村镇银行发展调研报告

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摘要：村镇银行是经银监会批准的，以服务“三农”和“小微”为主的县域级别法人银行机构。自2007年以来，村镇银行经历了十多年的发展历程，利用自身的优势特点，为当地农村经济发展提供有力的金融支撑，同时村镇银行自身发展也存在一些问题，部分业务发展受限，制约了村镇银行发展。笔者以青岛西海岸新区村镇银行发展为例，通过分析当前村镇银行发展现状和不足，有针对性地提出发展村镇银行的建议措施。

关键词：村镇银行;小微金融;服务创新

1村镇银行发展现状

2007年，按照银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行开始试点，吸引各方资金进入农村市场，从根本上填补农村金融市场缺失，缓解农村金融的供给不足问题。十年来，村镇银行呈现快速发展趋势，截至2017年末，全国共有村镇银行1601家，总资产1.4万亿(全国银行业金融机构总资产为2457784亿元)，不足银行业总资产的1%。从区域上看，村镇银行主要集中在我国中西部地区，共有1046家，占全部机构的65%。村镇银行坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位，积极开展业务和服务创新，以较小的资金规模，撬动了普惠金融大发展，“小银行”实现了“大作为”，有力弥补了以国有银行、农商行及邮储银行为主的农村金融服务体系的不足，逐步成为多层次农村金融体系中的生力军。

2青岛西海岸新区村镇银行发展

2.1基本情况。青岛西海岸新区村镇银行2家，占整个青岛村镇银行总量的四分之一；均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，资产达到39亿元；注册资本2.14亿元，资本规模在全市范围内居于中等水平，均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，覆盖辖内11个街镇；员工近300人，其中大学以上学历占80%。截至2018年末，各项贷款余额24.5亿元，增长30.52%，高于全区各项贷款平均增速；各项存款23亿元，增长24.7%，高于全区各项存款平均增速；存贷比达到106%，不良率0.38%，低于全市各村镇银行平均水平。其中，青岛胶南海汇村镇银行业务发展突出，各项业务位居青岛市8家村镇银行前列，先后荣获全国十佳村镇银行、全国十佳创新服务“三农”银行，连续多次荣获全国百强村镇银行等荣誉称号。2.2主要突出作用。一是税收贡献较为明显。近年来，两家银行累计上交各类税款近2亿元，其中胶南海汇村镇银行上交各类税款历年排名前列，年均税收贡献量相当于规模较大的商业银行。2018年全年两家银行机构实现税收3611万元，增长24.94%，以不足1.5%的银行业资产份额贡献了6.7%的税收，为当地经济社会发展做出了积极贡献。二是服务“三农”和“小微”成效显著。近年来，村镇银行扎根于新区，通过深入了解新区三农和小微企业客户经营发展情况，不断下沉服务网点，持续提升金融服务质效。截至12月末，两家村镇银行累计发放贷款7093户，累计贷款79.1亿元，贷款余额16.95亿元，其中涉农及中小企业贷款达到16.6亿元，占贷款余额的97%，占全区涉农贷款余额的7.4%，全面完成了“三个不低于”目标，为新区“三农”和中小企业的发展提供了有力支撑，增加了农村金融供给，成为新区“三农”和小微企业自己的“专属银行”。三是金融产品服务创新亮点频出。村镇银行充分发挥地方法人治理优势，在加大支农支小信贷投放的同时，紧紧围绕新区地方发展实际对传统“三农”金融经营模式、贷款技术进行创新，在有效缓解信息不透明和不对称问题的前提下，解决了中小企业融资难题。胶南海汇村镇银行在全区率先开办了海域使用权抵押贷款、渔船抵押贷款、林权抵押贷款的等创新业务品种，累计发放贷款近2亿元，其中海域使用权业务被中国银监会评为“小微企业金融服务特色银行产品”；青岛黄岛舜丰村镇银行推出了“舜”系列产品，针对蓝海股权交易中心西海岸挂牌企业推出了“舜丰•蓝海挂牌贷”，及时满足新区各类企业的贷款需求；针对大众创业，推出“舜丰创业贷”，近1亿元，促进了创新创业发展。四是助力金融扶贫切实有力。村镇银行积极履行社会责任，利用决策灵活、审批效率快等优势，实施精准扶贫，将金融资源精准配置到“三农”领域的贫困、薄弱环节。胶南海汇村镇银行创新推出了“红果果成长计划”富民扶贫贷和“家庭发电厂”养老扶贫贷等扶贫产品，惠及贫困人口500余人。舜丰村镇银行推出“长生果计划”，为专业合作社及社员提供专业化金融服务，帮助了贫困户脱贫。

