商业银行信用卡业务健康发展分析

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摘要：信用卡业务是夯实银行客户基础的战略性业务之一，具有绑定客户、稳定存款等综合作用。充分发挥信用卡业务在实现核心存款主动权的先锋作用，形成核心业务发展新的战略高地，具有重要意义。与此同时，信用卡业务存在的风险也日益显现，不容小觑，文章就商业银行信用卡业务如何健康发展提出几点意见。

关键词:风险管控;发展方式;不良催收;专业化团队

一、当前信用卡业务发展中存在的问题

1.对信用卡业务的重视不足。部分商业银行经营行仍然存在“重传统，轻新兴”的业务发展观念，尚未充分认识信用卡业务与核心业务发展之间的承辅作用。部分经营行往往以抓存款等核心业务为借口，削弱了对信用卡业务的关注度。没有认识到信用卡业务与存款、中收等核心指标，与做实客户基础、扩面扩户工程的联动性、共生性。

2.信用卡业务发展中风险凸显。

（1）营销操作风险。一是受发卡量任务的压力，存在重数量、轻质量，营销对象未经严格筛选与审查，盲目扩大发卡对象，而且授信额度倾向于满足申请人要求，对客户的还款能力缺乏真实评估等现象；二是申请资料要素填写不正确，如通讯方式、实际住址等，当发生恶意透支，给催讨追索工作带来困难；三是批量营销时，未亲见申请人本人签名等违规操作，当产生风险时，持卡人提出异议，造成追索、诉讼困难;四是营销经办人员对申请资料、证件未核对，给不法分子有机可乘。

（2）不法分子欺诈风险。一是骗取信用卡，不法分子提供虚假资料等手段，骗取信用卡进行欺诈性消费或套现；二是申请人办卡初始就心存骗取银行资金念头，恶意透支，给银行行造成资金损失；三是客户安全意识淡薄，将银行卡出借给朋友，结果被钻了空子，不法分子冒充持卡人进行欺诈性消费或套现，给持卡人造成损失。

（3）中介风险。一是“黑中介”以盈利为目的，非法营销信用卡，从发卡环节便埋下隐患；二是中介机构和不法商户以盈利为目的，为持卡人提供套现，为非法使用信用卡提供了渠道。

二、信用卡业务发展中风险凸显的原因分析

1.信用风险最直接的原因。主要的有如下几个方面：一是经济下行，部分持卡人资金链断裂丧失还款能力。二是部分区域持卡人将透支款项投入到非法集资项目，最后形成风险。三是部分持卡人涉赌、涉案等造成无力偿还。四是受催收人员配置不足与公安部门相关政策调整的影响。

2.操作风险的产生更多的是主观原因。基层网点员工往往以营销任务重为理由，忽视了营销环节中“三亲见”等基本制度的执行。在持卡人和商户的准入上降低标准，为了迎合客户的要求，对授信额度上提高标准，对商户费率降低标准，埋下风险隐患。在卡片的保管与交接环节中，主观上未将卡片视同其他重要凭证，因此忽视了相关会计制度的执行。

3.缺乏专业性的营销团队。信用卡业务发展过程中缺乏专业化团队，一方面要对营销人员的警示教育、职业道德教育缺位，忽略对员工良好的道德素养、分期业务的培训，现有的营销团队业务素质参差不齐，对客户的甄别和判断能力弱。同时，营销人员未将业务办理流程和风险向客户提示到位。对信用卡业务的认知不足。多数经营行把信用卡业务简单理解为发卡工作，当做辅助性的单一业务、边缘业务、非常规业务来对待。具体表现在对本行产品、业务不熟悉，在发卡工作上，部分员工认为信用卡产品在营销后仍有领卡、激活、动卡等一系列后续工作，过程冗长，以及核销可能追责，采取消极营销。

