信贷风险控制问题与成因

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摘要:目前我国金融市场繁荣发展，为内蒙古银行的发展带来了沃土，同时也带来了机遇和挑战。但纵观内蒙古银行近些年来的贷款业务办理状况，存在着一些不同程度的信贷风险，内蒙古银行应当正视当下信贷风险较难控制的问题，这些问题的存在若得不到有效控制，很容易造成内蒙古银行的亏损并影响其贷款业务的科学长远发展，内蒙古银行应当正视当下信贷风险较难控制的问题，积极分析信贷风险控制管理过程中遇到的各种问题，并深入分析其产生的原因。在此基础上，不断吸取国内外先进的信贷风险控制管理经验与措施，不断提高自身信贷风险控制管理水平，在为企业与个人更好地提供信贷服务的同时，也保障自己在激烈的金融市场竞争中得以科学可持续发展。

关键词:信贷风险；内部控制

内蒙古银行是内蒙古经济发展的产物，内蒙古银行的建立丰富了内蒙古市场储蓄的服务职能，为人民群众带来诸多便利。但纵观内蒙古银行近些年来的贷款业务办理状况，存在着一些不同程度的信贷风险，这些问题的存在若得不到有效控制，很容易造成内蒙古银行的亏损并影响其贷款业务的科学长远发展，因此内蒙古银行贷款信用问题必须引起足够的重视。本文主要介绍内蒙古银行信贷基本状况，对内蒙古银行信贷风险控制问题进行详细阐释，并细致分析风险形成原因，希望为内蒙古银行工作者提供一些参考经验。

一、目前内蒙古银行信贷风险控制中存在的主要问题

(一)没有形成科学系统的信贷风险控制理念

内蒙古银行作为在内蒙古本土发展的银行，其信贷业务正处在发展阶段，尚未形成较大的规模。该行在发展初期，只重视信用贷款业务的推行与办理，但在信贷体系研究建立和信贷风险控制管理理念的培育方面，明显有着较大的工作欠缺，在信贷实际操作过程中也没有科学的引导与规范，各种先进的信贷风险控制管理理念没能得到全面渗透和普及。总体来说，内蒙古银行的信贷业务存在管理意识滞后，缺乏正确定位等弊病。主管信贷的管理人员或信贷人员把信贷业务的开展与信贷风险的控制管理分开，在这种错误的认识下，有些信贷业务员认为风险控制是阻碍信贷业务发展的绊脚石，或者有些人通过否定业务来达到降低风险的目的，这样做的后果削减了内蒙古银行的整体抗风险能力。同时，内蒙古银行强化员工对信贷风险控制理念和形成企业风险管理文化的意识尚待完善。

(二)信贷风险管理体制和内部控制体系尚待完善

内蒙古银行开展贷款业务之后，新的运行方式正在发展与形成的过程中，虽然内蒙古银行也展开了信贷风险控制管理工作，初步建立了由信贷部、审计部以及其他业务部门组成的内部控制框架，制定了一系列信贷风险管理制度。但风险管理制度不能全面覆盖全部业务流程，系统的风险控制体系尚未形成。内部控制制度的建设存在跟不上信贷业务发展的要求，同时授权设置也达不到规范化管理要求。

(三)信贷绩效考核制度不合理

在当前发展阶段，内蒙古银行信贷业务的绩效考核基本是从效益、发展和资产质量三个主要财务指标出发。而贷款业务进行过程中银行内部运营目标与客户目标是否得到有效实现则不在考虑范围之内。效益指标在财务会计中不能将风险成本计入当期损益，导致利润虚增，这使银行信贷考核业绩出现偏差。很容易使银行在贷款客户的选择、贷款的发放以及盈利分析等方面出现短期行为。资产质量指标缺乏时效性而且其本身具有较大弹性，容易出现风险虚假的状况。

(四)缺乏可靠长效的信贷风险预警机制

可靠长效的信贷风险预警机制可以提早发现信贷业务存在的风险类型、风险破坏程度、风险的范围以及风险发展变化趋势。信贷风险预警机制通过向银行贷款机构发出预警信号来及时采取应对措施。银行建立高效的预警机制将提高其应对信贷风险的反应速度和风险判断能力。但内蒙古银行目前并未形成可靠长效的信贷风险预警机制，仅凭事后监控与事后统计机制难以建立全面系统的信贷业务信息管理网络，对金融市场的发展动向、宏观经济形势、企业贷款信息、企业经营状况以及信贷资产分布等诸多信息数据缺乏掌握了解，往往造成贷款行为的盲目性，使银行贷款风险加大。

二、内蒙古银行信贷风险控制问题的原因分析

(一)银行之间的信贷竞争加大了内蒙古银行的信贷风险

内蒙古银行贷款业务在商业银行激烈竞争的压力下，通过短期内的贷款规模扩大来抢占市场份额，但由于内蒙古银行的经营管理水平有限，信贷风险制度不健全，导致信贷资产的收回不能得到保证，形成坏账。银行之间的无序化竞争也无意中形成了贷款企业与银行之间的博弈，银行通过降低贷款利率来吸引贷款客户，但却不能有效避免信贷风险。

(二)社会信用的缺失直接为内蒙古银行带来信贷风险

贷款客户不信守承诺，自行更改信贷资金的利用项目，加大了投资的风险，或者通过租赁、分立、出售或破产的方式恶意逃避银行贷款债务，造成银行亏损。贷款中介机构以及担保人出具虚假广告信息，骗取贷款资金或是逃避银行债务。客户与贷款中介机构的失信问题为邮政储蓄银行贷款安全性带来较大影响，在实际操作过程中难以分辨信誉度，因而造成较大损失。

(三)金融创新不足致使内蒙古银行信贷资产集中化

目前，内蒙古银行业务范围得到一定程度上的扩大，但仍存在着金融创新能力不足的现象，以至于银行中各种中间性业务较难得到长足的发展。在理财业务方面，内蒙古银行理财产品的提供能力与我国四大银行相比存在很大差距，更没有和股份制银行，包括交通银行、兴业银行和浦发银行等抗衡的能力，一些个人客户端式的理财服务近年来才逐步展开，外汇远期交易、外汇即期交易、外汇衍生产品交易方面基本处于空白状态。

(四)内蒙古银行内部控制较为薄弱，分设机构存在运营弊端

内蒙古银行的管理比较薄弱，没有形成良好的内部控制管理体制。对控制环境、风险评估、控制活动、信息系统与沟通和控制的监督没有足够的重视。粗放、随意的管理观念和经营风格不具有约束力，使储蓄和贷款业务等基本业务缺乏合理控制。此外，内蒙古银行的各部门不能正确评估贷款风险，并针对风险采取科学的措施加以防范，以使该行规避风险，减少损失。内部控制的改变滞后于经营环境和业务性质的变迁。主要体现为控制管理目标不清晰，内部审计工作质量不高，控制管理方式缺乏标准。分设机构与总部银行缺乏系统全面联系，自身运营存在弊端。

三、结语

目前我国金融市场繁荣发展，为内蒙古银行的业务完善与机构建设带来机遇与挑战，内蒙古银行应当正视当下信贷风险较难控制的问题，积极分析信贷风险控制管理过程中遇到的各种问题，并深入分析其产生的原因。在此基础上，不断吸取国内外先进的信贷风险控制管理经验与措施，不断提高自身信贷风险控制管理水平，在为企业与个人更好地提供信贷服务的同时，也保障自己在激烈的金融市场竞争中得以科学可持续发展。

作者:张燕 单位:内蒙古商贸职业学院

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