3村镇银行发展中存在的问题

经过近几年的发展，村镇银行已初具规模，在积极服务“三农”和中小企业发展、服务农村经济等方面取得了较好的效益，但在县域和农村市场特殊的经营环境下，也面临一些困难和挑战。一是社会公信度低。村镇银行作为新型的农村金融机构，成立时间短、网点少，企业和居民尚存有不放心、不踏实的感觉，村镇银行品牌和声誉还相对较弱，客户在接受与认可上尚需时日。二是创新能力不足。村镇银行主要是办理传统的存、贷款业务，利润主要来源于存、贷款的利差，对主发起行的依赖性较强，产品和服务多数沿用发起行的资源，在支付结算、营销手段、业务种类等方面创新能力弱，业务品种单一，金融产品同质化倾向较为明显。三是经营风险压力较大。村镇银行资本金小、体量小，内在竞争力短时间内无法与大型商业银行相抗争，吸收存款成本较高；贷款投放以信用为主，信用贷款在70%以上，有效抵押物作担保少，第二还款来源不足，加之自身建设的风险管控手段方法少，经营风险面临较大压力。四是政策支持力度不足。自2006年国家对村镇银行一直大力扶持，如财政部2010年出台的《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》等，促进了村镇银行发展，但也存在一些问题，如支农再贷款与村镇银行支农贷款期限不匹配，村镇银行开设财政专户准入方面的问题以及地方政策配套支持等方面，这些都需要进一步强化。

4加快村镇银行发展的对策与建议

(1)广泛宣传，大力提高社会认知度。支持银行进一步强化自身建设，强化内部管理、提升员工素质，积极开展党建、服务品牌创建活动，通过营业网点设计、企业标志等方面进行形象设计，提高公众对其的认可度。政府部门通过各类工作会、座谈会、银企对接平台等多种形式正面宣传，借助官方权威，树立公众信心。政府应对村镇银行与其他国有银行、股份银行同等看待，支持村镇银行积极参与农村金融改革试点工作，包括政府主导的小微企业信用融资模式试点等相关政策，通过“乡村振兴结对帮扶专项活动”“金融知识下乡”等活动形式，大力宣传村镇银行服务宗旨、特色，提升村镇银行的社会及品牌形象。(2)完善功能，提升支农支小新境界。村镇银行要坚持市场定位，做实、做细农村金融市场。合理布局物理网点，进一步向乡镇街社区下沉延伸服务路径，增设网点、自主银行、服务设施，满足广大农村居民需求，争做小而美的本地银行。找准自身效益和三农金融需求的切入点，做实“三农”和小微服务，加大产品创新力度，为农户和小企业量体裁衣，构建与“三农”和“小微”发展相协调相适应的服务模式，从信贷政策、授信审批、风险评估、产品创新等方面打造“支农支小”服务体系。(3)积极创新，拓宽盈利新渠道。支持银行积极创新大力发展各项中间业务，不断拓宽资金渠道。一是依托发起行的优势，将发起行的理财产品引进来，条件达不到的，可先代办理财产品，留住一部分客户，增加中间收入。二是探索开展保险、证券等金融产品交叉销售，逐步向多元化发展。三是加大科技网络建设。探索建立自身科技系统，发展网络银行，设计软件系统，大力发展网络金融，让客户通过网络、手机银行等途径进行业务操作，突破业务地域限制，从而提升盈利水平。(4)突出重点，打通融资新渠道。针对当前“三农”和小微企业因缺乏有效抵质押物导致融资难问题，开展各类金融创新。突破常规抵押贷款思路，聚焦企业在缺少抵押担保的情况下，将贷款放出去，还要收回来。拓宽担保方式，加强同政策性担保机构合作、保险机构、政府有关部门合作，风险共担合作共赢。根据村镇银行的市场定位，抓住家庭农场、养殖(种植)大户，专业合作社等农业经济主体快速发展的机遇，创新匹配各类经营主体优势产品，利用利率灵活、手续简单、审批快捷等比较优势，提升服务质量；拓宽抵质押范围，开展农村“四权”抵押、海域使用权、林权等抵押担保方式创新，为经营主体提供针对性的服务。(5)强化政策扶持，营造良好的发展环境。政府要高度重视村镇银行的发展，大力扶持本土法人银行，以问题为导向，建立国家省市三级政策扶持体系，扶持村镇银行发展。一是建议国家层面适当放宽金融监管政策。监管部门进一步落实差异化监管政策，在拨备覆盖率、风险管控及经营范围等指标放款要求，适当延长支农再贷款期限，合理满足小企业和“三农”因生产周期融资需求。二是加大财政支持力度。国家层面放开村镇银行财政专户设立限制。地方政府结合村镇银行的税收贡献，适时将财政资金尤其是涉农、扶贫等专款存放适当向村镇银行银行倾斜。落实各级扶持政策，对符合条件的村镇银行及时给予兑付集聚奖励资金、投融资考核奖励等市区两级补贴资金。在制定银行机构考核办法时提高“三农”考核比重，激发银行资金对当地涉农信贷需求的积极性，提高资金运用比例，以更好地促进县域经济持续、快速、健康发展。三是加快建立农村担保体系。运用财政资金设立好过桥资金和风险补偿基金，鼓励支持资金向“三农”倾斜。加快建立农村市场体系，扩大农村有效抵押物范围，健全农村土地、林地、房屋等确权、登记、流转、评估和抵押制度。四是拓宽村镇银行发展路径。鼓励和支持区内实力雄厚企业参股村镇银行，支持做大做强；加大对小微金融机构进入资本市场的扶持力度，鼓励村镇银行进入创业板、新三板等股票市场。

参考文献

[1]中国村镇银行行业发展报告(2018)[R].[2]中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告[R].前瞻产业研究院,2018.

[3]关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见(银监发〔2006〕90)[R].中国银行业监督管理委员,2016.

[4]林罕.广西村镇银行的现状与发展策略探析[J].广西广播电视大学学报,2015,9(25).

作者:李娟 单位:青岛西海岸新区财政局