互联网理财对传统银行理财的影响

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1引言

互联网时代，互联网理财以高灵活性、低门槛性等优点迅速兴起，互联网理财产品广受欢迎，如余额宝、P2P、理财通等。这些理财产品在一定程度上对传统银行理财业务在金融市场上的主导地位造成了冲击，互联网理财对传统银行理财业务造成了较大影响。

2互联网理财对传统银行理财业务的影响

第一，互联网理财产品门槛低，达不到银行门槛要求的小众投资者更偏向于互联网理财。互联网理财产品货币基金类的产品起售额从0．1元、1元开始，而银行的起售额一般在五万元以上。此外，银行贷款手续较为繁琐，而P2P网贷平台直接将借贷双方连接起来，大大减少了资金从借出方转到借入方的手续，提高了借贷效率。第二，互联网理财流动性强，和传统银行争抢客户资源。互联网理财产品创新程度和更新速度较快。以余额宝为例，它实现了实时存取款，存款即计息的功能，并且提现到账速度很快。不仅是余额宝，大多数互联网理财都以速存速取的特点来吸引客户筹集资金，当天赎回类的产品很多。而传统银行理财产品一般以短期7天以上的理财产品为主，集中在7天至3个月，即使是同为当天可赎回类的短期理财产品，银行理财产品的利率也比互联网理财产品的利率要低。第三，传统银行运营成本高，而互联网理财成本低，给传统银行带来了内部运营压力。目前传统银行理财业务主要依靠实体网点和网点的银行员工开展和推广，从业人员众多，需要大量的人力成本。网点的基础设施也要定期进行检修维护，需要大量的维护成本。而互联网理财主要依靠互联网通信技术，在线上进行，节约了大量的人力成本和物力维护成本。第四，互联网操作平台比传统银行更加优化和多样化。互联网理财的平台多种多样，如支付宝自带的余额宝、腾讯自带的理财通、百度理财等，投资者可以自己直接通过互联网咨询进行理财，操作方便、目的性强。而传统银行目前主要是通过手机银行进行推广银行的相关业务，没有大力进行其他平台的开发，操作平台不够优化。有些银行员责任心不够，只负责客户下载手机银行，绑定理财功能，没有进行讲解说明，这也大大降低了平台的使用有效性。

3传统银行理财业务应对互联网理财冲击的对策

3．1加强业务创新，优化理财产品。互联网理财作为一种新兴理财方式，其迅速发展与其创新性是分不开的，传统银行应加强业务创新。在见证互联网理财“宝宝类”产品取得的成功后，传统银行也开始设计“类宝”理财产品，按照标准化的理财程序，也赋予了这些理财产品当天赎回的功能，用以弥补以前银行理财产品在流动性方面的不足。此外，传统银行还应加强对低门槛性理财产品的重视，优化产品结构，争取边缘客户，进一步扩大借贷、基金等市场的占有率。3．2挖掘新兴市场，拓展业务领域。随着互联网金融的不断发展，互联网理财与电商、旅游、电影文化行业不断融合，如支付宝、淘宝和猫眼电影、飞猪旅行等达成合作，创造了双赢的局面。传统银行理财也应该挖掘旅游、环保等新兴市场，拓展业务领域。目前，互联网理财在城市人口中逐渐普及，但是在农村人口中依然不够活跃，传统银行在农村人口中比互联网理财认知度要高得多，应该要抓好这个机遇进行农村市场开发。3．3实行内部改革，提高客户满意度。目前商业银行内部人员过多，专业性不够高，工作效率较低。对此，首先传统银行要进行内部结构改善，做好部门分工，规范部门职责。其次完善绩效考核，奖优罚劣，有效提高员工的工作效率，建立完善的监管调查机制。最后改善业务流程，提高业务办理效率，提高客户满意度。3．4优化操作平台，加强风险管理。传统银行理财通过线下网点提供服务，在互联网通信大背景下，也将理财业务搬到了线上。面对互联网理财的冲击，传统银行要进一步加强互联网理财渠道和平台的建设，拓展业务领域，加强手机银行的发展，积极研发和创新，实现特色化发展。不过，借助互联网金融平台，也将面临互联网金融带来的风险。对此，首先传统银行要做好对互联网平台的风险评判和预估。风险是不可被完全预估的，但是提前准备好应对风险的措施和应对方案，可以有效的降低风险真正发生后带来的消极影响。其次要针对线上线下不同类型的理财产品选用不同的风险管理办法，最大程度的保证银行和客户的利益。最后不断完善和改进传统的风险管理办法，找到适合应对这种叠加风险的科学风险管理办法。3．5提升服务质量，增强客户满意度。当前，我国的金融市场已进入买方市场阶段，提高客户满意度可以使银行赢在理财服务的第一线。银行理财主要通过网点服务，提升服务质量，提高从业人员的专业性，给客户带来更好的投资体验，能让银行建立起更稳固的客户关系网。改善线上的PC端、移动端手机银行的工作人员工作态度与服务时效，也能很好的推广银行的互联网平台，以此吸引更多的投资者通过线上的银行服务进行理财，获得更大的收益。

4结语

传统银行在我国的金融市场具有很多优势，如稳固的客户关系、雄厚的资金储备、良好的风险管控等。互联网理财会在一定程度上对传统银行造成冲击，但是不可能完全取代传统银行在金融理财市场上的地位。互联网理财应该加强风险管控，给投资者更安全的保障。传统银行应该抓住机遇，取长补短，实现更好的发展。

参考文献

［1］朱雪超．互联网理财对商业银行理财业务的影响［J］．现代营销（经营版），2019，（3）．

［2］张朋．互联网理财产品对商业银行理财业务的影响［D］．济南：山东大学，2017．

作者:卢洁 唐文静 单位:湖南文理学院