金融体系创新对银行业的启示

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摘要：随着互联网金融体系的不断深化和发展，传统电商企业正在利用自身在客户支付端海量的用户资源创造新的金融服务，电商企业正在从电子商务向互联网金融进化。阿里巴巴作为世界电商巨头，国内一站式金融服务领头羊，始终在引领国内金融创新。在未来，阿里巴巴集团将会利用支付宝客户端贡献比传统电商更大的经济量，阿里巴巴金融体系的创新对于我国银行业未来的发展有着深刻的启示。

关键词：阿里巴巴；金融创新；银行业；金融服务

正如腾讯的核心竞争力并不在于qq收费业务，阿里巴巴未来最具增长力的业务也不在于电商收费，而在于支付宝作为综合理财用户端的巨大潜力。支付宝客户端未来不仅给客户提供支付、理财、信贷、融资、消费等业务，还将会提供财务软件、决策分析、金融产品创新等新型服务。尤其是随着移动支付的发展，传统的线下分销体系被打破，二维码支付、无现金超市、共享经济形态都将进一步促进阿里巴巴金融创新。而和阿里巴巴、京东、腾讯等支付企业相比，我国银行业在金融创新上显然脚步滞后，目前随着线下移动支付的推广，移动支付市场基本上被微信和支付宝占据，传统提点模式的POS机受到很大的挤压，现在第三方支付已经扩张到日常支付、企业支付、保险、理财、基金和教育等领域。为何高度垄断的银行业在金融领域的竞争敌不过阿里巴巴这样的电商企业，这是一个非常值得深思的问题，研究此问题有利于我国银行业加速金融创新，提高服务水平。

一、我国互联网金融创新的发展

1、我国电商企业金融创新发展。1998年招商银行率先推出网上银行以来，银行业就在不断探索金融服务。最初网上银行主要是从事转账、汇款、支付能服务，但是智能终端的发展进一步促进了互联网金融的发展。无论是第三方支付平台还是银行业都推出了各种金融服务，主要包括：信贷业务。网上P2P信贷业务是一个重大创新，比如阿里巴巴推出的招财宝模式，把客户分成出借人和借款人两方，这样大大地降低了借贷成本，提高了审核效率。借款人只需要在P2P平台借款金额、年化利率、保障方式、还款来源、还款期限以及详细的借款说明信息就可以达成交易，比传统银行业效率高出很多。而我国互联网众筹融资也取得了一定的发展，考虑到目前我国众筹面临非法集资的风险，我国法律将众筹改造成一种类似团购的发展模式。而支付宝等企业也推出了蚂蚁借呗等服务，根据个人支付宝账户余额、消费和信用情况来划分额度，提高了借贷的科学性。理财业务。余额宝、存金宝、零钱包收益和银行业差不多，风险低，可以随时支取，并且能够为客户提供更优质的在线服务，因为受到热捧。苏宁现金宝、微信理财通、百度百发等产品都比传统银行业理财产品更符合市场需要，因此冲击了银行理财业务。以基金购买为例，打开支付宝输入代码就能购买基金，而通过网上银行购买基金服务，往往需要复杂的开通程序，有时还需要去银行办理。并且银行的界面复杂而不友好，不利于客户在移动端使用，所以客户一般选择支付宝和微信推出的理财服务。一站式金融服务。支付宝、微信都在利用客户端的优势推广一站式金融服务，将保险、信贷、征信、增值、信用卡等业务结合。通过支付渠道创新与融合，改变传统信用评价方法，推动零售金融服务创新建立一站式金融服务。2、阿里巴巴金融创新的足迹。2003年淘宝网成立标志着阿里巴巴金融创新进入到一个新的阶段。本质上，支付宝担保交易就是一种颠覆传统电汇的金融创新手段。2009年阿里巴巴开始云计算业务，之后推出云计算贷款业务。2013年余额宝的推出是阿里巴巴金融创新服务的历史性事件，奠定了支付宝在金融创新领域的核心地位。在天弘基金呈几何倍数增长之后，阿里小贷、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、招财宝、基金、存金宝等各种金融产品相继上线，创造了金融行业的一个神话。2014年蚂蚁金服的成立是阿里巴巴全面进入金融领域的标志，通过鼓励蚂蚁花呗等线下支付手段，对银行业信用卡业务造成了较大的冲击。未来，利用蚂蚁金服多元化的服务优势，800多万淘宝商户、数亿淘宝用户、上千万家中小商户的客户群，蚂蚁金服将会在制造一个互联网金融帝国。

