商业银行全面信贷风险管理研究

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1信贷风险概述

1.1信贷风险的概念。信贷风险是指信用贷款的风险，我国经济学家对风险的定义有着不同的观念，在对经济学家的观念进行总结后，得出了以下几点结论：首先，风险是指损失发生的可能性，风险会带来较为严重的亏损后果。其次，风险具有不确定性，这也是风险的主要性质。最后，风险是指实际后果与预期后果的偏差，风险因素对行为主体可能会带来较大的影响。

1.2信贷风险的特征。银行信贷风险有着较多的特征，为了降低风险，银行需要建立风险管理机制，加强对风险的管理，降低风险出现的概率，银行还要对风险预警机制进行完善，降低风险带来的损失，增加信贷的收益。现代商业银行的信贷项目比较多，这要银行盈利的主要方式，在对信贷风险的特征进行分析后，得出以下几点结论：第一，信贷风险具有普遍性，其是客观存在的；第二，信贷风险的发生具有不确定性，可能是偶然发生的；第三，信贷风险具有多变性；第四，信贷风险具有可控性；最后，信贷风险具有危害性。

1.3信贷风险的分类。商业银行在信贷活动会受到宏观经济调控的影响，银行产业结构会受到外部因素的影响，这会影响银行的内部管理水平。在授信的过程中，银行工作人员需要做好调查与审批工作，还要对信贷过程进行监督，如果授信的流程存在漏洞，则会增加风险发生的概率。信贷资产损失的风险事件有着较大的差异，根据这一差异对信贷风险进行分类，可将信贷风险分为五种类型，分别是金融市场风险、信用风险、操作风险、合规性风险以及价格风险。

2现代商业银行信贷风险产生的原因

2.1商业银行的内部管理机制不完善。商业银行的内部管理机制包括信息披露、道德约束、人员控制、法律机制等，很多商业银行由于内部管理机制不够健全，使得商业银行权利制衡存在较为严重的缺失问题。商业面临的竞争比较多，为了提高竞争力，需要对各项管理机制进行改革与完善，如果商业银行缺乏信息披露机制，会增加银行经营的风险。

2.2贷款结构不合理。商业银行是以信贷为主营项目的银行，信贷主要集中在房地产、制造业以及建设行业，这使得信贷资产结构并不合理，会导致信贷风险较为集中，对于一些规模较小的商业银行，如果没有最好贷款结构的优化工作，可能会使企业经营的风险转嫁到银行，从而增加银行的经营风险。

2.3客户信贷信息管理系统和信用评估机制不够完善。虽然国内商业银行已初步建成了信贷风险信息系统，但国内各主要商业银行之间的信息还不能完全实现协调和共享。大部分商业银行对信用风险缺乏科学的测量工具，使商业银行不能合理有效地利用数据库资源和人工智能技术来获取信贷信息中隐含的各种消息。信用评估机制也不完善，不能正确评估和认识贷款企业的信用风险。

2.4金融监管制度不健全和缺乏有效的信贷风险预警机制。由于混业监管的漏洞、监管手段的落后以及监管缺乏独立性和权威性等问题，我国尚缺乏科学有效的商业银行市场监管机制。一方面由于我国金融监管多数属于事后监督，对于监管中发现的问题也不能严肃处理面，另一方面我国商业银行缺乏有效的信贷风险预警机制，使一些银行风险未能及时预警、规范和化解。

3我国商业银行信贷风险管理对策

3.1健全有效的商业银行内部控制运行机制。我国商业银行的内部控制的首要目标就是信贷风险的有效控制。商业银行应完善相应管理机制，通过建立相互独立、垂直、权威的内部控制组织框架，实现风险管理的垂直化、扁平化。商业银行一方面要充实完善各项信贷管理制度，另一方面要健全以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度。

3.2优化信贷结构。商业银行要加强对宏观经济的研究和判断，及时了解国家经济金融调整政策，密切关注产业政策走势，积极调整信贷结构，既要支持大型国企，也要支持中小企业的发展。商业银行要高度重视产能过剩的高风险行业客户贷后管理，及时调整方案规避信用风险。此外，商业银行还要优化贷款担保结构和贷款期限结构，均衡发展各种业务品种，合理确定短期贷款和中长期贷款的投放比率，优化抵、质押贷款质量。

3.3加强客户数据库，建立和完善信贷风险预警系统。商业银行要根据市场发展的需要，不断增添客户新的信用信息记录，完善和充实现有数据库。人民银行不仅要与各商业银行建立相关的信用信息协调机制，而且要不断与政府等其他机构进行合作，完善信用信息数据库建设。商业银行创建信贷风险预警系统体系应兼顾系统性风险和非系统性风险两个方面，选择最佳路径搜索风险，最大限度地提高对信贷风险的早期识别。

3.4加强金融监管。金融监管机构要加强对商业银行的监督和管理，严格审查信贷业务基本操作规程，确保贷款严格按照评级、授信、授权、贷前调查、评估、审查、决策、贷后管理、风险预警等规定的操作程序办理，绝不能出现逆程序和隔程序的现象。结束语现代商业银行在经营与发展的过程中，存在的风险比较大，由于信贷项目比较多，所以商业银行存在的主要风险主要来自信贷风险。为了保证银行健康、长远的发展，银行的管理人员应加强对信贷风险的管理，根据信贷风险出现的原因，制定出有效的治理措施，在授信的过程中，一定要做好调查、审查与监督工作，避免企业的投资风险转嫁到银行。银行的稳定发展可以维持社会经济秩序，有利于保证国民经济稳定的提升。只有制定出科学、合理的信贷风险管理方案，才能降低企业存在的经营风险。

作者:高速 单位:中国邮政储蓄银行哈尔滨分行