利率市场化对银行的影响

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一、利率市场化的概念

利率市场化是金融机构在市场供求的决定下自主调节利率水平。众所周知从布雷顿森林体系解体后，金融自由化的潮流在全球掀起。当今的市场供求关系决定了利率市场化是伴随着经济全球化而不断发展推进的。形成在中央银行基准利率的基础下的由市场供求决定金融机构利率的市场化利率机制。

二、市场化的利率带来的影响

现如今，由于社会的不断发展，人民手中的财富积攒越来越多。我国利率不断的转换由管理机制转化到市场机制，金融行业服务效率的提高推进了金融机构利率改革。近日，关于利率市场化与利率无限化的声音越来越大。这一现象产生是由于民间借贷而产生的高利率日渐猖狂。而民间借贷的火热正是由于利率市场化不断的发展推进的。无论是民间借贷还是银行借贷，都在利率市场化的影响下。由于利率市场化的推动，银行等金融机构的改革也相继发展开来。

（一）对银行等金融机构的积极影响

2013年7月20日，我国中央银行大幅度放开对金融机构贷款利率的直接管制，标志着我国金融体制改革迈出重要一步。利率市场化可以推动银行改革进程，不断完善金融市场，规范经营结构，调节资源配置，促进融资的发展。在不断发展的金融市场竞争中，推动建立监管部门、健全监管体制以使得金融市场得到公平竞争，推动了各商业银行不断的改革。利率市场化可以提高商业银行的经营管理水平，在灵活的市场调控下，商业银行可以更加关注到市场的变化，采取积极主动的方法提高自身的风险意识和成本意识。

（二）利率市场化的风险与挑战

增加了银行资本上的流动性风险，有积极的影响和发展的机遇，就有市场化是带来的风险与挑战。大量流动资金存入银行，使得银行在短期内资金流动性盈余。但这不利于长期的经济发展，改变了银行负债与总资产的比例，将资本的流动性风险压力给了银行。降低银行的商业信用，甚至干涉到银行日后的资金筹措，形成流动性危机。带来了利率风险。包括阶段性风险和恒久性风险，特别是恒久性风险，即利率风险。是指银行的利率波动对借款人的影响过大，从而影响了借款人偿还本息和提前支取存款的时间。当利率上升时，由于资本和负债的不对称，资产收益快于资本的增长，产生正面影响。当利率下降时，则产生负面影响。

三、面对利率市场化的策略

（一）短期策略

从短期来看，利率的市场化是经济全球化的产物，是不可逆的，各大商业银行应该积极应对，适应市场化带来的影响，出台积极应对的政策，推出吸引客户的金融产品及工具，抓住机遇，迎接挑战。提高自己的竞争力，才可以在这场竞争中不被淘汰。而中央银行作为国家的下属机构应该调控各大商业银行的关系，积极出台相应政策以促进各大商业银行的良性竞争。

（二）中期策略

除了积极面对机遇，迎接挑战外。银行还应该制定严密的计划转变经营战略，才能长久的发展。

1、改变传统的经营战略，采用新的资产负债管理模式，开发新的金融工具，以更有效控制利率和流动性风险。要建立和完善能够有效控制利率风险和流动性风险的资产负债管理体制；要加强利率风险研究和管理。

2、转变业务经营模式，银行应该加快转型以面对这场利率市场化推动下的银行行业的改革风潮。银行需要调整业务结构，吸引更多的民营企业以及外资企业。通过客户结构的调整，避免单一客户来源下各大银行的恶性竞争。提高服务品质，吸引更多的客户。

3、建立完善的风险管理机制，更好地规避风险，提高经营自主性。

（三）长期策略

除了着眼于当前的发展，想要更好的顺应利率的市场化这一趋势，银行更要制定长远的发展。培养一批掌握金融知识的高级人才，加强人才建设。二十一世纪最宝贵的资源就是人才，只有具有高素质强能力的人才，才能有利于银行的长远发展，有利于推动市场化利率的发展。在经济全球化的影响下，宏观经济的发展对银行的发展至关重要，只有一个国家的经济发展状态良好，企业才能更好的立足点。要想推动市场利率化的发展，必须加快经济全球化的脚步，只有不断推进经济全球化在中国的进程，银行更应该积极配合国家的宏观政策，促进当代经济发展。才能更好的推动当代金融机构的改革，推动银行建设的发展。

四、结语

随着经济全球化的发展和利率不断市场化，银行亦面临着巨大的发展问题。对金融体制的改革是促进实体经济发展的重要手段。其中,利率市场化改革已经对商业银行产生了深远影响。本文我们谈论了在经济全球化下利率市场化的发展，对我国银行的影响，有好的影响同时也伴随着风险与挑战。但是这种由市场决定的趋势是不可以改变的。我们越来越重视利率的市场化对银行乃至整个金融行业的影响，也越来越适应这场经济的全球化带来的改变，只有更好的适应，更好的面对，才能有利于银行未来的发展，有利于经济的发展。

作者:王丽娟 单位:郑州市市区农村信用合作联社