探析网络银行风险管理机制

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摘要：在社会的发展过程中，银行始终在人们的生活当中扮演了相当重要的角色。如今，同时随着经济的发展和社会的进步，以及网络时代的到来，我国目前已经有超过20家银行在网络上拥有网址和主页，其中有200多个分支机构。随着PC端和移动端的同步发展，目前我国也已经有诸多银行拥有了自己的APP，人们办理网络银行业务也越来越方便。经济和社会的发展，再加上网络的发达除了促进网络银行业务的发展，给人们的生活带来了方便。除此之外，也增加了在交易过程当中的风险。因此，本文将从网络银行业务的特点出发，进而分析在网络银行业务在发展过程中存在的风险，以及对于防范风险的相关措施。

关键词：网络银行；风险管理；机制探析；策略

1网络银行相关业务的特点

1.1成本以及较低价格方面的优势

银行的传统发展过程主要是在不同地区创办小的分支机构，每一个机构的创建、运营和正常运行都需要相当的费用。而如今随着网络银行的创建，业务可以在网络上进行。业务交易量和以往相比不仅没有下降，反而因为创建成本的降低而获得了更加丰厚的利润。

(1)交易方面的成本降低。在传统的银行交易过程当中，主要分为当面交易，或者ATM以及电话交易。通过这种交易方式完成一笔业务，通常需要相当的成本才可以完成。而通过互联网进行交易，成本相当的低。

(2)通过低价格获得客户。由于通过互联网进行交易，可以节省成本，获得丰厚的利润。当银行将节省下来的成本和顾客进行共同分享的时候。那么就可以通过低收费、免服务费等方法获得更多的客户。同时，通过电子交易不仅可以大量避免传统的纸质支票产生的不便，还可以节约资源，节省时间。

1.2更加直接以及便捷的服务

通过网络银行处理业务，客户可以和银行的工作人员通过邮件等方式进行沟通，甚至可以自主服务。顾客和银行工作人员之间的直接交流有助于拓展银行的金融服务范围，帮助顾客加深对银行的印象和好感。如今随着手机客户端的发展，顾客可以24小时随地进行业务的办理，不仅延长了银行的业务服务时间，也极大地便利了顾客的生活。

1.3更加标准的服务

在传统的柜台办理业务过程当中，由于不同营业网点的工作人员素质高低不同，因此会对顾客产生不同的影响。如今网络银行可以通过两套加密系统对顾客的隐私进行非常好的保护。不仅可以避免某些工作人员带来的负面影响，还可以极大程度上保护好顾客的隐私，实现更加标准，更加规范的服务。

1.4业务范围广，体系大

通过互联网，不同国家的银行实现了方便快捷的全球化交流。在一定程度上促进了全球的金融交流，还节约了相当的成本。过去传统银行主要是通过在不同国家设立分支机构来拓展国际市场。而如今，网络银行只需要通过互联网和手机客户端便可以在全球的每一个角落拓展金融业务，发展市场。

2网络银行的相关风险

新事物的发展固然能带来积极正面的影响，方便人们的生活。但是和正面影响相伴而生的便是一定的风险，网络银行就是如此。由于网络银行主要经营的是电子货币和电子结算业务，这都属于虚拟金融业务范围。因此网络银行除了在传统的银行经营过程当中拥有的信用风险、利率风险、市场风险、汇率风险和流动性等风险之外，还有技术、业务等其他不可避免的风险。

2.1技术方面的风险

2.1.1技术安全风险

由于网络银行建立和发展的基础是计算机网络，因此计算机网络方面的缺点必然会对网络银行的安全造成一定的影响。目前，大多数银行采用的是UNIX系统主机终端模式，这种系统也存在相当的问题：首先非常容易受到攻击。因为这是一个开放的系统，任何人都可以通过已经公开的源代码使用“跟踪路由”的命令直接看到数据在传送过程中经过的系统节点，如果不法分子利用这个系统的缺陷，数据就会在还没有传送到服务器时被窃取，客户和银行的隐私岌岌可危。其次是TCP/IP协议的安全性。这个协议就要是追求高效和简单，安全因素被忽略，因此，如果再缺少对传送信息的加密，那么数据传输的过程就非常的危险了。最后是防火墙的安全性。防火墙可以在一定程度上和病毒进行对抗，但是，在电脑中安装防火墙有时候也是引狼入室。有一些防火墙的产品自身不够安全，设置不够合理。如果在电脑中安装防火墙的时候，在配置上使防火墙拥有了较多的访问权限，那么很有可能在数据传输的过程当中被其他人员利用，从而破坏隐私，造成损失。同时，由于网络上的监管不够到位和网络安全评估系统不够完善等问题，也都没有办法更好的保护网络银行的业务交易。

2.1.2技术选择方面的风险

网络银行在运营的过程中，需要各种技术的支撑来完成每一项业务。因此，选择最适合、最优的技术解决方案能够最大程度上交易数据的过程中，要保证客户端和银行的系统可以兼容。不仅可以加快交易速度，还可以在一定程度上保证安全。

2.2业务方面存在的风险

(1)操作上的风险。操作风险主要包括网络银行账户的授权与使用，网络银行风险管理的相关系统，网络银行和其他银行以及客户之间的交流等方面。操作当中存在的风险可能来自于顾客自身对安全的忽略，也有可能是网络银行自身产品和安全系统相关方面的缺陷。总之，操作风险主要包括系统和人为两个方面，系统是否可靠，是否安全，是否稳定等方面是体现操作是否安全的重要因素。

