银行小微企业信用贷款风险控制研究

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摘要:小微企业是我国最小的经济主体，它为我国的经济增长注入了活力，对就业和科技创新做出了巨大贡献。小微企业的规模相比中小企业而言，规模更小，企业经营更稳定，但同时也存在财务制度不规范、信用偏低、资金周转困难、信贷缺口大和成本高等问题。近年来，虽然政府先后针对小微企业出台了多项信贷政策，但小微企业融资难这一问题仍没有得到有效解决，主要原因就是银行在小微企业信用贷款上存在较大的风险。本文介绍了银行小微企业信用贷款存在的风险，并针对这些风险提出了合理的防控措施，以供人们参考。

关键词:银行;小微企业;信用贷款;风险控制

小微企业作为我国最小的经济主体，它不仅为我国的经济增长注入了全新的活力，同时也为社会就业、科技创新做出了十分巨大的贡献。但由于小微企业的规模较小且企业经营不够稳定，信用度相对较低，直接导致了小微企业的信贷业务存在着较大的信贷缺口。但对银行而言，现如今的小微企业信贷业务又是银行信贷业务的一个重要增长点。因此，应针对小微企业的实际特点来构建完善的信用贷款风险控制体系。

1银行小微企业信用贷款存在的风险

1.1信息不对称

绝大多数的小微企业经营情况都不够稳定，没有一个相对固定的经营场所，财务状况相对于大中型企业而言也不够透明，内部监督机制存在着较为严重的漏洞。这些问题的出现都导致了银行难以获取小微企业的相关信息，造成了银行获取小微企业信息不对称的现象。虽然银行产生的风险不单是信息不对称造成的，但信息不对称给银行带来的信贷风险却是有目共睹的。特别是在整个信贷业务的操作过程中，银行信贷业务主体往往会为了利益最大化而忽视了客观存在的道德与法律限制，加剧了银行信贷业务发生风险的可能性。但任何行业的规则都不是完美无缺的，银行经营管理制度更是如此。因此，部分小微企业就利用了银行经营管理制度中存在的缺陷来为自己谋求经济利益。同时，银行信贷业务的外部环境是不断变化的，使得银行无法根据市场经济的实际变化情况对小微企业的信贷行为加以准确判断。对银行而言，这些不确定因素都是造成信用贷款产生风险的主要因素。

1.2信贷操作不够规范

目前，银行在小微企业金融产品的研发与管理上缺乏创新性与针对性，且缺少一个专业化的模式借鉴，以至于绝大多数的银行在小微企业信贷业务的管理上较为严格，但在保证人的管理上就相对较为宽松。而在银行信贷中主体与主体间的互保现象尤为突出，但由于银行本身的管理机制还不够完善，也就无法对信贷主体进行严格的管理与控制，直接造成了银行信贷风险相对集中的现象。即便部分小微企业的生产经营情况相对良好，但其本身的资产负债值往往都会超过正常的平衡值，一旦经营不善就会造成无法按月还款付息的问题，从而引发银行信贷风险。

1.3风险管理经验尚浅

信用风险也叫作违约风险，它是我国银行面临的最大风险。尤其是与西方发达国家相比，我国银行业仍处于成长期，银行本身、政府及相关管理机构在风险管理上的经验都尚浅，基本都是参照国外的相关法律法规制定而成的，以至于在实际应用过程中还存在着诸多问题，给部分不良小微企业带来了可乘之机，坏账、呆账等问题尤为常见，大大增加了银行不良资产的比率，给信用贷款带来了严重的信用风险。

1.4外部原因

外部原因也是引发银行信用风险最为重要的原因之一，它主要表现在政府对银行的直接干预上。因为我国银行的经营模式并不完全是市场化经营模式，而是作为政府进行市场调节的重要对象之一。尤其是国有银行作为国家控股银行，政府不但是银行的所有者，更是调节宏观经济的执行者。因此，国家在对整体社会环境加以调整时，势必会对银行的经营状况产生重要影响。

2做好银行小微企业信用贷款风险的控制对策

2.1构建符合小微企业业务需求的风险预警体系

现如今不少银行本身的风险管理技术还不够完善，因此需引进发达国家银行的先进技术，同时还要结合我国银行的发展情况及小微企业的特点，研发出一套符合我国银行需求的先进风险管理技术，并以此为基础有效提高我国银行在国际上的竞争力。小微企业在经营过程中的不确定性因素较多，且经营状况会随着市场经济环境的变化而变化。因此，银行必须要构建一套符合小微企业信用贷款业务的风险预警体系。首先，必须要足够了解小微企业的实际经营状况，并结合这些特点制定一个动态化的监管机制。其次，应及时发现小微企业存在的潜在风险，及时发出报警信号并及时采取应对措施，以降低银行的经济损失。

2.2强化对信用环境的治理，完善信用体系

小微企业信用贷款想要得以良性化发展，除了要强化银行自身的监管能力以外，还必须要以政府为主导，对社会信用体系加以完善，强化对社会信用环境的治理。通过政府的协助，为银行创造一个良好的投资环境。尤其是小微企业的经营环境相对大中型企业而言更加的复杂多变，因此，相关政府部门必须要对失信企业加强监管，可从限制失信企业办理工商业务登记入手，构建一个符合小微企业的信用体系。银行也要充分利用好征信系统，尽可能的降低银行获取小微企业信息不对称的问题，从而做好风险防范与预警工作。

2.3提高银行小微企业信贷操作的规范性

近年来，随着银行信贷压力的不断加剧和小微信贷业务需求的增长，部分银行贷款部门为了自身业务的有效增长，放宽了对小微企业的信用授权要求。因此，银行必须要构建一个完善的内部监控制度，通过银行内部各个部门的相互制约，做好信贷业务的控制。同时，还应实行贷款逐级审批制度，加强权限管理制度，完善风险逐级控制机制，若出现信贷质量问题必须追究到底。

2.4做好银行复合型人才的引进工作

随着信息化时代的不断发展，银行需引进大量的复合型人才为创新银行小微企业信贷业务提供有力的支持。银行通过引进复合型大数据人才，不仅能构建一个完善的大数据分析平台，还能进一步挖掘与利用小微企业的经营管理信息，从而降低信贷业务风险。在引进复合型人才后，还要做好人才的管理工作，充分激发人才的工作热情。银行可适当提高员工们的薪资待遇，为员工树立正确的规划职业生涯，培养员工的主人翁精神，从而开发出更多符合小微企业需求的金融产品。

3结语

综上所述，应构建符合小微企业业务需求的风险预警体系，强化对信用环境的治理，完善信用体系，提高银行小微企业信贷操作的规范性，做好银行复合型人才的引进工作。只有这样才能提高小微企业信贷业务的增长点，从而为小微企业的健康发展提供良好的市场环境。

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作者:袁青竹 单位:中国建设银行股份有限公司天津开发分行