大规模的商业银行在为客户办理金额较大的贷款业务时，会降低银行贷款的利息来获得更多的客户资源；中小型规模的商业银行由于规模的限制，和大规模的商业银行进行比较，在资金上并不具备优势，为了获得发展，将工作的中心放到了贷款资金需求较少的个人和企业以及需要私人定制的企业，从而形成更多的专业化银行，以此来满足人们个性化的金融需求，这有效地缓解了目前大规模商业银行所造成的市场垄断局势，使中小型的商业银行在市场中拥有立足之地，完善了我国的信贷结构。

二、利率市场化背景下商业银行经营管理存在的不足

对目前商业银行的经营管理工作进行分析，可以发现大部分商业银行仍然采用较为传统的经营管理模式，所提供的业务比较单一等，并且缺乏专门的监督管理机构，再者其经营管理观念已经不再适用于在利率市场化背景下的发展需要，这些均不利于商业银行的发展。商业银行经营管理过程中存在的不足，可以总结为以下几点：第一，利率市场化背景，加重了商业银行经营管理中出现风险的概率。分析目前的形势，可以发现银行利率的改变，会受到市场资金的影响，也就是说，在某种程度上市场的资金情况会导致银行利率出现变化。一旦市场资金变化程度过大，商业银行利率就会出现剧增或者是骤降，如果商业银行没有足够的能力来应对银行利率变动的情况，就会使商业银行经营管理的风险增加，使银行的收益受到风险影响而减少。第二，利率市场化造成商业银行的利润出现波动。商业银行进行经营管理最主要的目的是获得利益。在利率市场化背景下，部分客户为了降低亏损，会减少投融资的规模，从而降低了存款和贷款规模，这不利于商业银行经济收入的增长。根据这一现状，我国商业银行借助于债券的发行来获取更多的经济收入，相比存款、贷款业务而言，债券需要面对的风险比较小，能够更好地调节市场。但这增加了商业银行的资金投入，不利于商业银行的长期稳定运行。第三，缺乏专业的管理人才。在商业银行经营管理中，要从客户的角度出发，为客户提供能够满足其需求的服务。在利率化市场这一背景下，商业银行应该招聘更多的专业工作人员来展开工作。但是，分析目前我国商业银行的现实情况，可以发现我国大部分的商业银行都缺乏专业化的管理人员，现有的工作人员对于业务并没有深刻理解，缺乏对于市场的敏锐度，在处理问题的过程中容易出现不足。在工作的过程中，也并不了解自己的职责，这都不利于商业银行的经营管理。为此，应该在加大力度培养相关人才的同时建成完善的体系进行监督管理，促进商业银行提升进行经营管理水平，为银行的发展提供强有力的支撑。

三、促进商业银行经营管理创新的措施

商业银行进行经营管理，应该建立完善的体系来应对可能出现的风险，但是由于目前的市场形势并不稳定，导致商业银行所进行的工作仍然存在着一些问题，这不利于商业银行长期的发展，增加了商业银行经营管理工作的风险，降低了银行的利润。为此，商业银行应该认识到创新的重要性，积极的对经营管理工作进行创新，提高商业银行经营管理的水平，为商业银行的长远发展提供保障。第一，创新管理避免利率市场化所造成的风险。对其进行创新，就必须要建立相关的机构开展利率风险管理工作，并制定方案来加强风险预防控制，在制定方案的过程中，要全面地进行考虑，既要从商业银行的经营管理现状出发，也要充分考虑到市场利率的变动情况，使市场和银行之间的关系能够更加协调。以此来提高商业银行应对风险的能力和水平，减少由于风险的发生带给商业银行的经济损失，使商业银行在经营管理中获得更多的利润。第二，对现有的业务进行扩展，开拓新的业务。为了应对利率市场化这一背景，需要改变以往的业务工作模式，使银行各个业务都能够得到发展，提升银行的整体业务水平。在利率市场化这一背景下，传统业务已经不能满足经营发展需要，为此，商业银行需要根据市场需求，创新新业务、新产品，为商业银行经营发展创造新的价值通道。第三，培养更多的专业型人才。在商业银行经营管理过程中，要重视专业人才的价值，但是受到目前商业银行经营管理工作人员并不专业这一因素的影响，导致商业银行的发展达不到预期目标。因此，应该培养更多的人才，提高工作人员的专业素养。主要可以从两个方面来展开培训工作：一方面，改变工作人员的思想，让其意识到经营管理工作的重要性，树立起责任感，对工作认真负责，积极主动的和客户进行交流，满足客户办理各项业务的需求；另一方面，组织人员进行专业学习，提升其专业知识和能力，形成风险意识，具有一定的能力来抗击风险，减少风险带给商业银行的损失。此外，还应该成立专门的监督管理部门并建立绩效考核体系，对于表现好的员工给予嘉奖，对于犯错的员工给予惩戒，使工作人员能够更加认真主动地工作，提升商业银行经营管理水平。

我国经济实力的增加，为金融市场的发展提供了支持，使其拥有着更加广阔的市场。在我国的经济构成中，商业银行有着较为重要的作用，在一定程度上，是我国经济水平发展的表现。利率市场化背景下，由于商业银行的发展需要应对更多的风险，经营管理模式也在一定程度上受到影响，从而经济收益也达不到预期的目标，为此必须对其进行创新，改变原本的经营管理模式，使其能够适应利率市场化背景[8]的需要，推动商业银行经营管理水平的提升，使商业银行获得更多的经济收益，促进我国金融行业的进一步发展。

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作者:胡瑞华 单位:中国邮政储蓄银行审计局广州分局