银行动产质押贷款风险控制研究

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摘要：本文对动产质押的概念进行了介绍，并分析动产质押风险存在的原因，提出利用物联网技术进行监控、提升信用评估模式以及建立信息共享平台等方式对动产质押的风险进行监控与防范。

关键词：动产质押；物联网；质押风险

一、动产质押的概念

在我国，传统的融资种类繁多，但大多数企业主要是以银行借款为主的融资方式，结合在金融市场发行股票债券融资以及民间融资等方式进行融资。这些常用的融资方式，需要企业有较高的商业信用，或者是企业的注册资本需要很高的金额，如我国要求进行融资租赁企业的注册资本必须达到1．7亿元及以上，融资门槛高，大大限制了中小企业的融资能力，大部分中小企业仍然凭企业拥有的不动产抵押进行融资，但是企业不动产资源占有比重小，因此有约80％的中小企业都会面临资金不足的问题。“融资难”、“融资贵”成为限制中小企业发展的最大瓶颈。随着我国推进“大众创业、万众创新”计划，很多新兴的中小企业如雨后春笋般出现，而传统的融资方式限制了企业的发展速度。动产质押融资是近年来在金融市场上一种活跃的融资方式，可以有效的帮助中小企业利用现有的动产质押进行有效融资，缓解了中小企业的融资难题。由于动产采用的是质押的方式，即需要对于质押的动产进行担保物占有权的转移。而传统的动产抵押，对于抵押的一定财产只作债权担保，不需要转移债务人对资产的占有权，因此动产质押在提供中小企业融资的同时，也给开展该项业务的金融机构带来了丰厚的报酬。

二、动产质押的风险分析

动产质押能够在一定程度上解决中小企业的融资困境，但是也必须要重视业务过程中中小企业内外部存在的风险。动产质押过程中，产生的风险主要来自于以下的方面。第一，是质押物市场价值波动风险。中小企业动产质押的质押物，主要来源于企业的动产，主要是一些生产资源类物产，而这些生产资源的价格会随着市场价格的波动而发生变现能力与变现量的变化，甚至有的质押物市场价值变化很大，可能会造成一定的质押物价值的损失。第二，是信用风险。企业商业信用会直接影响到动产质押业务的信用风险。质押物的来源合法性、中小企业的诚信程度，以及银行操作的道德风险，物流监管的监管责任与风险，都会对整个动产质押业务带来一定的信用风险。第三，操作技术风险。在动产质押业务过程中，从业务开始时对企业的信用调查、融资审批、处理，到授信后管理与操作等环节都有可能由于操作不善造成损失，也有可能因价值评估技术不高或评估系统不完善，或是因为网络信息技术的落后导致发生损失的可能性。当然，还有可能因银行与银行之间信息共享壁垒而对项目风险评估存在一定的误差风险。第四，质押物监管风险。由于在动产质押业务中，金融机构对于质押的动产进行担保物占有权的转移，因此质押物是处于金融机构授权的物流监管公司或是其他第三方监管机构保管之下的，因此存在质物选择或保管方式不当，导致货物丢失或变质的风险。第五，法律风险。由于动产质押业务是近几年的金融创新业务，我国的《担保法》和《合同法》中对其的相关规定并不是十分完善，在业务操作过程中，存在合同的各方如金融机构、物流监管公司等在法律上存在无效行为，或者是订立合同时存在一定的瑕疵，特别是质押物的所有权纠纷等，都有导致发生损失的可能性。