二、阿里巴巴金融体系成功的原因

1、银行业创新不足。我国银行业受到高度保护，有国家为之背书，因为有垄断优势和利率保护，让银行只需要扩大吸存规模就能够生存。所以银行业不关注金融创新，只保持传统扩张模式，扩大规模即可。我国金融业和银行业发展都相对保守，注重大企业，而忽视对中小企业的服务。长期以来，商业银行作为贷款大户，往往体现出一种高高在上的思维，而缺乏服务意识。我国金融监管和法律措施又相对滞后于市场发展，所以商业银行故步自封，停滞不前。2、电子商务催生了支付宝。电子商务发展迫切需要一种安全交易模式，于是支付宝担保交易就应运而生了，支付宝作为一个第三方支付平台，必须要构建一个复杂而安全的金融系统，因为传统银行业不能承担第三方存管的业务。而支付宝大量的客户基础建立之后，阿里巴巴就可以利用支付宝客户端一站式理财的优势，为客户提供各种方便的金融服务，因为无论是生活领域、公共领域、保险理财、消费经验、公益捐赠都可以推进支付宝的一站式服务。3、支付宝操作简单。支付宝的最大优势在于操作简单快捷，比传统银行业复杂操作程序革新了不少。比如办理网银需要到银行柜台进行漫长排队，需要复杂填表，还需要预留手机号，收取成本费年费等等。一旦银行卡丢失，挂失困难，资金安全成问题。网银操作也高度复杂，也多层级的口令，还需要网银盾，而网银盾证书总是过期，给资金交易带来了极大的不便。网银界面也缺乏亲和力，以转账来说，想通过过去的交易记录进行跨行转账，需要翻找多个页面，而查询自身网银开户行信息也非常麻烦，很多用户还得需要打电话查询开户行信息，在网银界面很难快速找到有用的信息，而理财业务的开通和应用就更加复杂。而余额宝打开手机就能看到每天的收益，这比传统银行存款的效率提高了太多。线下支付方面，支付宝只需要手机扫码就可以实现交易，和信用卡相比还省手续费，所以优势显而易见。4、以服务为宗旨，解决现实问题。传统银行业只关注大型企业信贷，很少关注如何为中小企业发展和信贷解决问题，虽然国家一再出台扶植政策，但是也不能解决中小企业的发展问题。而阿里巴巴立足于让交易更简单的原则，先是切实解决了互联网支付的信用问题，然后解决了资金往来繁琐的问题。考虑到传统生活缴费排队效率极低，支付宝推出了生活缴费服务。考虑到国际汇款和退税等服务可能需要一到三个月时间，支付宝推出了国际汇款服务。蚂蚁金服充分利用APP客户端发展的趋势，推出了城市服务，比如快递查询、加油、城市一卡通、订票、车辆违章查询、求医问药、公证、法律服务等，这都是和人民生活息息相关。

三、阿里巴巴金融创新对银行业的启示

1、建立创新思维。以余利宝和银行理财为例，前者利率高，一分钱起存，不设门槛，无需线下开户，转出实时到账，有自动转入功能，无手续费，而银行理财并不具备这些优势，开户流程繁琐，资金限制大，到账缓慢，税费较高。所以用户选择余利宝是必然，针对于此，银行要进行改革创新，淘汰传统落后生产方式，建立互联网创新思维。以理财服务为例，现在建行推出黄金TD业务，但是还需要柜台办理，很多人因为没时间到柜台排队，所以就没有选择建行黄金TD业务，而选择那些直接能在网上开通的业务。所以建行应该对网银用户直接建立网上开通渠道，这样业务量就会大大增加。2、简化操作流程。现在银行许多存取款业务不需要在柜台办理，而传统业务的流程其实也可以大大简化，既然支付宝可以采用网上申请，那么银行卡的网银办理流程也可以进入到网上申请程序。而各大银行的手机界面和PC端界面都需要进一步优化，参考微信和支付宝的简洁设计模式，探索便于用户操作的人机模式。3、建立服务意识，切实解决问题。互联网金融发展如此之快，因为第三方支付平台立足于为中小企业和广大客户解决实际问题，这方面我国银行业做得还很不足，过去银行业总是抱有作为大型企业提款机的思维，缺乏对中小商户的服务思维，因此让支付宝占了先机。未来在农村金融、财富管理、众筹、个人理财、会计软件、教育、医疗、智能城市等领域，都有许多问题需要解决。商业银行必须要建立服务思维，利用自身优势，切实解决这些问题，比如利用农村网点的优势，为农民提供金融产品的服务，可以利用不同场景营销，推动乡村共享经济的发展。

参考文献

[1]刘国平：电商金融的运作模式与商业银行的应对策略[J].新金融，2015（8）.

[2]王明宇：李钰婕.我国主要电商平台互联网金融的模式研究[J].中国商贸，2014（36）.

[3]梁璋、沈凡：国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）.

作者:梁瑞瑞 单位:临汾职业技术学院