商业银行普惠金融信贷业务思考

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摘要：党的报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。大力发展普惠金融业务，是党中央国务院的明确要求，也是商业银行应尽的社会责任与担当。

关键词：普惠；金融；发展

一、引言

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业(含个体工商户)及企业主、农户等客户群体是其重点服务对象。发展普惠金融是商业银行的社会责任和历史使命，也是小企业业务转型发展的需要。普惠金融工作对社会发展和人民生活具有重大意义和深远影响。党的报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，发展普惠金融，是商业银行落实精神、服务实体经济的重要举措，是党和国家交给大型银行的政治任务；发展普惠金融，加大金融对实体经济的服务力度，更好地以金融资源撬动经济发展活力，是银行业坚持主业、回归本源的重要体现。普惠金融业务特别是小微企业业务，融资周期短，资本占用少，单户收益高，在有效控制风险的前提下，是商业银行未来利润的重要增长点。

二、发展普惠金融业务的几点思考

(一)解放思想、扫清障碍。虽然各商业银行总行、省行党委高度重视普惠金融业务，对二级行及下属机构也提出了很高的要求，但从实际情况来看，在一定程度上还存在上热下冷的现象，尤其是基层网点，对普惠金融业务认识不到位的现象还普遍存在，领导班子未能真正领悟总行、省行要求大力发展普惠金融业务的意图，简单地认为普惠金融业务只是阶段性的政治任务，这种现象可能会在今后相当一段时间内存在。因此，商业银行需要通过加强激励考核机制建设、加大宣传培训力度，通过资源配置、任务分配、规模管控等措施来引导大家转变观念，逐步解决各级行班子成员尤其是一把手的思想问题。另外，需要加大激励，调动基层营销积极性。加大对普惠金融业务的财务资源配置，对于普惠金融贷款及小企业授信客户新增，配置专项的财务资源，并确保买单能兑现到业务营销人员及业务经办人员，将基层工作人员的劳动成果转化成绩效工资，以此调动基层员工的营销积极性。最后，建立长效机制，扫清业务发展障碍。一是优化流程，提高业务效率。对于线下办理的小微企业、个人经营性贷款等，要规范操作流程，减少不必要的重复操作，规定从客户申请到提交审批的最长时限，提升业务效率。二是建立科学的责任认定机制。制定普惠金融业务尽职免责实施细则，设置普惠金融业务不良容忍度，对于能确定不涉及道德风险、案件且没有明显失职行为的不良贷款，应免除相应履职行为的责任，解决发展业务的后顾之忧。(二)转变思路，调整营销模式。一是坚持平台营销，批量获客。不断加强与第三方数据公司的合作，扩大普惠金融客群的营销拓展服务面，提升目标客户的精准度，不断提高业务办理效率，减轻基层客户经理营销压力；同时积极推进美团等互联网公司的合作，打造互联网获客平台，拓宽普惠金融业务的获客渠道，增强获客能力。对于已搭建的银政、银企、银税、银担等合作平台，加强与平台管理方的合作，共同筛选目标客户，实施批量营销。二是坚持主动营销，严格准入。普惠金融业务覆盖面广，服务的客户群体大，信息不对称，风险识别难。需要商业银行主动出击，主动营销，不断扩大营销范围，优选客户，严格准入，从源头防范风险。认真梳理小微企业、小微企业主、个体工商户、农户、商户等客户群，针对不同客群制定对应的目标客户筛选标准，围绕优质目标客户实施精准营销。(三)严守底线，防控风险。1.加强客户准入管理，明确客户调查“一核七看”。一是重点核查企业主人品，把人品的核查作为一项重点风险防控手段来落实。在小企业贷款、个人助业贷款等贷前调查过程中，必须对小企业法定代表人的能力、征信、品行、生活习性等方面进行全面调查了解，并将调查内容作为信贷审批的重要依据，对品行有问题或涉黄赌毒等情况的借款人要实行一票否决。二是在风险把控上要突出“七看”：看产品，科技含量高不高，竞争力强不强；看市场，有没有消费者，市场占有率高不高；看质量，是否通过质量管理部门认证，市场消费者认可度如何；看效益，企业是否有利润、有充足的现金流；看管理，企业是否有规范的制度、合理的流程，用人、用工、绩效分配制度是否合理，员工满意度如何；看环保，看企业的主营业务、主要产品是否符合国家环保政策；看民间融资，在客户调查过程中，要认真落实“四访”、“四查”，查实客户是否涉及民间融资。2.大力弘扬“廉洁、高效、双赢”的信贷文化。要将廉洁作为客户经理考核的重点考核内容，对于违反廉洁从业规定的工作人员，要严加处置。在全行范围内深入开展合规文化教育，提升员工合规意识，使合规意识、纪律意识、底线意识真正深入人心。3.加大责任认定和责任追究力度。建立科学的责任追究和责任认定机制，对于小微企业贷前管理流程、贷前调查规定动作落实到位的问题贷款客户，经确认不涉及道德风险和案件的，可以免除责任追究，对于在贷款经营管理过程中有明显失职行为或道德问题的，要严加问责，加大处置力度。

作者:王艳 单位:中国建设银行股份有限公司