(2)市场信号方面的风险。市场信号方面的危险在根本上还是业务方面的危险。由于客户的风险水平在网络上无法直观的被网络银行所掌握。因此，有些客户会利用保护自己隐私等借口作出一些不利于网络银行利益的决策，可能会导致银行失去客户，或者产生资金方面的风险。由于信息不对称，顾客在选择不同的网络银行过程中可能会由于片面的因素作出选择。缺乏全面的信息和正确的分析可能会导致一些拥有高质量服务水平的网络银行没有被选择，这不仅是对于这些优质网络银行的打击，也会对顾客产生不良的影响。

(3)信誉方面会存在的危险。网络银行只有与顾客建立良好的关系，保证自身提供良好的服务，才能够建立良好的银行信誉，进而发展网络银行等相关的业务。如果在维护顾客安全的过程当中，网络银行的安全系统受到了破坏，不论是由于外界黑客产生的影响，还是自身系统不够安全，这些都会影响客户甚至社会公众对于网络银行和网络业务的信心。如果类似的事情频繁发生，并且没有得到有效的解决，就会产生恶性循环，进而影响到网络银行的信誉，造成信誉方面的风险。

2.3法律方面的风险

由于目前网络银行方面缺乏相关的法律和法规，而且网络银行处于起步阶段，政府对于网络银行所拥有的权利和应有的义务并没有一些明确的规定。对于消费者来讲，在网络银行当中进行交易也缺乏相关的权益保护管理条例。同时在网络银行交易过程当中，会出现由违反既有的法律法规和规章制度等行为。相关的条例，包括《消费者权益保护法》《隐私保护法》《知识产权保护法》和货币发行制度等。

2.4网络银行风险的具体表现

(1)电子扒手。在网络上存在一些盗窃者专门偷盗别人的网络地址，因为互联网服务在给银行和顾客提供便利的同时也由于缺乏对安全等方面的重视，给非法入侵者提供了便利。这些电子把手主要是在网络上窃取银行或者企业的相关数据进行贩卖。这些作案者通常是计算机方面的高手，具有高超的作案手段，不容易被抓获。

(2)网络诈骗。作为世界上最常见的网络风险之一，网络诈骗对于人们来讲已经不再陌生了。诈骗者往往通过电子邮件或者说发放免费资料等方式来引诱用户，而电子邮件和免费的资料当中往往都安插着一些病毒，这些病毒入侵到客户的计算机当中之后，会对相关的金融软件造成安全破坏，进而发生财产和利益方面的危险。

(3)电脑黑客。电脑黑客对于大家来说也不再陌生，这个称呼最早是由美国麻省理工学院的学者提出的。当时柯迪亚有三名中学生在操纵计算机系统时，进入了美国军方的电脑系统，复制了美国军方的机密文件。多年来，全球企业因为黑客的入侵而造成了巨大的财产损失，尤其是随着近些年，许多国家开始有能力制造电子炸弹，这对于国家的金融安全具有巨大的风险，不得不提高警惕。

(4)计算机病毒。计算机病毒会对网络银行的电脑系统造成巨大的威胁。目前全世界已经知道的病毒有18000多种，而且还有上百种计算机病毒在流传尚未被破译。

(5)信息污染。在传统工业革命时代，有工业污染对人类和人们的生存环境造成影响，同样在现在的信息时代，由于大量的垃圾信息存在，对于人们的生活造成了污染。同时，随着互联网用户和相关网络业务的爆炸式增加，信息污染越来越严重，随之增加的风险也越来越大。

3网络银行的风险防范

3.1完善相关的内部控制系统

随着网络银行的发展，它改变了传统银行内部控制系统，岗位的分工和审计轨迹不再明晰。因此银行应该拥有保证数据的可行性和完整性、严格把控对数据和隐私的保护、实现技术与战略的一致等目标。网络银行方面可以通过内部系统控制内部会计控制、运营控制和管理控制等三个方面来实现系统的完备。

3.2加快发展网络加密等相关技术

我国自身的网络科技技术发展不够迅速，就可以通过学习和借鉴发达国家的先进技术和经验等方式来保证网络银行业务的安全。主要学习网络加密技术、代码加密处理、网络使用记录和检查人体特征识别等技术。

3.3建立网络银行的数据库

对数据的处理和存储是一项技术性工作。因此，网络银行必须加快对数据库技术的掌握，从储存、管理和分析出来等方面和数据打好交道。具体来讲，主要包括对信息资源的采集加工和分析，对客户资产的科学、规范性管理。同时，建立完备的银行信息共享系统，对于拥有不良借款历史的客户采取拉黑等方式进行处理，减少相关钉子户对银行业务的不良影响。

3.4金融工程学科的发展

科学技术是第一生产力，只有从科教方面进行发展，才能从根本上保证网络金融方面的安全。我国金融工程方面的研究应该主要通过系统工程理论指导，学习和借鉴西方马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价等相关的理论并大量运用数理统计技术、运筹学技术、仿真模拟技术和自动化网络技术，从而设计和开发出相关的金融工具。

3.5加快网络银行的立法

通过法律规范网络银行业务的交易过程，保证网络银行的安全，实现网络银行风险管理机制的完备。

4结语

经济和社会的发展，再加上网络的发达除了促进网络银行业务的发展，给人们的生活带来了方便，除此之外，也增加了在交易过程当中的风险。因此，掌握网络银行业务的特点，了解在网络银行业务在发展过程中存在的风险，并且有针对性地对相关风险给予应对，才能促进网络银行风险管理机制的完备。

参考文献

[1]牟胜东,田益祥.商业银行网络银行业务发展影响因素的实证研究[J].技术经济,2014(3).

[2]吴宗金.我国网络银行风险管理机制探析[J].江汉论坛,2005(3).

作者:彭自飞 单位: 富滇银行股份有限公司