村镇银行发展现状及优化对策

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1南阳村镇银行的发展现状

2010年12月，按照党中央、国务院关于加强大型水利工程水源地与受水地合作的有关政策精神，南阳、北京、天津三市合作，以首钢控股为代表的三地6家优质企业共同出资5亿元设立了南阳村镇银行。它是首家总行设在地级市的村镇银行，也是国内资本实力最雄厚的村镇银行。1．1南阳村镇银行的人才队伍建设。根据南阳村镇银行2016－2018年报，截至2018年末，南阳村镇银行的在岗职工合计分别为395人、383人、376人；具有大专及大专以上学历人数分别为393人、337人、333人，占比分别为99．49％、88％、88．56％。从年龄结构观察，工作人员较年轻，平均年龄30岁。由此可见，南阳村镇银行的在岗职工人数呈下降趋势，职工的整体素质也呈下降趋势。1．2南阳村镇银行主要经营的业务。1．2．1存贷款业务。结合南阳村镇银行2017－2018年年报分析，得出以下结论：首先，从存款来源上看，2018年，南阳村镇银行信贷资金来源有自有资金，工业企业、个体工商户和居民的存款，并且信贷资金是其主要来源。其中，又有大量资金来源于地方政府的支持性存款和关系户存款。其次，从贷款的客户结构上看，截至2018年末，对公客户贷款增速和对私客户贷款增速分别为－8．55％、53．81％。对私客户贷款占比较年初提升了12．78个百分点，且其贷款增速也高于对公客户贷款增速62．36个百分点。符合南阳村镇银行转型支小的调控思路。再次，根据2018年数据显示，在贷款投向的前三大行业中，个人贷款及透支（不含个人经营性贷款）占比最高，达37％，超过“除农林牧渔，与年初相比，该占比上升了18．24个百分点，增速高达123．35％。总体来看，南阳村镇银行体现了坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，但它对“三农”的支持力度方面存在明显欠缺。1．2．2中间业务。在其中间业务中，支付结算类业务是其主要收入来源，且并未开展担保及承诺类业务、票据发行承兑业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等，其银行卡业务开展率较低，客户办理跨行转账、汇兑业务只能通过转借第三方机构处理。1．3南阳村镇银行经营业绩。截至2018年末，资产总额比年初增加82010万元，增长11．23％；比年初增加85320万元，增长12．85％；所有者权益比年初减少3310万元，降幅5％；实现各项营业收入26506万元，营业利润－4381万元，利润总额－4375万元，净利润－3309万元。根据上述数据，结合其2017－2018年业绩，其呈下降趋势。

2南阳村镇银行发展存在的问题

2．1缺乏社会认可度。南阳村镇银行注册资本5亿元，与一般商业银行的10亿元相比，它的资本规模远远落后，并且成立时间较短，这导致它的社会公信力和公众影响力不足，缺乏社会认可度。2．2吸储能力有限。目前南阳村镇银行约有40个营业网点。由于受到资本的限制，并未实现完全遍布农村的网点覆盖。网点不足和结算系统的落后，发展中面临的竞争对手多，在一定程度上影响了赢得客户和抢占市场的能力。2．3人力资源匮乏。通过近三年的数据变化来看，其在岗职工人数呈现下降趋势，员工队伍的不稳定显而易见。在岗职工大多为专科和本科学历，很多员工并非经济、金融、会计等专业毕业生，普遍缺乏银行从业经验。2．4产品种类单一。首先，南阳村镇银行提供的主要贷款产品为农村小额贷款、中小企业贷款、个人经营贷款及个人消费贷款等。上述四种贷款产品在种类、担保方式上过于单一，无法满足南阳市村民多样化的金融需求。其次，南阳村镇银行的小额信贷业务和农村信用社的小额信贷业务相比，虽然南阳村镇银行在技术上具有一定的优势，在贷款管理上也比较细致，但是在市场定位、管理模式、贷款流程以及担保方式等方面并不具备绝对的业务优势。因此，产品种类单一和产品同质化也是制约其发展的重要原因。2．5经营风险较大。南阳村镇银行主要面临两类风险：一是信用风险。南阳村镇银行主要服务于“三农”，由于农业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，且农业保险体系不完善，农业生产的弱质性增加了违约风险出现的可能。此外，大多数农民的信用意识和法律意识淡薄，加之南阳村镇银行对风险的管控缺乏有效的手段以致其信用风险较高。二是操作风险，由于南阳村镇银行的经营收入、职工薪酬相对较低，不利于引进高层次业务、技术和管理人员。职工素质良莠不齐，导致其难以控制内部风险，防范操作风险。2．6结算渠道单一。由于成立时间短，南阳村镇银行未加入人民银行的支付结算平台，客户办理跨行转账、汇兑业务只能通过转借第三方机构处理，导致结算渠道不畅。另外，南阳村镇银行还未正式接入人民银行征信系统，这会增加信用风险。再者，在南阳村镇银行的结算业务中，仅有工资业务、汇兑业务、支票业务等，且银行卡的开展率也较低，并未开展票据发行、承兑类业务，缺少非现金支付工具，这主要受制于村镇银行自身条件，一般没有发行票据的权利，失去了这样的融资渠道。

3南阳村镇银行发展的优化对策

3．1加强宣传提高自身知名度。南阳村镇银行应明确自身的服务对象，针对性举行公益活动展示其支农惠农的服务宗旨，塑造形象。另外，可以合理利用贷款客户的资源，借助第三方来横向辐射村镇银行的知名度。同时加强与已有贷款客户的沟通，通过他们做宣传，带动自身客户的增加。3．2扩宽资金来源渠道。寻求与其他大型金融机构的合作，通过从大型金融机构中“买入”资金，缓解自身贷款资金的不足；合作过程中由大型金融机构主要负责对企业大额贷款，而南阳村镇银行主要负责对乡镇地区小微企业的小额贷款，以此来实现双方的互利共赢。3．3完善人才培养机制。首先，聘请行业专家，定期对在岗员工进行培训指导，或选派优秀员工到其他金融机构观摩学习提升业务能力；其次，适当通过猎头公司等第三方挖取人才，并且用良好的待遇来留住人才；同时应塑造一个公开透明的人才选拔机制和晋升通道。3．4促进服务方式创新。要求南阳村镇银行的从业人员具备专业的基础知识和耐心和语言表达能力，用通俗易懂的语言使农民群众真正了解金融产品。其次与当地农民打工密集区的银行合作，将会对使用村镇银行的外出打工农民工提供很大的便利。3．5创新符合农村金融特点的信贷产品。首先，增加便农惠农的信贷品种。根据农户的具体生产周期来灵活地设置还贷期限；开发针对农村旅馆或餐饮经营的信贷品种，满足农户创业需求，发挥小额信贷解决农户燃眉之急的作用。其次，创新涉农信贷的抵押担保方式。利用农户和当地企业的这种“关系”，由关联企业来为农户提供担保，既丰富信贷产品，也降低贷款收回风险。3．6强化对金融产品的风险管控。首先，建立地区征信体系。通过大数据和互联网整合线上和线下信息，充分利用当地地理优势，进行实地考核查访等方式建立特有的农民信用档案，减少信息不对称。其次，加强监督，减少操作风险。除宣传工作外，还需制定严格管理制度，加强内部监管。一方面，银行内部应严格坚持制度化，加强对员工行为的监督工作；另一方面实行审贷分离，对于还款有困难的企业和个人，应积极协助进行债务重组，尽量减少贷款风险。

参考文献

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作者:王聪燕 郭军帆 王阳 单位:南阳理工学院经济管理学院