银行盈利趋缓的现状及路径

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1．创造有利于银行业发展的环境，提升银行资产质量

第一，加快产业转型升级，优化贷款结构。在全球经济放缓期，发达国家为降低生产成本，会进一步加大价值链全球范围内的整合，不断加大对外围区域的技术转移强度，尤其是一些高技术领域的产业。大型银行应给予这类企业中长期的贷款支持，为中小企业的技术升级、产品升级和创造自主知识品牌提供融资服务。第二，继续优化政策环境。明确政府在金融生态环境中的作用，明确银行业金融机构的企业属性，政府对于银行开展业务应当在特殊时期给予特殊的引导和支持。第三，不断完善法律环境，强化司法保护力度。相关部门应从金融业的发展规律及发展动态出发，以有利于金融业发展、有利于深化金融体制改革的顺利开展、保障金融安全、改善金融生态环境、促进经济发展为出发点，严厉打击侵吞、诈骗和损害银行资产等各种金融违法犯罪行为。第四，坚定推进信用体系建设。政府部门应带头守信，引导金融机构加大对诚信企业的支持，为经济下行期的平稳度过营造良好的社会信用环境。

2．引导大型银行支持地方经济，推动区域发展战略的实施

地方经济的健康发展，为银行业的发展营造了良好的经济环境，也为商业银行拓宽了信贷目标客户群体，使商业银行能优中选优，防范信贷风险。大型银行应关注新型城镇化带来的机遇，还应抓住战略性新兴产业发展、重大基础设施建设、绿色经济发展、科技创新、完善新农村现代化建设、实施民生工程建设等机遇，下大力气加大项目储备。通过支持地方经济发展，大型银行能够有更多低风险、高收益的信贷选择，能够更好地分享经济发展的成果，提升抵抗信贷风险的能力。

3．引导大型银行提升风控能力，应对利率市场化带来的风险

银行只有在客户信用评级授信的基础上进行贷款利率的风险定价，实现利润最大化，才能应对利率市场化带来的风险。风险定价应遵守两个原则，即平衡原则和兼顾原则。平衡原则指量价平衡，贷款价格影响贷款数量，贷款数量和利差共同决定贷款收入，平衡原则根本目的就是为了实现贷款收入最大化。兼顾原则指兼顾收入和市场竞争力。其中贷款定价要考虑风险收益，存款定价要考虑期限结构。大型银行必须按照监管政策的要求，加快调整和完善资产负债管理，将市场风险和操作风险形成的成本通过适当的路径体现在各类产品的定价中，实现风险和收益的平衡。对风险的定价能力是银行核心竞争能力的重要组成部分，大型银行要努力建立一整套完整的定价机制，充分实现因客定价、因产品定价，不再依据存贷基准利率定价，进而与经济资本管理实现无缝衔接，提高经济资本通过支持实体经济发展创造价值的能力。

4．关注地方政府债务风险，促进平台贷款运作规范有序进行

近年来，地方政府通过平台贷款等多种方式进行融资，促进了地方经济发展，也形成了不少优良资产。但一些地方政府平台债务存在扩张过快、管理不规范、信息不透明和偿还责任不明确等问题，埋下了风险隐患。一旦出现大面积违约，将不可避免地造成地方财政风险向银行体系转移，引发系统性、区域性金融风险。一是个别省市近期还款压力较大。2012～2015年到期的平台贷款占平台贷款总量的1/3，个别省市去年已到期的平台贷款相当于全年财政收入的90%，已进入第一个还款高峰。二是还款来源过度依赖土地。据统计，以土地为唯一还款来源的平台贷款占比约1/4，以土地抵押或以土地收益权质押的平台贷款占比约1/3。而近期地价下滑，使平台贷款违约风险加大。三是不规范操作增加，少数地方平台贷款甚至卷入民间集资的风波。为此，大型银行要积极协调地方政府，督促相关基层政府高度重视平台贷款风险问题，尽快将财政承诺兜底平台贷款纳入地方财政预算，提前安排好还贷资金，实现合理均衡还款。同时，地方政府应切实履行贷款抵押担保、增加土地或注入股权等承诺，以良好的信用推动平台贷款清理规范工作顺利开展，保持大型银行对地方信贷投入持续增加的势头。

5．加强房地产业信贷风险防范

2012年，地产开发贷款和个人购房贷款增长势头明显。年末，地产开发贷款余额8630亿元，同比增长12.4%，增速比上季度末高5.1个百分点。个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增长13.5%，增速比上季度末高0.9个百分点。房产开发贷款在2012年四季度增势则略有放缓，同比增长10.7%，增速比上季度末低1.4个百分点。大型银行要进一步加强对宏观经济运行、相关行业产业状况、相关政策面的分析研究，密切关注房地产市场走势、行业发展动态、行业运行特征变化，关注经济周期、市场波动、资金链和居民预期变化等情况，不断完善房地产信贷管理制度和措施，科学安排房地产开发贷款。此外，大型银行还应严格执行房地产信贷监管政策。一方面，认真落实银监会《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》要求，严格执行个人住房消费贷款发放标准和二套房贷认定标准，严禁擅自降低首付比例和利率标准发放贷款。高度重视个人购房贷款的合规性、真实性，坚持面谈面签和实地调查，核实借款人首付真实情况，采取切实有效的措施防范“假按揭”、“假首付”现象的发生。加大差别化信贷政策执行力度，防范各类住房按揭贷款风险。另一方面，要动态监测房地产开发企业及其项目公司的授信情况，加强银行间合作，防止房地产企业通过多头授信逃避银行风险管理。

6．防范操作风险引发不良贷款

在经济下行期，信贷投放的操作性风险急剧增加。监管部门要加强监管，督导大型银行完善内控体系，防范因操作风险引起的不良贷款。一是要定期检查大型银行各部门和岗位的职责和权限。要求其做到定岗、定责、定职、定编、定人，将业务分解到每个部门和岗位，将风险管理落实到人；通过提高员工的风险意识，建立起岗位明确、职责清晰、相互监督和制约的风险管理网络。二是要督促大型银行内部加强部门协调。在对风险管理和业务经营实施平行作业的前提下，明确部门在风险管理中的角色，注重前、中、后台的协调，加快风险管理信息的横向传递，在部门之间形成齐抓共管、相互配合、相互牵制的风险管理模式。三是要求大型银行制定的信贷操作流程既要规定总的原则、程序，也要明确具体的操作步骤、注意事项以及风险点的分布；对流程中的重要环节，要详细规定部门之间相互监督和制约的风险管理措施。

作者：李瑞红单位：中国人民银行阳泉市中心支行