三、抓好风险管控，确保稳健经营

1.转变信用卡粗放型发展方式。彻底转变“重发卡，轻动卡”的惯性思维，建立卡业务动态管理机制，推进“发卡、领卡、动卡”一体化，深入挖掘行内优质客户，精准发卡，少发、不发无效卡。同时，高度关注前期粗放式营销形成的睡眠卡、无效卡、到期卡问题，通过促销、优惠等活动盘活、唤醒、挽留。重点营销新卡种，推介随薪通跨行还款、现金分期、消费分期、账单分期等新业务，以此来拓展新客户；通过对新产品、高价值业务的持续性营销，激活动卡，提升卡业务的价值创造力。

2.多措并举，抑制不良快速增长。一是把好客户准入关。除了营销受理“三亲见”外，重点把握客户行业特征和消费需求，要将行业前景好、企业经营状况好的客户作为我们的目标客户，尽量要避免选择淘汰行业、高风险行业、竞争型强、高耗能、不符合节能环保行业的客户；要面向日常消费性需求客户，避免向纯粹追求大额套现、用于生产经营的所谓优质客户，避免纯粹以存款作为优质客户的唯一标准。二是继续严格控制授信额度。坚持严格控制新客户初始授信，严格限制风险行业客户及个体私营企业及工商贸易客户授信额度。三是加强对客户贷后风险管理。落实专人开展客户贷后交易行为的监控分析，充分利用贷记卡贷后交易监控系统及C3风险信息联动系统，及时发现客户大额异常交易、高比率用卡、频繁抵扣率商户消费等行为，严控信用卡套现行为。建立对大额授信客户的客户经理管户制度。四是严防重点产品风险。重点关注白金卡、温商卡、台商卡、都市卡等产品的不良风险，加强对这类产品的准入、授信及贷后管理，有效降低重点产品不良对整个信用卡不良的影响。

3.内外结合，提高信用卡不良催收效率。一是要适应催收委外新政策变化，加强自主催收队伍建设，加大属地逾期60~120天账户的催收力度，重点加强上门催收、公安催收及司法诉讼等催收措施。二是进一步加大对委外催收支持和考核管理，在为委外公司提供信息查询、还款对账等支持的同时，要加强对委外公司催收过程的监督和管理，对其催收业务进行定期考核，对催收效果差的委外公司应及时更换或淘汰。三是在催收过程中要注重催收账户相关催收材料的搜集，为该账户今后的核销做好准备，只要符合条件随时发起核销。

4.紧盯各类风险，严格把控信用卡专项分期业务。一是要坚决防止出现虚假分期现象发生，任何分期交易真实有效，各分行审批前必须进行严格审查验证。二是高度关注担保公司及经销商风险，主办行认真做好担保公司及经销商的日常风险管理，严格执行保证金账户管理规定，及时、足额缴纳保证金，严格监控担保余额不超过担保授信最高额度。三是特别要关注家装分期风险，坚决杜绝以融资为目的的虚假家装分期，对50万元以上家装分期必须采取担保公司担保及房产抵押双重担保。四是密切关注专业市场租金分期风险，要关注专业市场经营兴衰变化，掌握经营户经营状况。五是为确保汽车分期交易真实性，除纯信用方式办理的汽车专项分期业务，必须附加本车抵押担保方式，并要求在规定时间内完成抵押手续。六是从严控制专项分期授信。今后要严格控制50万元以上大额分期的占比，增加面向大众化、纯日常消费型的中低额度分期占比。

5.加快组建专业化团队。一方面要加强对营销人员的警示教育、职业道德教育，培养员工良好的道德素养，加强分期业务培训，提高营销人员业务素质，提高其对客户的甄别和判断能力。同时，营销人员应将业务办理流程和风险向客户提示到位。另外按照“专业专注”的发展要求，充实配备具有消费信贷营销及审批经验的客户经理、专职审批人，实现分期付款营销、受理和审批的集中经营管理。借助各种有效的征信调查手段加强对客户的征信核查，根据客户的职业、收入、信用记录和消费行为实行差别化授信，从源头上防止信用风险和欺诈风险。

参考文献：

[1]宁鹏飞.对购车信用卡分期付款业务发展现状的调查———以平顶山为例.经营管理者,2013(5)

作者:李志松 单位:中国农业银行股份有限公司台州椒江支行