建设银行柜面风险防控分析

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摘要:在经过了几十年的改革开放后，我国的国民经济得到持续快速发展。随着现阶段供给侧改革政策的逐步落实，特别是“一带一路”作为全方位对外开放战略的实施，为我国的商业银行的发展带来了巨大的发展机遇，同时在金融风险防范方面也带来了不小的挑战。为了适应后金融时代的发展，2017年6月24日这一天，建设银行举全行之力，耗时六年时间打造的“新一代核心系统”建设全面竣工并成功上线。这标志着建设银行全新核心系统建成，将为全行战略转型和业务发展注入强大动力。新一代核心系统为银行提高业务处理能力，柜面非现金业务转向智能柜台转移，提高服务效率，提升客户满意度，改善客户体验，为建行的业务转型和发展提供了强有力的支持，这套业务模型，既满足现状，又体现了业界先进水平。但现阶段新一代核心业务系统的风险控制措施在柜面上主要依赖问题或柜面风险监测的跟踪和监测，在智慧柜员机上主要是依赖对证件的联网核查和大堂人员的现场确认，办理业务时存在一定的风险。本文从银行业面临的第三方网络支付对银行业的冲击、风险防范对银行业的重要性同，如何金融风险管理防范，风险防范对银行业的重要性出发，分析了银行在办理业务时存在的风险隐患。最后，针对上述存在的风险隐患提出了相应的风险防范措施。

关键词:智能柜台;移动支付;金融风险;风险防范

2015年6月中国银监会了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，此通知为商业银行制定严守“三道防线”的要求，提出了商业银行要”看好自已的门““管好自己的人”。鉴于时下银行风险日益复杂多样的现状而作出了完善，旨在督促商业银行从人员、信息管理等内在层面着手构建内在风险防范体系。进一步降低了商业银行的操作风险，保证了客户和银行利益不受损失，极大地维护了金融市场安全稳健运行。

一、智慧柜员机办理业务存在的风险隐患

随着互联网金融科技的发展，以往大量发生在柜台的业务，逐渐转向电子银行和智能自助终端，大量的员工从"防盗玻璃"后面走出来，转向引导客户体验、接受、适应智能化机器。以往需要客户排队等候办理的繁琐业务诸如电子银行签约、银行卡挂失、购买理财、转账汇款、等业务都可以通过智慧柜员机自主办理。而客户只需要准备好身份证、卡及手机即可，这样不仅大大改善了客户体验，且耗时短，方便明了，客户可以直观地了解所办业务的全流程。据统计原来在柜台开户业务柜台办理需要9分钟，在智慧柜员机上仅需3.94分钟，速度提升2.25倍;开通电子银行的速度从3分钟缩短为1.45分钟，速度提升了2.07倍;在柜台上办理时长达10分钟的结售汇业务，在智能柜员机上的办理时长缩短为0.67分钟，速度提升15倍;理财产品销售办理速度从5分钟缩短为1分钟，速度不仅提升了5倍，从智慧柜员机上还可以直观的掌握理财期限、预期收益等信息。建设银行通过对传统银行渠道的改革，大大改善了客户体验，通过金融科技增加了更多与时俱进的功能，赋予了实体网点一个全新的定义，让广大客户切身享受到金融科技给生活带来的"自助、便利、智能、智慧"等服务。然而智慧柜员机的风险控制措施目前主要依赖证件的联网核查和远程的现场确认，与传统柜面业务客户身份确认方式基本一致，但由于柜面业务办理中，柜员是一对一、面对面地服务客户，专注度更高、交易场景的监控措施更完备。我行智慧柜员机基本采用若干台智能柜台设备一字排开的方式摆放，客户在智慧柜员机前办理业务，协管员手持PAD在客户身后进行现场人工身份核验。设备摆放较为密集，设备与设备之间的隔板较低，业务办理模式从“面对面”转变为“背对背”，客户在智能柜台办理业务，一方面担心其他客户偷窥自己的用户密码，另一方面担心接收不到银行服务人员的提示，为此，在办理过程中，经常需要转动身体，咨询问题或者接收银行人员的提示、核验，客户体验不好，此外，有心的客户能够在近距离查看我行的现场身份核验内容，长期来讲对我行风险控制不利。再是银行因人员限制等原因，智慧柜员机主要由负责人、大堂经理、新入职人员等兼职实现，且实际业务处理中很难持续保持对单一客户的关注，部分协管员有可能由于工作疏忽或自身能力限制，客户在购买理财产品、开户、修改个人信息、开户等业务对客户的告知及警示教育较少，在个人客户身份识环节存在风险隐患，易被不法分子突破。

二、银行职员工作不到位引发的风险隐患

工作人员主观犯错所引发的风险。银行柜员可能存在内外勾结，蓄谋作案，盗用银行或客户资金的情况，或者柜员违规销售“飞单”，给银行资金和声誉造成很大的损失。银行小客户不太可能享受到VIP客户的待遇，所以就不再奢求，但是有时候连最基本的权利都享受不了。比如:在ATM机上进行操作时，由于机器发生故障将客户的银行卡“吞了”，这时候一般银行工作人员接到通知以后应该尽可能快速处理这个问题。但是有时候会有银行工作人员懈怠办公，将焦急的客户晾在一边，继续干自己的私事，这会让小客户有种“店大欺客”的感觉。确实，与银行相比，个体存钱户是弱势群体，但是银行应该秉承为人民服务的宗旨，真正让每一个储蓄户能够存的放心、取的舒心。银行与保险或者基金公司的“暗箱操作”现在越来越多被曝光出来。有些银行工作人员用一些模糊的、具有诱惑的话“骗”客户，使客户本意存在银行的资金却由于缺乏对所获得信息的判断能力转而购买理财、保险或者风险基金，当想取出资金时才被告知资金的真正去向。虽然在一定程度上客户有一些自己的责任，但是银行工作人员应该承担更多的责任。以上分析都是由于工作人员主动过错引起的，这在现实中是可以避免的。