三、动产质押风险的化解

为了化解在动产质押融资模式下存在的风险与金融融资机构有可能产生的维权成本，可以采用以下一些方法来化解风险。1．提升信用评估。首先，金融机构可以借助专业的征信机构、行业协会、公正机构等针对贷款前货物的物权的归属、借贷企业的资信、物流监管企业与中小企业及中小企业主要客户与准客户的财务状况进行多方求证，全面分析中小企业的信用。并且，在我国当前的法制环境下，工商与税务也能够掌握企业的财务信息以及行业发展动态信息，金融机构也可以依赖工商与税务机构来进行咨询分析。其次，创新信用评级方式。应该建立新的企业信用等级评估方案，除了对借款的中小企业商业信用进行评估，也要对中小企业所处的供应链的上下游进行评估，也就是站在供应链的角度分析借贷企业的运作经营整体状况。建立针对整个供应链上企业的信用等级评估方案，对整个供应链上的企业建立统一的评级标准，更能保证资金在整个供应链的正常流转，稳定整个供应链的生产运行与合作关系。同时，也可以给金融机构带来一些优质的客户源。再则，就是建立信用信息共享机制。金融机构是通过贷款企业的资产负债表、利润表及其他材料来评估企业的资产状况、盈利能力、还款能力等情况。但是金融机构之间信息不共享，在动产质押的过程中，容易出现重复质押骗贷的情况。因此，需要建立一个创新的金融机构及金融机构与企业之间的共享平台，企业的运行状况、资产状况、盈利能力等都实时到平台上，金融机构根据借款企业的数据在平台上贷款额度，各金融机构也可以在平台上查询借贷企业的借款情况，防止出现重复质押的案件。2．利用物联网技术，加大第三方物流监管力度。动产质押的融资方式，需要对质押物进行所有权的转移，但由金融机构对质押物进行看管是不可行的，因金融机构缺乏相应的保管场所、操作技能、实际保管经验和缺乏专业监管人员，耗资成本大且专业程度低，因此大部分的动产质押模式都是由第三方的物流监管公司从事对于质押物的保管与监管。然而，物流公司追求利润最大化。在管理和监管过程中的，容易出现一些逆向选择的道德风险，金融机构仍然具有一定的风险。加大监管力度才能消除金融机构与第三方物流公司的信息共享对称性问题，缓解其中所带来的风险。物联网技术是一种利用先进的信息传感技术，包括无线传感器、红外感应、激光扫描以及射频识别和卫星定位等工具，根据实际需要，实现物与物之间的连接，并且通过先进的信息技术，实现物与物之间的信息交换，并且实现对物品智能化、实时性的识别、定位、跟踪和管理。利用物联网技术，对第三方物流公司中报关的质押物进行监控，可以实现24小时不间断监控，相比起传统的监控方式更加安全和有效。并且能够针对货物状态的改变获取实时信息，缓解监管过程中的漏洞，减少因人为失误造成的质押物出现遗失、被盗、变质等情况，减少金融机构因质押物监管不利带来的各种风险。3．构建供应链融资平台。构建供应链的融资平台，除了可以缓解动产质押业务的风险之外，还可以减少因信息不对称带来的成本问题与道德风险问题。构建一个供应链融资平台，使金融机构在进行动产质押业务过程中能与企业的供应链建立全面合作关系，建立信息交互系统。通过平台，金融机构可以依据借款企业提供的企业经营数据高效的审核贷款企业的信用额度，贷款企业能够迅速获取贷款，减少贷款申请审核时间，解决企业贷款难的困境。同时还可以通过平台实时更新企业的运行状态来实时调整企业的融资额度。企业的运行状况通过阶段性财务报表的上传与审核，能够实时的评估与调整企业的资信，金融机构也可以实时的调整针对该企业的融资额度，做到经营数据实时更新，确保贷款资信的可信可控。并且，通过平台，可以与原材料供应商建立供销平台，企业可以直接在平台上选择合适的供应商，同一产品原材料进行平台供应商多方比较，降低原材料购买成本。同时，通过这个供销平台也可以实时获取质押物的市场价格，以便金融机构时刻关注质押物市场价格的变动，合理的做出风险防范。例如在动产质押业务中的质押物市场价值波动过大，有可能会出现市场价值下降到金融机构的授信额以下的情况，此时中小企业有可能会放弃质押的动产，产生违约，而金融机构针对质押物虽然有处置权，但是处置时市场价格较低，给金融机构带来的损失巨大。因此，通过实时了解质押物的市场价值以及市场价值变化趋势，有利于金融机构做好质押物的对应贬值补偿机制，更好的防范动产质押风险。构建供应链融资平台，还可以利用技术手段，实现多种设备端的融资操作。不再局限于金融机构柜台融资模式，可以实现中小企业电脑端、手机端申请，多部门终端网络审核，实现信息化申请，多部门集中审批，快速化放款，平台性购货，实时化监管、信息化还款的新局面。进一步的加快中小企业在融资过程中的融资速度，提高中小企业的融资便捷程度。4．提升融资企业自身信用。我国的大多数商业银行，更愿意为大中型企业提供贷款，最主要的原因是大中型企业信用等级高，融资还款率高，出现贷款损失的风险性小。而随着经济发展，我国出现大量的中小型企业，提升企业自身信用度，诚信经营，增加自身抗风险能力，成为了中小企业在经营运作过程中必须要做好的一个环节。中小企业可以在良性经营与发展的前提下，设立专门的风险控制机构，做好企业风险预测与控制，全面提高整个企业的风险控制能力。

四、结语

利用物联网技术，对动产质押业务中的质押物进行实时监控，大大的降低了金融机构从事动产质押的各种风险，以及中小企业利用动产质押的便利性。也逐渐的形成一种新型的金融方式，即物联网金融模式。物联网为金融机构提供了大量、客观、数字化的实时信息，与平台数据、交易数据、价格数据等形成有益补充，使金融机构获得对企业更加深刻、更加立体的评价，在提升金融机构风险控制水平的同时，也能促进整个信用体系的优化。同时融资信息平台的建设，可以使得融资过程更加便捷与透明，也能缓解动产质押业务风险。

参考文献：

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作者:张燕敏 徐颖 单位:无锡科技职业学院