三、内控制度执行不到位引发的风险的隐患

内控制度执行不利、重要岗位相互分离、相互制约制度执行不到位。如有网点柜员尾箱长期不清空或交叉平移，大堂经理办理柜面业务，客户经理参与智慧柜员机的审核等与行内控制度背道而驰;柜员管理制度执行不到位，在日常的管理中管理人员常常碍于面子，怕得罪人，行为排查与互查中流于形式，不能真正暴露与人员潜在的风险，使得部分重要岗位人员“带病上岗”;重要岗位人员轮岗不到位，以业务发展人员紧张为由，对达到上级行规定的期限后没有及时进行轮岗，致使一些违规问题长期得不到发现与暴露;内控制度执行不到位。如不按规定更新自然人客户有效证件，客户身份证已过期且未在合理期限内更新，未中止为客户办理业务，同一手机号码控制多个账户，不对客户进行持续身份识别。对公账户资料留存营业执照复印件超过有效期，对公客户法人代表身份证复印件超过有效期未及时更新。柜面办理业务时，风险防范意识不强，逆流程操作，收款时先记账后收款，付款时先付款后记账，先办业务后核查客户身份证，授权流于形式，没有执行“五看“一照;柜员日常管理制度执行不到位，在日间营业过程中，现金柜员因故临时离岗时，管理人员不按规定查库，现金、重要空白凭证、钥匙等不按规定上锁入柜，不按规定退出业务操作系统。在理需客户提交个人有效身份证件的业务时，对客户提交的身份证件不认真进行核对，存在证件关键内容与机内记录不一致或客户身份证件过期等安全隐患;在冲账时对制度把握不严，对非银行工作人员原因，按客户要求提交成功的正常交易，柜员又应客户要求，随意进行冲账处理等。四、技术保障不足引发的风险现阶段建设银行柜面操作风险防控过程中存在技术保障不足情况，其大体表现为下列两个方面:第一，假币、假票据和假证件识别难度日益增加，尤其现阶段各种先进印刷设备大量应用，致使假币、假票据和假证件相应增多，如不使用相关设备仪器，难以明显区别其与真实钱币、票据及证件差异，但部分仪器设备未进行及时系统升级，易出现一定的识别误差，增加柜面识假难度。第二，基于设备配置少以及操作系统稳定差等情况，也会明显提升柜面操作风险防控困难程度。采取的应对措施:(一)从思想上构筑一道合规经营的风险墙，让经办业务的每位员工时刻意识到合规经营的重要性。让员工养成按章办事，按规操作的习惯，无论业务生疏还是熟练，工作繁忙或是轻闲，都要对所经办的业务严格审核，认真办理。把潜在的风险消灭在萌芽中，时刻提醒自己:“我的微小疏忽，可能给客户带来很大麻烦，我的微小失误，可能给建行带来世大损失。“，同时通过警示教育案例的学习，提高广大员工的风险防范意识，立足于时展的背景，前瞻性地加强银行柜面人员在法律知识和监管合规方面知识的储备，建立建合相互监督相互制约的机制，不但对他人负责同时也对自己负责。不给有心作案或违规者以机会，时时保持谨慎之心，认真对待每一笔业务，为全面提升银行的核心竞争力提供有力的保障。(二)全面梳理业务办理过程中的关键风险点，对业务操作过程的漏洞及时堵塞，利用金融科技手段，对业务的全程进行监控、预警。柜面业务风险引发的许多案例都具有高度重复性，属于“屡犯屡查、屡禁不止”类型，因此有必要对关键风险节点进行重点查控。如办理对公开户时不核查法人的身份证件(验磁)就无法建立客户信息，从而无法开户，开立询征函时从系统程序上如果不验印(核验客户预留印鉴或公章)就无法对外出具回函等，以业务操作流程为手段，对风险的环节强行把控。提高员工风险判断和业务处理能力，在程序上“被动控制“，”被动约束“，从而不断完善内控机制，强化操作风险的防范。(三)加强岗位职责和业务权限的制约均衡。对一些关键岗位进行重点监督，严格控制其系统权限。如现金调拨岗只能高级柜员担任，对公客户经理不得经办对公业务，严格执行柜员尾箱的交叉平移和清空制度，对大额、可疑业务要双人复核。严格执行岗位上到互相监督、互相制约，通过科学合理地分配职责权利，让不相容岗位的业务人员岗位职责分离;确保在工作中照章办事，遵规守纪，把规范操作落到实处。

参考文献:

［1］胡彦立梁楠银行柜面风险分析及防控策略研究《产业与科技论坛》，2018年第13期.

［2］黄学兵基层银行如何防控柜面风险之浅析《现代经济信息》，2016年第15期.

作者:李文东 单位:中国建设银行股价有限公司呼伦贝尔海拉尔学府支行